【正文】 所有權和用益物權。三． 總結以上探討擔保物權的種類劃分的目的主要是為了解決權利沖突。融資型擔保物權，就是抵押權和質權，這類擔保制度具有融資的功能。留置權在銀行業(yè)務中，只有在和抵押權、質權發(fā)生沖突時有意義，留置權可以對抗抵押權和質權。留置擔保不具有融資功能，就是保全債權實現(xiàn)的。二是浮動抵押期間，抵押人處分抵押財產不必經抵押權人同意，抵押權人對抵押財產無追及的權利，只能就約定或者法定事由發(fā)生后確定的財產優(yōu)先受償。非特定性財產的擔保物權即物權法規(guī)定的浮動擔保制度，是指權利人以現(xiàn)有的和將有的全部財產或者部分財產為其債務提供擔保，這一制度借鑒了英美法系浮動擔保制度。動產擔保物權包括動產質押、留置和動產抵押，不動產擔保物權就是指不動產的抵押權。在這種情況下質權優(yōu)先于抵押權。區(qū)分占有擔保物權和非占有擔保物權的意義在于，如果發(fā)生權利沖突，占有擔保物權可以對抗非占有擔保物權。以股權類的債權處置，有限責任公司和股份有限公司、上市公司和非上市股份有限公司的股票出質都有不同規(guī)則，不僅要依據物權法和擔保法的規(guī)定，還遵照公司法、證券法的規(guī)定。這四類物之上的質權的設立、行使的規(guī)則都不一樣。所以，要設立動產擔保物權必須要轉移質物的占有，包括權利出質。后來，出質人撬鎖將質物轉讓了。這個過程中，出質人將在途商品處置，在這種情況下，銀行沒有占有質物，質權沒有設立。在銀行業(yè)務操作當中，以在途商品設定動產質押，一定要注意“占有”，如果不占有擔保物權不具有對抗第三人的效力。動產質權和部分權利質權屬于占有擔保物權。所以，銀行在擔保業(yè)務過程中，如果物權法規(guī)定可以辦理擔保登記，一定要登記，可以防范權利沖突的風險。（二） 登記擔保物權和非登記擔保物權根據物權法理論，登記的擔保物權和非登記的擔保物權發(fā)生沖突的情況下，登記的擔保物權可以對抗非登記的擔保物權。法定擔保物權和約定擔保物權發(fā)生沖突的情況下，法定擔保物權可以對抗約定擔保物權。約定擔保物權就是物權法所規(guī)定的抵押權、動產質權和權利質權。勞動債權在多數(shù)國家被納入法定優(yōu)先權之列，而我們國家目前沒有法律依據。法定擔保物權不需要當事人的約定，而是根據法律的規(guī)定直接發(fā)生，比如留置權和法定優(yōu)先權。法定擔保物權是指物權法律規(guī)定的留置權和優(yōu)先權。二． 擔保物權的種類從權利競合的角度，對擔保物權的種類進行分析說明，有利于說明銀行擔保業(yè)務當中應當注意的權利沖突問題。轉讓行為發(fā)生后對債權的救濟，就是行使追及權，即標的物不管輾轉流落到何人之手，除了法律另有規(guī)定外，物權人均可追及物之所在，依法行使物權。物權法只規(guī)定了該類轉讓行為無效，這種對抵押權人的救濟在理論上是完美的。（七） 追及性無論是大陸法系還是英美法系，擔保物權具有打破債權平等的對抗第三人的效力，就會涉及追及權的問題。擔保財產分割后，不影響擔保物權人行使權利。債務進行分割后，分割后所有的債務人共同對債權人承擔連帶責任，即債務分割不能對抗債權人。債權分割后，不能影響擔保物權的實現(xiàn)?？梢詮囊韵聨讉€角度說明：第一，債權分割。個人認為擔保物權人可以對第三人行使權利，這是由擔保物權的代位性決定的，但在物權法中未有明確規(guī)定。擔保物權的代位性在實踐中有爭議的就是在抵押權存續(xù)期間，把財產進行了變賣和處置的情況。假如城市規(guī)劃要進行房屋拆遷，這種情況下，房屋滅失后在房屋上所負擔的擔保物權效力不消滅，房屋的補償金將作為代為物清償債務。因為擔保權人有權要求第三人承擔損害賠償責任，擔保物權的效力及于賠償金，擔保物權人可以對抗其他所有債權人，對賠償金優(yōu)先受償。如果擔保物投了保，在這個情況下保險公司必須進行理賠，擔保物權效力將及于擔保物的保險賠償金，這是擔保物權的代位性決定的。但在特定情況下，擔保物權不消滅。（五） 物上代位性擔保物權的物上代位性是指當擔保物毀損、滅失或被征收而得到賠償時，擔保物的效力及于擔保物的代替物。征信中心和最高法院一直在研究應收賬款質押登記后的法律效力。實務中，在債務人的特定財產上設定擔保物權，包括抵押、動產質押和權利質押，當然也包括應收賬款質押，讓責任財產范圍特定化，一旦發(fā)生債務人不能清償銀行的債權，這個特定財產就能對抗債務人所有債權得到優(yōu)先清償。（四） 優(yōu)先性對設立了擔保物權的權利人的債權可以優(yōu)先清償，這體現(xiàn)擔保物權的優(yōu)先性。如果承租人要行使優(yōu)先購買權，在同等條件下，承租人行使優(yōu)先購買權后對租賃財產支付的價款可以清償?shù)盅簱鶛?；如果承租人不行使?yōu)先購買權，第三人對租賃財產的支付對價，可以實現(xiàn)抵押擔保的債權，不會發(fā)生抵押權和租賃權的沖突。在行使抵押權利時，不是對抵押財產本身主張權利，而是對抵押財產的交換價值主張權利。在同一財產上，租賃權的權利屬性是債權，而且是在財產的使用價值基礎上設立的一項權利，擔保物權是從財產的交換價值上設立的權利。比如，在銀行實際業(yè)務中涉及到抵押權和租賃權并存在同一財產上，《擔保法》規(guī)定先設定租賃權后設定抵押權，租賃權可以對抗抵押權。擔保物權不同于典當，關鍵原因是價值性的問題。例如典當，它和質權有本質區(qū)別。在應收賬款債權質押登記的過程中，要保證擔保物界定的特定性，防止當事人利用登記或擔保合同里出現(xiàn)的漏洞來抗辯銀行的債權，這是值得注意的。這個案子從擔保物權的特定性角度而言，是有瑕疵的，違反了擔保物權特定性的法律特征。抵押合同條款約定以借款人所有的財產設定抵押。在實務中由于沒有遵守權利特定的要求而造成質權受損的情況時有發(fā)生。（二） 特定性特定性要求擔保的主債權必須特定，同時擔保物權的標的必須特定。主債權撤銷、解除、消滅，則應收賬款債權也滅失。從設立的角度，應收賬款質權的設立是以主債權存在為前提的。（一） 從屬性擔保物權的從屬性，是指擔保物權的設立、移轉及消滅均應從屬于被擔保的債權。一． 擔保物權的法律特征實踐中許多銀行擔保業(yè)務遇到的問題歸根結底都可以從擔保物權的法律特征的分析找到答案。銀行主要是經營貨幣的，必須要重視交易安全保障，從法律制度上來講就是擔保物權制度要運用好。涉及銀行業(yè)務的主體法、債權法和物權法的相關規(guī)則，在銀行擔保業(yè)務里是集中體現(xiàn)的，所以擔保法律是銀行業(yè)務人員必須要學習的；第二，銀行業(yè)務人員應是擔保法的專家。其中，最重要的是物權制度，而物權制度的核心是擔保物權制度。第一，擔保涉及銀行核心業(yè)務。應收賬款質押登記培訓材料（第二版）主編：戴根有 汪路副主編：牟嘯天 徐欣彥 賈海娜編稿人：（以姓氏筆畫為序）王晶晶、陳莫、周婷、楊基棟、姜春天、姜倩、曹光科目錄材料一：應收賬款質押登記培訓PowerPoint 2材料二：培訓專家講稿 90材料三：應收賬款質押登記公示系統(tǒng)操作手冊 117材料四：應收賬款質押登記風險提示 188材料五：應收賬款質押登記公示系統(tǒng)專題報告 193材料六：應收賬款質押登記公示系統(tǒng)運行一年部分統(tǒng)計指標（截至2008年9月30日） 208材料七：《中華人民共和國物權法釋義》有關條文及釋義摘錄法 216材料八：應收賬款質押登記辦法 220材料九：應收賬款質押登記操作規(guī)則 224材料一：應收賬款質押登記培訓PowerPoint235 / 236材料二：培訓專家講稿擔保物權與銀行業(yè)務—最高人民法院審判長金劍鋒在應收賬款質押登記培訓班上的講課（通過錄音整理，未經本人審核）關于擔保物權和銀行業(yè)務，至少應明確兩個基本點。與銀行業(yè)務密切相關的三部法律是：主體法、物權法和債權法。擔保物權制度跨越了債權法和物權法兩個法律，涉及金融規(guī)則以及民商法律制度的方方面面。衡量銀行業(yè)務人員從業(yè)能力的一個重要標準就是對擔保法律的熟悉和掌握程度。以下從兩個方面介紹擔保法律與銀行業(yè)務的關系。擔保物權的法律特征主要有七個方面：從屬性、特定性、價值性、優(yōu)先性、代位性、不可分性和追及性。以應收賬款債權質押為例，它是以質押的債權擔保主債權的實現(xiàn)，質權具有從屬性。從轉讓的角度而言，擔保的主債權轉讓則應收賬款債權隨之轉讓；從債權效力而言，主債權無效則擔保的應收賬款債權也無效。所以擔保物權的從屬性從它的設立、轉讓、效力和消滅這四個角度體現(xiàn)出來。所以，設立應收賬款質押時，對應收賬款債權的描述必須要達到特定的效果，權利邊界要清晰的界定，便于當事人或社會公眾對應收賬款的識別。在河北莊縣曾發(fā)生一起案例，借款人以其六層辦公樓向銀行提供抵押擔保申請貸款八千萬，銀行審查評估后與借款人簽訂了抵押合同，并辦理了抵押登記。這個案件如何處理的結論暫且不說，從擔保物權特定性的法律特征來分析，已經發(fā)生債權的借款合同，涉及的擔保是債務人所有的財產，抵押財產沒有特定，所以不是擔保物權，不具有打破債權平等和對抗第三人的擔保物權效力。在應收賬款質押過程中應該符合這個法律特征，應收賬款債權必須是特定的債權，它擔保的主債權也必須是特定的債權。（三） 價值性擔保物權體現(xiàn)的價值性或交換價值在整個擔保物權制度里是非常重要的方面。典當合同可以設定留置條款。擔保物權體現(xiàn)物的交換價值，擔保物權人在行使權利的時候，它的權利指向只能是對設立擔保的財產或者權利價值主張權利，不是對實體物質主張權利?！段餀喾ā芬?guī)定了先設定租賃權后設定抵押權，租賃權可以對抗抵押權；而先設立抵押權后設立租賃權，抵押權可以對抗租賃權。使用價值和交換價值并存于同一財產之上時，抵押權無論先設定還是后設定，不會與租賃權發(fā)生權利沖突。所以，在行使抵押權時，可以依法處置租賃財產。所以，物權法規(guī)定先設立租賃權可以對抗抵押權，先設立抵押權可以對抗租賃權的規(guī)定值得商榷。擔保物權最重要的特征就是要打破債權的平等性，對抗第三人。應收賬款的債權質押，要到征信中心辦理出質登記，要達到的目的就是打破債權平等，對抗第三人，要使它擔保的債權有優(yōu)先受償效力。人民銀行頒布的應收賬款質押登記的規(guī)則我認為非常的好，我們會充分尊重人民銀行出臺的應收賬款質押登記辦法，通過司法解釋把應收賬款質押登記體現(xiàn)的智慧和成果上升為司法解釋。擔保物權實現(xiàn)的基礎是擔保財產，如果擔保財產滅失了，擔保物權是否消滅？一般情況下，擔保物滅失后，擔保物權消滅。一種情形是擔保物的保險金，比如，由于地震造成房屋滅失。第二種情形是賠償金，如果第三人侵害設定了擔保物權的財產，在這種條件下，擔保物權不消滅。第三種情形是政府補償金。擔保物權的代位性決定了擔保物權的效力及于擔保物的保險金、賠償金和補償金。物權法只規(guī)定了第三人的滌除權，沒有明確第三人把購房款直接支付給房主時擔保物權效力能不能及于房款的問題。 （六） 不可分性擔保物權的不可分性是指擔保物權人在其債權未完全受償之前，可就擔保物的全部行使其權利，擔保物的價值變化及債權的變化并不影響擔保物權的整體性。對已經設立了擔保的債權進行分割后，出現(xiàn)實現(xiàn)擔保物權的情形后，每個債權人都可以對擔保物主張權利。第二，債務分割。第三，擔保財產分割。擔保物權人可以向任何或全部的分割后的財產主張擔保物權。在抵押權存續(xù)期間，抵押物不轉移占有，抵押人可以處分抵押財產。但是在實務中，抵押人惡意處分抵押財產，僅認定轉讓行為無效是不能保障債權人利益的。以上是擔保物權的七大法律特征，擔保法律的規(guī)定都是依據七大法律特征設立的，這些問題的正確理解于實際工作非常有用。（一） 法定擔保物權和約定擔保物權這是從擔保物權設立方式劃分的。雖然留置權和優(yōu)先權與銀行業(yè)務關系不大，但一旦約定擔保物權和法定擔保物權的權利沖突時，如何保障銀行的債權實現(xiàn)的問題就值得關注了。和銀行業(yè)務密切相關的優(yōu)先權，舉例說明如下：一是在建工程中承包人的工程款，這是普通債權，但是法定優(yōu)先權，這是《合同法》明確規(guī)定的可以對抗擔保物權的一項權利；二是勞動債權。實踐當中，政府要維護社會的穩(wěn)定，保障勞動者的權利，所以法院會支持勞動債權對抗設定擔保的債權，這一點，銀行業(yè)務中要注意；三是為特定的債務人設定的權利，如債務人基本生活費、勞動保險、社會救濟，這些權利可以對抗銀行的債權，這是從社會穩(wěn)定的角度做出的規(guī)定。它和法定擔保物權本質區(qū)別是，約定的擔保物權是根據當時的合同來設立的，而法定擔保物權必須要有明確的法律規(guī)定。比如說留置擔保的債權，可以對抗抵押權、動產質權和權利質權。一般來說，抵押權屬于登記的擔保物權，動產質權屬于非登記的擔保物權，這兩個權利發(fā)生沖突，從法理上講抵押權優(yōu)先清償。（三） 占有擔保物權和非占有擔保物權從權利的設定和權利的生效上，可以將擔保物權劃分為占有擔保物權和非占有擔保物權。動產在擔保物權中，交付占有質權才能設定，不交付占有則質權不生效。第一種情況是，銀行與借款人協(xié)商在途商品設定質押，并由借款人暫時代為保管。第二種情況是，質物的在出質人的倉庫里，保險起見，銀行在庫房上加了把鎖，銀行認為已經控制了質物。這種情況下，質權仍然沒有設立。物權法和擔保法規(guī)定的可以設立權利質權的物有：證券、股權、知識產權和普通債權即應收賬款。以證券類的債權設定質權的，比如說匯票、支票和本票、債券、存款、提單的出質必須交付，同時要進行背書。知識產權里的財產權出質的，要按照著作權法、商標法、專利法的規(guī)定要進行出質登記，不是交付權利憑證就可以了。比如債務人用機器設備在A銀行設立了抵押而未進行登記，后又拿同一機器設備向B銀行質押。（四） 動產擔保物權、不動產擔保物權、權利擔保物權和非特定財產擔保物權這主要是從物權標的物角度劃分的。權利擔保物權指以財產權利為標的而設定的擔保物權，擔保物權的標的包括匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、可轉讓的基金份額、股權、可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權、