【正文】 間不足2年時，扣除前期大量的初始費用，所能得到的現(xiàn)金價值往往很少?！　≌袛?shù)二：巧用保單變現(xiàn)　　有關(guān)專業(yè)人士告訴記者，目前，退保人群中超過5成是因經(jīng)濟(jì)原因，其余部分是由于出國定居或認(rèn)為所購險種不適合自己。這樣可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來的資金，可以尋找更高收益的投資渠道。那么，如何做到既獲得保障而又在最大限度上減少加息帶來的損失？我們可以利用減額繳清和保單變現(xiàn)來應(yīng)對加息。主題： 加息背景下如何保險理財 目前，進(jìn)入加息通道，不少人抱怨買保險不如存銀行?！　″\囊之三：無論選擇哪項投資，都要貨比三家。　　錦囊之二：千萬不要集中投資。投資錦囊　　錦囊之一：一定要保持資金的較高流動性?！　∑摺ⅫS金：全新投資渠道　　黃金投資分實物黃金與紙黃金兩種，實物黃金既可以當(dāng)收藏品來收藏，也可以作為一種投資渠道進(jìn)行投資，而紙黃金的投資，則類似于外匯交易，與國際黃金價格直接聯(lián)系，低買高賣賺取差價。目前，這類產(chǎn)品的時間期限越來越短，收益也不斷提升?！　∥?、人民幣理財：品種增多　　2005年人民幣理財產(chǎn)品的增多，必然會帶來銀行間的競爭，如果銀行繼續(xù)加息，這類產(chǎn)品的收益也會隨之提升，但與銀行的同期定期存款利息收益比，不會高出很多?！　∷?、債市：加息決定方向　　2005年，利率問題依然困擾著債市。不能盲目認(rèn)為樓市價格只會漲，不會跌，有可能也會遇到近幾年股市投資者所面臨的困境。建議在適當(dāng)?shù)臅r候，投資指數(shù)基金，把握好進(jìn)出的時機(jī)，做到又賺指數(shù)又賺錢?！　《?、股市：下探空間不大　　2005年的股市指數(shù)已處在比較低的位置，下探的空間也已不大。2003年的基金投資，平均回報達(dá)15%以上；2004年是基金的黯淡之年，如此大的起伏，要想再投資基金就要擦亮你的眼睛了。因此，不管采取哪一種家用分?jǐn)偰Ｊ?，只要能建立共識與互信，夫妻就有機(jī)會一路逍遙到墾丁。 認(rèn)知3 建立互信機(jī)制 夫妻理財模式可長可久 不論是采取資產(chǎn)共同持有，或是讓資產(chǎn)透明化，只要互信基礎(chǔ)良好，就可以一起攜手打拼。相較之下，A家庭如果沒有將余錢拿來投資，20年下來不僅比B家庭多付了144萬元利息，還少了8百多萬元的財富。假設(shè)A家庭是親夫妻、明算賬，房子登記在誰的名下，房貸就由誰去扛，選擇貸款年期20年，每月攤還本利和約4萬元；B家庭夫妻齊心全力還款，選擇貸款年期10年，雖然每月本利和近7萬元，但可以比A家庭提早10年還清房貸，并省下利息144萬元。這里我們舉家用開銷中通常最沉重的房貸為例。因此夫妻討論家用分?jǐn)倳r，至少要先關(guān)心對方的消費與投資狀況，才能避免潛藏的財務(wù)風(fēng)險。友邦投信總經(jīng)理張一明提醒，一個家庭有兩個profolio(投資組合)與賬本，潛藏著高風(fēng)險。 夫妻談家用分配 要先建立3大認(rèn)知 其實夫妻不管選擇哪一種模式，都要先建立3大認(rèn)知，才不會造成家庭和諧及阻礙夫妻共同理財?shù)哪繕?biāo)。如果夫妻所得相近，各自負(fù)責(zé)開銷的金額也相差不大，就能相安無事；但是若某一方支出的金額浮動很大，或是一方負(fù)擔(dān)金額持續(xù)下降、另一方負(fù)擔(dān)始終居高不下的話，夫妻間仍然會時起齟齬。例如太太想在客廳添購一盞數(shù)萬元的歐式古董落地?zé)簦碛墒羌让阑抑袣夥?，又能?dāng)成收藏資產(chǎn)，應(yīng)該屬于家庭共同開銷；但先生卻認(rèn)為這只是太太個人喜好，反對由共同賬戶支出，類似爭執(zhí)就會經(jīng)常不斷。但是要注意的是，如果開銷龐大、又沒有預(yù)先做好保障規(guī)劃，家庭財務(wù)其實潛藏很大的風(fēng)險。反之，如果太太需要貼補(bǔ)的缺口經(jīng)常很大，而只給固定家用的先生卻有很多余錢來善待自己，諸如大手筆添購個人奢侈品的話，太太當(dāng)然就要跳腳了。而拿到財政大權(quán)的配偶，不僅要有理財能力，更要有無私的精神，不能將全部動產(chǎn)、不動產(chǎn)都登記在自己名下，因為一旦讓另一方有做牛做馬的不好感受，夫妻關(guān)系就很難長期維系。 主題： 金錢是婚姻殺手 解讀夫妻理財最佳模式找出最合適的家用分配模式 家用分?jǐn)倧脑缙谙壬嶅X、太太管錢的單一模式，迄今衍生出至少6種模式，但是理財專家普遍表示，沒有一種模式可以稱為最佳模式，因為各有優(yōu)缺點，也各有不同的適合家庭；有的家庭還會因時制宜，不同階段采取不同的家用分?jǐn)偰Ｊ健！　‰m然一項家庭理財規(guī)劃往往會根據(jù)10年的目標(biāo)來制訂，但在社會變化較快的今天，動態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化仍然十分必要。在人的一生中，必然要考慮到自身保障、退休計劃、稅務(wù)狀況、子女的撫養(yǎng)教育等方面，合理分配家庭的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)有限資產(chǎn)效用最大化以滿足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來的風(fēng)險同比例增大的結(jié)果?！　《?、不要錯誤地將理財規(guī)劃的目標(biāo)設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，而應(yīng)全面評估自身的風(fēng)險承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合。然后對自身的風(fēng)險偏好和投資目標(biāo)進(jìn)行評估，明確預(yù)期的目標(biāo)收益率。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財務(wù)狀況，尤其是貸款負(fù)債狀況。同時由于自身在進(jìn)行理財規(guī)劃時，往往帶有主觀的心理因素，對于自身的狀況雖然十分了解，但是仍不能很好的平衡現(xiàn)金流、長期收益率目標(biāo)、風(fēng)險偏好和資產(chǎn)流動性多方面的需求?！　⊥ǔＨ藗儗碡?shù)恼J(rèn)識存在一定的誤區(qū)，片面的將理財理解成“錢生錢”或者“資產(chǎn)增值”，其實理好財中蘊(yùn)藏著多方面的知識和必要步驟，下面僅作框架性的介紹：　　一、個人一般較難很全面地規(guī)劃自己的理財計劃，應(yīng)當(dāng)專業(yè)地進(jìn)行多因素評估，確定理財目標(biāo)。 主題: 如何正確選擇理財產(chǎn)品　　伴隨著近年來人們收入水平的提高，投資理財已成為越來越多家庭的需要，眾多內(nèi)容豐富、風(fēng)險各異的金融理財產(chǎn)品迅速誕生。 陷阱二、理財公司收取高額會員費，提供價值低廉的服務(wù) 目前伴隨著中國股市的迅猛發(fā)展，第三方理財在我國市場發(fā)展也極為迅速，很多第三方理財公司也紛紛成立， 廣大投資者為了使手中的錢得以保值增值，紛紛把信心寄托于第三方理財公司，而我國第三方理財只是剛剛起步，理財師隊伍整體素質(zhì)不高，第三方理財法律制度不健全，這些諸多問題的存在，在投資者選擇理財公司時都應(yīng)該引起注意，目前我國有個別理財公司，制作的理財方案似乎十分精致完美，但仔細(xì)看來無非是給顧客挑選了幾只業(yè)績較好的基金做投資而已，最終投資的業(yè)績卻無法給顧客得到很好的保障不說，顧客還要拿出上萬元的會員費交給他們。一些股民為了一夜暴富，失去理智，加入了這個所謂“會員”的行列中。把很多投資者弄的眼花繚亂不說，更讓他們無法辨識真假，從而跌入理財陷阱的深淵，那么如何在理財?shù)倪^程中避免這些陷阱呢，筆者認(rèn)為在多學(xué)些知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)該擦亮雙眼去理財?！闭l都不能保證自己一輩子不會遇到意外。”乍一聽，好像這樣的生活方式也挺好，不用費心去理財，有錢就花，沒錢就不花。所以，進(jìn)行理財規(guī)劃，可使我們的生活和未來更有保障。向前的每一步，或有收獲，或有風(fēng)險，而只有未雨綢繆，才能抵御不期而至的風(fēng)險。擁有適當(dāng)而有所準(zhǔn)備的理財知識，就一定可以充分享受中國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展帶給我們的機(jī)遇，讓我們自己和親友享受更美好的生活。 　　理財無論對于家庭抑或個人，都是很自然的事情。 　　對于個人或家庭來說，投資理財?shù)母灸康氖鞘棺约旱呢敭a(chǎn)保值增值。如果對財富的使用缺乏理性規(guī)劃，即使有再多的錢，也只能是暫時的，隨著時間的流逝，這些錢也會漸漸流失。從口袋里只有600美元的投資門外漢，到37歲決定退休時家財萬貫的世界級投資大師——羅杰斯用自己的故事證明，投資可以致富，理財改變命運。羅杰斯2l歲開始接觸投資，之后進(jìn)入華爾街工作，與索羅斯共創(chuàng)全球聞名的量子基金。 　　國際投資大師吉姆財產(chǎn)保值、資產(chǎn)增加、資產(chǎn)效用最大化，是當(dāng)今理財?shù)闹匾獌?nèi)容。中國一些城鎮(zhèn)居民的家庭資產(chǎn)組合已由銀行存款單一構(gòu)成的局面，逐步被股票、基金、黃金、保險等更多金融資產(chǎn)組合所取代。 　　沒錢人說：只有努力工作才能賺錢！ 　　有錢人說：怎樣讓錢為我工作？ 　　超級富豪的理財箴言 　　借錢炒股，這是聰明人自取滅亡的最佳途經(jīng)。年紀(jì)輕輕的“房奴”、“車奴”要當(dāng)心：光還債是成不了富豪的！要甩掉“負(fù)翁”的包袱，必須找到能下“金蛋”的投資理財戰(zhàn)略，同時謹(jǐn)記：用自己的錢投資時，抓住機(jī)會：用借來的債投資時，管理好風(fēng)險！ 　　沒錢人說：負(fù)債是魔鬼，要拼命攢錢還貸款。富人，讓錢靈活地滾動起來的人。牛頓看到蘋果掉到地上，瓦特看見蒸汽頂開了燒水壺的蓋子,阿基米德觀察到澡盆的水外溢，蔡倫發(fā)現(xiàn)了不同一般的樹皮……正是他們看到了一些新的東西，由此改變了人類的生活方式。你會賺錢，但不一定會理財，這是一個大問題。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態(tài)度的反映。 　681位年輕富豪現(xiàn)身說法，28條讓你心動的超簡易投資法則 　　世界上有兩種人：一種是讓錢靈活地滾動起來的人，另一種是被前一種人在無形中把錢滾走的人。 　　與其感嘆貧窮，不如努力致富。 　　有錢人說：負(fù)債也是一種資產(chǎn)，有錢也不付全款。 　理財改變生活 　　當(dāng)今社會已經(jīng)進(jìn)入了全民理財?shù)臅r代。 　　理財改變生活，這種理念越來越被更多的人接受。掌握理財知識和技巧非常必要，因為理財可以改變命運。羅杰斯，在10年間賺到足夠一生所用的財富。20世紀(jì)70年代，該基金成長超過4000％，同期間標(biāo)準(zhǔn)普爾500股價指數(shù)才成長不到50％。 　　財富對任何人來說都有不可抗拒的魅力，但擁有財富不等于具有駕馭財富的能力，任何人都需要仔細(xì)掂量自己的理財行為。由此看來，理財就變得極為重要。我們提倡科學(xué)理財，就是要善用錢財，使自己的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而擁有一個幸福的人生。但是，如何理財，則應(yīng)是每一個人在投資之前務(wù)必要了解的事情。 　　理財?shù)钟L(fēng)險 　　理財如人生。理財?shù)墓δ苁窃诒Ｕ仙畹耐瑫r實現(xiàn)資產(chǎn)升值。 　　有一些人常說：“我就不怎么理財，當(dāng)然我也不會每月花光光，自己一樣過得很好，每年還能剩一點錢夠零花。但是，細(xì)想一下，你就真的不需要理財嗎？即使不去考慮你過幾年可能會面臨買房、裝修、結(jié)婚的事情，你就真的高枕無憂了嗎？ 　　俗話說：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。假如災(zāi)難來臨，需要很多錢來應(yīng)對時，你該怎么辦？ 主題： 亮雙眼去理財，理財處處是陷阱 提起理財，尤其是近兩年，對于很多投資者來講并不陌生，近些年，老百姓手中的閑錢越來越多了，都希望能夠得到保值增值，那么如何更好的理財就變得尤為重要，可是伴隨著目前理財市場上投資品種多樣、理財工具繁多。 陷阱一、委托理財、失去本金 目前有很多推薦股票的網(wǎng)站為了賺取上萬元的會員費，不擇手段的利用各種互聯(lián)網(wǎng)平臺，以開設(shè)網(wǎng)站、網(wǎng)店、博客、論壇，建立收費等方式，發(fā)展會員、客戶，有償為其提供投資咨詢業(yè)務(wù)，開始了一輪帶有“網(wǎng)絡(luò)詐騙”特點的經(jīng)濟(jì)違法活動。最終投資不僅失去本金甚至血本無歸。因此，投資者不要盲目的把錢交給第三方理財公司，我們在挑選公司時，一定要考察全面，打有準(zhǔn)備之仗。投資人面對紛繁復(fù)雜的本外幣產(chǎn)品如何選擇又成了頭痛的問題。 　　由于知識結(jié)構(gòu)和學(xué)習(xí)精力的限制，再高明的投資人都不能擁有全面的專業(yè)知識，理財涉及的知識面廣，包括金融、財務(wù)、保險、稅務(wù)以及最為重要的風(fēng)險控制。最好的解決方法是尋找專業(yè)的理財機(jī)構(gòu)為自身進(jìn)行全面評估后制訂出合理的理財規(guī)劃。其次制訂風(fēng)險管理計劃，對于保險產(chǎn)品進(jìn)行篩選和設(shè)計保險組合。最終設(shè)計并制訂投資組合。　　由于人生的不同階段對于風(fēng)險的偏好和預(yù)期的目標(biāo)收益有著較大程度的不同，簡單地將手中所有的資金拿去購買某種單一的金融產(chǎn)品然后坐等收錢是不現(xiàn)實的?！　∪?、動態(tài)地對已經(jīng)構(gòu)建的組合進(jìn)行總結(jié)和修正。收入狀況、利率、匯率、家庭結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化都將導(dǎo)致理財計劃的目標(biāo)有所改變，進(jìn)而要求調(diào)整整個計劃。模式1 一人全權(quán)支配 薪水交由一個人(妻或夫)，由她(他)全權(quán)支配所有家用，這種方式適合互信基礎(chǔ)夠的夫妻。 模式2 高薪者提供部分家用 例如先生只給固定家用，不夠的部分才由太太的薪水貼補(bǔ)，這種方式比較適合日常開銷穩(wěn)定的家庭。 模式3 高薪者負(fù)責(zé)所有家用 譬如高薪的先生負(fù)責(zé)扛下所有家用，太太賺的薪水可以完全用在自己身上，適用在所得相差很懸殊的家庭。模式4 設(shè)立公共家用賬戶 由夫妻成立共同賬戶來支應(yīng)共同開銷，乍看是最符合公平原則，但爭執(zhí)也最多，問題出在共同開銷的定義。 模式5 各自負(fù)擔(dān)特定家用 由夫妻各自負(fù)責(zé)特定開銷，譬如先生扛房貸，太太負(fù)責(zé)一般家用。 模式6 各自負(fù)責(zé)理財目標(biāo) 譬如由先生負(fù)責(zé)平日開銷，太太的薪水專作退休金準(zhǔn)備，也就是先生負(fù)責(zé)達(dá)成短中期理財目標(biāo)，太太負(fù)責(zé)長期理財目標(biāo)，夫妻協(xié)力、專款專用，這種方式可讓家用爭執(zhí)降到最低，但是雙方都要有一定的理財能力，才不至于兩頭落空。認(rèn)知1 消極面：避免造成家庭財務(wù)風(fēng)險 夫妻討論家用分?jǐn)?，不能只是抱著將眼前賬單付清了事就好的心態(tài)。莊懷德補(bǔ)充，因為這種家庭普遍缺乏中長期的理財目標(biāo)準(zhǔn)備，很容易賺多少、花多少，余糧普遍不多，如果又都各自進(jìn)行高風(fēng)險投資或是高負(fù)債的話，家庭財務(wù)就會出大問題。 認(rèn)知2 積極面：發(fā)揮共同理財威力 夫妻討論家用分配責(zé)任前，應(yīng)該要先取得中長期理財目標(biāo)的共識，才能一起把短中期開銷降到最低，以儲備中長期財富為最重要目標(biāo)。 貸款700萬元(新臺幣，下同)，%，采取本息平均攤還法。 B家庭從第11年開始，每月負(fù)擔(dān)大幅減輕，若能每月共同投資5萬元到年報酬6%的金融工具上，10年后就能再滾出一筆823萬元的財富出來。因此，雙薪夫妻如果可以共同理財，把家用做更有效率的分配與運用，就有機(jī)會幫家庭創(chuàng)造最多結(jié)余與最多資產(chǎn)。 劉凱平形容夫妻關(guān)系就像是一起開著車上路，如果齊心協(xié)力，就能在油箱全滿的情況下，一路快樂的開到墾??；但如果連家用分配都攻防不斷，就像是油箱不斷漏油，可能只開到臺中，旅途就要中斷了。 主題： 七條財路三個錦囊　　一、基金：考驗?zāi)愕难酃狻　』鹗?002年崛起的，并逐漸被人們所了解。首先，投資者選擇基金一定要看基金的宣傳資料，其次還要看基金管理公司的情況，以及基金經(jīng)理的投資理念與水平。所以，股市在相當(dāng)長的一段時間里，應(yīng)