【正文】 性”原則是相悖的，因此商業(yè)銀行向盈利性較高、資金回報(bào)率較高的城鎮(zhèn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移是情理之舉。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大量撤并縣市以下的農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，努力向城市增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；在資源配置上，將內(nèi)部人才、資金、技術(shù)裝備等重點(diǎn)向金融資源富集的城區(qū)分支機(jī)構(gòu)傾斜；在業(yè)務(wù)發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)開發(fā)城市優(yōu)良客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶等。（一）商業(yè)性金融支農(nóng)服務(wù)功能弱化截止目前，長(zhǎng)陽(yáng)縣各國(guó)有商業(yè)銀行出于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、追逐經(jīng)濟(jì)利益的考慮，集中在城區(qū)開展業(yè)務(wù)。本著實(shí)事求是的原則，只要有貸款需求的符合貸款條件的農(nóng)戶、農(nóng)村合作組織、涉農(nóng)企業(yè)，縣農(nóng)信社都將積極、大力支持，力爭(zhēng)涉農(nóng)貸款增幅占全部貸款增幅的70%以上，力爭(zhēng)涉農(nóng)貸款投放實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)高于”，即增幅高于全部貸款增幅，增量高于上年。（四）農(nóng)村金融改革狀況近幾年，長(zhǎng)陽(yáng)縣加大了對(duì)農(nóng)村金融改革的力度，特別是加大了對(duì)農(nóng)村合作金融改革的力度，把農(nóng)村信用社按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)了其合作金融的本來(lái)面目，取消了其承擔(dān)的政策性功能，從政策上、制度上支持農(nóng)村信用社提高涉農(nóng)貸款，主要支持農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。從下表可以看出，一方面，近三年來(lái)長(zhǎng)陽(yáng)縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)各年貸款需求數(shù)額的基數(shù)遠(yuǎn)大于其獲得的實(shí)際貸款數(shù)額的基數(shù)，兩者的差距不斷拉大，2010～2012年資金缺口分別為98990萬(wàn)元、111178萬(wàn)元、152002萬(wàn)元。長(zhǎng)陽(yáng)縣2011年農(nóng)民人均純收入為3611元，%，2012年農(nóng)民人均純收入為4190元，%。2012年末，全縣金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額為61428 萬(wàn)元，比2011年末增加10244萬(wàn)元，%%。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額346807萬(wàn)元，比年初增加55980萬(wàn)元，其中：短期貸款余額119707萬(wàn)元，比年初增加42464萬(wàn)元；中長(zhǎng)期貸款227100萬(wàn)元，比年初增加12588萬(wàn)元。2012年末長(zhǎng)陽(yáng)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額635017萬(wàn)元，比年初增加110894萬(wàn)元，其中：城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額439614萬(wàn)元，比年初增加81818萬(wàn)元。從總體上來(lái)看，長(zhǎng)陽(yáng)縣金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不多，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠、活力不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需要。該市基本上形成了以商業(yè)金融、政策性金融、合作金融、郵政儲(chǔ)蓄四分天下的格局。二、長(zhǎng)陽(yáng)縣農(nóng)村金融的現(xiàn)狀（一）金融機(jī)構(gòu)設(shè)置及從業(yè)人員情況湖北長(zhǎng)陽(yáng)土家族自治縣位于鄂西南山區(qū)，人口約41萬(wàn)，是典型的國(guó)家級(jí)貧困縣?？梢?，以往的研究大多集中于研究偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)不足和農(nóng)村金融供需矛盾，專門針對(duì)發(fā)展中國(guó)家相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融的研究有待進(jìn)一步探討。趙啟華、裴志忠（2007）提出農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，未能在支農(nóng)中起到“保駕護(hù)航”的作用。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融進(jìn)行了廣泛研究。關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；農(nóng)村金融；現(xiàn)狀分析；解決建議一、引言農(nóng)村金融，是指農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)的總稱，包括吸收農(nóng)村存款、發(fā)放農(nóng)村貸款、辦理農(nóng)村收支和轉(zhuǎn)賬結(jié)算及發(fā)展農(nóng)村信用社等活動(dòng)。第一篇：欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析摘要：文章以湖北省欠發(fā)達(dá)地區(qū)長(zhǎng)陽(yáng)縣為樣本，結(jié)合其實(shí)際情況分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，揭示了欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)性金融支農(nóng)功能逐步退化、農(nóng)村信貸資金大量流失、信貸產(chǎn)品原創(chuàng)性少、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)不足等諸多問(wèn)題。并結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融的要求和目標(biāo)，提出了充分發(fā)揮商業(yè)性金融支農(nóng)作用、嚴(yán)控資金外流渠道、完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等建議。當(dāng)前農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯著。國(guó)內(nèi)學(xué)者董曉林、院合寬（2008）指出，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、信用社支農(nóng)乏力、農(nóng)村貸款額度偏小、貸款利率較高、金融生態(tài)環(huán)境欠佳等問(wèn)題。國(guó)外學(xué)者Hugh （1966）認(rèn)為欠發(fā)達(dá)國(guó)家金融系統(tǒng)的供給不足僅僅是對(duì)缺少金融服務(wù)需求的一種反映。為此，本文以湖北長(zhǎng)陽(yáng)縣這一典型的發(fā)展中國(guó)家相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)為例，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及問(wèn)題展開探究是很有意義的。截至2012年年底，長(zhǎng)陽(yáng)縣共有8家金融機(jī)構(gòu)：1家政策性金融機(jī)構(gòu)，4家國(guó)有商業(yè)銀行，1家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄和1家農(nóng)村商業(yè)銀行。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共63個(gè)，其中農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)，農(nóng)村商業(yè)銀行19個(gè)，郵儲(chǔ)銀行13個(gè)，國(guó)有商業(yè)銀行9個(gè)，政策性商業(yè)銀行1個(gè)。（二）農(nóng)村金融存貸款狀況長(zhǎng)陽(yáng)縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模顯著擴(kuò)大，但是農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重仍然較低。個(gè)人貸款65377萬(wàn)元，比年初增加19827萬(wàn)元。盡管農(nóng)業(yè)貸款總量有所增加，但從總體來(lái)看，農(nóng)業(yè)貸款占比依然較低。（三）農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”情況盡管欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)取得了明顯的成效，但是金融供需矛盾依然存在，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金仍在較大程度上得不到滿足。由此可以看出，農(nóng)民人均純收入雖然按2位數(shù)增長(zhǎng)，但農(nóng)民人均純收入的絕對(duì)數(shù)仍然較低。另一方面，盡管近三年來(lái)長(zhǎng)陽(yáng)縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)實(shí)際獲得的貸款數(shù)額在持續(xù)增加，2011年比2010增加了85696萬(wàn)元，2012年比2011年增加了55980萬(wàn)元，但是近3年來(lái)長(zhǎng)陽(yáng)縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)的貸款需求數(shù)額也在持續(xù)增加，2011年比2010增加了97884萬(wàn)元，2012年比2011年增加了96804萬(wàn)元，這反而造成農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)所獲得的實(shí)際貸款數(shù)額增加數(shù)量小于其對(duì)資金的需求增加數(shù)量。2012年，長(zhǎng)陽(yáng)農(nóng)村信用社凈投5億元貸款全力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三、長(zhǎng)陽(yáng)縣農(nóng)村金融存在的問(wèn)題當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融存在較多的問(wèn)題，其整體功能已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。即使是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行，由于其商業(yè)化性質(zhì)，也以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)，重新構(gòu)建其自身新的組織體系。這在很大程度上弱化了農(nóng)村金融服務(wù)。（二）農(nóng)村信貸資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融資源配置十分稀缺，需要緊急“輸血”，及時(shí)補(bǔ)償。一是農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只吸收儲(chǔ)蓄，而不放貸，其結(jié)果是造成了農(nóng)村資金的外流。二是農(nóng)村信用社盡管是支農(nóng)主力軍，但在利益的驅(qū)使下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)許多農(nóng)村信用社也爭(zhēng)相向城市的企業(yè)發(fā)放貸款，更進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金大量流向城市。各家金融機(jī)構(gòu)信貸品種大同小異，沒有對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求進(jìn)行細(xì)分，市場(chǎng)適應(yīng)性有限，不能滿足不同農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在不同時(shí)段、不同空間上的融資需求?？h鄉(xiāng)信用社等地方法人金融機(jī)構(gòu)囿于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀，創(chuàng)新處于相對(duì)低級(jí)的層次，過(guò)于重視形式和宣傳的創(chuàng)新，側(cè)重點(diǎn)也在于改善金融服務(wù)，未能因地制宜的開發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺失；另一方面，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)高和農(nóng)民支付能力低導(dǎo)致承保規(guī)模和范圍過(guò)小。目前，長(zhǎng)陽(yáng)縣共有5家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，而開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)陽(yáng)支公司一家，且承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種都極其有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，參保積極性不高，而且由于收入增長(zhǎng)緩慢，雖有一定保險(xiǎn)需求但卻無(wú)力購(gòu)買；另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低，各保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，即使有開設(shè)的，險(xiǎn)種設(shè)置也不盡合理。（一）充分發(fā)揮商業(yè)性金融支農(nóng)作用一方面，引導(dǎo)商業(yè)性金融為農(nóng)村服務(wù)。規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)能夠承載商業(yè)性金融，資金的逐利性流動(dòng)能夠有效地配置經(jīng)濟(jì)資源，并進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的獨(dú)特功能。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，建立營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對(duì)農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷力度，變被動(dòng)放款為主動(dòng)放款。（二）嚴(yán)控資金外流渠道農(nóng)村資金主要是通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等金融資金渠道流出的，所以要嚴(yán)控資金外流的金融渠道。（三）完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制一是可以嘗試“綜合授信”，使一些效益高、和信用好的農(nóng)村企業(yè)