【正文】 度上反映了一國經(jīng)濟的金融化水平。 居民金融資產(chǎn)——是居民資產(chǎn)的一部分，是以各種金融產(chǎn)品形態(tài)存在的有形財富。儲蓄分流亦是一把雙刃劍，孰喜孰憂很難一刀切地表達明了，本文會在這方面做些理論上的探索，在下文中會有所詳述。本文的意義在于通過對居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化本身的深入了解，從闡述其定義出發(fā)，著重介紹了這些變化對于商業(yè)銀行的影響。以同樣保守理財?shù)娜毡緸槔?，目前在日本居民儲蓄中，銀行存款占到整體儲蓄額的60%，投資基金、信托和債券占到整體儲蓄額的24%，還有16%是其它證券類投資。居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)會隨著經(jīng)濟發(fā)展的狀況的變化而改變。實際上，中國作為一個經(jīng)濟增長迅速的發(fā)展中國家，目前開始的居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整才剛剛開啟序幕，其過程至少要延續(xù)半個世紀以上，才會達到相對的平穩(wěn)階段。長期以來, 由于居民收入水平較低, 加之受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的影響, 我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)展緩慢。 居民金融資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)上的變化很大程度上反映了一國經(jīng)濟的金融化水平，商業(yè)銀行在應(yīng)對這一變化所產(chǎn)生的影響，既要順應(yīng)這一變化又要利用這一契機以次優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營體系以及為居民提供更為多元化的金融服務(wù)的方向努力。隨后，在第四章中明確了居民金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)變化對我國商業(yè)銀行的影響，具體表現(xiàn)在儲蓄分流，公司債券的增發(fā)對銀行貸款壓力增大等等。第二章中，描述了我國居民金融資產(chǎn)的現(xiàn)狀并從兩方面，進程和特點，討論了我國居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上的變化。這一根本性的變化對于國有商業(yè)銀行也產(chǎn)生了不可忽略的影響。（論文）我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化對商業(yè)銀行發(fā)展的影響及其對策分析目 錄摘要 3ABSTRACT 5第一章 引言 6第二章 我國居民金融資產(chǎn)的變化 9 第一節(jié) 我國居民金融資產(chǎn)的現(xiàn)狀 10 第二節(jié) 我國居民金融資產(chǎn)變化的進程及特點 12第三章 我國居民金融資產(chǎn)變化的原因 17 第一節(jié) 居民金融資產(chǎn)總量增加的原因探析 17 第二節(jié) 居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的原因探析 18 第三節(jié) 我國居民金融資產(chǎn)未來的發(fā)展趨勢 21第四章 居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化對商業(yè)銀行的影響 23 第一節(jié) 商業(yè)銀行儲蓄分流 23 第二節(jié) 銀行貸款業(yè)務(wù)壓力增大 28 第三節(jié) 金融市場和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 30 第四節(jié) 銀行業(yè)務(wù)多元化和新型業(yè)務(wù)發(fā)展契機 31 第五章 商業(yè)銀行的對策分析 38 第一節(jié) 積極調(diào)整和優(yōu)化自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 38第二節(jié) 穩(wěn)定和提高商業(yè)銀行貸款的對策 39 第三節(jié) 提供組合配套式的金融服務(wù) 40第四節(jié) 商業(yè)銀行應(yīng)改善經(jīng)營質(zhì)量 41第六章 總結(jié) 44 致謝 46參考文獻 47附錄 英文資料原文 49 英文資料翻譯 57摘 要 改革開放已經(jīng)步入第三十個年頭，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融體制的不斷完善和居民個人收入水平的提高，居民金融資產(chǎn)總量迅速增長，隨之金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化。近幾年來我國居民在金融資產(chǎn)的產(chǎn)品選擇上越來越具有主動權(quán)和豐富的選擇余地，而一直以儲蓄“一頭獨大”的情況也有了明顯的改觀，居民的金融資產(chǎn)按照個人的喜好被分散在不同的金融產(chǎn)品上，比如，股票，國債，開放式基金和保險等等。本文首先在第一章中通過闡述金融資產(chǎn)的含義來引出之后對這一變化的深入分析。接著，在第三章中著重研究了居民金融資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)上變化的原因和其在未來發(fā)展的趨勢。在這基礎(chǔ)上，針對商業(yè)銀行在應(yīng)對這一變化時能夠采取的對策提出一些可行的建議和分析。關(guān)鍵詞： 金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行、對策Abstract There has been thirty years after opening market revolution. With the rapid development of Chinese economy and the constant improvement in the financial system and the increase of residents’ personal ine level, residents’ total financial assets has raised quickly. Simultaneously, the structure of residents’ financial assets changes significantly as well. Recently, Chinese residents have much more initiative as well as choices on selecting financial assets products. The situation that “only savings” has been changed a lot, therefore, residents’ financial assets are distributed on different financial products according to people’s different tastes, such as, stocks, bonds, openend funds and insurance. The radical change has dramatic effect on mercial banks. The report states the definition of “Financial Assets” as the start, which leads to the following indepth analysis. In the second chapter, the report describes the current status of Chinese residents’ financial assets in procedures and characteristics. Moreover, the changes of the financial assets are discussed in both quantity and structure ways in this chapter. The reason of changes in structure of residents’ financial assets is researched in the third chapter and the trend of future is involved as well. The forth chapter clarify the effects on Chinese mercial banks made by these changes, such as streaming in savings, the increased pressure on the bank loans, etc. On the basis of the analysis mentioned before, some suggestion is given how to react dealing with these changes in the fifth chapter. Changes in residents’ financial assets reflect a country’s financial and economic level to some extent. Commercial banks need to conform the changes as well as take advantage of the opportunity to optimize theirs structure, and improve operating system and to provide a diversified financial services efforts for our residents. Key word: structure of financial assets Commercial bank Solution第1章 引 言改革開放以前，我國居民金融資產(chǎn)種類比較單一，只有儲蓄存款和手持現(xiàn)金兩種形式。改革開放后,尤其是九十年代以來,隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立,我國金融體制改革層面不斷深化,改革的步伐不斷加快, 國居民的金融資產(chǎn)得到了飛速的發(fā)展，居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐步趨向多樣性，金融資產(chǎn)的種類也迅速擴展到，儲蓄，股票，國債，開放式基金和保險等等。按照資產(chǎn)組合理論，居民積累的家庭資產(chǎn)，應(yīng)該合理分布在貨幣儲蓄、房產(chǎn)以及各類不同風險的保險、債券、基金和股票上。一般而言, 隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高, 居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的現(xiàn)金和銀行存款的比重會不斷下降, 而有價證券和保險準備金在居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的比