【正文】 商務(wù)卡若按服務(wù)內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)管理程度劃分，個(gè)體推出的品種有公司卡、企業(yè)卡和購(gòu)物卡。104頁(yè)（2） 單位卡就是用于單位消費(fèi)的卡、同樣單位在申辦信用卡時(shí)也要接受銀行的資信調(diào)查。（1） 個(gè)人卡即供個(gè)人消費(fèi)的卡，凡是任何有固定收入的個(gè)人都可以向發(fā)卡行申請(qǐng)辦理個(gè)人卡。它具有替代零錢(qián)的作用，不需要建立持卡人檔案，不需要提供擔(dān)保，一般用于小額交易，事先在卡內(nèi)儲(chǔ)存一定的款項(xiàng)，在交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款。貸記卡是本源意義上的信用卡。102頁(yè)根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，信用卡可分為銀行信用卡和商行信用卡，（非銀行信用卡）非銀行信用卡主要包括商業(yè)信用卡、旅游信用卡等。發(fā)卡機(jī)構(gòu)給持卡人的信用額度就是借貸本金，借貸本金的歸還期限與歸還金額。第二，借貸本金的歸還性。不管是具有透支性質(zhì)的貸記卡，還是非透支性質(zhì)的借記卡，所謂廣義上的銀行卡就是既包括了貸記卡，也包括了借記卡。（4） 通過(guò)信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的這種相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。99頁(yè)（2） 信用卡還能自動(dòng)提供一定的透支信用額度。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡（通常透支額度不能超過(guò)備用金的額度）。按照授信程度的不同，貸記卡分為真正意義上的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡（信用卡）是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶(hù)購(gòu)物或獲得服務(wù)。98頁(yè)二、借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。1950年，大萊俱樂(lè)部首先發(fā)行“旅行與娛樂(lè)”卡。四 、支付管理信息子系統(tǒng)（PMIS）支付管理信息子系統(tǒng)集中管理支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)行名行號(hào)、應(yīng)用軟件下載，提供支付業(yè)務(wù)的查詢(xún)查復(fù)、報(bào)表統(tǒng)計(jì)分析和計(jì)費(fèi)服務(wù)等。90頁(yè)二、小額批量支付子系統(tǒng)（bulk electronic payment system , BEPS） 小額指支付子系統(tǒng)處理借記支付業(yè)務(wù)和規(guī)定金額起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。一、 大額實(shí)時(shí)支付子系統(tǒng)大額實(shí)時(shí)支付子系統(tǒng)主要處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點(diǎn)以上大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。中央銀行為參與者和特許參與者提供大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）、清算賬戶(hù)處理系統(tǒng)（SAPS）以及支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）等服務(wù)。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的大額貨記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)（ABS）是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。其通信網(wǎng)絡(luò)采用專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級(jí)處理中心，即國(guó)家處理中心（NPC）和全國(guó)省會(huì)（首府）及深圳城市處理中心。中國(guó)人民銀行運(yùn)行著三個(gè)跨行支付系統(tǒng)，它們是：2000多家同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)。CHIPS是一個(gè)凈額全邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)。61頁(yè)（二）FWDWIRE證券簿記系統(tǒng)它是一個(gè)實(shí)時(shí)的、交割與支付同時(shí)進(jìn)行的全額貨記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。59頁(yè)FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬的主要功能是：通過(guò)各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備體系中的儲(chǔ)備體系中的儲(chǔ)備賬戶(hù)余額，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的同業(yè)結(jié)算，完成資金調(diào)撥。信息交換服務(wù)的對(duì)象包括銀行、經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)銷(xiāo)商和投資經(jīng)理，并為其提供在支付、債券、證券的商貿(mào)等方面的安全機(jī)制。（清分與結(jié)算不是一一對(duì)應(yīng)）48頁(yè)一、 SWIFT系統(tǒng)簡(jiǎn)介SWIFT(環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會(huì)，The Society for Worldwide Interbank Finanial Telemuniction)是一個(gè)由金融機(jī)構(gòu)共同擁有的私營(yíng)股份公司，按比利時(shí)的法律登記注冊(cè)，由會(huì)員銀行（包括中央銀行）和其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同管理。43頁(yè)結(jié)算處理的流程包括結(jié)算指令登記、結(jié)算指令的處理和最終結(jié)算處理幾個(gè)步驟。支付工具可分為兩大類(lèi)：一類(lèi)基于紙張，另一類(lèi)是基于電子信號(hào)。41頁(yè)(二)清分過(guò)程和清算過(guò)程“清分”是指對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類(lèi)、排序、分析或計(jì)算，使隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊地分類(lèi)，以便于系統(tǒng)進(jìn)一步處理。凈額結(jié)算是指在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對(duì)各方賬戶(hù)上的余額進(jìn)行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。29頁(yè)（一）、銀行支付是清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)收起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它本源于銀行與客戶(hù)之間的經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)。一個(gè)有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)），有效且便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)，同時(shí)還要有一套動(dòng)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。（5） 電子貨幣的發(fā)展對(duì)中央銀行和其他政府部門(mén)提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權(quán)力地位會(huì)受到侵蝕。22頁(yè)（3） 電子錢(qián)包對(duì)消費(fèi)者和零售商的吸引力，也許會(huì)因相互競(jìng)爭(zhēng)和互不兼容系統(tǒng)的存在而被削弱，能有一個(gè)被普遍接受的電子錢(qián)包國(guó)際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是電子錢(qián)包系統(tǒng)健康發(fā)展的關(guān)鍵。21頁(yè)電子貨幣的穩(wěn)健發(fā)展需要解決以下問(wèn)題：（1） 安全性是任何電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)與保證。通過(guò)電子手段儲(chǔ)存貨幣幣值，可以不必通過(guò)銀行賬戶(hù)，在使用后最后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付。電子支付可通過(guò)三種形式傳輸：一是對(duì)銀行賬戶(hù)的貸記/借記（電子轉(zhuǎn)賬等）；二是通過(guò)卡片或計(jì)算機(jī)進(jìn)行支付（卡基支付工具）；三是對(duì)于某個(gè)網(wǎng)站上電子賬戶(hù)的貸記/借記（虛擬貨幣）。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出放心不戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求和很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。（2） 電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（如因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)的支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中動(dòng)作。17頁(yè)三、 電子支付階段（一）、電子支付概述電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。對(duì)A的賬戶(hù)進(jìn)行借記操作，支票將被退回收單行并給出提示，說(shuō)明退單的原因。11頁(yè)A將支票交付與B，然后B將支票交與它的收單行銀行B。10頁(yè)二、 信用支付階段鑄幣稅：發(fā)行成本與面額之差。在中國(guó)人民銀行在支付體系中的法律職責(zé)規(guī)定為：“組織或者協(xié)助金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)之間的清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。中央銀行的支付清算服務(wù)主要包括：組織票據(jù)交換清算、辦理異地跨行清算、為私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)提供凈額結(jié)算服務(wù)、提供證券和金融衍生工具交易清算服務(wù)，以及提供跨國(guó)支付服務(wù)等等。4頁(yè)四、中央銀行與支付中央銀行的支付清算服務(wù)，是指中央銀行作為一國(guó)支付清算體系的參與者和管理者，通過(guò)一定的方式和途經(jīng)，使金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移順利完成，以保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常進(jìn)行。核心服務(wù)是吸收存款（銀行負(fù)債）和發(fā)放貸款（銀行資產(chǎn)）。3頁(yè)三、銀行與支付貿(mào)易的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也促進(jìn)了銀行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。二、貨幣與支付根據(jù)貨幣的基本職能來(lái)定義貨幣，即貨幣的交易媒介、記賬單位與價(jià)值儲(chǔ)藏職能?！毒W(wǎng)絡(luò)金融與電子支付》書(shū)本需要掌握的內(nèi)容，其中加下劃線為重點(diǎn)內(nèi)容建議大家只打印加下劃線的,其它劃書(shū)即可1頁(yè)第一節(jié) 支付一、什么是支付支付就是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過(guò)程.2頁(yè)支付可以被認(rèn)為是在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貸贈(zèng)與、貨幣貸款或某種行為。不一定必須包含貨幣的交付和轉(zhuǎn)移。第二次飛躍，第三次飛躍，電子貨幣正逐漸走入人們的經(jīng)濟(jì)生活。自1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問(wèn)世以來(lái)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中通常具有兩層結(jié)構(gòu)的銀行體制。資金的融通和金融媒介活動(dòng)的中心是支付。支付清算體系是中央銀行和金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供資金清算服務(wù)的綜合安排，包括清算機(jī)構(gòu)，支付系統(tǒng)、支付結(jié)算制度及銀行間清算制度與操作。5頁(yè)根據(jù)2003年《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修正）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《中央銀行法》）?！盤(pán)10第二節(jié) 支付工具演變的歷史沿革一、 實(shí)物支付階段實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，黃金和白銀由于他們自身的特性，而充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實(shí)物貨幣階段。（一） 支票支票在流動(dòng)性上等同于現(xiàn)金，并且可以在經(jīng)過(guò)背書(shū)后進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。立即貨記B的賬戶(hù)。12頁(yè)銀行保證支票的解付，實(shí)際上銀行用信譽(yù)對(duì)支票進(jìn)行相關(guān)擔(dān)保。電子支付具有以下特征：（1） 電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸，其各種支付方式都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及以后的匯總等物理實(shí)休的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付。（3） 電子支付使用最先進(jìn)的通信手段，如Internet 、Extrnet；而傳統(tǒng)的通信媒介。（4） 電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。（二）、電子貨幣概述電子貨幣的概念是伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、微電路集成技術(shù)以及多用預(yù)付卡而產(chǎn)生的。18頁(yè)網(wǎng)絡(luò)貨幣（數(shù)字貨幣、數(shù)字現(xiàn)金、電子現(xiàn)金、虛擬貨幣）或者電子錢(qián)包，是貨幣流通現(xiàn)代化的產(chǎn)物，它是以計(jì)算機(jī)通信、金融與商業(yè)專(zhuān)用電腦和機(jī)具等現(xiàn)代化科技為基礎(chǔ)。（2） 電子貨幣的普及將主要依賴(lài)于發(fā)行者、顧客和商戶(hù)的使用動(dòng)機(jī)。（4） 電子錢(qián)包產(chǎn)品相關(guān)的啟動(dòng)成本，包括引入新型讀卡終端或是重要改造現(xiàn)行終端的費(fèi)用，也是阻礙實(shí)施電子錢(qián)包革新的另一個(gè)因素。（6） 電子貨幣發(fā)展中涉及的有關(guān)法律、稅收問(wèn)題28頁(yè)第二章二、支付系統(tǒng)構(gòu)成支付系統(tǒng)的效率和穩(wěn)定性對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有著很重要的影響。對(duì)支付工具，可以分為現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付兩大類(lèi)，非現(xiàn)金支付工具主要有支票、轉(zhuǎn)賬支付、自動(dòng)清算房支付和金融卡支付等。31頁(yè)一、 支付系統(tǒng)分類(lèi) （一） 按結(jié)算方法分類(lèi)：全額和凈額 全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行賬戶(hù)金額的對(duì)沖，而以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。 32頁(yè)圖22 全額結(jié)算中的資金往來(lái)關(guān)系33頁(yè)圖23 雙邊凈額結(jié)算中的資金往來(lái)關(guān)系34頁(yè)圖24 多邊凈額結(jié)算中的資金往來(lái)關(guān)系35頁(yè)（二） 按交易金額分類(lèi)：大額或小額支付系統(tǒng)按時(shí)效性可分為實(shí)時(shí)性和非實(shí)時(shí)性?xún)煞N。所謂的支付指令，就是交易的某一方向支付系統(tǒng)發(fā)出的向交易的另一方支付金額的命令。42頁(yè) 清分流程 圖27 清分流程首先，清分系統(tǒng)要對(duì)支付指令的屬性進(jìn)行判斷。結(jié)算指令的處理過(guò)程將根據(jù)指令內(nèi)容進(jìn)行處理，進(jìn)行資金結(jié)算或進(jìn)行凈額軋差操作。SWIFT為200多個(gè)國(guó)家近8000家金融機(jī)構(gòu)提供安全的、標(biāo)準(zhǔn)化的信息服務(wù)和接口軟件服務(wù)，以促進(jìn)金融交易過(guò)程的自動(dòng)化，完成資金的清算服務(wù)，并為金融機(jī)構(gòu)討論金融清算和通訊服務(wù)方面的問(wèn)題提供一個(gè)交流場(chǎng)所，即Sibos論壇。58頁(yè)一、 FEDWIRE系統(tǒng) FEDWIRE系統(tǒng)，是由聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與維護(hù)的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，是一個(gè)貸記支付系統(tǒng)。 FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實(shí)時(shí)、全額、連續(xù)的貸記支付系統(tǒng)，即支付命令隨時(shí)來(lái)隨時(shí)處理，而不需等到既定時(shí)間統(tǒng)一處理，且每筆支付業(yè)務(wù)都是不可取消和無(wú)條件的。63頁(yè)二、 CHIPS系統(tǒng)（一） CHIPS簡(jiǎn)介CHIPS（Clearing House Interbank Payment System，紐約清算所銀行間支付系統(tǒng)）是由紐約清算所協(xié)會(huì)（NYCHA）經(jīng)營(yíng)管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，它是全球最大的私營(yíng)支付清算系統(tǒng)之一，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。65頁(yè)（二） CHIPSR 運(yùn)行支付指令的結(jié)算可以有三種方式：（1）用CHIPS簿記賬戶(hù)上正的資金頭寸進(jìn)行支付，（2）由反方向的支付對(duì)沖 （3）以上兩者86頁(yè)中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng),主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù),是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng),是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng),是連接國(guó)內(nèi)外銀行重要的橋梁,也是金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。87頁(yè)商業(yè)銀行系統(tǒng)包括大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。（CCPC）。政策性銀行和商業(yè)銀行是支付系統(tǒng)的重要的參與者。大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。88頁(yè)小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。89頁(yè)該系統(tǒng)主要包括：同城清算所、大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量電子支付系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府債券簿記系統(tǒng)和金融信息管理系統(tǒng)等。支付指令實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)發(fā)送、全額清算資金。三、清算賬戶(hù)管理子系統(tǒng)（SAPS）清算賬戶(hù)管理子系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的支持系統(tǒng)，是處理票據(jù)可以截留的同城或異地借記、貸記或支付交易的電子支付系統(tǒng)。93頁(yè)一、 信用卡沿革世界第一張信用卡于1915年在美國(guó)誕生。1952年，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了信用卡，首開(kāi)銀行信用卡的先河。儲(chǔ)值卡是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢(qián)包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，也可以透支。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。信用卡的使用具有以下的優(yōu)點(diǎn)：（1） 信用卡是一種非常方便的支付工具。（3） 對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡還提供了安全的保證。廣義上的信用卡既包括商業(yè)信用卡，又包括銀行信用卡，還包括其他行業(yè)發(fā)行的信用卡；而狹義上的信用卡則是特指銀行發(fā)行的信用卡。