【正文】 以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機構的農(nóng)業(yè)銀行,在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后,非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務上的空白,相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀 農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀金融體制改革,明確了四大國有銀行的改革方向,即建立制度下的國有商業(yè)銀行,以盈利最大化為經(jīng)營目標。農(nóng)村信用社按照章程和管理規(guī)定，由社員入股設立，實行民主管理，社員代表大會是最高權力機關，并設理事會、監(jiān)事會等民主管理組織，受社員代表大會的委托開展民主管理，實行對重大事項按照“一人一票”制實行民主決策、民主管理，由理事會聘任主任管理日常社務，并推行社務公開，接受社員監(jiān)督。農(nóng)村信用社的首要任務是為社員服務，不是單純?yōu)橘嵢±麧櫠嬖凇Ｆ湮丈鐔T要求忠實可靠、正直勤勉、恪守信用。在內部管理上以人為本，實行“一人一票”的民主管理，作為社員代表的個人（含團體社員的法人代表）在信用社是平等的，資金的數(shù)量失去了特權，成員聯(lián)合的本質則是體現(xiàn)了人的聯(lián)合。這種合作，既能有效抵制高利貸剝削，又能以優(yōu)惠、靈活的方式為成員提供服務，是受群眾歡迎的金融形式。這些制度特征和約束至少應當包括：(1)是立 2 足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；(2)這個組織的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進行配置；(3)這個組織應當使農(nóng)民貸款盡可能地方便，并有內在動力自覺并不可選擇地在“三農(nóng)”中尋求資金出路；(4)這是個能夠自動進化的、開放的和動態(tài)的制度安排，隨著各地“三農(nóng)”需求的變化而調整自己的組織結構和功能方向；(5)這個組織體系應當具備自我風險控制能力，并受相應必須的監(jiān)管約束。一方面要求農(nóng)村信用社改革的制度安排，必須首要考慮功能因素，特別是通過改革要能夠提供目前被非正規(guī)制度安排金融所替代的功能供給；另一方面，把正規(guī)安排之外的金融行為，通過引導和規(guī)范納入到正式制度安排中來，揚其功而避其險，這是考慮農(nóng)村信用社改革的制度安排應當具備的視野。民間借貸和合作基金會，從制度安排的角度來說，不是正規(guī)的安排，特別是缺乏有效的約束機制和監(jiān)管保證，風險性大。因此，改革不能在現(xiàn)有的機構與組織既定的前提下推行，首先要確定其功能，然后據(jù)此考慮來設置或建立可以最好地行使這些功能的機構與組織。例如，實現(xiàn)產(chǎn)權組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰(zhàn)略投資者愿意進入農(nóng)村信用社，如商業(yè)銀行的入股、收購兼并等，只要能改善信用社的經(jīng)營績效，能促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，都不失為一種好的形式。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，無論怎么進行改革，都應當有利于實現(xiàn)上述功能。 “三農(nóng)”目標農(nóng)村信用社的存在是以能否促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為前提的。作為法定代表人的信用社主任和作為共同經(jīng)營承包人的信用社職工，其責、權、利應有明確區(qū)分。要在農(nóng)業(yè)銀行領導下，由縣（市）聯(lián)社統(tǒng)一組織實施，并充分發(fā)揮信用社民主管理組織的作用。農(nóng)村信用社實行經(jīng)營目標責任制的指導思想是：在服從國家宏觀調控和嚴格執(zhí)行國家金融政策的前提下，按照所有權與經(jīng)營權分離的原則，以業(yè)務經(jīng)營為中心，以利潤為目標，充分調動經(jīng)營者的積極性，努力開拓業(yè)務，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，大力增收節(jié)支，不斷提高經(jīng)營效益，以切實增強信用社自我生存和發(fā)展的能力。因地制宜的農(nóng)村信用社改革可以有兩種出路：一是將大部分農(nóng)村信用社根據(jù)自愿原則在一定的區(qū)域范圍(如：縣域)聯(lián)合改建為合作制的合作銀行；二是在農(nóng)村城市化地區(qū)，將經(jīng)營管理達到相當水平的農(nóng)村信用社改建為股份制的民營銀行。在發(fā)展市場經(jīng)濟的今天，經(jīng)濟基礎和國家管理體制已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。比如，美國的信用合作社就是由獨立于銀行體系的專門立法、監(jiān)管機構、保險機構、清算體系實施監(jiān)管和服務，享受一切稅收豁免，董事及部分經(jīng)理人員由不在信用社計取報酬的志愿人士擔任。合作制企業(yè)需要通過既類似又有別于《公司法》的專門立法來加以規(guī)范，特別要對下列問題給予清晰的法律界定：合作制企業(yè)是否只限于自然人出資入股？是否應該通過限制個人出資比例來保證其股權分散？進出自由(如《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》第十九條)導致合作制企業(yè)資本流失又如何保證存續(xù)經(jīng)營？一人一票又如何吸引人們更多地出資入股？由于合作制的經(jīng)營宗旨，從本質上看不是以盈利為目標的企業(yè)組織，而是半企業(yè)、半事業(yè)，帶有一定慈善性質的弱勢群體自救組織。金融業(yè)作為風險集中的行業(yè)，需要特別的法規(guī)和獨立的機關進行監(jiān)管，但這并不能說明金融業(yè)不能沿用現(xiàn)代企業(yè)的多種組織形式，包括股份制和合作制。事實上，實行合作制將使股權結構更加分散、服務對象相對固定、經(jīng)營目標更加清晰、民主管理更加深化，合作制的組織形式不可能構成金融企業(yè)管理混亂的理由。挑戰(zhàn)合作金融存在的一個普遍觀點是：金融業(yè)具有風險集中并延期爆發(fā)的行業(yè)特征，不適宜由受教育程度不高、對金融業(yè)知之甚少的農(nóng)民通過一人一票的方式行使管理權力。農(nóng)村信用社本應擔此重任，但由于計劃經(jīng)濟體制的慣性作用，農(nóng)村信用社不恰當?shù)爻洚斄恕肮俎k銀行”的角色。關鍵字： 農(nóng)村 信用社 合作制 改革 目標目農(nóng)村信用合作社的淺談.........................................1 合作制目標..................................................1 經(jīng)營制目標.................................................. “三農(nóng)”目標.................................................2 農(nóng)村信用合作社的特點........................................... 以資金互相合作為基礎........................................3 以資金為媒介實行成員間的聯(lián)合................................3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善機構......................3 不以單純的贏利為目的........................................3 以民主的方式進行管理........................................3 以靈活的方式進行經(jīng)營........................................4淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀...................................... 農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀............................................4 農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀........................................4當前農(nóng)村信用社改革應予關注的問題..............................5 進一步明確信用社改革的目標..................................5 管理體制及監(jiān)管模式的確立確題???????????????..5 信用社改革應采取分策???????????????????..6 對信用社的扶持和經(jīng)營限制應予權衡............................6 地方政府承擔職責應以儲蓄保險體系的建立為前提................6 應逐步擴大貸款利率自由化改革的試驗..........................7 信用社改革與整個農(nóng)村金融體系相配套..........................7農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路………………………………………….7 產(chǎn)權改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)…………………………………..7 對農(nóng)村性用合作社的政策支持應加大力度………………………………..7 實施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略……………………………………………..7 6對農(nóng)村信用合作社的發(fā)展建議和研究對策………………………………….8 注重人員的選拔及對員工的激勵機制…………………………………….8 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶)之間的密切關系……………………….8 加快不良貸款消化吸收…………………………………………………….9 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強貸款誠信保障………………………………….9 結束語錄農(nóng)村信用合作社淺談 合作制目標隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，社會財富明顯分化，一些弱勢群體事實上難以獲得商業(yè)金融的眷顧，如果他們能夠志愿加入合作金融組織，實現(xiàn)互助自救，就可以在一定程度上緩解社會矛盾，維護社會穩(wěn)定。其中有農(nóng)村信用社的三大目標（合作制目標、經(jīng)營制目標、“三農(nóng)”目標）。本文主要從我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展過程中遇到的問題進行淺談的研究，并且運用所學的知識來分析問題，找到根本原因，進而做出對農(nóng)村信用合作社發(fā)展有促進作用的切實可行的對策。第一篇：農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究題目：農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究【摘要】 農(nóng)村信用社是我國眾多金融機構中發(fā)展歷史較長、機構網(wǎng)點較多、服務面積較廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織。對農(nóng)村信用社發(fā)展能力進行系統(tǒng)研究的重要意義體現(xiàn)在：一是“三農(nóng)”問題的解決迫切需要農(nóng)村信用社持續(xù)經(jīng)營；二是農(nóng)村信用社發(fā)展能力的提高是持續(xù)經(jīng)營的基本要求；三是農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的基礎力量，只有注重發(fā)展能力建設，才能從根本上化解經(jīng)營風險，解決農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的低效運行狀態(tài)，才能加強和改善服務，達到加強農(nóng)業(yè)基礎地位，增加農(nóng)民收入的目的；四是現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度的建立與完善需要農(nóng)村信用社實行綜合發(fā)展能力建設。本文主要有七大結構，主要為：； 。；；；；。農(nóng)民中的大多數(shù)無疑屬于弱勢群體，他們所需的資金融通，很難從政策金融機構、商業(yè)金融機構和資本市場獲得，只能依靠民間借貸。在與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系之后，農(nóng)村信用社由人民銀行實施監(jiān)管和行業(yè)管理，農(nóng)村信用社的獨立法人地位也未能得到有效體現(xiàn)，原本應該屬于民營銀行的農(nóng)村信用社，蛻變成了被動執(zhí)行人民銀行各項政策的附屬機構，比如它們需要負責落實收編農(nóng)村合作基金會、城市信用社，推行信用鎮(zhèn)、信用村、小額農(nóng)貸等政策。問題的關鍵不在農(nóng)民的素質高低，而在農(nóng)民一人一票的選舉是否受到他人不恰當?shù)母深A，比如：來自宗族的或者基層政府官員的干預。改革開放20多年來，企業(yè)制度改革的實踐表明：企業(yè)依靠所謂的“精英管制”只能維系一段時間，只有建立在私有產(chǎn)權和民主監(jiān)督基礎上的法人管理機制才能確保企業(yè)的存續(xù)經(jīng)營。由于合作制企業(yè)具有股權分散、進出自由、一人一票、主要為社員服務和不以盈利為主要目標等特征，相對于股份制企業(yè)而言，合作制企業(yè)需要更嚴格的法律監(jiān)管。因此，國家應給予一定的政策扶持。農(nóng)村信用社的改革應當因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。因此，把農(nóng)村信用社改革定位為“恢復”合作制，顯然脫離了現(xiàn)實情況。農(nóng)村信用社作為集體所有制的合作金融組織，在執(zhí)行國家各項方針政策、服從宏觀調控大局要求的前提下，實行獨立核算、自負盈虧。農(nóng)村信用社實行經(jīng)營目標責任制是一項綜合性工作。信用社經(jīng)營目標責任制的各項指標要分解落實到社內各職能部門和崗位，切實做到各司其職、各負其責。各項經(jīng)營指標的確立與考核必須堅持實事求是、切合實際的原則，嚴禁弄虛作假；必須打破分配上的“大鍋飯”，切實將責、權、利掛起鉤來，按勞分配，獎優(yōu)罰劣，落實各項考核獎懲措施，真正做到經(jīng)營成果與經(jīng)濟利益掛鉤，達到預定的經(jīng)營責任制目標。有利于農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長的金融需求的滿足，是應當賦予農(nóng)村信用社的基本功能。只要是有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)權制度和組織形式，都是信用社發(fā)展的可行方向。在農(nóng)村貧困地區(qū)，現(xiàn)存的信用社組織形式如果不適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，也可突破現(xiàn)有的各種形式，進行有益的探索。構造農(nóng)村信用社改革后的制度框架，主要和首要考慮的應該是其功能作用，而不是其“出身”。但從功能角度來說，其生命力恰恰在于替代了正規(guī)金融制度安排所欠缺的功能。農(nóng)村信用社的改革中，難免會產(chǎn)生各種矛盾和問題，甚至在短期內會影響經(jīng)濟的發(fā)展與穩(wěn)定，我們必須堅持農(nóng)村信用社支持和服務“三農(nóng)”的制度特征，并通過相應的制度約束，保證其功能實現(xiàn)。農(nóng)村信用合作社的特點 以資金互相合作為基礎農(nóng)村信用社產(chǎn)生和起源的基礎理社員的股金，股金的籌集是人們出于相互資助的動機，用群體的資金合力，資助其成員克服經(jīng)濟困難，促進成員及其所處社區(qū)的經(jīng)濟和社會進步。 以資金為媒介實行成員間的聯(lián)合農(nóng)村信用社是市場經(jīng)濟里中小生產(chǎn)者和經(jīng)營者的聯(lián)合，其中成員的聯(lián)合是主體，資金的聯(lián)合是客體。，又不是慈善機構農(nóng)村信用社講究互助合作，講究民主意識和集體主義，因而具有一定的精神和道德因素。作為信用機構和金融企業(yè)，農(nóng)村信用社還必須堅持在服務中實現(xiàn)效益。同時為了不斷地滿足社員日益增加的服務需求，農(nóng)村信用社還必須具有一定的盈利能力，必要的盈利是實現(xiàn)更好地為社員服務的必要前提。農(nóng)村信用社因其性質的不同，一般在經(jīng)營上享有一定的靈活性，具體的靈活性因國情域情不同而有所不同。基于這一改革取向,各國有商業(yè)銀行紛紛調整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略,不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構與營業(yè)網(wǎng)點,同時逐步向城市收縮并上收貸款權限。更為重要的是,不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行,在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農(nóng)業(yè)項目,直接導致了金融機構對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。農(nóng)村信用社則由于資金實力和服務水平所限,以及不良資產(chǎn)等問題,難以滿足農(nóng)村資金需求,資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢,“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍,銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。 農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足,嚴重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。因此,農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟實力不強,將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。長期以來,金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū),從農(nóng)村流向城市,從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè),導致金融空洞化。具體表現(xiàn)在:（1）農(nóng)村金融服務功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動,導致城鄉(xiāng)差距越拉越大。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。而民間金融長期被排斥在體制之外,現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。（2）農(nóng)村金融機構功能定位不明確。國有商