有關(guān)履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)防-展示頁(yè)
2025-07-07 04:27本頁(yè)面
【正文】 證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是并非符合上述條件的保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司形式或者國(guó)有獨(dú)資公司形式。然而在現(xiàn)實(shí)條件下，由于借款人自身的償債擔(dān)保能力較差而同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行的政策性又較強(qiáng)，因此借款人投保也不為一個(gè)權(quán)宜之計(jì)。但是由于現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，貸款利率的固定性，如果銀行承擔(dān)履約保證保險(xiǎn)的保費(fèi)交付義務(wù)，那么勢(shì)必加重銀行的負(fù)擔(dān)。如果，企業(yè)信用狀況極差，根本沒(méi)有履約能力，保險(xiǎn)公司自然是不會(huì)對(duì)其履約能力予以保證的。風(fēng)險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件，但是并非任何風(fēng)險(xiǎn)都可以構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只有保險(xiǎn)公司予以受理的風(fēng)險(xiǎn)才構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。履約保證保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有信用性。因?yàn)槁募s保證保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償由于借款人不履行約定或法定義務(wù)給銀行財(cái)產(chǎn)造成的實(shí)際損失。履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人，這里專指銀行）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式?，F(xiàn)針對(duì)銀行的業(yè)務(wù)需要，僅針對(duì)履約保證保險(xiǎn)及在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題略加以論述。確實(shí)保證保險(xiǎn)又分為合同保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，是指被保證人由于不履行其法律或合同義務(wù)或者其生產(chǎn)的產(chǎn)品有瑕疵給權(quán)利人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。關(guān)于履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)于履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范作者姬曉紅 廣義的保證保險(xiǎn)是指誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)又稱忠實(shí)保證保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)，是指如果雇員行為不誠(chéng)實(shí)或者疏于職守給雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給與賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。再具體之，合同保證保險(xiǎn)又分為供應(yīng)保證保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保、維修保證保險(xiǎn)等。一、履約保證保險(xiǎn)概述。具體而言，該履約保證保險(xiǎn)具有如下性質(zhì)：履約保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)。它不具有人身性，換句話說(shuō)，履約保證保險(xiǎn)不以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，而且在該種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人具有代位求償權(quán)，即當(dāng)借款人不能及時(shí)歸還貸款是由于第三人的原因造成的，保險(xiǎn)人在賠付給銀行相應(yīng)的貸款本息后，可以在賠償額度內(nèi)取得借款人對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)從社會(huì)角度來(lái)看是一種分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失的經(jīng)濟(jì)制度；從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，保險(xiǎn)公司在簽訂履約保證保險(xiǎn)合同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)其自身的利益，必然對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況及償債能力有一定的認(rèn)識(shí)，對(duì)借款人的信用有一定的了解。然而從理論上講，履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生是基于債權(quán)人對(duì)債務(wù)人是否履約的不確定性而產(chǎn)生的，而保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的最終受益人也是債權(quán)人，因此根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理，投保人正常情況下應(yīng)為債權(quán)人即銀行。但從另一方面而言，由債務(wù)人投保也不符合民商法的平等原則，因?yàn)檫@樣的做法同時(shí)也加重了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)人資格的特許性。同時(shí)該法的第七十條和七十一條又規(guī)定了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。九十年代前期，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家做履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成行業(yè)壟斷之勢(shì)。在這種情況下，雖然很多保險(xiǎn)公司都在形式上具備了經(jīng)營(yíng)履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，但是只有那些經(jīng)過(guò)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司才能
法律信息相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1