【正文】 個(gè)人的消費(fèi)信貸評(píng)估機(jī)制，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的涌現(xiàn)，我國(guó)已經(jīng)建立自己的信用體系。同時(shí)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行快速、健康發(fā)展：既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。建議根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況，修改或制定適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作運(yùn)行的法律規(guī)范。目前我國(guó)尚未制訂網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律，主要靠行政法規(guī)來(lái)規(guī)范和調(diào)整。針對(duì)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在推出網(wǎng)上銀行服務(wù)品種時(shí)需要在金融電子工程中進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)，制定周全的預(yù)控措施，以維護(hù)網(wǎng)上銀行運(yùn)行的有效性和安全性。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使中國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。我國(guó)商業(yè)銀行在這方面尚缺乏有效的預(yù)警機(jī)制，難以及時(shí)有效地防范案件的處理和預(yù)防還存在一些空白和模糊之處，不利于業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。另外，如何實(shí)現(xiàn)信息傳輸?shù)陌踩砸彩蔷W(wǎng)上銀行面臨的重要課題。一些客戶往往出于安全考慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)等關(guān)鍵信息，也嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行面對(duì)的是開(kāi)放、虛擬和不設(shè)防的互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是信息數(shù)字化，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)上銀行安全的首要問(wèn)題。忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。收入水平不高，基本上處于虧損狀況。目前各家銀行各行其是，互不兼容。對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布在后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況極其堪憂?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均尚未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于沒(méi)有法律依據(jù)的尷尬位置。二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的主要問(wèn)題。根據(jù)報(bào)告，電子銀行交易筆數(shù)最高的是農(nóng)行，：但交易額工行位列首位，幾乎占到行業(yè)總交易額的一半，僅此3家銀行的網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)和交易額已占當(dāng)年全國(guó)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)、％％。2009年，％，網(wǎng)上銀行已成為傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的重要補(bǔ)充和替代，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于分流銀行柜面業(yè)務(wù)、緩解網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力的作用日益凸現(xiàn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不再局限于營(yíng)業(yè)時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)，極大突破了時(shí)空的限制，大幅降低了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本，符合現(xiàn)代銀行集約化經(jīng)營(yíng)的管理理念。從用戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的活躍度來(lái)看，2009年，個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)用戶(1年內(nèi)使用過(guò)網(wǎng)上銀行的用戶)，；企業(yè)用戶方面。易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示。％，交易用戶(一年內(nèi)使用過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易功能)％。據(jù)《2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，城鎮(zhèn)人口中。在十多年的發(fā)展歷程中，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展一直保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，用戶數(shù)量及交易量均超常增長(zhǎng)。目前。第一篇：我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策探討我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策探討近年來(lái)，隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步以及電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，基于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務(wù)以其相對(duì)低廉(甚至免費(fèi))的交易成本、便捷靈活的交易方式，極大突破了時(shí)空限制，逐步被社會(huì)公眾所認(rèn)可和接受，并成為現(xiàn)代商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)層次、創(chuàng)新金融服務(wù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，呈現(xiàn)出生機(jī)勃勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)上銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的網(wǎng)上銀行得到了快速的發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)歸納起來(lái)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：。截至2009年末。％，其中3544歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶增幅較大，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正進(jìn)一步滲透到各類人群中。在商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶數(shù)量不斷攀升的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量也在迅速提升。目前，全國(guó)各大商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的20％。據(jù)中國(guó)工商銀行統(tǒng)計(jì)，／筆，／筆。目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正步入實(shí)體銀行向虛擬銀行漸進(jìn)、真實(shí)貨幣向電子貨幣轉(zhuǎn)化的現(xiàn)代化進(jìn)程，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為吸引優(yōu)質(zhì)客戶、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要利器，并將逐步發(fā)展成為商業(yè)銀行服務(wù)渠道的主流。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2009年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，、?？梢钥闯?，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，少數(shù)幾家銀行占據(jù)了較大的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，大多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后，甚至有部分銀行因技術(shù)力量薄弱、人力資本匱乏以及經(jīng)營(yíng)成本等因素尚未開(kāi)通網(wǎng)上銀行。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作尚還相對(duì)較為滯后，有關(guān)金融法律、法規(guī)更少。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等均沒(méi)有明確規(guī)定，勢(shì)必影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。我國(guó)尚未就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都尚未制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。，我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，在提供一種全新的、遠(yuǎn)程的、隨時(shí)隨地的銀行客戶服務(wù)渠道的同時(shí)，也帶來(lái)了支付安全的難題，同時(shí)為犯罪分子提供了誘惑力巨大的犯罪目標(biāo)。目前，我國(guó)大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，這些都可能成為網(wǎng)絡(luò)安全的隱患。此外，身份認(rèn)證作為確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全的重要基礎(chǔ)和環(huán)節(jié)，我國(guó)對(duì)其尚無(wú)統(tǒng)一的管理規(guī)定，身份認(rèn)證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國(guó)外頒發(fā)的服務(wù)器證書，不具備我國(guó)的合法資質(zhì)：一些銀行使用自薦金融認(rèn)證證書，證書的管理有待進(jìn)一步加以規(guī)范：第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供的身份認(rèn)證服務(wù)正逐步被商業(yè)銀行所接受，但也缺乏相應(yīng)的管理規(guī)定。目前，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的計(jì)算機(jī)犯罪主要有盜竊、貪污、挪用電子資金、網(wǎng)絡(luò)洗錢、銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的蓄意破壞等。中國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。三、推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)上銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策，網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐人手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。廣大商家和消費(fèi)者希望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。在技術(shù)上可采用高強(qiáng)度的、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的SSL安全通信加密系統(tǒng)，客戶證書可采用可存儲(chǔ)、計(jì)算的高性能Ic卡為存儲(chǔ)媒介，實(shí)現(xiàn)客戶身份認(rèn)證和交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上的加密傳輸，保證客戶的交易請(qǐng)求在一個(gè)安全的傳輸通道中進(jìn)行傳輸：系統(tǒng)上可采用多重防火墻和安全代理服務(wù)器等措施，將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開(kāi)來(lái)，保證所有的網(wǎng)上數(shù)據(jù)都經(jīng)過(guò)加密傳輸：交易系統(tǒng)上可采用BI級(jí)別的商用操作系統(tǒng)，保證客戶所訪問(wèn)的網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)是一個(gè)安全、可信的WEB站點(diǎn)：建立24小時(shí)的動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)上銀行的每一個(gè)交易站點(diǎn)和每一次訪問(wèn)都進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)切斷“黑客”攻擊和非法訪問(wèn)并進(jìn)行報(bào)警，以保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)日常運(yùn)行的安全。網(wǎng)上銀行立法主要涉及規(guī)范銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律和對(duì)網(wǎng)上犯罪行為制裁的法律?？梢越梃b聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)制定的《國(guó)際貸記劃撥示范法》等來(lái)制定我國(guó)的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，明確銀行、商家、消費(fèi)者和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，保證網(wǎng)上銀行健康發(fā)展。由中國(guó)人民銀行牽頭，在全國(guó)300多個(gè)城市建立的針對(duì)單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)，于1999年正式投入使用，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。但也應(yīng)看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)還是遠(yuǎn)不夠的。銀行業(yè)要進(jìn)行內(nèi)部信用體系建設(shè)的整合，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、證券和稅務(wù)部門等聯(lián)手開(kāi)展企業(yè)資信調(diào)查，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)(甚至跨國(guó)界)，有深度、有精度的企業(yè)信用管理體系。同時(shí)，計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障也都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款尚還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。介紹我國(guó)綠色食品的發(fā)展?fàn)顩r，揭示其存在的問(wèn)題，并提出開(kāi)發(fā)綠色食品的策略我國(guó)于１９９０年正式開(kāi)始發(fā)展綠色食品，到現(xiàn)在經(jīng)歷了１０年多時(shí)間，其間在中國(guó)不僅建立和推廣了綠色食品生產(chǎn)和管理體系，而且還取得了積極成效，目前仍保持較快的發(fā)展勢(shì)頭。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入