保險(xiǎn)透明度管理理論及現(xiàn)狀和策略-展示頁
2024-09-28 16:35本頁面
【正文】 益相關(guān)者”一詞最早是1963年由斯坦福研究所的一些學(xué)者提出的，他們對(duì)利益相關(guān)者的定義是：對(duì)企業(yè)來說存在這樣一些利益群體，如果沒有他們的支持，企業(yè)就無法生存。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益，影響了保險(xiǎn)行業(yè)的形象和聲譽(yù)，降低了社會(huì)福利。承保前，由于保險(xiǎn)人掌握著更多關(guān)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營實(shí)力、保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、保單條款信息、保險(xiǎn)精算能力等方面的信息，可能趁機(jī)通過虛假宣傳、隱瞞保險(xiǎn)條款信息、代理人誤導(dǎo)、或?qū)嵤┚植渴袌龆▋r(jià)策略以不正當(dāng)?shù)牡捅ＹM(fèi)吸引投保人，從而使投保人陷入選擇困難而放棄購買保險(xiǎn)，或選擇了并不是最能保障其利益和需求的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保后，由于風(fēng)險(xiǎn)已被轉(zhuǎn)移，投保人會(huì)降低自身防范風(fēng)險(xiǎn)的努力，甚至故意造成損失或加劇報(bào)失以獲得賠償，這就大大增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，加大了保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故后的平均損失，促使保險(xiǎn)人進(jìn)一步提高保險(xiǎn)價(jià)格，從而增加了保險(xiǎn)業(yè)成本。一方面，投保人存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱理論是微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的核心內(nèi)容。這三大理論從不同視角對(duì)信息披露和透明度監(jiān)管的必要性做出了相關(guān)的理論解釋，可以說是保險(xiǎn)透明度監(jiān)管產(chǎn)生和發(fā)展的主要理論淵源。這是在保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中必須首要回答的問題。 一、保險(xiǎn)透明度監(jiān)管興起的理論根源 保險(xiǎn)市場為什么需要透明度監(jiān)管。保險(xiǎn)透明度管理理論及現(xiàn)狀和策略 長期以來，金融保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行透明度差、過度屏蔽信息，導(dǎo)致金融保險(xiǎn)體系風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害，對(duì)全球金融危機(jī)和保險(xiǎn)償付危機(jī)的接連爆發(fā)起到了推波助瀾的作用。特別是在我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場，由于保險(xiǎn)信息披露機(jī)制發(fā)展的滯后，造成保險(xiǎn)市場透明度不高，行業(yè)社會(huì)形象長期得不到改善，一定程度上已經(jīng)制約和威脅到保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。具有怎樣的理論依據(jù)。縱觀近代經(jīng)濟(jì)金融史上出現(xiàn)的重要理論，與透明度監(jiān)管相關(guān)的理論，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看主要有信息不對(duì)稱理論，從管理學(xué)角度看主要有利益相關(guān)者理論，從法學(xué)角度看主要有知情權(quán)理論。 （一）信息不對(duì)稱理論。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯蒂格利茨（stigliz）在其代表作《競爭性保險(xiǎn)市場的均衡：關(guān)于不完全信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的嘗試》中，對(duì)保險(xiǎn)市場的信息不對(duì)稱問題進(jìn)行了深刻分析。投保前，由于投保人更加了解保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況，掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息；而保險(xiǎn)人對(duì)此并不了解，只能按保險(xiǎn)標(biāo)的大類來厘定保險(xiǎn)費(fèi)率；只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平高于保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，投保人才傾向于辦理保險(xiǎn)而不是自留風(fēng)險(xiǎn)，這就迫使風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的投保人不斷退出保險(xiǎn)市場，并形成惡性循環(huán)，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的無效率。另一方面，保險(xiǎn)人也存在利用其信息優(yōu)勢的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。承保后，保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)賠付和投保人退保帶來的經(jīng)濟(jì)損失，則傾向于借助在風(fēng)險(xiǎn)處理、理賠條件和程序上的高度專業(yè)性和復(fù)雜性，不披露、減少披露或虛假披露賠付標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)狀況、公司治理等信息，產(chǎn)生惜賠、拖賠、拒賠等種種道德風(fēng)險(xiǎn)行為。 （二）利益相關(guān)者理論。根據(jù)利益相關(guān)者理論，在保險(xiǎn)業(yè)，投資者、債權(quán)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)理人、保險(xiǎn)員工、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾和政府都是利益相關(guān)者。但在信息披露不完備的條件下，保險(xiǎn)人享有自身內(nèi)部經(jīng)營、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、潛在損益等信息，而保險(xiǎn)交易參與者并不掌握這些信息，這就使得投保人、債權(quán)人、中小投資者等利益主體相對(duì)于控股股東和管理層處于信息弱勢地位，就會(huì)導(dǎo)
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