【正文】 后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專家評審會(huì)對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。在對代償客戶進(jìn)行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。對于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。三、代償債權(quán)的追償代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒田L(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。第七章 代償本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。到期前十天到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時(shí)還款為止。到期前1個(gè)月到期前一個(gè)月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。（二）一次性還款對一次性還款客戶，風(fēng)險(xiǎn)部建立還款提醒表，對到期前三個(gè)月客戶必須及時(shí)通知項(xiàng)目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項(xiàng)目經(jīng)理。如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時(shí)信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。借款人逾期期限未超過三個(gè)月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。借款人逾期期限未超過二個(gè)月如果客戶已經(jīng)逾期一個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。在綜合管理人員移交至項(xiàng)目經(jīng)理時(shí)，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部。風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時(shí)將以下資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。逾期期限未超過一個(gè)月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)打電話通知客戶同時(shí)通知業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，綜合支持人員催款時(shí)間期限：知曉逾期開始七個(gè)工作日內(nèi)。客戶所有聯(lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險(xiǎn)信號做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：加強(qiáng)對客戶財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；幫助客戶改善經(jīng)營管理或財(cái)務(wù)管理；要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；加強(qiáng)對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；1與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；1依法提起訴訟；1提請法院宣告其破產(chǎn)還債；1其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)險(xiǎn)部門提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”表格見附件二。二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式預(yù)警信號出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。項(xiàng)目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時(shí)間上報(bào)，對重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報(bào)告；財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報(bào)并提請及時(shí)處理；公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。第六章 預(yù)警保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。對于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。關(guān)注類：利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時(shí)間為一期內(nèi)（一期為一個(gè)月）；申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用的客戶；風(fēng)險(xiǎn)類：（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時(shí)不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過一期以上的客戶。風(fēng)險(xiǎn)類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時(shí)足額還款。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動(dòng)態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設(shè)置保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣30——50萬。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會(huì)同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其他信息不對稱因素。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。B、質(zhì)押（1）對易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。反擔(dān)保金額為評估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。程序如下：法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽；若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動(dòng)；所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。若參會(huì)的評審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；提交給評審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出