【正文】 705393 365283 340110 82111 623282 固鎮(zhèn) 163340 597218 307753 289465 77025 520213 考慮到各地經(jīng)濟發(fā)展狀況和自然災害發(fā)生狀況 ,我們建議把小額貸款公司試點地址定在懷遠。（詳見計劃書第四部分） ：對農(nóng)戶忠誠到永遠。（詳見計劃書第三部分） ：“農(nóng)戶銀行”便利店。 ：村鎮(zhèn)銀行。此條例使小額貸款公司在貸款額度和利率上具有更靈活的優(yōu)勢。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的 5%。 E. 小額貸款公司貸款利率不得超過司法部 門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準利率的 倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。 D. 根據(jù)安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）規(guī)定，各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置第一責任人，并明確縣級主管部門（金融辦或其他指定部門）。 C. 小額貸款公司主發(fā)起人注冊資本不低于 2021 萬、資產(chǎn)負債率不高于 70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在 500 萬元以上。雖然地域被限制了，但從上述資料可知，蚌埠三個大縣在 2021～ 2021 年末的貸款缺口達 33 億之多。 從上述政策環(huán)境中可知，在安徽省成立小額貸款公司在政策上將會面對以下問題和機遇： A. 只貸不存，沒有低成本資金來源；風險因“小額、分散”原則而被提升，當然也可通過對農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)的貸款來分散這方面的風險。并原則上于今年到明年內(nèi)（ 2021～ 2021 年）合肥、蕪湖、蚌埠市各設立 3～ 5 家小額貸款公司，其他各市設立 1～ 2 家。目前實施小額信貸的組織機構主要是各類金融機構和非政府組織。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權回購方式和 MBO、 EBD 三類方式作為風險退出方式。我們將結合蚌埠的實際情況，通過采用和借鑒一些具體措施來降低和規(guī)避這些風險。 以家庭倫理觀念作為第一切入點，通過直投連載式廣告對公司的業(yè)務進行宣傳；通過公益性贊助對公司建立公司的良好形象。 —— 貸款證計劃 為了解決小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的信息不對稱問題和逆向選擇問題，我們提出了一項業(yè)務 —— 貸款證計劃。 針對上述存在的問題，站在利潤可持續(xù)的商業(yè)運作模式上考慮，我們提出了一個全新的運作模型 —— 商業(yè)集團式多角化經(jīng)營模型。調(diào)查顯示，農(nóng)戶一至三年、三年以上的資金需求合計占半數(shù)，而農(nóng)信社已發(fā)放的沒有一年期以上農(nóng)戶貸款。由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費信貸服務，農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。問卷顯示，農(nóng)戶資金需求在 5000 元以上就難以得到滿足。而農(nóng)信社農(nóng)戶貸款規(guī)模一般在 2021～ 3000元／筆，期限多在半年以內(nèi)。金融機構的儲蓄動員與配置職能受到極大限制，也導致農(nóng)戶存款與貸款陷入“非對稱性均衡”狀態(tài)。然而，小額貸款公司如何設立？采取何種運作模式？怎樣控制經(jīng)營風險？怎樣選擇公司發(fā)展的路線？怎樣在農(nóng)村推廣公司業(yè)務？等資仍是困擾廣大企業(yè)融資機構的難題。小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書 小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書 企 業(yè) 名 稱 小額貸款有限公司 創(chuàng)作者姓名 日 期 通 信 地 址 郵 政 編 碼 電 子 郵 件 小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書 一、計劃摘要 自 2021年 5 月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，小額貸款公司試點在各地迅速展開并引起高度關注。小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，很大程度上解決了中小企業(yè)融資瓶頸問題。 （一）市場機會分析 2021～ 2021 年三縣農(nóng)村正規(guī)金融“存貸差”持續(xù)增大，盡管 2021年農(nóng)信社農(nóng)戶貸 款相當于其存款總量的 ％，但考慮進農(nóng)行吸收的農(nóng)戶儲蓄存款因素后，則比例降到 ％。 隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶，由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們在經(jīng)營中普遍感到資金短缺。農(nóng)業(yè)大戶融資難的問題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴大再 生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資源的有效利用。 生活性貸款難滿足。 資金需求和供給存在期限結構矛盾。 （二）公司概述 利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標。此模型集市場開發(fā)，市場培養(yǎng)和市場占領于一體，通過多項業(yè)務包圍農(nóng)村市場。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類發(fā)放、高速辦理。 （三）公司財務規(guī)劃 按照過往小額貸款公司試點經(jīng)驗，我們在公司財務規(guī)劃上的作出以下假設： 總投資額： 1 億 設放款率為 70%；平均年利率為 10%；預計年利息總額達 280 萬；投資回收期為 （四）風險分析 近年來，我國學者對農(nóng)戶信貸市場作了大量研究，一個普遍性的結論是我國農(nóng)戶信貸市場存在著兩類不同性質(zhì)的風險：一是不 可抗拒的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險；二是主觀違約風險。 由于公司采用的是股份有限制制度。 二、市場機會分析與公司概述 （一）市場機會分析 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行 關于小額貸款公司試點的指導意見銀監(jiān)發(fā) [2021]規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務 的有限責任公司或股份有限公司。而日前（ 20211010），安徽省也頒布了相應的條例 —— 安徽省小額貸款公司試點管理辦法試行（后附），并提出：根據(jù)安徽省規(guī)劃，按照“積極穩(wěn)妥，有序推進”的原則，將先期選擇愿意承擔監(jiān)管職責和風險處置責任、有試點積極性的縣（市、區(qū)，以下簡稱“縣”）開展試點工作。在總結試點經(jīng)驗的基礎上，不斷完善各項制度，爭取明年 達到每個縣設立 1 家小額貸款公司。 B. 貸款范圍被限制在一縣之內(nèi)。因此，短期內(nèi)此問題不需考慮。這項政策使公司的進入門檻大大提高。此條例可在防止小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為的同時，為小額貸款公司的貸款風險“保駕護航”。與此同時，小額貸款公司不得進行任何形式的非法集資和吸收公眾存款，并且堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。在此標準內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均 GDP 水平，制定最高貸款額度限制。 （二）公司概述 ： 小額貸款有限公司 ：小額貸款公司、股份有限公司 。 ：集團式多角化經(jīng)營模型。（詳見計劃書第三部分） ：貸款證計劃。 ：利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標。首先，懷遠作為經(jīng)濟開發(fā)區(qū)已初步建成集機械制造、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、服裝紡織、電子元器件、汽車貿(mào)易為一體的綜合開發(fā)區(qū)。在歷史文化上，懷遠有大禹治水的典故與農(nóng)業(yè)上有一定的關聯(lián)，公司可借此典故作為廣告宣傳一個方向。相對于農(nóng)村信用合作社來說，公司優(yōu)勢在于：貸款條件相對寬松，服務更好，并承諾幫助貸款人在借貸后能確實獲得利益。同時在各新農(nóng)村示范點和“禾泉農(nóng)莊”內(nèi)建立工作站，以便推廣業(yè)務、監(jiān)督貸款的流向和方便農(nóng)戶還款。 從 2021 年 12 月起至今，已有數(shù)個商業(yè)性小額貸款公司（小額信貸機構）開始試點，并取得不錯的成效?？v觀蚌埠市的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境：新農(nóng)村的建設需要資金；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設需要資金；農(nóng)村環(huán)境建設需要資金；拉近農(nóng)村與城鎮(zhèn)收入差距，提高農(nóng)民收入水平等等工程都需要資金的支持。這時候需要的是一家能夠正常、持續(xù)運作的商業(yè)性金融機構來協(xié)助政府共同開發(fā)農(nóng)村市場。面對 5 年內(nèi)缺口 33 億的蚌埠三縣農(nóng)村市場，每縣每年將有 億的貸款缺口，只要公司運營路線選擇正確，業(yè)務經(jīng)營得當，盡管只按年貸款利息 %的基準利率計算，公司每年利潤將高達 500 萬以上，考慮到初期的投入，公司只要正常運作 2～ 2 年半便能基本上將所有投入資金全部回收。 （二）公司戰(zhàn)略路線及定位分析 —— 集團式多角化經(jīng)營 作為一家財務可持續(xù)的商業(yè)性小額貸款公司，為了應對來自各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社甚至是日后的競爭對手，公司必須要建立一條能結合蚌埠農(nóng)村狀況的發(fā)展路線。子公司的業(yè)務范圍確定在農(nóng)用機械、農(nóng)藥、養(yǎng)殖業(yè)種子、 肥料等農(nóng)用設施和農(nóng)用用品。 如下圖所示： 備注：兩子公司可合并為一家，分開兩家只是為了方便分析?，F(xiàn)金池實質(zhì)上是一種集團集權、資金集中管控的制度，構造一個以集團整體效益、競爭能力最大化，而不是以子公司個體或單筆資金業(yè)務成本高低為導向的公司文化。 而配合現(xiàn)金池管理，還需要建立和完善集團內(nèi)部操作流程、內(nèi)部崗位職責、信息溝通、資金授權劃分、資金分類預算、內(nèi)部委托貸款規(guī)則、內(nèi)部審計、業(yè)績評價等一系列制度。在集團資金管理中必須堅持無計劃的事不辦、無預算的錢不花等資金管理原則，強化全面資金預算管理，嚴格按照預算控制資金流動。由于我國法律限制企業(yè)間的借貸行為，因此集團內(nèi)部各子公司主要通過“委托貸款”（或協(xié)議轉(zhuǎn)賬）的方式實現(xiàn)現(xiàn)金池管理。其中，生活消費的提高需要長時間的培育，因此，在集團營運的初始階段，并不建議采取全資模式建立子公司。 隨著蚌埠經(jīng)濟的發(fā)展，小額貸款公司將會面臨更多的 挑戰(zhàn)，如來自農(nóng)村信用合作社的挑戰(zhàn)、各類商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和隱藏在民間的各種貸款行為的挑戰(zhàn)。我們建議把小額貸款公司定位為：“農(nóng)戶銀行”便利店。由于安徽省小額貸款公司試點管理