【正文】 的投向（這是按期收回本息，提高流動性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）（三）提高貸款盈利性的途徑增加收入？ 貸款利率↑，貸款數(shù)量↑減少支出？ 籌資成本↓，工作效率↑，經(jīng)營費(fèi)用↓ 此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營管理水平制定貸款政策的依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財(cái)政、貨幣政策銀行的資本金狀況銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期銀行信貸人員的素質(zhì)商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則試述貸款政策的內(nèi)容。協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則實(shí)現(xiàn)貸款“三性原則”的途徑？（一）提高貸款安全性的途徑風(fēng)險(xiǎn)客觀存在：市場經(jīng)濟(jì)的不確定性，貸款活動會遭遇各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)（信用、利率、內(nèi)部、政策風(fēng)險(xiǎn)等），使銀行貸款遭受損失，對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響。同業(yè)拆借必須遵循的三個原則：公平自愿誠信自律風(fēng)險(xiǎn)自理商業(yè)銀行向中央銀行借款的特點(diǎn)和程序是什么？ 特點(diǎn)：政策性強(qiáng)是一種基礎(chǔ)借款 向中央銀行借款的種類信用貸款“回購貸款”抵押貸款再貼現(xiàn) 向中央銀行借款的程序貸款的申請貸款的審查貸款的發(fā)放貸款的收回發(fā)行金融債券對銀行的意義是什么？其管理要點(diǎn)是什么？促使負(fù)債來源多樣化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性常常可視為銀行資本金，但發(fā)行費(fèi)用比股票低自主性強(qiáng)，可有計(jì)劃籌集不交存款準(zhǔn)備金和支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，降低了資金成本（一）做好市場的調(diào)查（二）研究發(fā)行金融債券對銀行信貸資金來源的總體影響（三）掌握發(fā)行時(shí)機(jī)（四）豐富金融債券的品種（五）做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，如何使貸款三性協(xié)調(diào)一致？（一）三原則的關(guān)系 “相互矛盾” 長期貸款安全性差，流動性低，但盈利水平高； 短期貸款安全性好，流動性高，但盈利水平低。（二）企業(yè)外部因素市場銀根松緊狀況宏觀背景（經(jīng)從市場拆借期限來看，以期限較長的借貸市場為主。商業(yè)銀行作為信用中介介入交易，有助于節(jié)約交易成本。從宏觀層面上看：利率是市場經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸管理的一個核心內(nèi)容。(1)貸款規(guī)模要適度；(2)貸款結(jié)構(gòu)要合理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通過借貸方式建立起來的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。*決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。信貸管理的任務(wù)，就是通過購買和出售信貸資金的信貸活動，實(shí)現(xiàn)市場價(jià)值最大化目標(biāo)。信貸管理的目標(biāo)、內(nèi)容、任務(wù)和中心問題銀行信貸管理目標(biāo)銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。從市場交易方式來看，直接交易與間接交易相結(jié)合，以直接交易為主。貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行在經(jīng)營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。如果貸款人違約，銀行有權(quán)收走房屋。2消費(fèi)貸款：是指銀行以消費(fèi)者個人為對象，以個人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。2聯(lián)營貸款：是銀行對參加聯(lián)營各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯(lián)營組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。2貸款管理責(zé)任制：就是在貸款經(jīng)營、管理、決策的過程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對象)對貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對象(或稱貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人)授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對貸款審批的管理權(quán)。1貸款授權(quán) ：指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對貸款授權(quán)對象所作出的一定限制性規(guī)定。1收益現(xiàn)值法：又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評估方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。1流量控制法：流量，亦即一定時(shí)期內(nèi)貸款的累計(jì)發(fā)放額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。抵押貸款：系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或1貸款政策 ： 是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。是銀行籌集中長期資金的主要方式之一。利率浮動策略：即銀行存款利率應(yīng)隨著資金供求變化、物價(jià)水平變動以及其他客觀條件的變化而上下浮動，使銀行存款的實(shí)際利率保持正值，從而增進(jìn)客戶的安定情緒，降低投機(jī)心理，減少利益損失同業(yè)拆借：是金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。（2）、儲蓄存款實(shí)名制：儲蓄存款實(shí)名制是指個人在銀行開立存款賬戶辦理儲蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對，并登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。（1）保值儲蓄：對儲戶存入銀行的3年期以上定期儲蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲蓄方式。內(nèi)容:信貸資金管理權(quán)限的劃分。交易成本：在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完成交易所需要的費(fèi)用，主要包括搜尋費(fèi)用或信息費(fèi)用、談判費(fèi)用、實(shí)施費(fèi)用。*貸款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別貸款風(fēng)險(xiǎn)是遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)貸款是一種風(fēng)險(xiǎn)特別大的貸款下列表述正確的是（）a．貸款風(fēng)險(xiǎn)不同于貸款損失 b．貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于貸款損失c．貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于風(fēng)險(xiǎn)貸款 d．貸款風(fēng)險(xiǎn)不可控制二、名詞：信貸資金的運(yùn)動過程：指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個過程。1再貼現(xiàn) ：指經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請貼現(xiàn)，亦稱間接貸款。1貸款風(fēng)險(xiǎn)的含義：：是指銀行在經(jīng)營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。（二）銀行核保 銀行對企業(yè)提供的《貸款保證意向書》，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實(shí)。連帶責(zé)任保證。一般保證。例題在下面的情況中，銀行可以接收擔(dān)保的是（d）a．以國家機(jī)關(guān)，學(xué)校，醫(yī)院作為擔(dān)保人的 b．以法人機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人的 c．bbb級以下客戶提供擔(dān)保的 d．a(chǎn)級企業(yè)提供擔(dān)保的1保證的確定 保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。根據(jù)《擔(dān)保法》對保證人的條件要求，不得作為保證人： 我國《擔(dān)保法》規(guī)定：國家機(jī)關(guān)（特殊規(guī)定除外）；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為主的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；企業(yè)法人的職能部門、未經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)不得作為貸款的擔(dān)保人。正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營業(yè)成本的支出。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。成本單向變化組合模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是最佳的一種組合模式。逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。對非利息支出的控制有兩種方式可供銀行選擇：一種方式是絕對控制，即只從節(jié)省開支、減少浪費(fèi)的“節(jié)流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對控制，即“節(jié)流”與“開源”相結(jié)合。邊際存款成本率=銀行存款成本的控制（一）銀行存款成本控制的特殊性銀行存款成本控制的特殊性體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個方面。如利率提高，導(dǎo)致原存款重新選擇?.邊際存款成本 ：邊際存款成本是指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，在新增一個單位的存款所要增加的成本。（2）連鎖反應(yīng)成本。其基本形式有兩種：（1）風(fēng)險(xiǎn)成本。可用資金成本也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)，也是分析存款成本的重點(diǎn)。它反映了銀行為吸收一定的存款所付出的代價(jià)。營業(yè)成本又可進(jìn)一步分為固定成本（如員工工資）和變動成本（如辦公費(fèi)用）兩部分。保持一定比例的短期存款是為了？保持一定比例的短期存款是為了？ *（二）存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置 存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，這樣可以降低銀行的存款成本，實(shí)現(xiàn)信貸資金的盈利性。（一）存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置 *短期存款利率低，流動性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長期存款則利率高，流動性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。財(cái)政性存款：是指一切與財(cái)政預(yù)算收支有直接關(guān)系的款項(xiàng)存入銀行所形成的存款，具體包括財(cái)政金庫存款、財(cái)政投資的基本建設(shè)存款，以及機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等單位的經(jīng)費(fèi)存款。方便支付型存款——目的是取得貨幣收付方面的便利。計(jì)劃消費(fèi)型存款——目的不是為了增殖，而是為了將來或遠(yuǎn)期消費(fèi)（如教育儲蓄）。保值儲蓄是國家根據(jù)物價(jià)上漲情況，對儲戶存入銀行的3年期以上定期儲蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲蓄方式。定活兩便——指不確定固定的存款期限，可以隨時(shí)續(xù)存和提取，利率根據(jù)存期的長短自動升降的一種存款。（二、)銀行存款的分類 *（一）按存款的期限分類活期存款——活期存款是指客戶不需要預(yù)先通知即可隨時(shí)存取和支付的存款。從銀行角度講，存款是一種受信行為，是一種負(fù)債，是經(jīng)營資金的主要來源。(*一)、銀行存款的性質(zhì)銀行存款，是指銀行接受客戶存入的貨幣款項(xiàng)，存款人可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)。比例管理指標(biāo)、資本充足率、存貸款比率、流動性比率、單一貸款比率、中長期貸款比率、備付金比率、資產(chǎn)質(zhì)量比率??分類指導(dǎo) 指在統(tǒng)一的貨幣政策下，對不同的金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)）的信貸資金實(shí)施有區(qū)別的管理方法。（二）存貸掛鉤，差額包干（19791984）（三）“實(shí)貸實(shí)存”（19851993）（四）比例管理（1994）現(xiàn)行的信貸資金管理體制—比例管理總量控制指中央人民銀行主要運(yùn)用間接的、經(jīng)濟(jì)的手段，控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量，以保證貨幣信貸的增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)?！叭刂Ц?、三重歸流”？如果把銀行從存戶手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來源作為第一重支付，而將銀行支付存款的存款提取要求作為第三重歸流，則我們可以將信貸資金的運(yùn)動形式稱為“三重支付、三重歸流”。信貸的價(jià)值運(yùn)動是不等價(jià)的。明顯特點(diǎn)“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”。行政制度 ：對現(xiàn)有行政制度予以改進(jìn)，明確收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高行政部門的服務(wù)質(zhì)量，由此來減少商業(yè)銀行在行政事業(yè)性收費(fèi)方面的支出，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能。同時(shí)，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，掌握更多、更大的權(quán)利，切實(shí)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)厲的懲罰性制度。⑥防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)制度亟需完善。⑤運(yùn)用多種經(jīng)濟(jì)手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。④運(yùn)用多種法律手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。③銀行發(fā)放貸款后,應(yīng)采取種種積極措施以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和破壞程度。在市場經(jīng)濟(jì)體制條件下，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識健全銀行內(nèi)部控制機(jī)制和改革現(xiàn)行體制的重要性，必須實(shí)行審貸分離、集體審批制度，進(jìn)行合理的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)設(shè)置，明確職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督。另一方面，人的因素也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵性因素，要對銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律素質(zhì)進(jìn)行綜合治理，要建設(shè)一支綜合素質(zhì)過硬的業(yè)務(wù)隊(duì)伍。措施：①強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事先防范意識，提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。整治信用環(huán)境，建立和健全社會信用體系，增強(qiáng)社會的信用意識。央行和銀監(jiān)會強(qiáng)化金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。老不良貸款逐年核銷，新不良貸款及時(shí)核銷。改進(jìn)現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸機(jī)制，對借款人進(jìn)行嚴(yán)格的事前風(fēng)險(xiǎn)評估。完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制。推進(jìn)商業(yè)銀行的體制改革和逐步上市。非公有經(jīng)濟(jì)的活躍與發(fā)展。中央銀行信貸政策的調(diào)整。買方市場的形成。15商業(yè)銀行存款的作用有哪些存款是銀行職能實(shí)現(xiàn)的前提；存款是銀行信貸資金來源的主體；存款是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) ；存款是銀行與社會各界建立廣泛聯(lián)系的渠道 ； 存款是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。政企分開。14銀行取得短期貸款的途徑有哪些產(chǎn)權(quán)清晰。管理科學(xué)。權(quán)責(zé)明確。12個人客戶信貸市場細(xì)分的依據(jù)個人客戶信貸市場的細(xì)分一般按存款數(shù)量因素、收入水平因素、年齡結(jié)構(gòu)因素、知識結(jié)構(gòu)因素、對若干因素進(jìn)行綜合。融資的前期費(fèi)用和利息成本。項(xiàng)目融資數(shù)額大、時(shí)限長、涉及面廣。成功的項(xiàng)目融資，可以將貸款的信用支持分配到與項(xiàng)目有關(guān)的各個關(guān)鍵方面。以項(xiàng)目為主體安排的融資，主要是依賴于項(xiàng)目的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)而不是依賴于項(xiàng)目發(fā)起人的資信來安排融資。追索權(quán)的有限性。11項(xiàng)目融資的特點(diǎn)融資主體的排他性。簡述短期貸款的基本用途和種類用途：滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲存的各類存貨、季節(jié)性物資儲備等 生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性的資金需要。（4）貸款用途不固定，使用方便、靈活。（2）有免息期和最低還款額。（5）易于管理原則。（3）抵押物優(yōu)先原則。3銀行確定抵押物的基本原則（1）合法設(shè)定抵押權(quán)原則。（3）抵押物的品種。為了科學(xué)合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風(fēng)險(xiǎn)、公正，經(jīng)濟(jì)的原則對下面問題做出分析：（1）貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。4銀行確定抵押率考慮的因素抵押率就是抵押款本息之和與抵押物作價(jià)之比?？蛻魩刨J產(chǎn)品的認(rèn)識往往是從了解銀行開始的，只有對某家銀行產(chǎn)生認(rèn)同，才能接受其提供的信貸服務(wù)。（2）信貸營銷的功能具有雙重性，一方面要通過有效的營銷策略來吸引社會資金，另一方面又要提供客戶滿意的服務(wù)來吸引借款人。實(shí)行審貸分離制的意義是：其一，實(shí)行調(diào)查評估、審批、發(fā)放各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明，達(dá)到互相監(jiān)督、互相制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學(xué)性；其二，實(shí)行審貸分離，可以從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度對貸款進(jìn)行分析和評價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以對信貸業(yè)務(wù)部門調(diào)查和分析的結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，對業(yè)務(wù)部門調(diào)查手段、方法、調(diào)查結(jié)果的可靠性和評價(jià)方法的科學(xué)性進(jìn)行檢驗(yàn)，從而更有利于保證評審結(jié)論的準(zhǔn)確性；其三，實(shí)行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，客服感性認(rèn)識的片面性，使決策人員更理性地作出決策。13審貸分離的意義和內(nèi)容審貸分離制的內(nèi)容主要是貸款“三查”制度。信貸資金二重支付與二