【正文】 組合，形成業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)統(tǒng)一體,有利于實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一價(jià)值主張，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。具體分類見(jiàn)下表：類別產(chǎn)品名稱A類交存100％保證金（含建設(shè)銀行認(rèn)可的國(guó)債、銀行存款憑單，建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額質(zhì)押）的信貸產(chǎn)品、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等銀行信用支持或承諾全額覆蓋信貸產(chǎn)品B類二類貿(mào)易融資產(chǎn)品、投標(biāo)保證、信貸證明、供應(yīng)鏈融資中的倉(cāng)單融資、保單融資C類一類貿(mào)易融資產(chǎn)品、出口退稅權(quán)利質(zhì)押貸款、抵質(zhì)押類流動(dòng)資金貸款（含簽約擔(dān)保公司擔(dān)保貸款）、銀行承兌匯票（保證金比例=50%或抵質(zhì)押物價(jià)值覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口）、速貸通（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）、履約保證、供應(yīng)鏈融資中的應(yīng)收賬款融資、保兌倉(cāng)融資、金銀倉(cāng)融資、動(dòng)產(chǎn)融資、訂單融資、速保通D類基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、保證類流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票（保證金比例50%且抵質(zhì)押物價(jià)值未覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口）、人民幣額度借款、小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)、小企業(yè)法人賬戶透支、小額無(wú)抵押貸款行業(yè)政策總行在認(rèn)真分析區(qū)域資源特色的基礎(chǔ)上，結(jié)合各區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)值貢獻(xiàn)，同時(shí)考慮到近年當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的貸款不良水平，對(duì)國(guó)標(biāo)大類行業(yè)進(jìn)行了細(xì)分，提出了分區(qū)域的“支持類”和“控制類”行業(yè)名單，其他行業(yè)統(tǒng)一歸為“維持類”行業(yè)。（2）嚴(yán)格控制類型客戶：一是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)影響和內(nèi)外需求下降影響較大的小企業(yè)；二是技術(shù)水平落后、處于價(jià)值鏈低端、主要依靠出口退稅、低勞動(dòng)力成本及優(yōu)惠政策生存的勞動(dòng)密集型出口加工小企業(yè)，特別是“兩頭在外、三來(lái)一補(bǔ)”的外商投資小企業(yè)； 三是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)不明朗，盲目擴(kuò)張的小企業(yè)；四是過(guò)分依賴民間借貸彌補(bǔ)資金短缺的小企業(yè)；不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，環(huán)保不達(dá)標(biāo)的小企業(yè)。其他地區(qū)注重各項(xiàng)機(jī)制建設(shè)和市場(chǎng)研究培育工作，鼓勵(lì)發(fā)展集群化產(chǎn)業(yè)和圍繞大客戶上下游的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，依托大企業(yè)控制力防范風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，確保小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡。三、小企業(yè)基本信貸政策目前我行正在執(zhí)行的小企業(yè)基本信貸政策見(jiàn)《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行2009年小企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施意見(jiàn)〉的通知》（建粵發(fā)〔2009〕142號(hào)），核心內(nèi)容是通過(guò)“區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、行業(yè)”多維資產(chǎn)組合管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷提高小企業(yè)業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造力。（8）抵質(zhì)押物價(jià)值和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生重大變化，不利于我分行貸款回收的客戶；（9）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人逃逸或有涉黃、賭、毒等不良行為的客戶。（6）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的企業(yè)。（4）財(cái)務(wù)管理混亂，虛假成分嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)惡化，連續(xù)兩年虧損或連續(xù)兩年凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為負(fù)值的客戶。（2）已列入我分行不良信貸客戶內(nèi)控名單的客戶；人民銀行發(fā)布的逃廢銀行債務(wù)、欠本欠息予以公開(kāi)制裁的客戶；列入銀監(jiān)局發(fā)布的小企業(yè)違約信息表內(nèi)的客戶；被海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門(mén)列入黑名單的客戶；足以導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)、倒閉等重大未結(jié)訴訟的客戶；違規(guī)、違法、違紀(jì)的客戶。小企業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)知應(yīng)會(huì)手冊(cè) 目 錄第一部分 小企業(yè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識(shí)………………………………………一、小企業(yè)客戶規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)……………………………………二、小企業(yè)客戶信貸準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)……………………………三、小企業(yè)基本信貸政策…………………………………………四、小企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式………………………………第二部分 建設(shè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品牌……………………………一、速貸通…………………………………………………………二、成長(zhǎng)之路………………………………………………………三、速保通…………………………………………………………第三部分 小企業(yè)重點(diǎn)信貸產(chǎn)品介紹…………………………………一、供應(yīng)鏈融資系列產(chǎn)品…………………………………………※　國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)………………………………………………※　動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)…………………………………………※　倉(cāng)單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)…………………………………………※　先票后貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)………………………………二、小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)?！⑿∑髽I(yè)小額無(wú)抵押貸款…………………………………………四、小企業(yè)法人賬戶透支……………………………………………五、廠租通……………………………………………………………六、小企業(yè)船舶抵押貸款……………………………………………七、小企業(yè)出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款………………………………八、國(guó)際業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品………………………………………………※　訂單融資……………………………………………………※　出口商業(yè)發(fā)票融資…………………………………………※　出口退稅一路通……………………………………………※　出口退稅池融資……………………………………………※　短期出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貸款………………………………※　海外代付業(yè)務(wù)………………………………………………※　信用證項(xiàng)下信托收據(jù)貸款授信業(yè)務(wù)………………………※　非信用證項(xiàng)下信托收據(jù)貸款授信業(yè)務(wù)…………………… 九、投資銀行系列產(chǎn)品……………………………………………… ※“乾元”開(kāi)放型資產(chǎn)組合人民幣理財(cái)產(chǎn)品…………………※上市公司股權(quán)收益權(quán)類人民幣理財(cái)產(chǎn)品……………………※私募股權(quán)投資類人民幣理財(cái)產(chǎn)品……………………………第四部分 小企業(yè)客戶營(yíng)銷技巧及早期預(yù)警基礎(chǔ)知識(shí)………………營(yíng)銷技巧篇…………………………………………………………早期預(yù)警篇…………………………………………………………第一部分 小企業(yè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識(shí)一、小企業(yè)客戶規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)國(guó)家四部委中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)指標(biāo)計(jì)算單位中型小型工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額資產(chǎn)總額人萬(wàn)元萬(wàn)元3002000以下300030000以下400040000以下300以下3000以下4000以下建筑業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額資產(chǎn)總額人萬(wàn)元萬(wàn)元6003000以下300030000以下400040000以下600以下3000以下4000以下批發(fā)業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100200以下300030000以下100以下3000以下零售業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100500以下100015000以下100以下1000以下交通運(yùn)輸業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元5003000以下300030000以下500以下3000以下郵政業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元4001000以下300030000以下400以下3000以下住宿和餐飲業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元400800以下300015000以下500以下1000以下農(nóng)林牧漁企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元5003000以下100015000以下100以下1000以下倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100500以下100015000以下100以下1000以下房地產(chǎn)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100200以下100015000以下100以下1000以下金融企業(yè)從業(yè)人員數(shù)凈資產(chǎn)總額人萬(wàn)元100500以下500050000以下100以下5000以下地質(zhì)勘探和水利環(huán)境管理企業(yè)從業(yè)人員數(shù)資產(chǎn)總額人萬(wàn)元6002000以下200020000以下600以下2000以下文體、娛樂(lè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元200600以下300015000以下200以下3000以下信息傳輸企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100400以下300030000以下100以下3000以下計(jì)算機(jī)服務(wù)及軟件企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100300以下300030000以下100以下3000以下租賃企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100300以下100015000以下100以下1000以下商務(wù)及科技服務(wù)企從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100400以下100015000以下100以下1000以下居民服務(wù)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元200800以下100015000以下200以下1000以下其他企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷售額人萬(wàn)元100500以下100015000以下100以下1000以下建設(shè)銀行中小企業(yè)客戶劃分標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)總行建總發(fā)〔2007〕58號(hào)文件規(guī)定，建設(shè)銀行中小企業(yè)客戶規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)如下：行業(yè)指標(biāo)名稱小企業(yè)客戶分類（萬(wàn)元）中小型小型微小型工業(yè)　　銷售額資產(chǎn)總額　　　　　[3000,10000） [4000,12000） 　　　　　[500，3000）[500，4000） 　　　　　[0，500）[0，500）　　　建筑業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)郵政業(yè)信息傳輸業(yè)計(jì)算機(jī)服務(wù)及軟件業(yè)批發(fā)業(yè)農(nóng)林牧漁業(yè)　　　銷售額資產(chǎn)總額　　　　　　　　　[1000,5000） [2000,6000） 　　　　　　　　　[500，1000）[500，2000） 　　　　　　　　　[0，500）[0，500）　　　　　　倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)零售業(yè)住宿和餐館業(yè)房地產(chǎn)業(yè)租賃業(yè)商務(wù)及科技服務(wù)業(yè)地質(zhì)勘察和水利環(huán)境管理業(yè)居民服務(wù)業(yè)文體娛樂(lè)業(yè)其他行業(yè)二、小企業(yè)客戶信貸準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（1）具有經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，且年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡；（2）有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理制度和財(cái)務(wù)管理制度，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益；（3）具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無(wú)不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類或非財(cái)務(wù)因素影響的關(guān)注類；（4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好，無(wú)不良個(gè)人信用記錄（2年內(nèi)非惡意逾期或欠息連續(xù)不超過(guò)3期且累計(jì)不超過(guò)6期除外）；（5）企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，且有一個(gè)及以上會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)告，近兩年銷售毛利潤(rùn)為正值或銷售收入正增長(zhǎng)（“速貸通”業(yè)務(wù)除外）；（6）符合我行小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)信貸政策。信貸退出標(biāo)準(zhǔn)（1）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，環(huán)保不達(dá)標(biāo)；不符合我行信貸政策投向要求，列入我行明確要求限制的行業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目。 （3）企業(yè)產(chǎn)品處于價(jià)值鏈底端、附加值不高、管理水平低下的小企業(yè)，盲目擴(kuò)張的企業(yè)。（5）違反國(guó)家規(guī)定，利用我行信貸資金從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的客戶。（7）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為不良類的客戶。（10）其他需要退出的客戶。主要內(nèi)容有：區(qū)域政策重點(diǎn)發(fā)展小企業(yè)經(jīng)濟(jì)活躍、市場(chǎng)成熟度高、資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理水平較高、貸款不良率低的珠三角地區(qū)、中心城市行（含廣州地區(qū)二級(jí)支行），以及小企業(yè)客戶資源豐富、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好的部分山區(qū)及沿海二級(jí)分行的小企業(yè)業(yè)務(wù)?？蛻粽撸?）重點(diǎn)支持類客戶：一是重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，契合區(qū)域資源特色，盈利能力強(qiáng)、銷售穩(wěn)定的小企業(yè)；二是根據(jù)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上小企業(yè)的交易特點(diǎn),依托大企業(yè)或國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，積極支持配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有保證的小企業(yè)；三是重點(diǎn)支持具有高科技含量、高附加值,在國(guó)際分工中具有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的小企業(yè)；四是繼續(xù)支持具有自主品牌和自主銷售渠道，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的外貿(mào)小企業(yè)；五是努力扶持雖然出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難，但基本面較好、信用記錄良好、有訂單、發(fā)展前景明朗、預(yù)期可恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)水平的小企業(yè)。產(chǎn)品政策我行現(xiàn)有小企業(yè)信貸產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度分為低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)等級(jí)（對(duì)應(yīng)為A、B、C、D四類）。廣東省分行“支持類”和“控制類”具體行業(yè)名稱如下表：行業(yè)類型 具體行業(yè)名稱支持類行業(yè)電氣機(jī)械及器材制造業(yè)，通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)，通用設(shè)備制造業(yè),紡織服裝、鞋、帽制造業(yè)，工藝品及其他制造業(yè)，造紙及紙制品業(yè)，批發(fā)業(yè)，有色金屬冶煉及壓延加工業(yè),食品制造業(yè)控制類行業(yè)廣東省電力、熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，非金屬礦物制品業(yè)，化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)，家具制造業(yè)，金屬制品業(yè)，木材加工及木、竹、藤、棕、草制品業(yè)，農(nóng)副食品加工業(yè)，其他建筑業(yè)，文教體育用品制造業(yè)，醫(yī)藥制造業(yè)全行道路運(yùn)輸業(yè),科技交流和推廣服務(wù)業(yè),其他采礦業(yè),其他服務(wù)業(yè),體育,娛樂(lè)業(yè),租賃業(yè)（未列入上表的其他行業(yè)均歸為維持類）根據(jù)具體行業(yè)類別，結(jié)合客戶信用等級(jí)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)行資產(chǎn)組合管理： 客戶等級(jí) 行業(yè)類別aaa、aa+級(jí)aa、aa、a+級(jí)a、a級(jí)b級(jí)(含)以下支持類行業(yè)（“速貸通”除外）正常辦理業(yè)務(wù)正常辦理業(yè)務(wù)正常辦理業(yè)務(wù)A類產(chǎn)品維持類行業(yè)（“速貸通”除外）正常辦理業(yè)務(wù)C類及以下風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品（D類產(chǎn)品純新發(fā)放業(yè)務(wù)需一級(jí)分行核準(zhǔn)）B類及以下風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品（C類產(chǎn)品純新發(fā)放業(yè)務(wù)需一級(jí)分行核準(zhǔn)）A類產(chǎn)品控制類行業(yè)（單戶500