融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)及解決措施-展示頁(yè)
2024-10-25 02:23本頁(yè)面
【正文】 在風(fēng)險(xiǎn)。這種方法存在較大弊端：一是在擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃資本的情況下，擔(dān)保公司財(cái)務(wù)報(bào)告反映的實(shí)收資本和凈資產(chǎn)不實(shí)，不能作為計(jì)算擔(dān)保能力的基數(shù)，應(yīng)進(jìn)行調(diào)整；二是對(duì)不同資信等級(jí)的擔(dān)保公司采用同一擔(dān)保放大倍數(shù)，有可能夸大擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。三是對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保限額的計(jì)算方法不合理。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)協(xié)作銀行往往不止一家，有的甚至還跨區(qū)域在異地與多家銀行開(kāi)展擔(dān)保合作。部分銀行片面認(rèn)為擔(dān)保公司作為中小企業(yè)的第二還款來(lái)源，即使企業(yè)無(wú)法清償貸款，也有擔(dān)保公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失兜底，從而放松了對(duì)擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理。然而目前的擔(dān)保公司并沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的作用，一些擔(dān)保公司對(duì)部分大客戶(hù)提供的擔(dān)保責(zé)任金額過(guò)大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了法定的正常比例，形成貸款擔(dān)保的集中度風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)能通過(guò)控制擔(dān)保項(xiàng)目間的相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。七是缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，幾乎都是無(wú)法給金融機(jī)構(gòu)提供有效抵押物的客戶(hù)。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專(zhuān)業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)體系的主要功能是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力及信用記錄、反擔(dān)保措施等方面作出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論；另一方面缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度。五是缺乏有效的內(nèi)部控制機(jī)制，在業(yè)務(wù)辦理中隨意性強(qiáng)。四是擔(dān)保公司從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊?！钡趯?shí)際操作中，大部分擔(dān)保公司沒(méi)有嚴(yán)格遵循上述規(guī)定，未提取或未足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。三是部分擔(dān)保公司未提取或未足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。二是部分擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍廣、主業(yè)不突出，影響了資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性。目前一些擔(dān)保公司存在注冊(cè)資本沒(méi)有足額到位，關(guān)聯(lián)企業(yè)大量占用擔(dān)保公司資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資等現(xiàn)象。（一）擔(dān)保公司自身及行業(yè)管理中存在的問(wèn)題一是擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃出資，實(shí)收資本不實(shí)。但擔(dān)保公司擔(dān)保貸款并非零風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中，由于擔(dān)保公司存在虛假出資、抽逃資本金、缺乏反擔(dān)保等諸多問(wèn)題，極易將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁商業(yè)銀行，加之銀行主觀上盲目信賴(lài)擔(dān)保公司擔(dān)保的保障作用，疏于管理，致使擔(dān)保公司擔(dān)保貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款損失時(shí)有發(fā)生。隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作的逐漸深入，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款以及擔(dān)保公司行業(yè)管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)隨之出現(xiàn)，如何更好地發(fā)揮擔(dān)保公司融資平臺(tái)的作用，同時(shí)又降低擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，這一問(wèn)題應(yīng)引起我們的高度重視。擔(dān)保行業(yè)多年缺乏有效監(jiān)管聚集的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題還比較突出，加之近年來(lái)機(jī)構(gòu)增加過(guò)快、數(shù)量過(guò)多，監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等問(wèn)題仍較為突出。近期，有媒體報(bào)道，國(guó)內(nèi)許多擔(dān)保公司沒(méi)有從事正規(guī)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是充當(dāng)起了民間借貸中間環(huán)節(jié)的角色，通過(guò)違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品向普通市民高息攬儲(chǔ)，然后再以高昂的價(jià)格通過(guò)民間借貸放貸給借款方，坐收其中的利差。截至2014年6月17日，廣東省已有30多家擔(dān)保公司退出融資性擔(dān)保市場(chǎng)。2012年以來(lái)民營(yíng)擔(dān)保巨頭中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富等深陷資金鏈斷裂危機(jī)，四川資本大鱷“華通系”實(shí)際控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企業(yè)破產(chǎn)案件346件，%，破產(chǎn)企業(yè)債務(wù)總額達(dá)1595億元，比2012年的243億元增長(zhǎng)了近6倍。第一篇：融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)及解決措施融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)及解決措施擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)個(gè)人或中小微企業(yè)信用擔(dān)保職能的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司通過(guò)有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。近年來(lái)，我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)迅猛發(fā)展，但高速發(fā)展背后，高風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。發(fā)生在溫州的企業(yè)破產(chǎn)案就有198起，超九成的擔(dān)保企業(yè)關(guān)門(mén)倒閉。截至2013年年底，廣東省共清理嚴(yán)重違規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)36家、分支機(jī)構(gòu)13家。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些擔(dān)保企業(yè)已經(jīng)不滿(mǎn)足于現(xiàn)有的“業(yè)務(wù)”模式，開(kāi)始嘗試通過(guò)P2P網(wǎng)貸來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)成本、最快速的資金拆借。特別是近期相繼出現(xiàn)的一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因違規(guī)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)事件，暴露出部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、偏離主業(yè)、內(nèi)控機(jī)制欠缺、缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管等問(wèn)題，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。擔(dān)保公司通過(guò)提供信用擔(dān)保，一方面可以提高中小企業(yè)的資信水平，增加銀行對(duì)企業(yè)的信任，破解中小企業(yè)融資難；另一方面可以分散和降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效提升信貸資產(chǎn)的安全性。下面就從擔(dān)保公司和商業(yè)銀行兩個(gè)方面剖析擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因，并提出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策。實(shí)收資本是擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)在出資方式上，存在貨幣出資占比不高或出資物變現(xiàn)能力較差甚至難以變現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保能力產(chǎn)生較大的不利影響。一些擔(dān)保公司為追逐利潤(rùn)，未將中小企業(yè)融資擔(dān)保作為主業(yè)，而是把主要資金投資房地產(chǎn)、股票，搞典當(dāng)行和長(zhǎng)期股權(quán)投資，甚至直接發(fā)放“高利貸”，嚴(yán)重影響了資金的安全性、流動(dòng)性，降低了承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的能力。財(cái)政部頒布的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%
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