交通銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)-展示頁
2025-03-02 22:05本頁面
【正文】 福布斯《 2023中國高凈值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)白皮書》 “越來越多的高凈值人群開始考慮 ‘ 財(cái)富保全’ 與 ‘財(cái)富傳承’ 。法律視角下的財(cái)富保護(hù)與傳承 張曉俊 律師 假定父母是需要避債的客戶 保險(xiǎn)合同架構(gòu)的設(shè)計(jì)，帶來不同避債級(jí)別的法律效果 推薦級(jí)別 投保人 被保險(xiǎn)人 受益人 評(píng)價(jià) 最優(yōu)級(jí)別 祖父母 祖父母 子女 保單當(dāng)事人均為第三人最安全 一般級(jí)別 父母一方 子女 父母一方 可能規(guī)避部分債務(wù)，一般 一般級(jí)別 父母一方 父母一方 子女 可能規(guī)避部分債務(wù)，一般 最低級(jí)別 父母一方 父母一方 父母一方 很不安全，無法實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離 保單的?？顚Ｓ? 保險(xiǎn)法 第三十四條 功效 按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵押。 實(shí)現(xiàn)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的?？顚Ｓ茫行Х乐辜彝コ蓡T將保單轉(zhuǎn)化成企業(yè)經(jīng)營性資金被挪用。而保險(xiǎn)在這些方面發(fā)揮著不可替代的作用，如身價(jià)保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫(yī)療、品質(zhì)養(yǎng)老等，為高凈值人群所關(guān)注。保險(xiǎn)利益具有特定的人生關(guān)系，應(yīng)屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)其岳父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的也作為第一順序繼承人。 傳承工具：保險(xiǎn) 保險(xiǎn) —— 部分取代信托功效 保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)： ? 有較好的隔離作用 ? 現(xiàn)金給付 ? 現(xiàn)金流規(guī)劃 ? 可定向傳承 ? 可以與生命等長(zhǎng) ? 可以有杠桿效應(yīng) ? 穩(wěn)健不會(huì)出現(xiàn)虧損 ? 成立門檻低 ? 費(fèi)用相對(duì)低 ? 法律法規(guī)成熟 ? ?？顚Ｓ? ? 控制權(quán)（重要） 保險(xiǎn)的缺點(diǎn)： 靈活度與可定制性有限 提前解約可能有損失 投資渠道有限，收益不高 中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示 一、香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù) 二、存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn) 三、保單受益存在不確定性 四、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大 五、需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款 大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較： 保單轉(zhuǎn)讓 比較項(xiàng)目 大陸保險(xiǎn) 香港保險(xiǎn) 保單能否轉(zhuǎn)讓 法律規(guī)定與實(shí)際操作相脫節(jié)，實(shí)際操作中一般保單 不能轉(zhuǎn)讓 保單可以 隨時(shí)轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓時(shí)被保險(xiǎn)人不變，原受益人自動(dòng)被撤銷，保單權(quán)益全部歸保單持有人所有 《保險(xiǎn)法》第 34條：按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵押。 保單已經(jīng)轉(zhuǎn)讓，一切權(quán)利、權(quán)益及身故賠償即歸承讓人所有。 總結(jié) 保單資產(chǎn)流動(dòng)性，香港保險(xiǎn)更強(qiáng) 流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)合同其他當(dāng)事人（受益人）權(quán)益弱化 保險(xiǎn)，更看成資產(chǎn)的一種而非強(qiáng)調(diào)保障 保險(xiǎn)如果是資產(chǎn)，在資產(chǎn)隔離保全的效果會(huì)降低 因此在對(duì)被保險(xiǎn)人及受益人保護(hù)方面，大陸保險(xiǎn)更強(qiáng) 大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較： 沒有受益人 比較項(xiàng)目 大陸保險(xiǎn) 香港保險(xiǎn) 如果保險(xiǎn)合同未指定受益人或已指定受益人，但被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，受益人已缺失，則身故保險(xiǎn)金的歸屬問題 身故賠償金會(huì)看作是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承來分配 《保險(xiǎn)法》第 42條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形
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