【正文】 合同》自簽訂之日起即發(fā)生效力。 (三)簽訂借款合同 若銀行對借款申請進行審查后，認為各項均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。 ，確定能否貸款 銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。其中，對企業(yè)的財務(wù)狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。評級可以由貸款人獨立進行，內(nèi)部掌握，也可以由有關(guān)部門批準的評估機構(gòu)進行。 (二)銀行的審批 該階段的主要工作是確認審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。銀行貸款的程序 (一)借款人提出貸款申請 向銀行或其經(jīng)辦機構(gòu)直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。1．一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款，其利息可以分期支付，也可以在歸還本金時一次性付清。但按照我國習慣的做法，通常有兩種分類方法：1．是按照貸款對象的部門分類，分為：工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費貸款；2．是按照貸款的具體用途來劃分，分為：流動資金貸款和固定資金貸款。三、依據(jù)提供的保障程度劃分貸款種類，可以使銀行依據(jù)借款人的財務(wù)狀況和經(jīng)營發(fā)展業(yè)績選擇不同的貸款方式，以提高貸款的安全系數(shù)。如果票據(jù)合格,且有信譽良好的承兌人承兌,這種貸款的安全性和流動性都比較好。3．票據(jù)貼現(xiàn)：指銀行應(yīng)客戶的要求,以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。質(zhì)押合同應(yīng)當包括以下內(nèi)容： 被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；質(zhì)押擔保的范圍；質(zhì)物移交的時間；當事人認為需要約定的其他事項。 法律規(guī)定出質(zhì)人和貸款銀行要以書面形式訂立質(zhì)押合同。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。 質(zhì)押與抵押相比，最大的特點是質(zhì)物必須移交給銀行占有。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 3)質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。法律規(guī)定抵押人和貸款銀行要以書面形式訂立抵押合同?！吨腥A人民共和國擔保法》，規(guī)定下列財產(chǎn)可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財產(chǎn)。在實際執(zhí)行中若發(fā)現(xiàn)保證合同不完全具備規(guī)定內(nèi)容的可以補正。保證人與貸款銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。同一債務(wù)由兩個以上保證人保證的，保證人應(yīng)當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。 《中華人民共和國擔保法》規(guī)定具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。 擔保貸款是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。二、按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。2．定期貸款：是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。1996年6月由中國人民銀行頒布的《貸款通則》中，將貸款分類如下： 一、按貸款期限分類可分為兩大類：活期貸款、定期貸款。而這些因素的不同組合，就形成了不同的貸款種類。籌融資工作參考目 錄一、商業(yè)銀行貸款的種類有哪些？一般辦理程序如何？ 3二、什么是擔保？擔保的種類主要有哪些？有什么特點12三、什么是民間借貸？法律上有何規(guī)定？國家政策有何新動向？ 21四、目前國家對企業(yè)間相互借貸有哪些規(guī)定？司法實踐如何裁決？ 25五、目前企業(yè)間資金拆借合法化途徑有哪些？ 32六、當前基本建設(shè)投資資金主要的來源渠道有哪些？ 35七、流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款與項目貸款的概念是什么？各自特點是什么？有何內(nèi)在聯(lián)系? 37八、公益性項目能否申請銀行貸款？國家對地方融資平臺公司貸款有哪些規(guī)定？ 43資料一：商業(yè)銀行貸款的種類有哪些？一般辦理程序如何？ 商業(yè)銀行貸款是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的利率提供得借款人使用，并到期收回本金息的一種資金運用形式。這種借款行為有貸款對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。從銀行經(jīng)營管理的需要出發(fā)，可以對銀行貸款按照不同的標準進行分類。1．活期貸款：在貸款時不確定償還期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動。短期貸款：期限在一年以內(nèi)（含一年）的各項貸款；中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以內(nèi)的各項貸款；長期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各項貸款。 信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。 從目前實際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是： 1）企業(yè)客戶信用等級至少在AA(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款； 2）經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負債率控制在60％的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定； 3）企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意； 4）企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。 1) 保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不能履行債務(wù)時，保證人按照約定履行或者承擔債務(wù)。 法律規(guī)定保證人與貸款銀行要以書面形式訂立保證合同。保證合同包括以下內(nèi)容： 被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔保的范圍；保證的期間；雙方認為需要約定的其他事項。 2) 抵押貸款是指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。一般情況下，銀行能給與的最高貸款比例不超過抵押物的60%～70％。 抵押合同應(yīng)當包括以下內(nèi)容： 被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要約定的其他事項。動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。 權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 《中華人民共和國擔保法》規(guī)定下列權(quán)利可以質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。在實際執(zhí)行中若發(fā)現(xiàn)質(zhì)押合同不完備的可以補正。票據(jù)貼現(xiàn)實行預扣利息,票據(jù)到期后,銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款。是貸款的一種特殊方式。貸款用途本身也可以按不同的標準進行劃分。四、銀行貸款按照其償還方式不同，可以劃分為一次性償還和分期償還兩種方式。2．分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。申請書的內(nèi)容應(yīng)當包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料： ,相關(guān)證件； ，以及申請貸款前一期財務(wù)報告； ； 、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件； ； ； 、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準的計劃任務(wù)書、初步設(shè)計和總概算。 信用等級是根據(jù)借款人的領(lǐng)導者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。 這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。 審查人員對調(diào)查人員提供的材料進行核實，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復測貸款的風險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確能否給予貸款。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項。 (四)貸款的發(fā)放 借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。 (六)貸款的收回與延期 貸款到期時，借款人應(yīng)按借款合