【正文】 雙方認(rèn)證 ， 并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系 。 商家只能夠?qū)⑿庞每ㄐ畔鬟f到銀行 ， 由銀行解密得到其中的明文 。 SET的流程 Secure Electronic Transcation,被譽(yù)為未來(lái)電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。一般有一個(gè) CA在線為雙方提供信用保證。即在包括買方信用卡帳號(hào)信息送到賣方時(shí)，商家只能看到訂單信息而看不到持卡人帳號(hào)信息。 需要申請(qǐng)認(rèn)證 ， 安裝證書和專用軟件 ， 使用較為復(fù)雜； 不適合小額支付及微支付； 電子支票通常需要使用專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸。 5． 確認(rèn)信息 并兌付或轉(zhuǎn)賬 消費(fèi)者 1． 注冊(cè)申請(qǐng) 銀行 商家 2． 電子支票 6． 交付 產(chǎn)品 4． 審核 3． 訂單和支票 圖 6－ 6 電子支票支付 電子支票支付模式 收單行 付款人銀行 收款人 認(rèn)證中心 付款人 自動(dòng)清算所 5 1 2 3 4 6 5 消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇電子支票支付； 付款人利用私鑰對(duì)電子支票進(jìn)行數(shù)字簽名后發(fā)給收款人 ， 同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單； 收款人通過(guò)認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證 ， 驗(yàn)證無(wú)誤后將送交收單行索付； 收單行把電子支票發(fā)送給自動(dòng)清算所的資金清算系統(tǒng) ， 以兌換資金進(jìn)行清算； 自動(dòng)清算所向付款人的付款銀行申請(qǐng)兌換支票 ， 并把兌換的相應(yīng)資金發(fā)送到收款人的收單行； 收單行向商家發(fā)出到款通知，資金入賬。 ?安全性不靠普通防偽技術(shù)，通過(guò)用戶密碼、加密和網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)功能實(shí)現(xiàn)。 ?同樣具有五項(xiàng)功能：即價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段 、世界貨幣。 二 電子貨幣 ?基本概念 ?電子支票 ?網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng) ?電子現(xiàn)金 ?小額付款系統(tǒng) ?智能卡 ?電子貨幣與犯罪問(wèn)題 1 .電子貨幣的基本概念 ?一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。 ?擁有足夠的技術(shù)手段來(lái)確認(rèn)交易雙方的身份。 5 電子支付系統(tǒng) 網(wǎng)上支付工具 買方 賣方 網(wǎng)絡(luò)金融 服務(wù)機(jī)構(gòu) CA 電子支付系統(tǒng) 應(yīng)有 SET和 SSL支撐 相關(guān)法律法規(guī)支撐 電子支付系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng) 同城清算所 中央銀行的全國(guó) 電子聯(lián)行系統(tǒng) 商業(yè)銀行的 電子匯兌系統(tǒng) 中國(guó)現(xiàn)代化 支付系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行系統(tǒng) 郵政儲(chǔ)蓄和 匯兌系統(tǒng) 銀行卡支付系統(tǒng) 安全的電子支付系統(tǒng)要解決以下幾個(gè)問(wèn)題： ?應(yīng)有足夠的技術(shù)手段來(lái)保證數(shù)據(jù)（特別是信用卡號(hào)與付款金額）在傳輸途中不被非法截獲，賬戶中的現(xiàn)金不被竊取。 狹義的網(wǎng)上支付僅包括通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的支付。網(wǎng)上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。 電子支付方便快捷、高效、經(jīng)濟(jì)。 3 電子支付的特征： 采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。 ?電子支付在中國(guó)的發(fā)展始于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 目前信用卡已成為普遍采用的支付工具 2 電子支付的概念及特征 ?電子支付：指用戶通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 1987年 4月中國(guó)銀行加入萬(wàn)事達(dá) (Mastercard)國(guó)際組織，發(fā)行萬(wàn)事達(dá)卡。 1985年中國(guó)銀行廣東珠海銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張信用卡 —— 人民幣中銀卡。 1952美國(guó)加洲富蘭克林國(guó)民銀行首先發(fā)行信用卡，信用卡從商業(yè)部門進(jìn)入銀行。 匯票 本票 支票 （三）信用卡 銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人在指定場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。 缺陷 ：易丟失、假冒。 票據(jù) 支票 出票人委托銀行或法定金融機(jī)構(gòu)于見票之日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù) 本票 出票人于到期之日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù) 貼 交子 飛錢、便錢 票據(jù)的優(yōu)缺點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) ：可以異時(shí)異地進(jìn)行交易，增加交易機(jī)會(huì)。 ?不利于大宗交易 . 大宗交易涉及金額巨大，倘若使用現(xiàn)金作為支付手段，不僅不方便，而且不安全。 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn) 支付過(guò)程簡(jiǎn)便 適應(yīng)性強(qiáng) 靈活便捷 ?受時(shí)間和空間限制 .對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，無(wú)法采用這種方式交易。這種方式靈活，即我們平時(shí)說(shuō)的“一手交錢，一手交貨”，馬上可以實(shí)現(xiàn)交易目的。授課教師：楊玲 電子支付 小張?jiān)谔詫毦W(wǎng)上買了件襯衣 ： —— 利用第三方支付平臺(tái)付款 背景： 小張已開通了中國(guó)工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行，并申請(qǐng)了電子口令卡，這次小張想在淘寶上購(gòu)物，并嘗試?yán)弥Ц秾殎?lái)付款。 什么是第三方電子支付？（ what) 為什么要用第三方電子支付？ (why) 怎樣使用第三方電子支付？ (how） 電子支付的相關(guān)概念 電子貨幣的相關(guān)概念 網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)概念 第三方電子支付的概念、特點(diǎn) 第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r 一 電子支付概述 ?傳統(tǒng)支付方式 ?電子支付概念 ?電子支付特征 ?電子支付發(fā)展歷程 ?電子支付系統(tǒng) 1 、傳統(tǒng)的支付方式 傳統(tǒng)支付 現(xiàn)金 票據(jù) 信用卡 （一）現(xiàn)金 由國(guó)家強(qiáng)制或授權(quán)的銀行發(fā)行的紙幣或硬幣。但這種方式攜帶不方便、不安全，所以受時(shí)空限制，大宗交易受限。 ?受不同發(fā)行主體的限制 .不同國(guó)家的現(xiàn)金的單位和代表的購(gòu)買力不同，這給跨國(guó)交易帶來(lái)不便。 （二）票據(jù) 匯票 出票人委托他人于到期之日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。減少了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn) ,使大宗交易成為可能，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)承兌匯票甚至存在拒絕付款和到期無(wú)力支付的風(fēng)險(xiǎn)，因此，使用票據(jù)仍然具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。 誕生于美國(guó)， 1915年一些商店、飲食店為擴(kuò)大銷售、招攬生意在一定范圍內(nèi)發(fā)放信用籌碼，顧客可以在以上商店及分店賒購(gòu)商品、約期付款。 我國(guó) 1978年中國(guó)銀行廣東分行代理香港東亞銀行信用卡業(yè)務(wù)。 1986年中國(guó)銀行北京分行發(fā)行第一張人民幣信用卡。 1987年 10月，中國(guó)銀行加入維薩(Visa)國(guó)際組織，發(fā)行維薩卡信用卡。 ?根據(jù)電子支付根據(jù)使用終端的不同，電子支付可分為網(wǎng)上支付，電話支付，手機(jī)支付， POS（ Point of Sale）機(jī)（銷售點(diǎn)電子支付終端）支付，自動(dòng)柜員機(jī)支付等多種形式。 ?2022年被稱為中國(guó)電子支付的元年。 工作環(huán)境是基于開放的系統(tǒng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)的支付在較為封閉的環(huán)境下運(yùn)行 電子支付采用的是最先進(jìn)的通訊工具；而傳統(tǒng)的支付使用的是傳統(tǒng)的通訊媒介。 4 電子支付的發(fā)展 POS 電話支付 網(wǎng)上支付 移動(dòng)支付 自動(dòng)柜員機(jī) 網(wǎng)上支付（網(wǎng)絡(luò)支付）：指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。 廣義的網(wǎng)上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付和通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付。 網(wǎng)上支付目前是電子支付的主流渠道 據(jù)易觀國(guó)際 《 中國(guó)電子支付用戶調(diào)研報(bào)告 2022》報(bào)告顯示，網(wǎng)上支付目前是電子支付的主流渠道，占用戶市場(chǎng)的 %， 其中，在網(wǎng)上支付 (銀行 )市場(chǎng)，工商銀行位居首位，占比 %， 網(wǎng)上支付 (第三方 )市場(chǎng)，交易規(guī)模達(dá)到 ，阿里巴巴 支付寶位于首位，占比 %。 ?應(yīng)有足夠的技術(shù)手段來(lái)驗(yàn)證傳輸數(shù)據(jù)的完整性，以防止交易方找不到完整數(shù)據(jù)來(lái)處理交易。 ?應(yīng)有足夠的技術(shù)手段來(lái)保證交易各方對(duì)所作交易無(wú)法抵賴。 ?電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。 與傳統(tǒng)貨幣的不同 ?產(chǎn)生背景不同 ?表現(xiàn)形式不同 ?流通范圍不同 ?電子貨幣不能強(qiáng)制使用 ?電子貨幣對(duì)社會(huì)的影響更廣、更深 電子貨幣的主要特征 ?是一種電子符號(hào)，隨著處理媒體的不同而不斷變化 ?電子貨幣的流通以相關(guān)設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新技術(shù)和新設(shè)備引發(fā)新的業(yè)務(wù)出現(xiàn)。 電子貨幣 電子支票系統(tǒng) 信用卡系統(tǒng) 智能卡 電子現(xiàn)金 系統(tǒng) 小額付現(xiàn) 系統(tǒng) 2. 電子支票系統(tǒng) 買方不必使用寫在紙上的支票，而是直接用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。 2 電子支票模式的優(yōu)缺點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn) 與傳統(tǒng)支票類似，用戶比較熟悉，易被接受，適用于各種市場(chǎng)，第三方金融機(jī)構(gòu)有潛在的收益，廣泛應(yīng)用于B2B結(jié)算； 具有可追蹤性 ， 當(dāng)使用者支票遺失或被冒用時(shí)可以停止付款并取消交易 ， 風(fēng)險(xiǎn)較低； 數(shù)字證書 、 數(shù)字簽名及各種加密 /解密技術(shù) ， 比傳統(tǒng)紙質(zhì)支票更安全 、 比電子現(xiàn)金更易流通 ， 雙方銀行用公鑰確認(rèn)即可 ， 數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證 。 3. 網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)（ SET） ?SET要達(dá)到的目標(biāo)是： 訂單和個(gè)人帳號(hào)信息在 INTERNE