【正文】 非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 減少，即 經(jīng)濟(jì)損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費(fèi)用損失 實(shí)質(zhì)損失 責(zé)任損失 損失的四類 三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 舉例說明 引發(fā) 導(dǎo)致 媒介物 ?三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 1） 自然風(fēng)險(xiǎn) （保險(xiǎn)人承保最多） 地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等 2） 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風(fēng)險(xiǎn) （國家風(fēng)險(xiǎn)） 4） 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格漲落、經(jīng)營虧損等 5） 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 核輻射、空氣污染等 按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 1） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) （有形財(cái)產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風(fēng)險(xiǎn) （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出） 導(dǎo)致：收入能力損失、額外費(fèi)用損失 3） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) （因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風(fēng)險(xiǎn) （因違約或違法造成損失） 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類 1） 純粹風(fēng)險(xiǎn) ：只有損失而無獲利 2） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ：有損世機(jī)會(huì)又有獲利可能 （股票買賣） 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類 1） 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2） 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類 1） 基本風(fēng)險(xiǎn) （非個(gè)人行為） 2） 特定風(fēng)險(xiǎn) （個(gè)人行為） 保險(xiǎn)人承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 ? 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間、產(chǎn)生結(jié)果） ? 客觀性 （不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除） ? 普遍性 （無處不在、無時(shí)不有） ? 可測(cè)定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法） ? 發(fā)展性 （因時(shí)間空間變化而變化） 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）含義 ? 對(duì)象 ：風(fēng)險(xiǎn) ? 主體 ：社會(huì)組織或個(gè)人 包括個(gè)人、家庭、組織（營利、非營利） ? 過程 ：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 ? 基本目標(biāo) ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 ? 20世紀(jì) 70年代，進(jìn)入了“國際化階段”（全球化階段） 二、程序 ? 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：包括 感知風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：風(fēng)險(xiǎn)分析 定量化 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的 可能性 及其 危害程度 ? 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)： 控制型、財(cái)務(wù)型 風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié) ? 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：管理技術(shù)適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評(píng)估 三、目標(biāo) ? 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大的安全保障 ? 具體目標(biāo) 二者以有未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)為界線 損失前目標(biāo) 損失后目標(biāo) 四、方法（風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)） ? 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 避免、預(yù)防、抑制 舉例：中途放棄某種風(fēng)險(xiǎn)性行為、定期體檢、安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備 ? 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 自留風(fēng)險(xiǎn)： 主動(dòng)自留、被動(dòng)自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)： 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（舉例：保證互助、基金制度；保險(xiǎn)） 第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素 與特征 一、保險(xiǎn)的定義 ? 《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定 商業(yè)保險(xiǎn)行為 法律角度 —— 合同行為 經(jīng)濟(jì)角度 —— 財(cái)務(wù)安排（分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失，提供 經(jīng)濟(jì)保障） 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法 ? 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 ? 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ? 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 ? 保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)的要素 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 可保風(fēng)險(xiǎn)：符合承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備： 1）純粹風(fēng)險(xiǎn) 2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3）導(dǎo)致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 5）具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 大量性 同質(zhì)性 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 特殊商品的交換行為，保費(fèi)即保險(xiǎn)商品的價(jià)格 厘定保費(fèi)時(shí)應(yīng)遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 —— 從保費(fèi)收入或盈余中提取 一般以 保險(xiǎn)立法 的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 2）未決賠款準(zhǔn)備金 非壽險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、意外 3）總準(zhǔn)備金（稅前利潤提?。? 險(xiǎn)、健康險(xiǎn)） 4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn) —— 民事法律關(guān)系 保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 保險(xiǎn)合同 三、保險(xiǎn)的特征 ? 互助性（一人為眾，眾為一人） ? 法律性（合同行為） ? 經(jīng)濟(jì)性（補(bǔ)償 /給付 的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)） ? 商品性 直接表現(xiàn)：個(gè)別 —— 個(gè)別 間接表現(xiàn)：全部 —— 全部 ? 科學(xué)性（以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)） 四、保險(xiǎn)與相似制度的比較 ? 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)與救濟(jì) ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 區(qū)別： 人身保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 經(jīng)營主體 商業(yè)保險(xiǎn)公司 社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 行為依據(jù) 合同，民事行為 政府行為 實(shí)施方式 協(xié)商、自愿訂立 強(qiáng)制實(shí)施 適用原則 個(gè)人公平 社會(huì)公平 保障功能 以保額為限 基本生活需要 保費(fèi)負(fù)擔(dān) 個(gè)人負(fù)擔(dān)，較高 三方負(fù)擔(dān)，較低 ? 共同點(diǎn) ： 1）前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在 2）對(duì)象：社會(huì)再生產(chǎn)人的要素 3）數(shù)理基礎(chǔ)：概率論與大數(shù)法則 4）物質(zhì)基礎(chǔ)：保險(xiǎn)基金（保險(xiǎn)準(zhǔn)備金） 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 一、按照 實(shí)施方式 分類 強(qiáng)制保險(xiǎn)、 自愿保險(xiǎn) 二、按 保險(xiǎn)標(biāo)的 分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn) （人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)） 三、按 承保方式 分類 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 一、保險(xiǎn)保障功能 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 補(bǔ)償功能 人身保險(xiǎn)的 給付功能 二、資金融通功能 保費(fèi)收入與賠付支出之間存在 時(shí)間滯差 收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出只見有時(shí)也存在 數(shù)量滯差 三、社會(huì)管理功能 社會(huì)保障管理 —— 社會(huì)減震器 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)關(guān)系管理 —— 社會(huì)潤滑器 社會(huì)信用管理 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 與發(fā)展 ?關(guān)鍵題點(diǎn)： ? 中國 是最早發(fā)明 風(fēng)險(xiǎn)分散 這一保險(xiǎn)基本原理的國家。 對(duì)于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)代理人資格考試教案 ?目的：幫助新人通過代理人資格考試 使新人系統(tǒng)掌握保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí) ?時(shí)間： 7天 ?方式：講授 劃書 階段測(cè)試 解析 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 ?一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 ? 風(fēng)險(xiǎn) 是指某種事件發(fā)生的 不確定性 廣義（既有盈利又有損失） 狹義（只有損失） 舉生活中的一些例子 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性 ? 不確定性包括 ： 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性 發(fā)生時(shí)間的不確定性 產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。 ?二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 構(gòu)成三要素： 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失 （有可能從多方面進(jìn)行考察） （ 1）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對(duì)于物來講，本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險(xiǎn)因素。 ? 根據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同 分為： 有形風(fēng)險(xiǎn)因素、無形風(fēng)險(xiǎn)因素 有形風(fēng)險(xiǎn)因素 （實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素） —— 引起損失風(fēng)險(xiǎn)（屬于保險(xiǎn)責(zé)任）