【正文】 來說是沒有損失的。如果市民到保險公司購買相關產品，一般都有保險代理人跟進或者解決你之后提出的各類問題，但銀行保險一般是在銀行柜臺里銷售，市民在銀行購買此類保險后，遇到問題基本上不知道應該找誰去咨詢或者投訴，這其實會很影響客戶購買的積極性。如果按照一般收益率來計算，存20年然后一次性拿回，收益通常不會超過80%。金融保險行業(yè)持倉市值排名第二 一年出險4次 上保險公司黑名單 少兒醫(yī)保9月起并入住院醫(yī)保 銀保將長期處于黃金發(fā)展階段 社?；鹧簩毷筇潛p股的故事記者就市民這些問題咨詢過銀行金融理財方面的專家，他表示銀行保險產品屬于典型的理財險，如果分紅收益好的話，最后的收益可能與銀行定期利息差不多，但要特別注意的是，這類產品的分紅通常是不確定的，有可能到最后收益會低于銀行利息。不過最近有市民反映，在銀行購買了一些保險產品后總覺得貨不對板，有時候甚至跟銷售人員所說的大相徑庭。銀保產品飽受質疑 投保需仔細閱讀條款近一兩年，保險公司與銀行機構強強聯(lián)合推出銀行保險成為金融界的一股潮流。在這個層次上，投資品種都不是簡單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識也不僅僅是某個學科的專門知識，而是某個領域的專門知識和管理學、社會學的復合知識體系。當然，根據(jù)風險收益對應原則，這種投資是風險最大的、也是潛在收益最大的。聰明的人往往會雇傭比自己更聰明的人或與他們一道工作，而能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并控制他們，將自己事業(yè)的一方面交給他們。理財九段是投資人才。這種目標決定了其行為的長期性和與社會需求的一致性。理財八段是購買與打造品牌。高級層次 理財七段是投資企業(yè)產權。這個層次的投資品種都是屬于高風險、高收益的品種。其流動性更低，參與難度更高。這是一個參與人群更少的投資種類。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級，原因在于其投資金額起點較高，流動性較低，參與難度相對較高。理財五段是投資房地產。股票投資在最近15年進入我國人民生活以來，基本上可以分為兩個階段，前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風險投資品種。其特點是將個人財富交給銀行、保險公司、證券公司等金融機構，所購買的金融產品為大眾化的無風險(低風險)、低收益(固定收益)、高流動性產品，購買這些產品無須專業(yè)化知識，風險很小，當然，收益也很小。目前，金融市場上又增加了一些新的低風險金融產品，如集合理財產品、可轉債等，也可以歸到這一個段位。目前國內絕大多數(shù)單位都為雇員購買了基本的社會勞動保險。因此，購買保險就是理財?shù)囊环N方式。理財二段是購買保險。它是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。個人理財按照風險的大小分為三個大的層次、共九個層級，將其簡稱為理財九段。遵循真實代銷、專柜管理、賣者有責的原則，加強對基層網點等營銷平臺管理，各代理銀行要審慎選擇代銷的保險產品，如因選擇不當出現(xiàn)合同風險、聲譽風險，特別是嚴重損害了消費者權益的，監(jiān)管部門將按照職責權限依法依規(guī)取消代理資格、叫停代理業(yè)務。山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局為此提出監(jiān)管意見，要求銀保雙方在綜合考慮銀行盈利需求和防范銀保業(yè)務費差損風險的基礎上，合理確定并規(guī)范手續(xù)費支付，杜絕商業(yè)賄賂行為。根據(jù)有關統(tǒng)計，2009年，我省保險密度(人均繳費水平)為778元/人，保險深度(保費收入占GDP之比)%，其中。記者今天獲悉，山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局聯(lián)手出臺監(jiān)管意見，以推動銀保規(guī)范健康發(fā)展。銀行保險已經成為保險業(yè)主要增長源，我省保險業(yè)近三分之一的保費來自銀行渠道，截至去年底累計為452萬人提供了1342億元的保險保障。它最大的賣點是“保障+收益+分紅”，而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強強聯(lián)手、互聯(lián)互動的特色。第四篇：銀保合作什么是銀保產品銀保理財產品由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務。加大日常對網點人員培訓力度，進一步提高網點銷售人員的銷售技能、銷售意識，把網點的銷售人員培養(yǎng)成能獨立銷售銀保產品的高手。雙方加強對彼此營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守的了解，促進企業(yè)文化的交流，實現(xiàn)銀保雙方合作理念和職業(yè)規(guī)范的融合。在公司內部加大對客戶經理的培訓，把客戶經理從傳統(tǒng)的銷售高手培養(yǎng)成培訓高手、服務高手。銀保規(guī)范合作，一定可以轉變銀保合作重規(guī)模輕效率、重數(shù)量輕質量的粗放型經營狀況,從宏觀層面講促進銀保合作健康有序發(fā)展的關鍵是加大金融制度創(chuàng)新、改革營銷管理體制、完善利益分配機制、調整銀保業(yè)務結構、協(xié)調銀保合作監(jiān)管，這需要保險公司、銀行、監(jiān)管機構的共同努力。銀保在我國經歷10多年的發(fā)展，取得了巨大的成就，同時也暴露出很多問題，主要體現(xiàn)在保險公司片面追求規(guī)模的發(fā)展，忽略了產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、特別是銷售誤導嚴重損害了客戶、銀行、保險公司的利益，同時對行業(yè)帶來非常負面的影響，對行業(yè)長期發(fā)展不利。面對銀行入股保險公司的新模式做好相應的風險防范工作,這樣才能保證銀行保險得到更好的發(fā)展。銀行入股保險公司后,可以通過內部專業(yè)化分工與協(xié)作,使產品與服務體系高度整合,提供銀行與保險的一體化金融服務,可以使銀行保險朝著更加有效的方向發(fā)展,實現(xiàn)銀行與保險公司的雙贏。結語從國外銀行保險發(fā)展的過程來看,銀行與保險公司的合作是從低到高的一個過程,從早期的簡單分銷逐漸過渡到銀行保險服務一體化。4．要加強風險監(jiān)測，防范經營風險。完善現(xiàn)有的考核制度，補充對保險代理業(yè)務等中間業(yè)務的考核指標。加強保險產品的宣傳和信息披露管理，提高銷售人員的綜合業(yè)務素質，維護消費者權益和銀行、保險公司的信譽。1．要建立健全各項法規(guī)制度，確保銀保合作有法可依，應注重雙方制度上的相互補充和協(xié)調統(tǒng)一。目前由人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度可以說適應了金融業(yè)務交叉發(fā)展的需要，既能使各監(jiān)管部門獨立地對本行業(yè)進行監(jiān)管，又能使監(jiān)管部門之間保持信息及時、充分的交流，盡早發(fā)現(xiàn)問題。（六）、強化銀保合作業(yè)務的監(jiān)管。我們所說的一對一或兩家保險公司的關系，要使銀行保險雙方合作站在長遠、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行代理保險業(yè)務上投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，才能建立和培養(yǎng)一支相對專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊伍，才能集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關心、發(fā)展銀行代理保險業(yè)務。這種交易策略非常不穩(wěn)定，導致的結果必然是短期的利益趨向。這種局面的出現(xiàn)，一方面反映了國內保險公司粗放式的業(yè)務擴張與爭奪市場份額的動因，側面顯示出該業(yè)務市場發(fā)育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場現(xiàn)存競爭結構的不完善與不飽滿。銀行代理保險業(yè)務目前發(fā)生惡性無序化競爭問題。既要有短期產品又要重視長期產品的開發(fā)，并以新的銷售模式支持銀行理財功能的實現(xiàn)，讓保險產品融入到銀行的服務產品系列中去。在業(yè)務創(chuàng)新過程中，銀行和保險公司應組成業(yè)務開發(fā)項目組，對市場進行細分和定位，根據(jù)不同需求層次的客戶群設計相應的保險產品，制定相應的營銷策略。銀保合作的產品應該既形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又與銀行傳統(tǒng)業(yè)務相聯(lián)系。金融創(chuàng)新特別是金融產品的創(chuàng)新是不同金融機構相互合作的保證。因此，要使客戶經理在持續(xù)不斷的業(yè)務培訓中，不斷接受新知識、培養(yǎng)新觀念、掌握新技能，保證必要的文化和專業(yè)素質?？蛻艚浝淼墓ぷ鲗ο笫倾y行網點主管和臨柜員工，他們的角色定位是：組織培訓，負責對分管網點的銀行員工進行銀行保險業(yè)務培訓；銷售助理，指導并協(xié)助銀行臨柜人員辦理承保手續(xù)；咨詢員，對客戶和銀行員工提出的相關問題提供咨詢和售后服務。銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工代理保險業(yè)務的積極性。一方面，利用保險公司在培訓上的行業(yè)優(yōu)勢，重點培訓銀行網點的主管和臨柜員工。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，代理保險業(yè)務工作得到落實，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調發(fā)展。為了加強銀行代理業(yè)務的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業(yè)務部，建立專管員和協(xié)管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業(yè)務的開展；二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行代理工作提高到關系壯大業(yè)務規(guī)模、提升企業(yè)實力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認識與實施，要對員工進行銀行代性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把代理保險業(yè)務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業(yè)務拓展，形成資源共享。以市場機制為基礎，通過建立雙方的資本紐帶，進行銀保資源的整合，逐步實現(xiàn)由簡單的兼業(yè)代理向“長期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”過渡。否則，很難保證銀保合作的長期性和穩(wěn)定性。這樣才能有效地避免雙方在代理手續(xù)費上進行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場的正常運行秩序，達到“雙贏”。五、深化銀保合作的對策建議（一）、開展深層次合作，建立長期的戰(zhàn)略伙伴關系中國的銀保合作現(xiàn)在還處于淺層次合作階段，鑒于中國目前分業(yè)經營、分業(yè)管理的法律約束，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關系應是最佳的合作模式?！闭\然，中國有關金融方面的“分業(yè)經營”的法律法規(guī)，在相當長的時期內對規(guī)避金融風險、保護消費者利益，發(fā)揮了不可低估的積極意義。2001年1月發(fā)布的《保險公司管理規(guī)定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險應實行分業(yè)經營。政策法規(guī)的約束。一是誤導銷售，模糊產品性質，將保險產品與儲蓄、銀行理財產品混為一談、簡單類比，“存單變保單”。短期契約模式致使銷售人員“行為失范”。該模式下，銀行不介入銀保產品開發(fā)過程，只是為保險公司設計的標準產品提供銷售渠道并從中收取回傭，從而忽視對代銷產品質量的深入考察。總體看，中國目前銀保合作后的保險營銷也還處于低級階段。銀保合作，可以通過銀行代理保險業(yè)務。缺乏服務意識，營銷水平較低。也可以說，保險消費大都屬被動型消費，這就給習慣于計劃經濟運作模式的銀行和保險公司的營銷帶來了巨大的壓力。有效需求不足，消費觀念與習慣難以認同。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。手續(xù)費居高不下。在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上。銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產品創(chuàng)新。本文就通過分析當前銀保合作模式中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產品創(chuàng)新和渠道維護等建議。2006年一季度，％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。1999年以來，中國的銀行與保險的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。從 1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。四、銀保合作現(xiàn)狀及存在的主要問題（一）、銀保合作的現(xiàn)狀1996年，在國家政策支持和保險市場主體的激增的環(huán)境中，保險業(yè)