【正文】 電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)有四種類型，它們代表了不斷定向電子轉(zhuǎn)賬社會的進程。計算機網(wǎng)絡(luò)將會對所有這些機構(gòu)產(chǎn)生影響，并有可能突然引起金融業(yè)的激烈競爭。美國有1400多家銀行，它們按全國性的數(shù)據(jù)網(wǎng)來匯兌資金。世界上最大的數(shù)據(jù)網(wǎng)，有些將投入這方面的應用。 計算機網(wǎng)絡(luò)在銀行業(yè)務(wù)中的應用計算機網(wǎng)絡(luò)的重要應用之一是電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)?！痹囅胍幌拢@種相同的過程每天要重復幾千次，幾十萬次．甚至幾百萬次，幾十億次，幾十億的資金轉(zhuǎn)手，不費一支筆、一張紙、一張支票或一張鈔票，就能實現(xiàn)。在銀行中，龐大的計算機和大容量的存儲器將容納每個客戶的賬目。最終，金融機構(gòu)將成為一個巨大的電子外存儲器網(wǎng)，數(shù)據(jù)電路在外存儲器之間傳送信息。銀行中的龐大隨機存取計算機外存儲器將存儲所有賬戶的全部細節(jié)。與交易有關(guān)的票據(jù)將來只告訴我們有這么一筆交易，而并不代表交易本身。如果貨幣只是信息的話，那么這種信息就可以存儲在計算機里，而支付就可以變?yōu)閿?shù)據(jù)從一臺計算機至另一臺計算機之間的移動，實現(xiàn)電子轉(zhuǎn)賬。在金融領(lǐng)域的物質(zhì)運動之一就是貨幣的流動。計算機網(wǎng)絡(luò)只能促進并與金融網(wǎng)絡(luò)相溶合。從以上銀行的工作性質(zhì)和特點分析得出：不管有無計算機網(wǎng)絡(luò)，銀行本身就是一個資金時刻流動著的巨大金融網(wǎng)絡(luò)。銀行作為全國的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金出納和外匯收支的中心，集中了國民經(jīng)濟各部門、各企業(yè)的大部分貨幣借貸，通過辦理信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行就像一根紐帶，把生產(chǎn)、分配、交換和消費各環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，把工業(yè)、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門聯(lián)系起來，又把各地區(qū)、各企業(yè)聯(lián)系起來。(4) 銀行通過資金活動成為聯(lián)接國民經(jīng)濟的紐帶和對宏觀與微觀經(jīng)濟活動進行調(diào)節(jié)的工具。發(fā)達國家的大銀行，一般都設(shè)有龐大的研究部門，專門從事經(jīng)濟信息的調(diào)查、統(tǒng)計和預測工作，并高薪聘用專門人才去研究部門工作，從組織上加強銀行的經(jīng)濟信息工作。銀行所具有的社會公共簿記的作用，使經(jīng)濟研究和決策部門可以從銀行的賬戶上，及時、靈敏、全面地掌握社會經(jīng)濟的動態(tài)，并據(jù)以分析經(jīng)濟中出現(xiàn)的新情況與新問題。這樣，銀行在成為政府、企業(yè)賬房的基礎(chǔ)上，又進一步成為居民個人的賬房。企業(yè)發(fā)放工資，由銀行轉(zhuǎn)入職工賬戶；而職工生活方面的支付：交水電費、房租、醫(yī)療保險費及歸還欠款等，也由銀行來代辦。于是，中央銀行成為政府的賬房，商業(yè)銀行成為企業(yè)的賬房?，F(xiàn)代銀行在充當信用中介和支付中介的同時，作為社會公共簿記的作用也有了發(fā)展。利用這個網(wǎng)絡(luò)，開展跨越國界的融資活動，對國際間資金運動作某種調(diào)節(jié)，就變得比較容易了。如“歐洲聯(lián)合銀行有限公司”擁有資產(chǎn)1300億美元，分支機構(gòu)9000多個。銀行的國際化有兩種表現(xiàn)形式：一是跨國銀行的發(fā)展。銀行對社會資金運動方向和數(shù)量的調(diào)節(jié)與控制，正是這種特殊運動的體現(xiàn)。因為國民經(jīng)濟活力是以物資為基礎(chǔ)進行的，而物資運動必須借助于資金運動來實現(xiàn)，并通過資金運動表現(xiàn)出來但資金運動又必須通過銀行系統(tǒng)進行。銀行具有如下四大特點：(1) 隨著銀行分支機構(gòu)的不斷增多，使銀行成為國內(nèi)以至國際間的資金調(diào)節(jié)中心。5. 2 銀行業(yè)務(wù)與計算機網(wǎng)絡(luò) 銀行本身就是一個金融網(wǎng)絡(luò)銀行是社會化大生產(chǎn)和商品經(jīng)濟高度發(fā)展的產(chǎn)物，是現(xiàn)代經(jīng)濟活動的中心。因此，同一主機系統(tǒng)可以從用于不同的計算機網(wǎng)絡(luò)，只要在同一主機中配置不同的網(wǎng)絡(luò)所需要的基本軟件就可能做到這一點。再有由于有了公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)作為基礎(chǔ)后，想要籌建新的計算機網(wǎng)絡(luò)時，只要根據(jù)使用者的要求和資源設(shè)置情況，制定較高級別的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，并在相應主機系統(tǒng)上用本國相應協(xié)議的支持軟件即可。使用公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)時，不需要鋪設(shè)或租用專用線路，所以投資少、通信費用低，便于中小型企事業(yè)單位的計算機和終端入網(wǎng)。從而保證主機系統(tǒng)的效率，易于充分發(fā)揮各種資源的效能。然后，再把各種資源(包括所有主機系統(tǒng)的硬件、軟件、數(shù)據(jù)庫以及各類集中器和終端設(shè)備等)與通信子網(wǎng)相連，構(gòu)成資源子網(wǎng)，專門承擔各種各樣的數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)。例如，美國國防部高級研究計劃局建立的ARPA網(wǎng)就是一個建立較早的、規(guī)模較大的兩級計算機網(wǎng)絡(luò)。計算機網(wǎng)絡(luò)的不斷完善和發(fā)展，又出現(xiàn)了從邏輯功能上把數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)通信分開的趨向。這就是，某計算機系統(tǒng)的用戶希望使用其它計算機系統(tǒng)中的資源為他服務(wù)，或者希望與其它計算機系統(tǒng)聯(lián)合起來共同完成某項業(yè)務(wù)，這就形成了以共享資源為主要目的計算機網(wǎng)絡(luò)。人們把這種以傳輸信息為主要目的，并用通信線路將各計算中心中的計算機連接起來的計算機群稱為計算機通信網(wǎng)絡(luò)。這些計算機中心除了處理自己的日常業(yè)務(wù)之外，還要與其它計算中心彼此傳遞信息，進行各式各樣的業(yè)務(wù)聯(lián)系。3．計算機網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機系統(tǒng)的發(fā)展，為計算機應用開拓了新的領(lǐng)域；反之，新的應用領(lǐng)域又為計算機科學和計算機技術(shù)提出了新的課題和要求。這種聯(lián)機系統(tǒng)己不再是終端——通信線路——計算機系統(tǒng)這樣簡單的結(jié)構(gòu)，而是終端群——低速通信線路——小型計算機(集中器)——高速通信線路——主機系統(tǒng)這樣較為復雜的結(jié)構(gòu)。這樣就可能把終端送來的信息通過集中器匯總，再復用高速通信線路把匯總的信息送入主機去處理。為了克服第一個缺點，可在主機前設(shè)置一個前置處理機，專門負責與終端的通信工作，這樣就使主機系統(tǒng)能有較多的時間進行數(shù)據(jù)處理工作。隨著通信技術(shù)的發(fā)展，計算機系統(tǒng)也從簡單的聯(lián)機系統(tǒng)，相繼地發(fā)展成遠程批量處理系統(tǒng)、遠程分時處理系統(tǒng)以及遠程實時處理系統(tǒng)等更為復雜的聯(lián)機系統(tǒng)，以適應各個應用領(lǐng)域的需要。特別是在60年代末期，在實時控制和分時系統(tǒng)大力發(fā)展的基礎(chǔ)上，迫切需要一臺計算機連接大量的終端設(shè)備。尤其是在終端數(shù)目多、距離遠的情況下，投資費用較大，其線路利用效率很低。最初的終端設(shè)備是利用專用線路，并按照點——點方式和計算機固定相連的。為了適應不同應用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)自動監(jiān)測和自動控制的需要，計算機除了能用通信線路和普通的輸入／輸出設(shè)備相連外，又研制了大量的能和計算機相連的監(jiān)測設(shè)備和控制沒備。這種系統(tǒng)就是所謂的聯(lián)機系統(tǒng)。但十分明顯，由于這種“脫機”方式需要操作員直接插手干預遠程輸入／輸出，所以工作效率是很低的。當從遠地通信線路送來程序和數(shù)據(jù)時，先把它們通過機房的輸入裝置記錄到紙帶或磁帶等存儲介質(zhì)上，然后再由操作員將它們輸入到計算機內(nèi)進行處理，處理結(jié)果也要由操作員用輸出裝置發(fā)送到遠地站點。另外，在這一時期中，由于工業(yè)、商業(yè)、軍事等部門已廣泛使用計算機，它們迫切需要對分散在各地的數(shù)據(jù)進行集中處理，從而促使批量處理系統(tǒng)采用通信技術(shù)，產(chǎn)生了具有脫機通信功能的批量處理系統(tǒng)。60年代初期，隨著第二代計算機的出現(xiàn)，批量處理系統(tǒng)也隨之誕生。用戶只能親自攜帶程序和數(shù)據(jù)，并采用手工方式上機?？v觀計算機網(wǎng)絡(luò)的形成與發(fā)展歷史，計算機網(wǎng)絡(luò)經(jīng)歷了一個從簡單到復雜、從單機到多機的發(fā)展過程，大致可將它劃分為以下三個階段。顯然，計算機網(wǎng)絡(luò)是以實現(xiàn)計算機之間的數(shù)據(jù)通信、資源共享及提高計算機系統(tǒng)的可靠性為目的的。第5章 銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)與應用 計算機網(wǎng)絡(luò)的形成與發(fā)展 計算機網(wǎng)絡(luò)是計算機技術(shù)與通信技術(shù)高度發(fā)展、緊密結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步正在對當前信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和社會的進步產(chǎn)生重大的影響。計算機網(wǎng)絡(luò)是利用通信線路和通信設(shè)備把分布在不同地理位置的、具有獨立功能的多臺計算機、終端及其附屬設(shè)備連接起來，按照網(wǎng)絡(luò)協(xié)議進行數(shù)據(jù)通信，由功能完善的網(wǎng)絡(luò)軟件，實現(xiàn)資源共享的計算機系統(tǒng)的集合。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度與應用的廣泛程度是驚人的。1．具有通信功能的單機系統(tǒng)早期的計算機系統(tǒng)，由于沒有提供管理程序和操作系統(tǒng)。這種工作方式對遠地用戶來說是極不方便的。此時，用戶只要使用作業(yè)控制語言編寫上機操作說明書．并將它同程序和數(shù)據(jù)一起送交操作員輸入到計算機內(nèi)，即可完成所需的計算。其基本思想，就是在機房設(shè)置一些脫機輸入裝置，并利用通信線路把它們與遠地站點的輸入裝置相連。在通信線路的誤碼串較高以及計算機與通信裝置的接口沒有妥善解決的情況下，采用這種脫機通信系統(tǒng)是較為經(jīng)濟、較為適宜的。鑒于脫機通信系統(tǒng)的缺點，人們自然會想到，如果在計算機設(shè)法增加遠程控制功能，使遠地站點的輸入／輸出裝置通過通信線路直接和計算機相連，那么，就可以擺脫操作時遠程輸入／輸出的干預，使計算機系統(tǒng)直接經(jīng)過通信線路，從遠地站點一邊輸入信息，一邊處理信息；最后的處理結(jié)果也可經(jīng)過通信線路直接送回遠地站點。這種聯(lián)機工作方式，不僅提高了計算機系統(tǒng)的工作效率和服務(wù)能力．而且大大促進了計算機系統(tǒng)和通信技術(shù)的發(fā)展。這些能用通信線路和計算機相連的設(shè)備統(tǒng)稱為終端設(shè)備。這種連接方式的最大缺點是每個終端獨自占用一條線路。隨著通信技術(shù)的進一步發(fā)展，又出現(xiàn)了多點連接方式，也就是多個用戶終端設(shè)備共用一條線路和計算機相連。于是，出現(xiàn)了利用現(xiàn)有的電報、電話通信實現(xiàn)終端與計算機之間的信息傳輸?shù)姆椒ā?．具有通信功能的多機系統(tǒng)連接大量終端的聯(lián)機系統(tǒng)存在兩個顯著的缺點：其一，是主機系統(tǒng)負荷較重，它既要承擔數(shù)據(jù)處理工作，又要承擔通信工作；其二，通信線路的利用率較低，尤其是終端距離主機較遠時更是如此。為了克服第二個缺點，通常采用的辦法是在終端較為集中的地區(qū)設(shè)置線路集中器，并用低速通信線路把附近的終端先匯集到線路集中器上，然后再用高速通信線路將集中器和主機相連。目前，計算機網(wǎng)絡(luò)中通常采用小型計算機作為集中器，它不僅具有匯集終端信息的功能，而且還具有通信處理和壓縮信息的功能。這種利用通信線路把終端、小型計算機以及計算機連接在一起的結(jié)構(gòu)，已具備了計算機網(wǎng)絡(luò)的雛形。最先提出的是計算機系統(tǒng)之間的通信要求，這是因為大型企業(yè)、事業(yè)單位或軍事部門通常有多個計算機中心分布在廣闊的地區(qū)。但一般不把本中心的業(yè)務(wù)委托其它計算機中心去處理。隨著計算機通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和廣泛使用，用戶又提出更高的使用要求。為了實現(xiàn)這一共同目的，除了需要有可靠、有效的計算機和通信系統(tǒng)之外，還要求制定全網(wǎng)一致遵守的“協(xié)議”，并為每個站點的計算機編制和配置各級協(xié)議的支持軟件。這種計算機網(wǎng)絡(luò)是由數(shù)據(jù)處理網(wǎng)(亦稱資源子網(wǎng))和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)（亦稱通信子網(wǎng)）組成的兩級網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。它首先采用50Kbp／s速率的租用線路，把分布在美國各處的通信處理機(采用的是接口信息處理機)連接起來構(gòu)成通信子網(wǎng)，專門負責全網(wǎng)的通信工作。分開兩個子網(wǎng)后，每個子網(wǎng)的功能都很單純，這樣既有利于提高通信線路的利用率，降低通信費用，又便于主機系統(tǒng)擺脫繁瑣的數(shù)據(jù)通信工作，集中全力去進行數(shù)據(jù)處理和計算。為了適應原有計算機網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和擴大，以及適應各企業(yè)、事業(yè)部門籌建新的計算機網(wǎng)絡(luò)，從事通信事業(yè)的部門和公司紛紛建立公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，增設(shè)各類數(shù)據(jù)通信服務(wù)項目。另外由于采用標準通信接口設(shè)備，還易把新型計算機和終端連入網(wǎng)內(nèi)。一般地說，在公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基礎(chǔ)上可以建立多個類型、功能、協(xié)議均不相同的計算機網(wǎng)絡(luò)。更進一步，如果在不同計算機網(wǎng)絡(luò)之間，群制定網(wǎng)絡(luò)互連協(xié)議配置相應軟件，就能構(gòu)成更復雜的、規(guī)模更大的計算機網(wǎng)絡(luò)。銀行的基本職能是充當信用中介，通過吸收存款的方式將社會上閑散資金集中起來，又以貸款的方式將這些資金貸給需求方。銀行成為國有資金的調(diào)節(jié)中心，是同銀行是社會資金活動總樞紐這種特殊地位相聯(lián)系的。因此，銀行就成為全國貨幣資金活動的總樞紐。銀行成為國際間資金的調(diào)節(jié)中心，則是同銀行的國際化相聯(lián)系的。國際聯(lián)合銀行是由幾個國家的銀行共同組成的跨越國界的“銀團銀行”或“集團銀行”。銀行國際化的結(jié)果形成了一個世界范圍的廣泛而嚴密的金融網(wǎng)絡(luò)。(2) 銀行成為社會的公共簿記和政府、企業(yè)、個人的總賬房。過去，銀行主要是為政府、企業(yè)開立賬戶，辦理貨幣借貸及其他信用業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在一些發(fā)達國家的銀行已經(jīng)開始為企業(yè)職工開立賬戶，為他們辦理貨幣借貸。此外，銀行通過向職工提供消費信貸和發(fā)放信用卡，把職工個人的貨幣收支也納入到銀行的信用業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。(3 ) 銀行成為國民經(jīng)濟的神經(jīng)中樞和社會經(jīng)濟信息的總匯。在銀行實現(xiàn)電腦化以后，銀行這個神經(jīng)樞紐和信息中心的靈敏度和準確性就更強了。所以，現(xiàn)代銀行作為國民經(jīng)濟管理信息系統(tǒng)的一個重要的分系統(tǒng)，其地位和作用是任何部門都無法替代的。在商品經(jīng)濟條件下，國民經(jīng)濟各部門、各企業(yè)結(jié)成了一個相互依存的有機整體，它們之間的一切經(jīng)濟活動，都要通過商品與貨幣形式來實現(xiàn)。人們常把銀行的業(yè)務(wù)活動及所起的作用，比喻為人體的血液循環(huán)，如果沒有銀行活動的加入，社會再生產(chǎn)就會陷于停頓。通信網(wǎng)絡(luò)也好，計算機網(wǎng)絡(luò)也好，只是銀行業(yè)務(wù)處理手段有所改進，技術(shù)有所進步，改變不了銀行本身就是金融網(wǎng)絡(luò)的性質(zhì)。 貨幣本身就是信息的一種形式信息是物質(zhì)運動的一種屬性。因此，貨幣是信息的一種形式。用紙幣代替黃金，以后又用支票代替紙幣，每一次更迭在當時都是革命性的，現(xiàn)在我們必須習慣于在數(shù)據(jù)電路上以電子脈沖的形式進行轉(zhuǎn)賬方式。自動信貸轉(zhuǎn)賬區(qū)中簡單的想法最終將會產(chǎn)生巨大的效果。當一筆交易送入自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)時，所傳遞的數(shù)據(jù)就會把相應的金額從一臺計算機中的某一賬戶上扣除，而將它加到另一臺計算機中的某一個賬戶上。1965年，當時IBM公司的專家曾預見到銀行業(yè)將發(fā)生以下革命：“在我們的一生中，我們將會看到，電子交易實際上不需要使用現(xiàn)金。在商店、辦公室或汽車加油站中，客戶為了在他們的存款中扣除或增加款項，要做兩件事情：一是把他的銀行標識卡插入那里的終端并在終端的鍵盤打出交易金額，于是他打出的金額就立即從他的賬目中扣除，轉(zhuǎn)給另一個賬戶。最后請試想一下，這樣一種由終端和存儲器組成的網(wǎng)絡(luò)將越過城市界線而向全世界擴展。在今后10年內(nèi)，有些國家支付手段的性質(zhì)將從票據(jù)支付為主轉(zhuǎn)向部分電子支付，大量的金融交易將通過計算機網(wǎng)絡(luò)來進行。目前．有些大銀行正在規(guī)劃有幾萬個終端的專用數(shù)據(jù)網(wǎng)。除銀行以外，很多機構(gòu)都處理貨幣，接納存款，提供信貸。在美國，每年最終將有幾十億的電文通過計算機網(wǎng)絡(luò)。第一類是在銀行之間轉(zhuǎn)賬，進行結(jié)算。例如，一家企業(yè)可以這樣來發(fā)放薪金：它們把一盤磁帶交給銀行計算中心，或把薪金信息傳送給銀行計算中心，由它把錢轉(zhuǎn)入有關(guān)賬戶。這些終端包括大街上的現(xiàn)金兌付機。銀行家們把它們稱為客戶銀行通信終端?？蛻粲勉y行卡或用集團公司、大零售網(wǎng)、石油公司和其他單位提供的類似卡片，來支付餐館和商店的貨物和服務(wù)費用。這些終端可以接受新的能夠由機器閱讀的銀行卡。勞力費用正在增加，而且要招聘工作人員來干這種呆板而枯燥、但要求高度精確的工作，變得越來越困難了。此外，電子轉(zhuǎn)賬可以便銀行家的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)得更快，時間就是金錢，特別在利率很高的情況下更是如此。如果由于處理和結(jié)算比較迅速，使這些支票上的錢平均能早一天供銀行使用，那么，在利率較高的時候這相當于每年有540億美