【正文】 作為政策性銀行，主要發(fā)揮其財政作用，借鑒其它國家通行的做法，今后要在農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設、扶持重點地區(qū)和行業(yè)等方面發(fā)揮巨大的作用；對農(nóng)村商業(yè)銀行要加強引導，促使商業(yè)銀行加大對農(nóng)業(yè)地區(qū)的投入，比如明確規(guī)定商業(yè)銀行縣級以下網(wǎng)點新增存款用于支持“三農(nóng)”的比例，政府出臺有關的優(yōu)惠政策或財政補助引導農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金等；農(nóng)村信用社的發(fā)展必須立足于為社區(qū)發(fā)展服務，樹立為農(nóng)民服務的理念，同時政府在政策和管理方面也要加強對合作經(jīng)濟制度的保護措施，使農(nóng)村信用社真正根植于農(nóng)村，服務于農(nóng)民；郵政儲蓄要進行積極轉型，按照市場化、企業(yè)化原則，組建郵政儲蓄銀行。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒有抵押，其利率相對較高也是正常的；另外，利率的浮動也能有效地吸引資金對農(nóng)村的投入，引導“農(nóng)轉非”的資金回流到農(nóng)村，解決一部分農(nóng)村資金來源問題。首先，要從法律上明確民間金融的合法地位，使親友之間的信貸、農(nóng)戶之，間的資金融通和民間私人銀行等金融機構從地下轉到地上，并加強監(jiān)管。農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求大多具有規(guī)模小、時間短、頻率高的特點，正規(guī)金融很難滿足這類資金的需求。二是減少政府對農(nóng)村金融的市場管制，發(fā)揮市場的資源配置功能，滿足廣大農(nóng)民資金需求。借鑒國外經(jīng)驗，我國政府在構建和諧農(nóng)村金融體制過程中，要盡量減少行政干預，避免損害市場機制在資源配置中的基礎地位，通過不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。四、構建和諧農(nóng)村金融體制的對策建議借鑒國外農(nóng)村金融體系建設的成熟經(jīng)驗，構建和諧的農(nóng)村金融體制主要從如下幾個方面人手：(一)轉換政府職能，減少政府對農(nóng)村金融的干預不可否認，農(nóng)村金融市場中存在著一定的“市場失靈”(Market Failure)，適度的政府干預是十分必要的，但政府的干預僅僅是對市場的有益補充，絕不是替代市場作用的發(fā)揮。作為四大國有商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，其商業(yè)追求和政策性訴求是不能兩全的，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的盈利有限，不斷從農(nóng)村地區(qū)撒出也是符合其商業(yè)利益的，但這就大大降低了其支農(nóng)的功能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務僅限于糧棉貸款的發(fā)放，隨著我國糧棉流通體制改革的深化，糧棉油購銷市場化改革方向日趨明顯，保護價收購范圍不斷縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍也在不斷收縮，且呈不斷萎縮之勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機構和人力資源與現(xiàn)有的業(yè)務量相對而言明顯存在資源浪費，其對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，更是遠遠不夠。(三)現(xiàn)有農(nóng)村金融機構功能不健全我國雖建立起相對完善的農(nóng)村金融體系，但這幾個金融機構都是由政府主導建立的，其功能定位不清又存在重疊，再加上政府在許多方面又管得太嚴、太死，導致了現(xiàn)行金融體系根本無法滿足農(nóng)村金融市場的需要，甚至制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。改革促使農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務，并關閉了農(nóng)業(yè)合作基金會和其他非正規(guī)金融機構，從而使農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位，而壟斷的農(nóng)村金融市場一般來說是低效率的。(二)農(nóng)村金融結構單一，金融市場效率低下從其他國家的經(jīng)驗來看，一個開放的、多元化和多主體競爭性農(nóng)村金融市場的形成，是農(nóng)村經(jīng)濟建設的金融保障。我國農(nóng)村金融機構的經(jīng)營還要接受政府統(tǒng)一管理，要在政府規(guī)定的低利率水平下運行，因此，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸。而中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行大量不良貸款也都存在政府干預的影子。但我國的農(nóng)村金融體制與發(fā)達國家相比，還存在很大的缺陷，遠不能滿足社會主義新農(nóng)村建設的資金需求，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(一)農(nóng)村金融抑制狀況嚴重第一，政府主導下的農(nóng)村金融機構普遍經(jīng)營業(yè)績差，效率低下。所以在許多發(fā)展中國家，和諧農(nóng)村金融體制構建，首先要把握好“政府干預度”這個問題。但政府干預并不是金融發(fā)展的最終目標，隨著金融體制的建立和完善，政府干預只能越來越阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展。因此，在農(nóng)村金融體制構建過程中，政府適當干預是必要和有效的。問題則是業(yè)務范圍狹窄，資金利潤薄，靠政府優(yōu)惠，財政壓力大。四是為了保證合作金融的安全、健康地運行，設立農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及存款保險制度、貸款擔保制度等制度措施。二是體系內(nèi)的三級組織之間并無行政隸屬關系，上級組織主要運用經(jīng)濟手段對下級組織進行指導，整個體系內(nèi)形成了獨立的資金運行系統(tǒng)，保證了合作金融體系的運行效率。日本農(nóng)村合作金融經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了獨具特色的合作金融體系，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村合作金融組織政府背景濃厚。三級組織均獨立核算、自主經(jīng)營，各級之間也不存在領導與被領導的關系。目前日本建立的農(nóng)村金融體制主要包括合作金融和政府金融兩部分，其中民間合作性質(zhì)的農(nóng)村金融機構占主體地位，政府的政策性金融機構為重要補充。日本農(nóng)業(yè)發(fā)展與中國有許多相似之處，地少人多，自然條件差，具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)。凡符合國家政策和國家發(fā)展規(guī)劃的項目，都優(yōu)先給予支持甚至貼息。中央農(nóng)業(yè)信貸銀行是會計獨立的官方金融機構，是法國信貸銀行的法人總代表，也是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高管理機關；而地方和省級銀行都是群眾性的合作組織，地方農(nóng)業(yè)互助銀行由個人成員和集體成員入股組成，地區(qū)(省)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行則是由若干地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成，它們都要受中央農(nóng)業(yè)信貸銀行的領導。法國最大的農(nóng)村金融機構農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)就是一個典型的半官半民性金融組織，其體系是由地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行、地區(qū)(省)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行(法國國家農(nóng)業(yè)信貸銀行總行)三個層次組成。經(jīng)過一個多世紀的發(fā)展，法國農(nóng)村金融形成了由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行組成的農(nóng)村金融體系。法國是歐洲的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中長期占有重要的地位。二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業(yè)性金融機構并存。其基本格局是：以私營機構及個人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，以政府農(nóng)貸機構等政策性金融為輔助，形成了包括政府主導型的農(nóng)村政策性金融體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)村商業(yè)性金融體系三種體系共同發(fā)展的局面。為此，美國完善的農(nóng)村金融格局基本形成。為了發(fā)揮國家對農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶助作用，政府農(nóng)貸機構也逐步建立起來。以1916年創(chuàng)設聯(lián)邦土地銀行為起點，農(nóng)村金融體制逐步建立和完善起來。在20世紀以前，美國沒有專門的農(nóng)村金融機構，農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎全部由商業(yè)機構和個人提供。美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達國家，這與其完備的農(nóng)村金融體制密不可分。韓俊(2003)通過對農(nóng)村金融體制分析，認為我國農(nóng)村金融體制改革的重點應在于，一是徹底解決農(nóng)村信用社普遍存在的所有權不清晰，法人治理機構不完善，管理水平低以及缺乏有效的激勵機制和內(nèi)部人控制等問題；二是通過加強對金融中介的監(jiān)管、放松利率管制等措施，創(chuàng)造一個促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的有利環(huán)境；三是重新對農(nóng)村金融機構進行功能定位和調(diào)整，建立一個更完善更有活力的真正為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融體系。彭川西(2003)將我國農(nóng)村金融體制存在的問題歸納為五個方面，一是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構的優(yōu)化與信貸結構調(diào)整的滯后；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融專業(yè)化相矛盾；三是農(nóng)產(chǎn)品市場與金融市場發(fā)展不對稱；四是農(nóng)村社會化服務體系與金融服務體系存在差距；五是對農(nóng)業(yè)的政策支持與對農(nóng)村金融的政策支持相互脫節(jié)等。我國學術界針對我國農(nóng)村金融體制存在的問題和推進體制改革的必要性及對策進行分析，并提出一系列有價值的觀點。加塔克、肯拉坦指出，農(nóng)村信貸補貼最明顯的后果便是信用需求的夸大和信貸有價證券購買力的損失，信貸補貼也導致了金融市場的政治化以及信貸在少數(shù)人手上的集中，并常常導致信貸機構活力的衰退。近年來，一些學者通過對發(fā)展中國家農(nóng)村金融的研究，提出許多有益的建議。政府對金融市場監(jiān)管應采取間接調(diào)控機制，并依據(jù)一定的原則確立監(jiān)管的范圍和標準。該理論通過對一系列金融危機的研究和認識，得出了市場機制并不是萬能的，對于穩(wěn)定金融市場來說，合理的政府干預也是必要的等一系列結論。其主要政策主張就是要發(fā)揮金融市場作用，減少政府干預，實現(xiàn)利率市場化，實現(xiàn)農(nóng)村儲蓄和資金供求的平衡；取消專項特定目標貸款制度，適當發(fā)展非正規(guī)金融市場等。其途徑是放松對利率和匯率的管制，放寬對金融體系和市場的限制，使民間金融機構也能適應對金融服務需求的增長和發(fā)展，金融和經(jīng)濟發(fā)展之間形成良性循環(huán)局面。他們認為，人為地壓低利率、匯率，使二者不能真實地反映資金和外匯的供求，而政府又不能有效地控制通貨膨脹，造成金融和經(jīng)濟發(fā)展的惡性循環(huán)；金融制度的落后阻礙經(jīng)濟發(fā)展，而經(jīng)濟停滯或落后又制約著金融制度的發(fā)展。肖和羅納德I一、農(nóng)村金融體制研究最新進展：理論綜述國際上關于發(fā)展中國家的農(nóng)村金融的研究，早期是建立在金融深化