【正文】 營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；(三)發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他直接融資方式增加負(fù)債水平；(四)歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷或被申請破產(chǎn)；(五)章程、經(jīng)營范圍、注冊資本、法定代表人變更，股權(quán)變動(dòng)；(六)保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯(lián)系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經(jīng)濟(jì)或刑事犯罪；(七)發(fā)生其他大額借款或?qū)ν馓峁?dān)保。第四十條 經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)辦理公證的，應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到公證機(jī)關(guān)辦理賦予保證合同強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。第三十九條 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。第三十七條 保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：(一)被保證的主債權(quán)；(二)保證方式；(三)保證范圍；(四)保證期間；(五)雙方的陳述、保證和承諾；(六)違約定義及違約責(zé)任；(七)合同的生效、變更、解除和終止。第三十六條 經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與保證人可以就單個(gè)借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額保證合同。第四節(jié) 保證合同的訂立第三十四條 貸款經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證合同。 (二)融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。農(nóng)戶的保證能力，應(yīng)根據(jù)其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況及評級授信等具體情況予以核定；對其他自然人的保證能力，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況、信用等級等具體情況予以核定；。第三十一條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應(yīng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式合理確定：保證額度=N(資產(chǎn)總額—負(fù)債總額)—已為他人提供的各類擔(dān)保余額其中：(一)(資產(chǎn)總額—負(fù)債總額)的差額采用當(dāng)期和上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別計(jì)算并取其較低值；(二)N=信用等級調(diào)整系數(shù)+經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)。第三十條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對保證擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定保證人的擔(dān)保能力。第二十九條 調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)將保證擔(dān)保調(diào)查情況和結(jié)論寫入貸款調(diào)查報(bào)告。3．資信及代償能力情況，主要包括保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；4．簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)?。第三?jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查第二十八條 對提供保證擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過程中應(yīng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)：(一)法人、其他組織為保證人的1．主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；2．授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會或股東會、股東大會審批通過的有關(guān)該擔(dān)保事項(xiàng)的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出(公司章程未明確規(guī)定對外擔(dān)保審批權(quán)限的，應(yīng)視為其所有對外擔(dān)保須由股東會或股東大會審議通過)；3．意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；4．資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛；5．印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)?。第二十七條 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(一)保證人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；(二)保證人戶口簿等有效的居住證明；(三)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他證明材料)；(四)保證人為農(nóng)戶的，需具有勞動(dòng)能力，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源。有特殊規(guī)定無須將擔(dān)保基金存入經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)的除外；(三)擔(dān)保責(zé)任余額清單；(四)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。第二十四條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。第二十三條 國有獨(dú)資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件作出的同意該保證擔(dān)保的書面決議。第二十一條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：(一)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；(二)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；(九)預(yù)留印鑒卡；(十)或有負(fù)債清單及情況說明；(十一)經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。第十九條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保：(一)擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；(二)有過拖欠他行和我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)貸款本息等不良信用記錄的；(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；(四)經(jīng)辦營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。第十八條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：(一)擁有中華人民共和國國籍；(二)具有完全民事行為能力；(三)有固定的住所；(四)有合法收入來源和充足的代償能力；(五)無貸款逾期、欠息、他行信用卡惡意透支等不良信用記錄。但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；(二)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；(三)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。本辦法所稱保證保險(xiǎn)，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)為作為被保證人的投保人(借款人)向作為保證受益人的被保險(xiǎn)人(各營業(yè)機(jī)構(gòu))提供的一種貸款履約保證保險(xiǎn)，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)條款的約定向貸款各營業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任?？傂幸?guī)定的特殊情況除外。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為個(gè)人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級應(yīng)為A級(含)以上。原則上不允許法人客戶為本公司股東及實(shí)際控制人、其他利害（利益）關(guān)系人提供擔(dān)保。對集團(tuán)公司本部(母公司)為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保以及其他保證人之間相互擔(dān)保的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，保證人信用等級在A(含)級以下的，必須采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式。(五)能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，符合《擔(dān)保法》關(guān)于擔(dān)保人資格的其他組織。第二章 貸款保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人的資格第十二條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款的保證人。第十條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照省聯(lián)社有關(guān)信貸管理系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)操作流程、貸款檔案管理的規(guī)定，加強(qiáng)貸款擔(dān)保的信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。第九條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)采用全省制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。如果保證人和抵押人(或出質(zhì)人)要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押(或質(zhì)押)合同中約定。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，在擔(dān)保合同約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。 同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。 本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人(下稱出質(zhì)人)將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向本行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。 第六條 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款擔(dān)保的充分性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并有利于債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。 第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動(dòng)性。某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法（草案）第一章 總 則 第一條 為規(guī)范本行各支行、分理處（以下營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱貸款擔(dān)保，是指在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。 第四條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行授信業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和充分性。 第五條 貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的費(fèi)用(包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評估費(fèi)等)和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。 本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人(下稱抵押人)不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款各營業(yè)機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 第七條 使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。 同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)(或質(zhì)權(quán))。 同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人(或出質(zhì)人)承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。 第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。對確需修改的，省聯(lián)社審核確認(rèn)或應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社中介機(jī)構(gòu)庫中的法律事務(wù)所進(jìn)行法律審查，并出具正式的法律意見書。第十一條 本辦法適用于企事業(yè)法人、其他組織和自然人向我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)申請各類貸款的擔(dān)保。本辦法所指的其他組織主要包括：(一)依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；(二)依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；(三)依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；(四)經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。第十三條 在辦理貸款保證擔(dān)保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第十四條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：(一)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或者其他主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；(二)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；(三)信用等級在A級(含)以上；(四)具有代為清償債務(wù)能力，資產(chǎn)狀況、盈利能力等實(shí)力應(yīng)明顯優(yōu)于借款人；(五)無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；(六)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng))中無不良環(huán)保信息記錄；(七)無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。第十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，除須符合本辦法第十四條規(guī)定和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的條件外，還應(yīng)當(dāng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫嫒朐诮?jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲存、專戶管理。第十六條 以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件：(一)該保證保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或報(bào)備；(二)保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；(三)保險(xiǎn)金額一般應(yīng)當(dāng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息；(四)保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于借款合同履行期限；(五)保險(xiǎn)人對約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任；(六) 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)賠償金享有第一順位請求權(quán)；(七)投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)。第十七條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)不得接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保：(一)國家機(jī)關(guān)。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外；(四)企業(yè)法人的職能部門。(六)個(gè)人道德及社會信譽(yù)良好。第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料第二十條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊