【正文】 ，下沉服務(wù)重心?；A(chǔ)設(shè)施落后是農(nóng)村地區(qū)的“先天不足”，不僅制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也影響到金融服務(wù)。在自然條件較差的農(nóng)村地區(qū)做好服務(wù)，不僅考驗著我們的服務(wù)水平，更加體現(xiàn)著我們的普惠意識。為此，我們將在省 10 市的科學(xué)指引下，以落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機(jī)，不斷強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)力度，不斷厚植傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢，切實把農(nóng)村基礎(chǔ)市場打造成支撐農(nóng)信事業(yè)發(fā)展的“根據(jù)地”。利差收窄導(dǎo)致我們只有“薄利多銷”，通過不斷發(fā)展小微貸款突破經(jīng)營困難的瓶頸。特別是利率市場化以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營尤為困難。盡管有上述機(jī)遇，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力相對偏弱的瓶頸問題依然存在。這意味著，將會有一大批涉農(nóng)項目、涉農(nóng)工程在農(nóng)村地區(qū)鋪開。當(dāng)前，“兩權(quán)”抵押貸款（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)）是比較有效地抵押貸款模式，而農(nóng)村土地承包關(guān)系的穩(wěn)定將會為我們大力推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款提供了堅強(qiáng)保障。二是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，深化農(nóng)村土地改革，完善三權(quán)分置制度。一是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會有效解決農(nóng)村人口“空心化”問題。這是新的歷史背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展到新階段的必然要求。億萬農(nóng)民對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施也充滿期待。這是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的一項重大戰(zhàn)略任務(wù)。我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是“三低三高”即低保額、低收費、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付，致使國內(nèi)商業(yè)保險公司均不敢輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險作用無從發(fā)揮。比如，利率 補(bǔ)償機(jī)制缺失。第三，缺乏涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。第二，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的滯后性是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。當(dāng)前，有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)尚不完善。缺乏投向的富余資金不僅造成了資源配置的浪費，更加重了我們的經(jīng)營成本。五是農(nóng)村信貸需求與供給不相平衡。一方面，當(dāng)前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)等違法行為在農(nóng)村地區(qū)時有發(fā)生；一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收不良貸款；另一方面，農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險較大。在金融知識宣傳活動 中，我發(fā)現(xiàn)部分村民對金融風(fēng)險缺乏防范意識，對金融詐騙、非法集資等法律常識知之甚少，給犯罪分子以可乘之機(jī)。三是農(nóng)戶金融知識較為匱乏。加之，這些農(nóng)戶“不成熟、不合理、不切實際”的申貸計劃，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿為其放貸。一方面，農(nóng)村經(jīng)營性信貸需求虛高。從上述情形看，農(nóng)村人口“空心化”是我們轄區(qū)內(nèi)的普遍狀況。據(jù)統(tǒng)計顯示，該村有超過1100人在外務(wù)工，多為青壯年，而留守人口主要是老年人和兒童。以村為例，該村地處，登記人口5290人，年齡在20歲—40歲之間的人口僅有1501人，%。——從外部環(huán)境看，受到的主要制約：一是農(nóng)村人口“空心化”現(xiàn)象嚴(yán)重。另一方面，每逢農(nóng)村趕集期間，我們農(nóng)村支行的物理網(wǎng)點往往出現(xiàn)柜臺“擠滿人”、客戶“排長隊”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，流失存款客戶2120戶。一方面，固有服務(wù)模式有待打破。隨著手機(jī)銀行、微信銀行的逐漸普及和“晉享生活”系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功上線，我們在移動金融領(lǐng)域取得了大突破。以*村為例，部分副食店、小賣部，用于“春節(jié)”等節(jié)假日經(jīng)營囤貨的臨時性貸款需求難以得到有效滿足；部分“無抵押、難擔(dān)保、有產(chǎn)業(yè)”的農(nóng)戶由于缺少必要的資金而難以擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；個別農(nóng)戶因缺少資金導(dǎo)致正常的生活需要無法得到滿足。較為僵化的信貸投放機(jī)制帶來了審批慢、周期長、效率低等弊端，導(dǎo)致信貸投放難以滿足農(nóng)村的有效需求。從數(shù)據(jù)可以看出，目前農(nóng)村支行的金融服務(wù)力量難以完全滿足農(nóng)村的金融需求。一方面，金融服務(wù)力量不足。在調(diào)研走訪中，我發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境主要呈現(xiàn)幾個問題：——從自身來看，我們工作做的不到位的地方：一是金融服務(wù)效率有待提升。國土資源部提出,深度貧困地區(qū)開展城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤,可不受指標(biāo)規(guī)模限制,增減掛鉤節(jié)余指標(biāo)可在東西部扶貧協(xié)作和對口支援省市范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)。黨的十九大報告進(jìn)一步明確,堅持“房子是用來住的、不是用來炒”的定位,加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度,讓全體人民住有所居。根據(jù)住建部等9部門近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于在人口凈流入的大中城市加快發(fā)展住房租賃市場的通知》,按照國土資源部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部的統(tǒng)一工作部署,超大城市、特大城市可開展利用集體建設(shè)用地建設(shè)租賃住房試點工作。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須建立在土地流轉(zhuǎn)機(jī)制不斷完善的基礎(chǔ)上。黨的十九大報告指出,完善承包地“三權(quán)”分置制度,保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長久不變,深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革,保障農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)益。各種扶貧政策和資金,可以精準(zhǔn)對接到田園綜合體這一“綜合”平臺,釋放更多紅利和效應(yīng),讓農(nóng)民有更多獲得感、幸福感,讓“三農(nóng)”有可持續(xù)發(fā)展支撐,讓農(nóng)村真正成為“希望的田野”。精準(zhǔn)扶貧最重要的是賦予農(nóng)民及其從事的產(chǎn)業(yè)自主“造血”的功能?？梢灶A(yù)見,在較為發(fā)達(dá)的城市,郊區(qū)化現(xiàn)象將進(jìn)一步擴(kuò)散。我國現(xiàn)代化發(fā)展較快的地區(qū),作為主要潮流的城市化,和非主要潮流的逆城市化是共同存在的。依托田園綜合體,可以探索多元化的聚居模式,既保持田園特色,又實現(xiàn)現(xiàn)代居住功能。我國農(nóng)村幅員遼闊,要實現(xiàn)“農(nóng)村美、產(chǎn)業(yè)興、百姓富、生態(tài)優(yōu)”的綜合效益,應(yīng)該選擇聚居模式。下一步,如何將現(xiàn)有改革項目集聚、聯(lián)動,形成精準(zhǔn)發(fā)力、高起點突破的新引擎,在進(jìn)一步“提質(zhì)”的基礎(chǔ)上做到“增效”,讓農(nóng)民充分受益,讓投資者增加收益,將是“三農(nóng)”領(lǐng)域改革面臨的新挑戰(zhàn)。也就是說,田園綜合體將成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化聯(lián)動發(fā)展的一種新模式。具有多元集聚功能的田園綜合體恰好可以成為實現(xiàn)這一目標(biāo)的優(yōu)良載體。中國要強(qiáng),農(nóng)業(yè)必須強(qiáng)；中國要美,農(nóng)村必須美；中國要富,農(nóng)民必須富。中央城市工作會議指出,“我國城鎮(zhèn)化必須同農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展,城市工作必須同?三農(nóng)?工作一起推動,形成城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的新格局。中央“一號文件”首次提出了“田園綜合體”這一新概念,“支持有條件的鄉(xiāng)村建設(shè)以農(nóng)民合作社為主要載體、讓農(nóng)民充分參與和受益,集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體的田園綜合體,通過農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村綜合改革轉(zhuǎn)移支付等渠道開展試點示范”。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營有效益,讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè),讓農(nóng)民成為體面的職業(yè),讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的美麗家園,必須著眼于“新田園時代”背景,在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中創(chuàng)造“現(xiàn)代田園”。美好的“田園”是我國古代人們向往的理想空間。土地流轉(zhuǎn)是“深化農(nóng)村土地制度改革”和“發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營”的前提和主抓手；中央一號文件首次提出的“田園綜合體”是培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的支撐和主平臺。每個人都應(yīng)該為把鄉(xiāng)村建設(shè)成為業(yè)強(qiáng)、民富、村美獻(xiàn)計出力，擼起袖子加油干。要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，首先要構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，培育農(nóng)業(yè)品牌、增強(qiáng)科技創(chuàng)新、強(qiáng)化城鄉(xiāng)融合、補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)發(fā)展短板、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚。而無論是解決農(nóng)民就業(yè)還是確保群眾增收，都需要以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村的人文、社會和自然資源本身就是最好的生態(tài)環(huán)境資源，開發(fā)和利用好這一資源，是因地制宜推動鄉(xiāng)村振興，增加村民收入的福祉。按照黨的十九大報告提出的決勝全面建成小康社會、分兩個階段實現(xiàn)第二個百年奮斗目標(biāo)的戰(zhàn)略安排，明確實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù)，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是中國特色社會主義進(jìn)入新時代做好“三農(nóng)”工作的抓手，是新時代推進(jìn)“三農(nóng)”工作的新旗幟。第一篇：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略學(xué)習(xí)心得總書記在黨的十九大報告里講到七大戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一，這是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的一項重大戰(zhàn)略任務(wù)。這是以總書記為核心的黨中央對“三農(nóng)”工作做出的一個新的戰(zhàn)略部署和新的要求，所以，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時期做好“三農(nóng)”工作的重要遵循。推動鄉(xiāng)村振興，把發(fā)展壯大農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)打造成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的支柱產(chǎn)業(yè)，有利于助推古村落傳統(tǒng)文化煥發(fā)新活力，形成開發(fā)中保護(hù)與保護(hù)中開發(fā)的良性循環(huán)，構(gòu)建集旅游、生態(tài)、文化、體閑一體化的新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式。實施鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)，就是要徹底解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民就業(yè)問題，確保當(dāng)?shù)厝罕婇L期穩(wěn)定增收、安居樂業(yè)。產(chǎn)業(yè)旺，鄉(xiāng)村振興才有底氣。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為鄉(xiāng)村發(fā)展指明了方向和道路，是農(nóng)民共享國家發(fā)展成果的重要體現(xiàn)，是黨對“三農(nóng)”問題的重視和關(guān)心。第二篇：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略人民日報：土地流轉(zhuǎn)與田園綜合體是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)黨的十九大報告指出,實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化；深化農(nóng)村土地制度改革,構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系,發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營,培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的新階段,土地流轉(zhuǎn)和田園綜合體建設(shè)理應(yīng)成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主抓手與主平臺。農(nóng)村是我國傳統(tǒng)文明的發(fā)源地,鄉(xiāng)土文化的根不能斷,村不能成為荒蕪的農(nóng)村、留守的農(nóng)村、記憶中的故園。關(guān)鍵的平臺就是“田園綜合體”。這是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化聯(lián)動發(fā)展的一種新模式,是培育和轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能,推動現(xiàn)有農(nóng)莊、農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)特色小鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園以及農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村地產(chǎn)等轉(zhuǎn)型升級的新路徑,具有廣闊的發(fā)展前景。”中央農(nóng)村工作會議指出,“一定要看到,農(nóng)業(yè)還是?四化同步?的短腿,農(nóng)村還是全面建成小康社會的短板?！币猿菐оl(xiāng)、以工促農(nóng)、形成城鄉(xiāng)發(fā)展一體化新格局,必須在廣闊的農(nóng)村地區(qū)找到新支點、新平臺和新引擎。也就是說,田園綜合體將成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化聯(lián)動發(fā)展的一種新模式。近年來,我國將農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革作為轉(zhuǎn)化“三農(nóng)”發(fā)展動能的主要抓手,進(jìn)行了多項改革嘗試,取得了一定效果,積累了良好基礎(chǔ),特別是在“提質(zhì)”方面,在優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給方面,取得了較大突破。田園綜合體集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體,以空間創(chuàng)新帶動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、鏈條延伸,有助于實現(xiàn)一二三產(chǎn)深度融合,打造具有鮮明特色和競爭力的“新第六產(chǎn)業(yè)”,實現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)及載體(農(nóng)莊、農(nóng)場、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)特色小鎮(zhèn)等)的升級換代。但以往部分地區(qū)“趕農(nóng)民上樓”的聚居模式,并不能滿足廣大農(nóng)民的宜居愿望,也不符合中國鄉(xiāng)村自古以來的田園居住特色。借助聚居功能,田園綜合體也將成為實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)均等化的最佳空間。特別是在沿海發(fā)達(dá)城市,逆城市化的主要群體是高端人群。而中國人傳統(tǒng)的“田園”情結(jié),也將吸引越來越多的人選擇住在郊區(qū)、回歸田園。田園綜合體集聚產(chǎn)業(yè)和居住功能,讓農(nóng)民充分參與和受益,是培育新型職業(yè)農(nóng)民的新路徑?？傊?田園綜合體將推動農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、農(nóng)民增收方式、農(nóng)村生活方式、鄉(xiāng)村治理方式的深刻變化,實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化更高水平的良性互動,奏響“三農(nóng)”發(fā)展全面轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)村全面振興的“田園交響曲”!土地問題依然是“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵問題。近年來,在農(nóng)村土地制度改革領(lǐng)域,一項最具活力的改革舉措是“土地流轉(zhuǎn)”。當(dāng)前,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面臨著多種機(jī)遇疊加。這一探索,為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了新的機(jī)遇?？梢灶A(yù)見,隨著“租購并舉”的推進(jìn),城市郊區(qū)以及處于郊外交通節(jié)點上的農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn),將迎來重大利好。黨的十九大報告進(jìn)一步明確,堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn),動員全黨全國全社會力量,堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧,深入實施東西部扶貧協(xié)作,重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù),確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧,貧困縣全部摘帽,解決區(qū)域性整體貧困,做到脫真貧、真脫貧。雖然我行已經(jīng)在轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了物理網(wǎng)點全覆蓋，但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域廣、所屬行政村較多、人口分布比較分散，與我行現(xiàn)有的物理網(wǎng)點及自助設(shè)備數(shù)量相對比，金融服務(wù)配置還存在不足。以*鎮(zhèn)為例，我行*支行是*鎮(zhèn)內(nèi)唯一一家金融機(jī)構(gòu)，共有3個網(wǎng)點，布放了4臺自助取款機(jī)、2臺機(jī)、5臺惠農(nóng)終端、36臺助農(nóng)Pos機(jī)，但*鎮(zhèn)面積達(dá)96平方公里，轄內(nèi)38個行政村。另一方面，信貸投放機(jī)制僵化。同時，部分客戶經(jīng)理因為害怕貸款出現(xiàn)風(fēng)險，而存有惜貸、畏貸、不敢貸等心理，導(dǎo)致人為的延長了信貸審批時間。二是居民對物理網(wǎng)點的依賴較強(qiáng)。但是，傳統(tǒng)習(xí)慣和農(nóng)村地域限制，導(dǎo)致客戶對物理網(wǎng)點仍然有較大的依賴性。以*支行為例，在支行營業(yè)部搬遷以后，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的客戶流失現(xiàn)象。這說明，客戶粘性還不夠強(qiáng)，6 客戶沒有與我們員工真正建立起緊密關(guān)系。這說明，自助機(jī)具和移動支付渠道的使用率還不夠高，農(nóng)戶的金融服務(wù)習(xí)慣有待改變。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的人口“空心化”現(xiàn)象。并且，大部分青壯年都選擇了出去打工。同樣的情況還表現(xiàn)在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在位于鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地一村，登記人口1645人，年齡在20歲—40歲之間的僅有348人，%；在距離城市中心最遠(yuǎn)的*鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地*村，登記人口1248人，年齡在20歲—40歲之間的僅有243人，%。二是農(nóng)戶的信貸需求與實際情況不相匹配。部分農(nóng)戶運用資金能力差，經(jīng)營水平低，對市場需求反應(yīng)慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。另一方面，部分農(nóng)戶受制于自身資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況，難以通過正規(guī)渠道在金融機(jī)構(gòu)獲取貸款或其預(yù)期額度的貸款。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為理財、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有戒備心理，導(dǎo)致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應(yīng)用于農(nóng)村。四是農(nóng)村小額貸款風(fēng)險成本高。同時，部分貧困農(nóng)戶對扶貧貸款認(rèn)識不到位，誤把農(nóng)商銀行的“扶貧貸款”當(dāng)做政府提供的“扶貧專項資金”，缺乏履約還款的意識，導(dǎo)致出現(xiàn)部分逾期貸款。經(jīng)過測算，我行年均可投放信貸資金10億元，不僅能完全覆蓋轄內(nèi)企業(yè)、商戶、居民的信貸需求，而且還有較大富余?！獜恼呓嵌葋砜?，目前的局限主要有：第一，需要完善相關(guān)法律法規(guī)。立法上的缺陷，使農(nóng)村信用環(huán)境的整治難度加大；破產(chǎn)法清算程序把銀行排在最后，沒有明確金融機(jī)構(gòu)對欠債不還的債務(wù)人享有破產(chǎn)起訴權(quán)；貸款訴訟執(zhí)行難也是一個不爭的現(xiàn)實，對逃廢債行為缺乏強(qiáng)有力的威懾手段，金融債權(quán)得不到有效維護(hù)。信息不對稱，使得我們農(nóng)商銀行缺乏農(nóng)戶個人信用信息和涉農(nóng)企業(yè)信用信息的獲取渠道，無法從源頭把控風(fēng)險。涉農(nóng)貸款風(fēng)險較大、成本較高，而其風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制又十分匱乏，導(dǎo)致貸款風(fēng)險和收益的不對稱，嚴(yán)重影響到涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極性。國家對農(nóng)村金融市場中的貸款利率實行嚴(yán)格控制，要求對農(nóng)戶貸款實行優(yōu)惠利率，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款成本較高；農(nóng)業(yè)保險制度不完善。四、形勢