【正文】 所有權(quán)和用益物權(quán)。三． 總結(jié)以上探討擔(dān)保物權(quán)的種類劃分的目的主要是為了解決權(quán)利沖突。融資型擔(dān)保物權(quán)，就是抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)，這類擔(dān)保制度具有融資的功能。留置權(quán)在銀行業(yè)務(wù)中，只有在和抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)發(fā)生沖突時有意義，留置權(quán)可以對抗抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)。留置擔(dān)保不具有融資功能，就是保全債權(quán)實現(xiàn)的。二是浮動抵押期間，抵押人處分抵押財產(chǎn)不必經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)無追及的權(quán)利，只能就約定或者法定事由發(fā)生后確定的財產(chǎn)優(yōu)先受償。非特定性財產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)即物權(quán)法規(guī)定的浮動擔(dān)保制度，是指權(quán)利人以現(xiàn)有的和將有的全部財產(chǎn)或者部分財產(chǎn)為其債務(wù)提供擔(dān)保，這一制度借鑒了英美法系浮動擔(dān)保制度。動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)包括動產(chǎn)質(zhì)押、留置和動產(chǎn)抵押，不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)就是指不動產(chǎn)的抵押權(quán)。在這種情況下質(zhì)權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)。區(qū)分占有擔(dān)保物權(quán)和非占有擔(dān)保物權(quán)的意義在于，如果發(fā)生權(quán)利沖突，占有擔(dān)保物權(quán)可以對抗非占有擔(dān)保物權(quán)。以股權(quán)類的債權(quán)處置，有限責(zé)任公司和股份有限公司、上市公司和非上市股份有限公司的股票出質(zhì)都有不同規(guī)則，不僅要依據(jù)物權(quán)法和擔(dān)保法的規(guī)定，還遵照公司法、證券法的規(guī)定。這四類物之上的質(zhì)權(quán)的設(shè)立、行使的規(guī)則都不一樣。所以，要設(shè)立動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)必須要轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，包括權(quán)利出質(zhì)。后來，出質(zhì)人撬鎖將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓了。這個過程中，出質(zhì)人將在途商品處置，在這種情況下，銀行沒有占有質(zhì)物，質(zhì)權(quán)沒有設(shè)立。在銀行業(yè)務(wù)操作當(dāng)中，以在途商品設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押，一定要注意“占有”，如果不占有擔(dān)保物權(quán)不具有對抗第三人的效力。動產(chǎn)質(zhì)權(quán)和部分權(quán)利質(zhì)權(quán)屬于占有擔(dān)保物權(quán)。所以，銀行在擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，如果物權(quán)法規(guī)定可以辦理擔(dān)保登記，一定要登記，可以防范權(quán)利沖突的風(fēng)險。（二） 登記擔(dān)保物權(quán)和非登記擔(dān)保物權(quán)根據(jù)物權(quán)法理論，登記的擔(dān)保物權(quán)和非登記的擔(dān)保物權(quán)發(fā)生沖突的情況下，登記的擔(dān)保物權(quán)可以對抗非登記的擔(dān)保物權(quán)。法定擔(dān)保物權(quán)和約定擔(dān)保物權(quán)發(fā)生沖突的情況下，法定擔(dān)保物權(quán)可以對抗約定擔(dān)保物權(quán)。約定擔(dān)保物權(quán)就是物權(quán)法所規(guī)定的抵押權(quán)、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán)。勞動債權(quán)在多數(shù)國家被納入法定優(yōu)先權(quán)之列，而我們國家目前沒有法律依據(jù)。法定擔(dān)保物權(quán)不需要當(dāng)事人的約定，而是根據(jù)法律的規(guī)定直接發(fā)生，比如留置權(quán)和法定優(yōu)先權(quán)。法定擔(dān)保物權(quán)是指物權(quán)法律規(guī)定的留置權(quán)和優(yōu)先權(quán)。二． 擔(dān)保物權(quán)的種類從權(quán)利競合的角度，對擔(dān)保物權(quán)的種類進(jìn)行分析說明，有利于說明銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)當(dāng)中應(yīng)當(dāng)注意的權(quán)利沖突問題。轉(zhuǎn)讓行為發(fā)生后對債權(quán)的救濟，就是行使追及權(quán)，即標(biāo)的物不管輾轉(zhuǎn)流落到何人之手，除了法律另有規(guī)定外，物權(quán)人均可追及物之所在，依法行使物權(quán)。物權(quán)法只規(guī)定了該類轉(zhuǎn)讓行為無效，這種對抵押權(quán)人的救濟在理論上是完美的。（七） 追及性無論是大陸法系還是英美法系，擔(dān)保物權(quán)具有打破債權(quán)平等的對抗第三人的效力，就會涉及追及權(quán)的問題。擔(dān)保財產(chǎn)分割后，不影響擔(dān)保物權(quán)人行使權(quán)利。債務(wù)進(jìn)行分割后，分割后所有的債務(wù)人共同對債權(quán)人承擔(dān)連帶責(zé)任，即債務(wù)分割不能對抗債權(quán)人。債權(quán)分割后，不能影響擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)。可以從以下幾個角度說明：第一，債權(quán)分割。個人認(rèn)為擔(dān)保物權(quán)人可以對第三人行使權(quán)利，這是由擔(dān)保物權(quán)的代位性決定的，但在物權(quán)法中未有明確規(guī)定。擔(dān)保物權(quán)的代位性在實踐中有爭議的就是在抵押權(quán)存續(xù)期間，把財產(chǎn)進(jìn)行了變賣和處置的情況。假如城市規(guī)劃要進(jìn)行房屋拆遷，這種情況下，房屋滅失后在房屋上所負(fù)擔(dān)的擔(dān)保物權(quán)效力不消滅，房屋的補償金將作為代為物清償債務(wù)。因為擔(dān)保權(quán)人有權(quán)要求第三人承擔(dān)損害賠償責(zé)任，擔(dān)保物權(quán)的效力及于賠償金，擔(dān)保物權(quán)人可以對抗其他所有債權(quán)人，對賠償金優(yōu)先受償。如果擔(dān)保物投了保，在這個情況下保險公司必須進(jìn)行理賠，擔(dān)保物權(quán)效力將及于擔(dān)保物的保險賠償金，這是擔(dān)保物權(quán)的代位性決定的。但在特定情況下，擔(dān)保物權(quán)不消滅。（五） 物上代位性擔(dān)保物權(quán)的物上代位性是指當(dāng)擔(dān)保物毀損、滅失或被征收而得到賠償時，擔(dān)保物的效力及于擔(dān)保物的代替物。征信中心和最高法院一直在研究應(yīng)收賬款質(zhì)押登記后的法律效力。實務(wù)中，在債務(wù)人的特定財產(chǎn)上設(shè)定擔(dān)保物權(quán)，包括抵押、動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，當(dāng)然也包括應(yīng)收賬款質(zhì)押，讓責(zé)任財產(chǎn)范圍特定化，一旦發(fā)生債務(wù)人不能清償銀行的債權(quán)，這個特定財產(chǎn)就能對抗債務(wù)人所有債權(quán)得到優(yōu)先清償。（四） 優(yōu)先性對設(shè)立了擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利人的債權(quán)可以優(yōu)先清償，這體現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先性。如果承租人要行使優(yōu)先購買權(quán)，在同等條件下，承租人行使優(yōu)先購買權(quán)后對租賃財產(chǎn)支付的價款可以清償?shù)盅簱?dān)保債權(quán)；如果承租人不行使優(yōu)先購買權(quán)，第三人對租賃財產(chǎn)的支付對價，可以實現(xiàn)抵押擔(dān)保的債權(quán)，不會發(fā)生抵押權(quán)和租賃權(quán)的沖突。在行使抵押權(quán)利時，不是對抵押財產(chǎn)本身主張權(quán)利，而是對抵押財產(chǎn)的交換價值主張權(quán)利。在同一財產(chǎn)上，租賃權(quán)的權(quán)利屬性是債權(quán)，而且是在財產(chǎn)的使用價值基礎(chǔ)上設(shè)立的一項權(quán)利，擔(dān)保物權(quán)是從財產(chǎn)的交換價值上設(shè)立的權(quán)利。比如，在銀行實際業(yè)務(wù)中涉及到抵押權(quán)和租賃權(quán)并存在同一財產(chǎn)上，《擔(dān)保法》規(guī)定先設(shè)定租賃權(quán)后設(shè)定抵押權(quán)，租賃權(quán)可以對抗抵押權(quán)。擔(dān)保物權(quán)不同于典當(dāng)，關(guān)鍵原因是價值性的問題。例如典當(dāng)，它和質(zhì)權(quán)有本質(zhì)區(qū)別。在應(yīng)收賬款債權(quán)質(zhì)押登記的過程中，要保證擔(dān)保物界定的特定性，防止當(dāng)事人利用登記或擔(dān)保合同里出現(xiàn)的漏洞來抗辯銀行的債權(quán)，這是值得注意的。這個案子從擔(dān)保物權(quán)的特定性角度而言，是有瑕疵的，違反了擔(dān)保物權(quán)特定性的法律特征。抵押合同條款約定以借款人所有的財產(chǎn)設(shè)定抵押。在實務(wù)中由于沒有遵守權(quán)利特定的要求而造成質(zhì)權(quán)受損的情況時有發(fā)生。（二） 特定性特定性要求擔(dān)保的主債權(quán)必須特定，同時擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的必須特定。主債權(quán)撤銷、解除、消滅，則應(yīng)收賬款債權(quán)也滅失。從設(shè)立的角度，應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的設(shè)立是以主債權(quán)存在為前提的。（一） 從屬性擔(dān)保物權(quán)的從屬性，是指擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立、移轉(zhuǎn)及消滅均應(yīng)從屬于被擔(dān)保的債權(quán)。一． 擔(dān)保物權(quán)的法律特征實踐中許多銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)遇到的問題歸根結(jié)底都可以從擔(dān)保物權(quán)的法律特征的分析找到答案。銀行主要是經(jīng)營貨幣的，必須要重視交易安全保障，從法律制度上來講就是擔(dān)保物權(quán)制度要運用好。涉及銀行業(yè)務(wù)的主體法、債權(quán)法和物權(quán)法的相關(guān)規(guī)則，在銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)里是集中體現(xiàn)的，所以擔(dān)保法律是銀行業(yè)務(wù)人員必須要學(xué)習(xí)的；第二，銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)是擔(dān)保法的專家。其中，最重要的是物權(quán)制度，而物權(quán)制度的核心是擔(dān)保物權(quán)制度。第一，擔(dān)保涉及銀行核心業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記培訓(xùn)材料（第二版）主編：戴根有 汪路副主編：牟嘯天 徐欣彥 賈海娜編稿人：（以姓氏筆畫為序）王晶晶、陳莫、周婷、楊基棟、姜春天、姜倩、曹光科目錄材料一：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記培訓(xùn)PowerPoint 2材料二：培訓(xùn)專家講稿 90材料三：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)操作手冊 117材料四：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記風(fēng)險提示 188材料五：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)專題報告 193材料六：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)運行一年部分統(tǒng)計指標(biāo)（截至2008年9月30日） 208材料七：《中華人民共和國物權(quán)法釋義》有關(guān)條文及釋義摘錄法 216材料八：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法 220材料九：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則 224材料一：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記培訓(xùn)PowerPoint235 / 236材料二：培訓(xùn)專家講稿擔(dān)保物權(quán)與銀行業(yè)務(wù)—最高人民法院審判長金劍鋒在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記培訓(xùn)班上的講課（通過錄音整理，未經(jīng)本人審核）關(guān)于擔(dān)保物權(quán)和銀行業(yè)務(wù)，至少應(yīng)明確兩個基本點。與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的三部法律是：主體法、物權(quán)法和債權(quán)法。擔(dān)保物權(quán)制度跨越了債權(quán)法和物權(quán)法兩個法律，涉及金融規(guī)則以及民商法律制度的方方面面。衡量銀行業(yè)務(wù)人員從業(yè)能力的一個重要標(biāo)準(zhǔn)就是對擔(dān)保法律的熟悉和掌握程度。以下從兩個方面介紹擔(dān)保法律與銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系。擔(dān)保物權(quán)的法律特征主要有七個方面：從屬性、特定性、價值性、優(yōu)先性、代位性、不可分性和追及性。以應(yīng)收賬款債權(quán)質(zhì)押為例，它是以質(zhì)押的債權(quán)擔(dān)保主債權(quán)的實現(xiàn)，質(zhì)權(quán)具有從屬性。從轉(zhuǎn)讓的角度而言，擔(dān)保的主債權(quán)轉(zhuǎn)讓則應(yīng)收賬款債權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓；從債權(quán)效力而言，主債權(quán)無效則擔(dān)保的應(yīng)收賬款債權(quán)也無效。所以擔(dān)保物權(quán)的從屬性從它的設(shè)立、轉(zhuǎn)讓、效力和消滅這四個角度體現(xiàn)出來。所以，設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押時，對應(yīng)收賬款債權(quán)的描述必須要達(dá)到特定的效果，權(quán)利邊界要清晰的界定，便于當(dāng)事人或社會公眾對應(yīng)收賬款的識別。在河北莊縣曾發(fā)生一起案例，借款人以其六層辦公樓向銀行提供抵押擔(dān)保申請貸款八千萬，銀行審查評估后與借款人簽訂了抵押合同，并辦理了抵押登記。這個案件如何處理的結(jié)論暫且不說，從擔(dān)保物權(quán)特定性的法律特征來分析，已經(jīng)發(fā)生債權(quán)的借款合同，涉及的擔(dān)保是債務(wù)人所有的財產(chǎn)，抵押財產(chǎn)沒有特定，所以不是擔(dān)保物權(quán)，不具有打破債權(quán)平等和對抗第三人的擔(dān)保物權(quán)效力。在應(yīng)收賬款質(zhì)押過程中應(yīng)該符合這個法律特征，應(yīng)收賬款債權(quán)必須是特定的債權(quán)，它擔(dān)保的主債權(quán)也必須是特定的債權(quán)。（三） 價值性擔(dān)保物權(quán)體現(xiàn)的價值性或交換價值在整個擔(dān)保物權(quán)制度里是非常重要的方面。典當(dāng)合同可以設(shè)定留置條款。擔(dān)保物權(quán)體現(xiàn)物的交換價值，擔(dān)保物權(quán)人在行使權(quán)利的時候，它的權(quán)利指向只能是對設(shè)立擔(dān)保的財產(chǎn)或者權(quán)利價值主張權(quán)利，不是對實體物質(zhì)主張權(quán)利。《物權(quán)法》規(guī)定了先設(shè)定租賃權(quán)后設(shè)定抵押權(quán)，租賃權(quán)可以對抗抵押權(quán)；而先設(shè)立抵押權(quán)后設(shè)立租賃權(quán)，抵押權(quán)可以對抗租賃權(quán)。使用價值和交換價值并存于同一財產(chǎn)之上時，抵押權(quán)無論先設(shè)定還是后設(shè)定，不會與租賃權(quán)發(fā)生權(quán)利沖突。所以，在行使抵押權(quán)時，可以依法處置租賃財產(chǎn)。所以，物權(quán)法規(guī)定先設(shè)立租賃權(quán)可以對抗抵押權(quán)，先設(shè)立抵押權(quán)可以對抗租賃權(quán)的規(guī)定值得商榷。擔(dān)保物權(quán)最重要的特征就是要打破債權(quán)的平等性，對抗第三人。應(yīng)收賬款的債權(quán)質(zhì)押，要到征信中心辦理出質(zhì)登記，要達(dá)到的目的就是打破債權(quán)平等，對抗第三人，要使它擔(dān)保的債權(quán)有優(yōu)先受償效力。人民銀行頒布的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的規(guī)則我認(rèn)為非常的好，我們會充分尊重人民銀行出臺的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法，通過司法解釋把應(yīng)收賬款質(zhì)押登記體現(xiàn)的智慧和成果上升為司法解釋。擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)的基礎(chǔ)是擔(dān)保財產(chǎn)，如果擔(dān)保財產(chǎn)滅失了，擔(dān)保物權(quán)是否消滅？一般情況下，擔(dān)保物滅失后，擔(dān)保物權(quán)消滅。一種情形是擔(dān)保物的保險金，比如，由于地震造成房屋滅失。第二種情形是賠償金，如果第三人侵害設(shè)定了擔(dān)保物權(quán)的財產(chǎn)，在這種條件下，擔(dān)保物權(quán)不消滅。第三種情形是政府補償金。擔(dān)保物權(quán)的代位性決定了擔(dān)保物權(quán)的效力及于擔(dān)保物的保險金、賠償金和補償金。物權(quán)法只規(guī)定了第三人的滌除權(quán)，沒有明確第三人把購房款直接支付給房主時擔(dān)保物權(quán)效力能不能及于房款的問題。 （六） 不可分性擔(dān)保物權(quán)的不可分性是指擔(dān)保物權(quán)人在其債權(quán)未完全受償之前，可就擔(dān)保物的全部行使其權(quán)利，擔(dān)保物的價值變化及債權(quán)的變化并不影響擔(dān)保物權(quán)的整體性。對已經(jīng)設(shè)立了擔(dān)保的債權(quán)進(jìn)行分割后，出現(xiàn)實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形后，每個債權(quán)人都可以對擔(dān)保物主張權(quán)利。第二，債務(wù)分割。第三，擔(dān)保財產(chǎn)分割。擔(dān)保物權(quán)人可以向任何或全部的分割后的財產(chǎn)主張擔(dān)保物權(quán)。在抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物不轉(zhuǎn)移占有，抵押人可以處分抵押財產(chǎn)。但是在實務(wù)中，抵押人惡意處分抵押財產(chǎn)，僅認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無效是不能保障債權(quán)人利益的。以上是擔(dān)保物權(quán)的七大法律特征，擔(dān)保法律的規(guī)定都是依據(jù)七大法律特征設(shè)立的，這些問題的正確理解于實際工作非常有用。（一） 法定擔(dān)保物權(quán)和約定擔(dān)保物權(quán)這是從擔(dān)保物權(quán)設(shè)立方式劃分的。雖然留置權(quán)和優(yōu)先權(quán)與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，但一旦約定擔(dān)保物權(quán)和法定擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利沖突時，如何保障銀行的債權(quán)實現(xiàn)的問題就值得關(guān)注了。和銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的優(yōu)先權(quán)，舉例說明如下：一是在建工程中承包人的工程款，這是普通債權(quán)，但是法定優(yōu)先權(quán)，這是《合同法》明確規(guī)定的可以對抗擔(dān)保物權(quán)的一項權(quán)利；二是勞動債權(quán)。實踐當(dāng)中，政府要維護社會的穩(wěn)定，保障勞動者的權(quán)利，所以法院會支持勞動債權(quán)對抗設(shè)定擔(dān)保的債權(quán)，這一點，銀行業(yè)務(wù)中要注意；三是為特定的債務(wù)人設(shè)定的權(quán)利，如債務(wù)人基本生活費、勞動保險、社會救濟，這些權(quán)利可以對抗銀行的債權(quán)，這是從社會穩(wěn)定的角度做出的規(guī)定。它和法定擔(dān)保物權(quán)本質(zhì)區(qū)別是，約定的擔(dān)保物權(quán)是根據(jù)當(dāng)時的合同來設(shè)立的，而法定擔(dān)保物權(quán)必須要有明確的法律規(guī)定。比如說留置擔(dān)保的債權(quán)，可以對抗抵押權(quán)、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán)。一般來說，抵押權(quán)屬于登記的擔(dān)保物權(quán)，動產(chǎn)質(zhì)權(quán)屬于非登記的擔(dān)保物權(quán)，這兩個權(quán)利發(fā)生沖突，從法理上講抵押權(quán)優(yōu)先清償。（三） 占有擔(dān)保物權(quán)和非占有擔(dān)保物權(quán)從權(quán)利的設(shè)定和權(quán)利的生效上，可以將擔(dān)保物權(quán)劃分為占有擔(dān)保物權(quán)和非占有擔(dān)保物權(quán)。動產(chǎn)在擔(dān)保物權(quán)中，交付占有質(zhì)權(quán)才能設(shè)定，不交付占有則質(zhì)權(quán)不生效。第一種情況是，銀行與借款人協(xié)商在途商品設(shè)定質(zhì)押，并由借款人暫時代為保管。第二種情況是，質(zhì)物的在出質(zhì)人的倉庫里，保險起見，銀行在庫房上加了把鎖，銀行認(rèn)為已經(jīng)控制了質(zhì)物。這種情況下，質(zhì)權(quán)仍然沒有設(shè)立。物權(quán)法和擔(dān)保法規(guī)定的可以設(shè)立權(quán)利質(zhì)權(quán)的物有：證券、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)和普通債權(quán)即應(yīng)收賬款。以證券類的債權(quán)設(shè)定質(zhì)權(quán)的，比如說匯票、支票和本票、債券、存款、提單的出質(zhì)必須交付，同時要進(jìn)行背書。知識產(chǎn)權(quán)里的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，要按照著作權(quán)法、商標(biāo)法、專利法的規(guī)定要進(jìn)行出質(zhì)登記，不是交付權(quán)利憑證就可以了。比如債務(wù)人用機器設(shè)備在A銀行設(shè)立了抵押而未進(jìn)行登記，后又拿同一機器設(shè)備向B銀行質(zhì)押。（四） 動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)、不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)、權(quán)利擔(dān)保物權(quán)和非特定財產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)這主要是從物權(quán)標(biāo)的物角度劃分的。權(quán)利擔(dān)保物權(quán)指以財產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的擔(dān)保物權(quán)，擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的包括匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)、可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)、