【正文】 同。多重收益，豐厚回報(bào)：除了可以領(lǐng)取成長(zhǎng)保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)金外，還可領(lǐng)取紅利。 養(yǎng)老祝壽，保證領(lǐng)取：養(yǎng)老、祝壽、滿期、各種情況均能保證領(lǐng)取?！颈ｋU(xiǎn)條款】附件二(分紅型)【產(chǎn)品簡(jiǎn)介】國(guó)壽福祿寶寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)幫父母給孩子足夠的呵護(hù)，讓保險(xiǎn)伴隨寶寶長(zhǎng)大；30歲前，成長(zhǎng)金歲歲漲；18歲至55/60歲，享有高額保障金；55/60歲后，更有豐厚養(yǎng)老金；從小保到老，福祿享一生。分享紅利：紅利分配，累積生息，坐享投資成果。高殘保障：被保險(xiǎn)人身體高度殘疾，可獲得高殘保障?！颈ｋU(xiǎn)條款】附件一(分紅型)【產(chǎn)品簡(jiǎn)介】國(guó)壽鴻福相伴兩全保險(xiǎn)(分紅型)為您提供高額身故保障、高殘保障及滿期祝壽金，還可享有公司分紅、保單借款。高壽無(wú)憂，坐享尊榮：本保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同最長(zhǎng)可以一直照顧您的老年生活直至85周歲的年生效對(duì)應(yīng)日。豐厚收益，領(lǐng)取靈活：越早投保、可獲得越充足的養(yǎng)老金。二．中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司幾種分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比分析(分紅型)【產(chǎn)品簡(jiǎn)介】國(guó)壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)為您提供養(yǎng)老年金、紅利、累積生息、保證領(lǐng)取、意外保障，讓您的晚年生活充滿尊嚴(yán)。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成?，F(xiàn)金紅利法下盈余分配的貢獻(xiàn)原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況，在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。 　　 　采用現(xiàn)金紅利法，每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，壽險(xiǎn)公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余，由公司董事會(huì)考慮指定精算師的意見(jiàn)后決定當(dāng)年度的可分配盈余，各保單之間按它們對(duì)總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源?！　∮捎诒ｋU(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。以兩全分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒(méi)有確定額度。（2）保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。它的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。分紅保險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。（4）、保險(xiǎn)費(fèi)用比較高。（3）、分紅保險(xiǎn)資金投資非常靈活。（2）、客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，風(fēng)險(xiǎn)保障基本是固定不變的?！娟P(guān)鍵詞】分紅保險(xiǎn) 投資一．概述分紅保險(xiǎn)又稱分紅型保險(xiǎn)，分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較分析及在家庭理財(cái)中的應(yīng)用目錄一．概述 3 3 3 3 4 4二．中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司幾種分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比分析 5(分紅型) 5(分紅型) 5(分紅型) 5 6三．分紅保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的應(yīng)用 7 7 7 7四．總結(jié) 8附件一 9附件二 12附件三 16【摘要】隨著人們生活水平的不斷提高，以及人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，人們也越來(lái)越認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在日常生活中的重要作用，人們投保也不僅僅只是為了尋求保障，更多的是出于儲(chǔ)蓄和投資的需求，所以傳統(tǒng)的普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷發(fā)展和創(chuàng)新。接下來(lái)我們就對(duì)分紅保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)要的對(duì)比分析。（1）、分紅保險(xiǎn)具有保障和投資雙重功能。分紅保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。紅利的分配是不確定的，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，則保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。以中國(guó)人壽為例，既可投資基金，又可以投資債券；既可以在一級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作，又可以在二級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作，可有效化解風(fēng)險(xiǎn)。由于分紅保險(xiǎn)比傳統(tǒng)的普通壽險(xiǎn)有獲取更高收益的可能性，并且具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，所以保費(fèi)相對(duì)要高一些。（1）投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，通常為5年或10年期。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。這類保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃。　　(1)死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；　　(2)利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余（是紅利最主要的來(lái)源）；　　(3)費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對(duì)保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶的貢獻(xiàn)比率。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來(lái)紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益。 　 增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿或退保時(shí)才能真正拿到所分配的紅利。定期增額紅利每年采用單利法、復(fù)利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險(xiǎn)金額；特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動(dòng)時(shí)將紅利一次性地增加保險(xiǎn)金額；末期紅利一般為已分配紅利或總保險(xiǎn)金額的一定比例，將部分保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保單期末進(jìn)行分配，減少了保單期間內(nèi)紅利來(lái)源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)?！井a(chǎn)品特色】一份投入，多重養(yǎng)老：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可為您提供養(yǎng)老金領(lǐng)取、紅利獲得以及可選擇養(yǎng)老金和紅利累積生息等多重權(quán)益。累積生息，財(cái)源滾滾：本保險(xiǎn)可享有養(yǎng)老年金和紅利的復(fù)利計(jì)息，每年利率以公司公布為準(zhǔn)。福祿滿堂，“罩”顧全家：養(yǎng)老年金、紅利、累積生息、保證領(lǐng)取、意外保障，讓您的晚年生活充滿尊嚴(yán)?！井a(chǎn)品特色】身故保障：一旦遭受不幸，將獲得一筆高額資金，以維持家人的正常生活水平。滿期祝壽：合同期滿依然生存，則可一次性獲得一筆可觀的滿期保險(xiǎn)金，用來(lái)安排退休生活。保單借款：如需流動(dòng)資金，可憑保單按條款規(guī)定獲取借款?！井a(chǎn)品特色】成長(zhǎng)年金，歲歲遞增：成長(zhǎng)保險(xiǎn)金逐年遞增。保費(fèi)豁免，貼心呵護(hù)：意外傷害導(dǎo)致高度傷殘，保費(fèi)可豁免?！颈ｋU(xiǎn)條款】附件三（1） 相同點(diǎn)：三種保險(xiǎn)都是分紅型的保險(xiǎn)，并且都明確規(guī)定在保險(xiǎn)合同效力中止期間不享受紅利的分配。（2） 不同點(diǎn)：國(guó)壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)國(guó)壽鴻福相伴兩全保險(xiǎn)(分紅型)國(guó)壽福祿寶寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)性質(zhì)不同養(yǎng)老保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)