【正文】 首先，建立銀行內(nèi)部監(jiān)管體系，即建立完善的由銀行管理信息 系統(tǒng)和一系列的審查過(guò)程組成的監(jiān)管體系。社區(qū)銀行應(yīng)結(jié)合自身與周邊客群特點(diǎn)，在這種真空地帶中拓展業(yè)務(wù)，定位自身的服務(wù)區(qū)域，服務(wù)客群，有針對(duì)性地推出客戶喜歡的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，取得經(jīng)濟(jì)效益。 第二，選擇 “求異 ”型策略，明確市場(chǎng)定位，避免過(guò)分提高經(jīng)營(yíng)成本。就美國(guó)等西方發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于穩(wěn)定人心，防止擠兌，預(yù)防銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)都有積極作用。但是由于人員配備較少，若內(nèi)部監(jiān)管不到位，社區(qū)銀行的工作人員很容易由于操作不當(dāng)，對(duì)銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。在設(shè)立社區(qū)銀行時(shí)，銀行普遍采取的 模式為自助銀行加駐員的方式。在這種如火如荼的勢(shì)頭下，由于不明朗的盈利模式，盲目搶占市場(chǎng)，模糊市場(chǎng)定位，將會(huì)提升銀行的經(jīng)營(yíng)成本。 第二，盈利模式不明朗，造成經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高。首先，在我國(guó)社區(qū)銀行是一個(gè)新生事物，公眾缺乏對(duì)其的了解，居民對(duì)社區(qū)銀行的信任度較低，不愿在社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)，影響社區(qū)銀行的籌 資能力。 三、建立社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及解決對(duì)策 對(duì)于社區(qū)銀行，我國(guó)尚處于探索、嘗試階段。本地區(qū)中小企業(yè)融資困難，已經(jīng)成為影響其發(fā)展的主要障礙。首先南平市中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的 90%以上，是閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)生活不可或缺的一部分。這樣使個(gè)人得到更全面的金融服務(wù)。從這一方面研究，社區(qū)銀行的建立能滿足個(gè)人的投資需求。當(dāng)前由于我國(guó)的資本市場(chǎng)事態(tài)低迷，金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國(guó)居民的投資渠道有限，存款依然是居民資產(chǎn)的主要形式。定位在 “中小企業(yè)和居民客戶 ”的社區(qū)銀行，可以很好的將民間融資納入國(guó)家的正規(guī)渠道，提高民間金融的規(guī)范化和安全性，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。導(dǎo)致部分中小企業(yè)倒閉，失業(yè)率上升，社會(huì)動(dòng)蕩。在20 世紀(jì) 80、 90 年代，由于銀行貸款難度大，一些民營(yíng)企業(yè)為了大規(guī)模發(fā)展，曾一度參與民間金融部門(mén)，從而導(dǎo)致民間金融十分活躍。倘若體制內(nèi)金融無(wú)法滿足中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非體制內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)大規(guī)模發(fā)展。 其次，有利于滿足中小企業(yè)融資需求，維持社會(huì)穩(wěn)定。例如，由于社區(qū)銀行建立在生活區(qū)中，銀行人員通常非常了解銀行周邊的客戶情況，在貸款審批時(shí)，由于了解客戶背景，除了對(duì)一些客觀的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查以外，信貸人員還了解客戶的性格特征，家族成員構(gòu)成，日常開(kāi)支等情況，從而更加迅速而準(zhǔn)確地作出貸款決定。一部分信用資質(zhì)較好，但由于缺少相關(guān)證明的客戶很難在銀行得到足夠的貸款支持。當(dāng)前，個(gè)人信 貸相對(duì)困難，給人民生活造成了一定的困擾。 二、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性 理論和實(shí)踐表明，建立社區(qū)銀行在發(fā)展居民消費(fèi)信貸，滿足中小企業(yè)融資需求，改善居民投資渠道，促進(jìn)南平地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要的意義。 ”康衛(wèi)華（ 2021）認(rèn)為： “社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)學(xué)者在結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，給予社區(qū)銀行新的含義。第四部分得出研究結(jié)論，總結(jié)了全文的研究思路。第二部分是對(duì)在我國(guó)以及南平市發(fā)展社區(qū)銀行的必要性進(jìn)行分析。 本文由四部分構(gòu)成。保護(hù)和推動(dòng)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展，不僅是銀行業(yè)自身生存和發(fā)展的需要，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，保持金融秩序問(wèn)題都有至關(guān)重要的意義。因此，設(shè)立社區(qū)銀行的呼聲越來(lái)越高。我國(guó)開(kāi)始關(guān)注社區(qū)銀行是從對(duì)中小企業(yè)融資困難，個(gè)人信貸難的思考中引發(fā)的。最后結(jié)合國(guó)外建立社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)試提出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。然后結(jié)合我國(guó)和福建省南平市的實(shí)際情況，論證了在南平地區(qū)建立和發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)解決個(gè)人信貸，滿足中小企業(yè)融資，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有著重要的作用。 篇一：南平地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析 南平地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析 作者：王丹敏 來(lái)源：《財(cái)經(jīng)界 社區(qū)銀行可行性報(bào)告 ok3w_ads(“s004”)。 ok3w_ads(“s005”)。學(xué)術(shù)版》 2021年第 10期 摘要：本文首先結(jié)合國(guó)內(nèi)外理論，對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行進(jìn)行一個(gè)定義。同時(shí)預(yù)測(cè)了建立社區(qū)銀行所會(huì)面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，成本過(guò)高等 問(wèn)題。關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 必要性 解決策略 實(shí)踐證明，社區(qū)銀行在國(guó)外已是金融體系一個(gè)重要組成部分，也是金融研究的一項(xiàng)重要研究領(lǐng)域。黨的十八大報(bào)告提出： “應(yīng)該加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱領(lǐng)域的支持力度，健全解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的體制機(jī)制 ”（周小川， 2021）。但是，不僅國(guó)內(nèi)對(duì)社區(qū)銀行的研究還不充分，而且在對(duì)國(guó)外理論和實(shí)踐的深入研究時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)由于金融環(huán) 境的差異導(dǎo)致社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)行為和特征有巨大差異。本文通過(guò)對(duì)美國(guó)建立社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，結(jié)合我國(guó)與南平地區(qū)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)南平市發(fā)展社區(qū)銀行的可行性進(jìn)行分析，并對(duì)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出一定預(yù)測(cè)。第一部分是結(jié)合國(guó)內(nèi)外關(guān)于社區(qū)銀行的研究，對(duì)社區(qū)銀行的定義進(jìn)行界定。第三部分是建立社區(qū)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，并 試提出相對(duì)應(yīng)的解決策略。 一、社區(qū)銀行的定義 根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ ICBA. Independent Community Banks of American）對(duì)社區(qū)銀行的定義：社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)，其資產(chǎn)從少于 1000 萬(wàn)到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。巴曙松（ 2021）認(rèn)為： “社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)原則自主設(shè)立，按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小企業(yè)。 ” 目前，本文所指的社區(qū)銀行是指那些資產(chǎn)規(guī)模較小，區(qū)域集中度較高、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢(shì)、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)，從事非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的隸屬于大型商業(yè)銀行小型支行。 首先，建立社區(qū)銀行能有效的解決個(gè)人信貸難的問(wèn)題。這是由于目前我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和定位的高度趨同。根據(jù)十八大的惠民政策，社區(qū)銀行的定位在為居民服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)機(jī)制比大銀行靈活，更適宜開(kāi)展“短、頻、快 ”的業(yè)務(wù)。因此，建立社區(qū)銀行可以有效的解決個(gè)人信貸難的問(wèn)題。在長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，金融結(jié)構(gòu)隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化而變化。在缺少法律約束的前提下，會(huì)造成一定的社會(huì)波動(dòng)。然而，在 2021 年金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，民間融資機(jī)構(gòu)大規(guī)模倒閉，民間融資市場(chǎng)出現(xiàn)混亂，中小 企業(yè)在經(jīng)營(yíng)虧損的同時(shí)還遇到了融資困難。在這種情況下，培育和發(fā)展社區(qū)銀行的成為了一個(gè)必要手段。 最后，為消費(fèi)者提供靈活性更大的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有利于改善居民的投資渠道。在經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展的現(xiàn)在，居民手中的資金寬裕，有較強(qiáng)的尋 求保值增值的欲望。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對(duì)一定社區(qū)內(nèi)的個(gè)性金融服務(wù)，比如：對(duì)針對(duì)該社區(qū)的設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，拓展居民投資渠道。 結(jié)合南平地區(qū)實(shí)際情況