貸款業(yè)務(wù)知識(shí)-展示頁(yè)
2025-03-02 14:23本頁(yè)面
【正文】 、原材料等 （ 2）證券抵押 股票、債券、票據(jù)等 （ 3）設(shè)備抵押 機(jī)器、車(chē)輛、船舶 （ 4）不動(dòng)產(chǎn)抵押 土地使用權(quán)、房屋 （ 5）客帳抵押 應(yīng)收賬款 （ 6）人壽保險(xiǎn)單抵押 抵押物的選擇和估價(jià) （ 1）抵押物的選擇 A、合法性 必須是法律允許設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn) B、易售性 市場(chǎng)需求穩(wěn)定，容易售出 C、穩(wěn)定性 價(jià)格和性能穩(wěn)定，不易變質(zhì)，易保管 D、易測(cè)性 品質(zhì)和價(jià)值易于測(cè)定 以下財(cái)產(chǎn)不得作為抵押： ①土地所有權(quán)； ②集體所有土地使用權(quán)； ③以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公共設(shè)施； ④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； ⑤被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ⑥不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)，如非法所得。 ? 對(duì)借款人來(lái)講可用資金成本增大。 優(yōu)惠利率水平 優(yōu)惠加數(shù)法 優(yōu)惠乘數(shù)法 A+1% B+2% A B 6% 8% 10% 7% 9% 11% 8% 10% 12% % % 11% % % 12% （五）保留補(bǔ)償余額定價(jià)法 補(bǔ)償余額是銀行要求借款人在貸前或貸后存入銀行的資金額度 。 （四）優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 ? 西方商業(yè)銀行普遍使用的兩種方法； ? 確定基礎(chǔ)是客戶信用等級(jí)。如果預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率將上升，就選利率最低的；如果預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率會(huì)下降，就選時(shí)間最短的； （三）成本加成定價(jià)法 ? 貸款利率 =貸款成本率 +利率加成 式中： 成本包括資金成本、貸款服務(wù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)成本等 利率加成是銀行應(yīng)取得的利潤(rùn)。計(jì)算過(guò)程是 : ? 凈股權(quán)收益率 =凈股權(quán)收益目標(biāo)值 /股權(quán)總額 =12% ? 稅后股權(quán)收益率 =稅前股權(quán)收益目標(biāo)值 （ 133%） /股權(quán)總額 =12% ? 稅前股權(quán)收益率 =稅后股權(quán)收益目標(biāo)值 /股權(quán)總額 =12%247。 ? [例 2]：銀行通過(guò)比較負(fù)債成本和資本金成本的預(yù)期收益率，確定了 12%的股權(quán)收益率目標(biāo)。 第二節(jié) 貸款定價(jià) 一 、 貸款定價(jià)原則 （一）利潤(rùn)最大化原則 價(jià)格盡可能地高 （二）擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則 價(jià)格是影響銀行市場(chǎng)份額的一個(gè)重要因素 （三）保證貸款安全原則 遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則，確保貸款安全 （四）維護(hù)銀行現(xiàn)象原則 合法定價(jià)、公平競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定 二、貸款價(jià)格的構(gòu)成 （一）貸款利率 一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金的比率 . （二）承諾費(fèi) 銀行對(duì)已經(jīng)承諾給客戶而客戶又沒(méi)有及時(shí)使用的那部分資金收取的費(fèi)用 . （三）補(bǔ)償余額 借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款 .按實(shí)際貸款余額計(jì)算或已承諾未使用的限額計(jì)算 . （四）隱含價(jià)格 貸款定價(jià)中的非貨幣性內(nèi)容 三、影響貸款價(jià)格的主要因素 （一）資金成本（主要是可用資金成本） （二）貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償） （三）貸款費(fèi)用（貸款手續(xù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)費(fèi)及管理費(fèi)） （四）借款人的信用及其與銀行的關(guān)系 （五）銀行貸款的目標(biāo)收益率 （六）貸款供求狀況 四、貸款定價(jià)方法 稅前產(chǎn)權(quán)資本 （ 目標(biāo) ） 收益率 =（ 貸款收益 貸款費(fèi)用 ） /應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本 式中： 貸款收益 =貸款利息收益 +貸款手續(xù)費(fèi) 貸款費(fèi)用 =借款者使用的非股本資金的成本 +貸款管理費(fèi) 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本 =銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比例 未清償貸款余額 （一）目標(biāo)收益率定價(jià)法 ? [例 1]：某信貸主管人員對(duì)某一公司客戶以 12%的利率發(fā)放一筆 100萬(wàn)元的貸款。 貸款收回 ? ●貸款到期后，借款人應(yīng)主動(dòng)及時(shí)歸還貸款本息。 ? ●在發(fā)放貸款時(shí)，借款人應(yīng)填好借款借據(jù)，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無(wú)誤，并由信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人或主管行長(zhǎng)簽字蓋章，送銀行會(huì)計(jì)部門(mén)，將貸款足額劃入借款人帳戶，共借款人使用 。 ? ●抵押和質(zhì)押貸款，必須簽訂抵押合同和質(zhì)押合同。 ? ●借款合同的文本由銀行擬定，報(bào)人民銀行審定后自行印刷。 ? ●有條件的銀行，應(yīng)建立貸款審查委員會(huì)，進(jìn)行集體決策。 貸款審批 ? ●銀行要按照“分級(jí)負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批”的貸款審批制度進(jìn)行貸款決策。 對(duì)借款人信用評(píng)估 ? ●在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，劃分信用等級(jí)。 ? ●調(diào)查主要有兩個(gè)方面的內(nèi)容： ? （ 1）借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的調(diào)查 ? （ 2）貸款可行性調(diào)查：借款人的品德、借款的合法性、借款安全性、借款的盈利性。 ●貸款的催收制度：到期前提前書(shū)面通知借款人；上門(mén)催收。 貸款的擔(dān)保 ●明確擔(dān)保方式 ●規(guī)定抵押品的鑒定、評(píng)估方法和程序 ●確定貸款與抵押品或質(zhì)押品價(jià)值的比率 ●確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評(píng)估方法與程序 貸款定價(jià) ●貸款價(jià)格構(gòu)成：貸款利率、貸款補(bǔ)償余額、貸款收費(fèi)等。 規(guī)范貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 ●貸款工作規(guī)程：貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查 ●貸款工作權(quán)限：審批（審貸分離；分級(jí)授權(quán)制） 貸款的規(guī)模和比率控制 ● 貸款 /存款比率：貸余 /存余 ≤ 75% ●貸款 /資本比率：核心一級(jí)資本充足率 5%、一級(jí)資本充足率 6%、資本充足率 8% ●對(duì)單個(gè)企業(yè)貸款比率：對(duì)最大客戶貸款余額 /銀行資本金≤ 15%，最大 10家客戶貸款余額 /銀行資本金 ≤ 50%； ●中長(zhǎng)期貸款比例： 1年以上中長(zhǎng)期貸款 /1年期以上存款≤ 120%； 貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布 ●貸款結(jié)構(gòu)：貸款種類及其構(gòu)成。 按貸款的償還方式分類 一次性償還；分期償還（本息等額償還、本金等額償還、固定增長(zhǎng)償還） 中國(guó)工商銀行貸款結(jié)構(gòu) ? 見(jiàn) 2023年年報(bào) 3032頁(yè) 二、貸款政策 貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù) 、 管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針 、 措施和程序的總和。第五章 貸款業(yè)務(wù) ? 教學(xué)目標(biāo)： 第一節(jié) 貸款種類和政策 第二節(jié) 貸款定價(jià) 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)
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