【正文】 這種信貸資金運(yùn)動(dòng)的特征集中表現(xiàn)在： ?市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律是主導(dǎo)性因素 商業(yè)銀行的信貸資金的籌集與投放都以市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律為基礎(chǔ) ?信貸資金運(yùn)動(dòng)與商品運(yùn)動(dòng)是結(jié)合在一起的一定時(shí)期商品生產(chǎn)與經(jīng)銷需要信貸資金與之對(duì)應(yīng) ， 并且信貸資金有刺激商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的作用 。 ?信貸資金使用管理上政策性 作為政策性的放款業(yè)務(wù)期限長(zhǎng) ， 風(fēng)險(xiǎn)大 ， 條件嚴(yán)格是不同于商業(yè)銀行的 。 政策性銀行的信貸資金運(yùn)動(dòng)及其特征 財(cái)政供給資金 政 直接貸款 、 投資 政 向社會(huì)保障體系取得資金 策 策 郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)取得資金 性 商 性 市場(chǎng)籌集資金 銀 委托 業(yè) 發(fā)放貸款 項(xiàng) 在國(guó)外籌資 行 銀 目 行 政策性銀行不以盈利為目的 ， 它確定投融資項(xiàng)目的唯一依據(jù)就是國(guó)家一定時(shí)期內(nèi)產(chǎn)業(yè)政策所確定的重點(diǎn)項(xiàng)目 ， 以及列入產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列的重點(diǎn)產(chǎn)品 ， 只有產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和主要項(xiàng)目能夠獲得政策性銀行的支持 。 * 信貸資金來(lái)源是具有壟斷性 、 強(qiáng)制性由于中央銀行獨(dú)占貨幣發(fā)行權(quán)， 其直接影響了商業(yè)銀行的信貸資金來(lái)源的松緊 ，同時(shí)又以上繳法定存款準(zhǔn)備金的方式集中一定的信貸資金 。 我國(guó)不同銀行機(jī)構(gòu)的信貸管理 內(nèi)容的比較 中央銀行的信貸資金運(yùn)動(dòng)及其特點(diǎn) 商業(yè)銀行與 上繳 中央 發(fā)放 商業(yè)銀行與 非銀行金融 ———— 銀行 ———— 非銀行金融 機(jī)構(gòu) 存款 貸款 機(jī)構(gòu) 這種信貸資金的運(yùn)動(dòng)是建立在商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸資金運(yùn)動(dòng)之上的 ， 它體現(xiàn)中央銀行對(duì)宏觀金融活動(dòng)的調(diào)控 ， 隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善， 這種信貸資金的調(diào)節(jié)將較多地以公開市場(chǎng)政策 、再貼現(xiàn)政策進(jìn)行 ， 以體現(xiàn)中央銀行的超然地位 ， 盡量避免同其調(diào)控對(duì)象在資產(chǎn)面上發(fā)生聯(lián)系 。 這里 “ 各類銀行 ” 是根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的體制 ， 銀行可分為三大類即商業(yè)銀行 、 中央銀行 、 政策性銀行 ， 它們的信貸管理內(nèi)容是有區(qū)別的 。 這種 “ 商品化趨勢(shì) ” 具體表現(xiàn)為：資金流向的趨利性、資金配置的市場(chǎng)化、信貸資金的商品化 。 信貸資金運(yùn)動(dòng)的含義 指以銀行為主體，客戶為受信客體的存、取、貸、還的周而復(fù)始的資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程。代表了融資發(fā)展的方向；這種融資不同于信貸融資，要受到公眾和市場(chǎng)的約束。這三種融資方式各有功能；一是財(cái)政融資、二是信貸融資、三是證券融資。 信貸的含義 它是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為 。 銀行信貸管理概述 一、有關(guān)信貸管理的幾個(gè)概念 二、我國(guó)信貸管理體制的主要內(nèi)容 三、商業(yè)銀行信貸資金管理的內(nèi)容 一、 關(guān)于信貸管理的幾個(gè)概念 在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下 ， 商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)是各類經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人不可缺少的融資途徑 ， 而就商業(yè)銀行本身來(lái)說(shuō) ， 信貸業(yè)務(wù)又是其生存發(fā)展的基礎(chǔ) ， 對(duì)如何開展銀行的信貸業(yè)務(wù)是個(gè)有意思的話題 ， 這需要首先弄清以下幾個(gè)基本概念 。 1。 它由三個(gè)基本要素組成的：即它表示一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系；它有一定的時(shí)間間隔； 它要以書面契約方式確認(rèn)的； 對(duì)于一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心是要有發(fā)達(dá)的金融體系支撐，而且它應(yīng)該包括三種融資方式的有效配合。就財(cái)政融資來(lái)說(shuō)，通過(guò)政府直接對(duì)公眾實(shí)現(xiàn)直接融資，不直接受公眾和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的制約，規(guī)模有限，不講資產(chǎn)安全，具有無(wú)償性；信貸融資是以銀行為主要標(biāo)志，按照信貸規(guī)則運(yùn)作，要求資產(chǎn)安全和資金回流，風(fēng)險(xiǎn)是資產(chǎn)的質(zhì)量，公眾和市場(chǎng)對(duì)信貸融資的的約束是間接的、滯后的；證券融資是直接融資的高級(jí)形式，它以股票、債券為主，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行資本市場(chǎng)的運(yùn)作。 2。 這里的信貸資金是一種特殊的商品，有自己的獨(dú)特運(yùn)動(dòng)形式，并有其規(guī)律性，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過(guò)程中，信貸資金的運(yùn)動(dòng)呈現(xiàn)出商品化的趨向，這是商業(yè)銀行在信貸管理中應(yīng)該予以重視的情況 。 信貸資金運(yùn)動(dòng)的一般規(guī)律性是： 吸收社會(huì)閑置資金 —— 資金投放 ——收回資金 （這是一種兩重支付、兩重歸流的活動(dòng)， 它以銀行為中介，信用為基礎(chǔ)的資金再分配活動(dòng)，對(duì)于銀行而言只有受信一方正常償還信貸資金并支付利息，才可能獲利；同時(shí)授信中必然要選擇合適的目標(biāo)，有償債能力，否則就產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中由于信息不對(duì)稱的原因，風(fēng)險(xiǎn)始終存在，商業(yè)銀行要通過(guò)各種金融工具的運(yùn)用來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)） 3． 銀行信貸管理的含義 泛指各類銀行運(yùn)用各種手段 ， 對(duì)信貸活動(dòng)實(shí)施管理的過(guò)程 。 這里 的 “ 運(yùn)用各種手段 ” 具體包括經(jīng)濟(jì)手段 、 行政手段 、 法律手段對(duì)信貸資金關(guān)系進(jìn)行組織 、 疏導(dǎo) 、 調(diào)節(jié)和控制的活動(dòng) 。 中央銀行信貸資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程體現(xiàn)出下列的特征： * 信貸資金運(yùn)動(dòng)以穩(wěn)定貨幣為導(dǎo)向 ， 它不同于商業(yè)銀行 ， 是以執(zhí)行一定時(shí)期的貨幣政策為主旨 ， 充分保證各項(xiàng)金融改革政策的實(shí)施 。 * 信貸資金運(yùn)用具有調(diào)控性質(zhì)和乘數(shù)效應(yīng) 中央銀行不僅可以通過(guò)發(fā)放貸款直接影響市場(chǎng)的銀根松緊 ， 而且可以由此銀行影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金規(guī)模；而且中央銀行基礎(chǔ)貨幣運(yùn)用將會(huì)形成金融機(jī)構(gòu)的派生存款 ， 這就是乘數(shù)效應(yīng) 。 政策性銀行信貸資金運(yùn)動(dòng)的特征是： ?信貸資金運(yùn)動(dòng)以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略為導(dǎo)向 因此政策性銀行的信貸資金運(yùn)動(dòng)是追求社會(huì)效益 ， ?信貸資金來(lái)源的規(guī)定性 政策性銀行不對(duì)社會(huì)公眾吸收存款 ， 辦理結(jié) 算等業(yè)務(wù) ， 而是按照規(guī)定的渠道籌集資金 ， 用于特定的項(xiàng)目， 體現(xiàn)信貸資金數(shù)量集中 ， 低費(fèi)用 ， 可用時(shí)間較長(zhǎng)的特點(diǎn) 。 其經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)方針是自主經(jīng)營(yíng) 、 企業(yè)化管理 、 保本微利 。 ?信貸資金運(yùn)動(dòng)是銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的融合 ,又是以盈利為目的的活動(dòng) 。 它包括信貸資金的管理制度 、 管理方法 、 調(diào)節(jié)機(jī)制 。 以我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革為例 ， 以前實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相應(yīng)的金融管理上也是計(jì)劃指令至上 。 現(xiàn)實(shí)中銀行信貸管理體制包括宏觀與微觀兩個(gè)層次 ， 所以涉及組織體系 、 權(quán)限劃分和管理的形式 。信貸政策的含義 ——指銀行為了實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)，采取各種措施規(guī)范和約束信貸行為的基本準(zhǔn)則。前者是針對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生應(yīng)的政策，它是有中央銀行制定與實(shí)施的；后者是指商業(yè)銀行或政策性銀行在其運(yùn)作過(guò)程中制定和實(shí)施的。 總量控制 —— 中央銀行運(yùn)用間接的 、 經(jīng)濟(jì)的手段控制貨幣發(fā)行 、 基礎(chǔ)貨幣 、 信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總量 。 比例管理 —— 規(guī)定金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例關(guān)系 。 分類指導(dǎo) —— 在統(tǒng)一貨幣政策下，對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)的信貸資金實(shí)行區(qū)別對(duì)待。 4。 對(duì)于商業(yè)銀行而言，信貸資金的經(jīng)營(yíng)管理有了不同的內(nèi)容，特別是 1998年取消了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的貸款限額控制后，表明金融宏觀調(diào)控的改革，有力地推進(jìn)了市場(chǎng)金融體制的形成。 計(jì)劃指導(dǎo) ——即中央銀行不再按年分季下達(dá)貸款增加量的指令計(jì)劃，而是中央銀行根據(jù)國(guó)家確定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)控制目標(biāo)，綜合考慮影響貨幣流通速度的各種因素，確定全年各層次貨幣供應(yīng)量的目標(biāo) ,編制基礎(chǔ)貨幣規(guī)劃和社會(huì)信用規(guī)劃，在此基礎(chǔ)上確定商業(yè)銀行的年度貸款增加量指導(dǎo)計(jì)劃，作為中央銀行宏觀調(diào)控的監(jiān)測(cè)目標(biāo)，供各商業(yè)銀行執(zhí)行自編資金計(jì)劃時(shí)參考。 2。在央行不再下達(dá)指令計(jì)劃的情況下，各商業(yè)銀行總行根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的貨幣供應(yīng)量目標(biāo)、信貸政策、資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定和可用資金等要求，認(rèn)真編制全行年度分季的資金來(lái)源和運(yùn)用計(jì)劃，向中國(guó)人民銀行備案后，逐級(jí)下達(dá)分支行執(zhí)行。商業(yè)銀行對(duì)全行資金進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)度。比例管理 ——即商業(yè)銀行以法人為單位編制包括資金運(yùn)營(yíng)計(jì)劃、資產(chǎn)質(zhì)量管理計(jì)劃、成本利潤(rùn)計(jì)劃、勞動(dòng)工資計(jì)劃、分支機(jī)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃等為主要內(nèi)容的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展綜合計(jì)劃。 4。 我國(guó)中央銀行對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)控監(jiān)測(cè)指標(biāo)歸納如下： （ 1）總量管理指標(biāo) —— 存貸款比例 、拆借資金比例、 境外資金運(yùn)用比例、國(guó)際商業(yè)借款比例、 * 外匯資產(chǎn)比例、 （ 2）流動(dòng)性管理指標(biāo) ——備付金本比例 、資產(chǎn)流動(dòng)性比例 、 中長(zhǎng)期貸款比例、 （ 3）安全性管理指標(biāo) —— 資本充足率 、 貸款質(zhì)量比例 、 單個(gè)貸款比例、 （ 4） 效益性管理指標(biāo) ——*資本利潤(rùn)率、 *資產(chǎn)利潤(rùn)率、 *利息回收率、 *股東貸款比例、 *風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)比例、 （其中：帶 * 號(hào)的指標(biāo)是監(jiān)測(cè)指標(biāo)） 按照我國(guó)中央銀行規(guī)定：監(jiān)控性指標(biāo)是要求各商業(yè)銀行必須達(dá)到指令性指標(biāo)，監(jiān)測(cè)性指標(biāo)是參考性指標(biāo)。 在新的銀行信貸管理體制下，從管理主體上劃分有：中央銀行的信貸管理、商業(yè)銀行信貸資金管理、政策性銀行信貸資金管理和信用合作社的信貸資金管理；從管理的內(nèi)容上說(shuō)則有：信貸資金的規(guī)模管理、結(jié)構(gòu)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等。 三、商業(yè)銀行信貸資金管理的主要內(nèi)容 一般地說(shuō)商業(yè)銀行的信貸資金管理有自己的盈利目標(biāo)，這是由董事會(huì)決定的，特別在金融自由化下，更要注意防范風(fēng)險(xiǎn)；否則不僅是銀行受到損失，還會(huì)損害儲(chǔ)戶、雇員和股東的利益。 在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)始終是其重要的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容。 銀行業(yè)是一種以服務(wù)為導(dǎo)向的行業(yè)，而客戶關(guān)系是確定哪些銀行能夠成功、哪些銀行不能夠成功的重要因素。 典型的商業(yè)銀行是為了服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求而存在的，作為銀行信貸工作人員開展業(yè)務(wù)所需要的專業(yè)技能如下所列： * 一般的商業(yè)知識(shí) * 金融知識(shí) * 經(jīng)濟(jì)知識(shí) * 理解法律和政府監(jiān)管問(wèn)題的能力 * 理解財(cái)務(wù)報(bào)表和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的能力 * 對(duì)處在競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的不同金融機(jī)構(gòu)的了解 作為銀行信貸工作人員開展業(yè)務(wù)還需要具備的個(gè)性特征是： * 溝通能力 * 傾聽和觀察的能力 * 設(shè)身處地為他人著想的能力 * 推銷的熱情 * 分析能力 * 積極、樂(lè)觀的態(tài)度 * 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣 * 公正、可靠 1。在負(fù)債業(yè)務(wù)中有銀行資本管理和負(fù)債管理；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中以貸款為主，還涉及證券投資、同業(yè)之間放款和房地產(chǎn)投資等；至于中間業(yè)務(wù)有結(jié)算、咨詢、信托等。 （ 1）流動(dòng)性原則 ——指銀行能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款需求的能力。 為了保持流動(dòng)性銀行必須通過(guò)加強(qiáng)負(fù)債管理 ,力求負(fù)債結(jié)構(gòu)合理保持較多的籌資渠道和較強(qiáng)的籌資能力，以盡可能低的成本隨時(shí)籌措到所需要的資金； 再者銀行要保持適量的現(xiàn)金資產(chǎn)和合理的二級(jí)儲(chǔ)備。 （ 2）安全性原則 ——指銀行避免或減少資產(chǎn)損失，保證資金安全的程度 .（安全性的相反含義是風(fēng)險(xiǎn)性 ,即經(jīng)濟(jì)利益或財(cái)產(chǎn)遭受損失的可能性，提高資產(chǎn)的安全性就是盡可能地減少風(fēng)險(xiǎn)） 一般地說(shuō)，銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到其內(nèi)部管理和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境等不確定因素的影響客觀上存在諸多風(fēng)險(xiǎn)的，堅(jiān)持安全性原則，要求銀行在保持資本充足性和一定比例的高流動(dòng)性資產(chǎn)的同時(shí)，必須注意選擇貸款對(duì)象，加強(qiáng)對(duì)借款客戶的信用分析和項(xiàng)目評(píng)估；嚴(yán)格貸款審批制度；采用適宜的貸款方式、方法保障按期收回貸款本息；必須合理安排資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化自我約束，建立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制、分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制。追求盈利，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，也是商業(yè)銀行企業(yè)性質(zhì)的集中體現(xiàn)。在利率水平一定的條件下，資產(chǎn)規(guī)模越大，有更多的資金運(yùn)用生利，就能取得越多的收益，但是資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大要受到負(fù)債規(guī)模的制約。至于經(jīng)營(yíng)成本的高低則主要取決于籌資成本和管理費(fèi)支出，其中負(fù)債構(gòu)成的不同將影響利息支出的大小，從而形成不同的籌資成本，對(duì)銀行的盈利水平產(chǎn)生不同的影響。商業(yè)銀行信貸資金的管理內(nèi)容 從商業(yè)銀行信貸資金經(jīng)營(yíng)角度分析，其管理是 圍繞盈利目標(biāo)為基礎(chǔ)的。 （ 2）資產(chǎn)業(yè)務(wù) ——這是銀行運(yùn)用資金獲取利潤(rùn)的主要途徑。 （ 3）中間業(yè)務(wù) ——指銀行不需要運(yùn)用自身資金為客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 在上述業(yè)務(wù)管理中特別是增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，這是由于金融自由化的