關(guān)于小額擔(dān)保貸款貼息政策的分析-展示頁
2024-10-21 07:43本頁面
【正文】 和監(jiān)管責(zé)任不明確，從而難以對經(jīng)辦銀行形成有效的監(jiān)管。而在實(shí)際工作中，牽頭部門往往不是勞動(dòng)保障部門就是人民銀行。由于貸款政策調(diào)整因素，主管部門不明確，行業(yè)監(jiān)管缺位，相關(guān)部門權(quán)責(zé)定位不清。經(jīng)辦銀行弄虛作假、雙重收息和市縣財(cái)政部門把關(guān)不嚴(yán)、疏漏等問題依然存在。專員辦若想在短時(shí)間內(nèi)完成對全部縣市（每個(gè)省少則有幾十個(gè)縣，多則有上百個(gè)縣）的審核，只能采取非現(xiàn)場審核方式。根據(jù)現(xiàn)行貼息管理辦法，每年省財(cái)政廳完成匯總審核后留給專員辦審核的時(shí)間最多只有兩周，時(shí)間很短。婦女小額擔(dān)保貸款必須在有貸款項(xiàng)目前提下，凡貸款農(nóng)戶必須有抵押或者擔(dān)保，沒有抵押擔(dān)保不能放款，所以貧困農(nóng)戶因無人提供擔(dān)保而無法貸款。按照金融機(jī)構(gòu)的要求下崗失業(yè)人員申請小額擔(dān)保貸款必須有一個(gè)為縣內(nèi)享受財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的單位的正式職工，并且在全縣金融機(jī)構(gòu)無貸款清償責(zé)任，月實(shí)領(lǐng)工資在2000元以上，同意用工資作擔(dān)保的才能作為擔(dān)保人。二是加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐，三是增加了創(chuàng)業(yè)人員的經(jīng)濟(jì)收入，產(chǎn)生了致富幫帶效應(yīng)。近百萬下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔(dān)保貸款的成功支持，直接和間接帶動(dòng)了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè)。二：政策合法性從2002年開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)保障部等部門相繼制定了一系列推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作、促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的政策文件，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。小額擔(dān)保貸款的期限一般不超過2年，可展期一年。國家規(guī)定個(gè)人申請額度最高不超過5萬元，各地區(qū)對申請小額擔(dān)保貸款額度有不同規(guī)定，許多地區(qū)額度還高于5萬元。第一篇：關(guān)于小額擔(dān)保貸款貼息政策的分析關(guān)于小額擔(dān)保貸款貼息政策的分析摘要:小額擔(dān)保貸款作為國家就業(yè)政策的重要組成部分，目標(biāo)群體為下崗失業(yè)人員、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、高校畢業(yè)生、自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織等社會(huì)群體,為他們自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。本文從公共政策的角度對從該政策實(shí)施初期出現(xiàn)的問題到后期的解決方案進(jìn)行了深入思考,:小額擔(dān)保貸款政策,商業(yè)銀行,就業(yè),擔(dān)保部門一：關(guān)于小額擔(dān)保貸款貼息政策的概述；小額擔(dān)保貸款是指通過政府出資設(shè)立擔(dān)?；?，委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由經(jīng)辦商業(yè)銀行發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事個(gè)體經(jīng)營自籌資金不足的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。合伙經(jīng)營貸款額度更大。小額擔(dān)保貸款按照自愿申請、社區(qū)推薦、人力資源社會(huì)保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。經(jīng)過近六年的努力，小額擔(dān)保貸款政策已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。三:政策執(zhí)行狀況1,政策執(zhí)行成效通過小額擔(dān)保貸款政策扶持，其成效體現(xiàn)在：一是激發(fā)農(nóng)村婦女和下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)熱情。2,政策初期執(zhí)行過程中存在的問題(1)門檻設(shè)置過高難以找到合適的擔(dān)保人。而我國縣市享受財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的正式職工大多不是自身有貸款就是已經(jīng)給別人提供擔(dān)保了的，因此這也在一定程度上限制了不少想貸款的下崗失業(yè)人員。(2)非現(xiàn)場審核難以認(rèn)定貼息真實(shí)性。隨著省直管縣改革的推進(jìn)，很多省份已將貼息管理工作權(quán)限下放到縣級財(cái)政部門。但財(cái)政部為了提高銀行辦理及地方財(cái)政審核的積極性和效率，從2003年至今不斷簡化貼息審核程序，目前要求報(bào)送的審核基礎(chǔ)資料僅有經(jīng)辦銀行的貼息申領(lǐng)匯總情況及明細(xì)表和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保發(fā)放情況表等，缺少貸款合同復(fù)印件、貸款發(fā)放憑單等基礎(chǔ)原始材料，使非現(xiàn)場審核難以認(rèn)定貼息真實(shí)性。(3)貼息政策不明朗，金融機(jī)構(gòu)慎貸。地方政府應(yīng)有一個(gè)綜合部門牽頭，組織和協(xié)調(diào)小額擔(dān)保貸款工作聯(lián)席會(huì)議成員單位的活動(dòng)。由于職能定位和權(quán)力范圍局限，聯(lián)席會(huì)議提出和協(xié)商的問題最終難以得到落實(shí)。(4)按照政策規(guī)定，小額擔(dān)保貸款政策有其特定的扶持對象，而一些本應(yīng)享受政策扶持的人員，因缺乏有效的身份證明，而失去了申貸資格。小額擔(dān)保貸款政策設(shè)計(jì)的初衷是為了幫扶那些因沒有擔(dān)保抵押而無法取得銀行貸款的創(chuàng)業(yè)主體通過政府擔(dān)保取得貸款，而現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策又要求這些創(chuàng)業(yè)主體，在申請小額擔(dān)保貸款時(shí)，提供比商業(yè)貸款規(guī)定還要苛刻的反擔(dān)保。表現(xiàn)在季度備案材料從不報(bào)送、年度材料申報(bào)不及時(shí)、數(shù)據(jù)匯總統(tǒng)計(jì)常有錯(cuò)漏。(2)目前商業(yè)銀行已經(jīng)公開上市，股東追求高回報(bào)，發(fā)放每一筆貸款都追求最高的利潤。尤其是資金規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量優(yōu)勢明顯的大型國有股份制銀行，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的占比非常小，股份制商業(yè)銀行則無此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，申請貸款的下崗失業(yè)人員普遍收入不高，部分客戶的信用意識比較薄弱，貸款一旦逾期，催收難度很大。隨著小額擔(dān)保貸款逐步進(jìn)入還款期，小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸積聚。3,解決方案針對政策初期執(zhí)行存在的問題中國人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部于200
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