中國農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀-展示頁
2025-06-05 22:14本頁面
【正文】 18 / 18。另外，融進(jìn)資金的農(nóng)戶普遍會在未來通過為對方提供勞動幫工，或者在可能的條件下向?qū)Ψ教峁o償貸款的形式來返還無償使用對方資金所欠下的“人情債”，也就是說，非正規(guī)金融具有隱性利息。寶石村的非正規(guī)金融主要表現(xiàn)為農(nóng)戶之間帶有互助性質(zhì)的自由借貸，它發(fā)生頻率高，金額小，用途多樣，還款靈活。 四、結(jié)語 本研究運(yùn)用實(shí)證與發(fā)展社會學(xué)研究相結(jié)合的方法，通過對寶石村農(nóng)戶的金融需求狀況、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款資源的供給狀況和非正規(guī)金融的現(xiàn)狀及原因的逐一分析，得出以下結(jié)論：寶石村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款資源主要流向了那些相對富裕的農(nóng)戶，或者擁有較高社會資本的農(nóng)戶，他們可以憑借自身的力量及其優(yōu)越的社會網(wǎng)絡(luò)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款，而普通農(nóng)戶，尤其是那些相對貧困、人力資本不足的農(nóng)戶則很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。農(nóng)戶更看重的是未來的經(jīng)濟(jì)與生計(jì)安全，而不是眼前的經(jīng)濟(jì)利益。這是因?yàn)槿诔鲑Y金的農(nóng)戶很有可能在未來遇到各種各樣的家庭經(jīng)濟(jì)與生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而由于他早些時(shí)候給借款農(nóng)戶提供過資金支持，這時(shí)借款農(nóng)戶出于一種償還“人情債”的考慮，會積極主動地提供各種幫助以使貸款農(nóng)戶渡過難關(guān)。農(nóng)民在現(xiàn)有的制度安排下屬于弱勢群體，缺乏有效的自我保護(hù)機(jī)制，時(shí)常會遇到各種各樣的家庭經(jīng)濟(jì)與生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，例如大病醫(yī)療、經(jīng)營虧損、子女教育、建房和婚嫁等。對于如何償還這個(gè)“人情”，39個(gè)農(nóng)戶表示會為對方提供勞動幫工，或者在可能的條件下向?qū)Ψ教峁o償貸款。無償借了別人的錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這就是農(nóng)戶間自由借貸的隱性利息。 2．具有隱性利息。一方面，農(nóng)戶生活在共同的社區(qū)中，要顧及個(gè)人的“面子”，被認(rèn)為是不講信用的人要承受巨大的心理壓力；另一方面，違約的農(nóng)戶在村中樹立了不講信用的形象，其他農(nóng)戶也不愿意和他發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的往來，違約農(nóng)戶再向其他農(nóng)戶借款也會變得更加困難。更重要的是，在村落社會中，借款農(nóng)戶的違約行為還會面臨著懲罰的擴(kuò)大效應(yīng)，其違約情況會被貸款農(nóng)戶以“閑言碎語”的方式加以傳播，借款農(nóng)戶的“惡劣行徑”就會成為整個(gè)村落的共同信息（高帆，2003）。他們之間的借貸活動不可能發(fā)生一次后就中止，而是要進(jìn)行近乎是無限次的重復(fù)博弈。借貸活動通常以親朋、鄰居等血緣、地緣社會關(guān)系為依托而展開。在金融活動中，較之于農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用，高帆（2003）將農(nóng)戶之間依靠血緣和友情而形成的信用稱為關(guān)系型信用。正規(guī)金融對農(nóng)戶貸款的期限有嚴(yán)格限制，貸款期限一般是一年，到期不能歸還就要結(jié)息倒據(jù)，而農(nóng)戶之間的私人借貸對貸款的歸還時(shí)間基本不做嚴(yán)格要求，農(nóng)戶在發(fā)生借貸行為時(shí)不會規(guī)定嚴(yán)格的還款時(shí)間，大家遵循的潛規(guī)則是，借方有錢時(shí)再還，或者貸方需要用錢時(shí)再還。由于地處貧困山區(qū)，土地貧瘠，非農(nóng)就業(yè)機(jī)會少，農(nóng)戶難以形成有效的資金積累，而他們所面對的消費(fèi)，例如教育、治病、建房、購置農(nóng)用運(yùn)輸車等，所需的資金又較多，所以，他們需要一個(gè)較長的積累時(shí)間來歸還貸款。從表7可以看出，寶石村農(nóng)戶從非正規(guī)金融渠道融入資金的頻率雖然很高，但是還款并不及時(shí)，有的欠款甚至幾年都不歸還。 5．還款情況。這與前面對農(nóng)戶金融需求的分析是一致的。 4．非正規(guī)金融的用途。在這種情況下，非正規(guī)金融的優(yōu)勢就凸顯出來。農(nóng)戶的經(jīng)常性風(fēng)險(xiǎn)意味著交易次數(shù)較多，借款數(shù)額較小，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)追求規(guī)模效益是相悖的。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金額越小，借貸發(fā)生的頻率越高；金額越大，借貸發(fā)生的頻率越低（見表5）。他們表示，同住在一個(gè)村子里，誰家都會遇到難處，在別人遇到困難時(shí)給予資金上的幫助，等到自己遇到困難時(shí)也會得到別人的幫助，利息的收取則會破壞這種互助氛圍的形成。根據(jù)調(diào)查，寶石村的私人借貸帶有明顯的互助性質(zhì)，在所調(diào)查的280筆非正規(guī)金融活動中只有2筆是有息借貸，其余的278筆均為無息借貸。 通常，私人借貸又被分為贏利性借貸和互助性借貸兩種。在寶石村，非正規(guī)金融以私人借貸為主要形式，農(nóng)戶普遍通過親屬、朋友或鄰居等融入資金，借貸行為主要依托血緣關(guān)系和地緣關(guān)系。非正規(guī)金融的表現(xiàn)形式多種多樣，國際上的研究者普遍將發(fā)展中國家的非正規(guī)金融分為私人借貸、貸款經(jīng)紀(jì)、儲金會或地下銀行等。另外，由圖2可見，農(nóng)戶從非正規(guī)金融途徑融入資金的金額并不小，只有3戶的金額在1000元以下，13戶的金額在10003000元之間，11戶的金額在30005000元之間，10戶的金額在50008000元之間；金額在800010000元間的農(nóng)戶數(shù)量有所下降，只有4戶；但是，金額在10000元以上農(nóng)戶數(shù)量突增，共有15戶。從圖1可以看出，在最近3年里（20012003年），有56個(gè)農(nóng)戶從非正規(guī)金融途徑融入過資金，其中，除13戶只發(fā)生過一次資金融入行為外，其余43戶均發(fā)生過兩次或兩次以上的資金融入行為。從前面的分析可知，目前，寶石村的正規(guī)金融供給十分有限，因此，本研究繼續(xù)對社區(qū)中的非正規(guī)金融現(xiàn)狀進(jìn)行了考察，總結(jié)出以下特征： 1．非正規(guī)金融的規(guī)模。Chandavarkar（1985）指出，正規(guī)金融是一種傾向于城市的、制度化和組織化的體系；而非正規(guī)金融，其本身就是非組織化和非制度化的，它適應(yīng)于傳統(tǒng)的、農(nóng)村的、固有的經(jīng)濟(jì)模式。 三、非正規(guī)金融供給現(xiàn)狀及原因分折 （一）非正規(guī)金融現(xiàn)狀 大多數(shù)發(fā)展中國家都存在著正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，這一情況可以被概括為“金融二元性”。 通過以上幾方面的分析，本文認(rèn)為，在農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的過程中存在著許多障礙性因素，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供給寶石村的貸款資源流向了較為富裕并掌握著較高社會資本的農(nóng)戶，而普通的農(nóng)戶，尤其是那些相對貧困、人力資本不足的農(nóng)戶，則很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款失敗的農(nóng)戶或者是老人家庭，或者家中有殘障成員，或者子女較多、子女年齡較小。另
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