【正文】 險(xiǎn)金額確實(shí)定及相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償處理的根據(jù)。,第八十四頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 8)保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。 6)車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。 4〕自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。,2〕玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。 但由于自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞而引起的保險(xiǎn)事故〔如碰撞、傾覆等〕，造成保險(xiǎn)車輛其他部位的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 ?輪胎單獨(dú)損壞：保險(xiǎn)車輛在使用過程中，不管何種原因造成輪胎的單獨(dú)破損(p242。 ?朽蝕：指機(jī)件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。,二、汽車車損險(xiǎn)的責(zé)任免除 保險(xiǎn)車輛的以下?lián)p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： 1〕 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞。 保險(xiǎn)人在處理以上費(fèi)用時(shí)有一些詳細(xì)的規(guī)定。y224。,第八十一頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。o)者〕。?外界物體倒塌 暴風(fēng)、龍卷風(fēng) 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害〔只限于有駕駛?cè)穗S車照料(zh224。 外界物體墜落、倒塌 ?外界物體墜落：吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險(xiǎn)車輛的損失，也屬于保險(xiǎn)責(zé)任。汽車損失保險(xiǎn)條款中約定的災(zāi)害事故包括以下幾類： 碰撞、傾覆、墜物 火災(zāi)、爆炸 ?火災(zāi)：指本生以外的火源及根本險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)所列的災(zāi)害事故造成的燃燒，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的損失 ?爆炸：：僅指化學(xué)性爆炸。,汽車保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任采用列明式，未列明的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。例如，被保險(xiǎn)的吊車固定車輪后進(jìn)展吊卸作業(yè)屬于使用過程。第二駕駛?cè)吮仨毘钟行я{駛證，并且所架車輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)架車型相符：駕駛出租汽車或營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)诉€必須具備交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的容許證書或其他必備證書，否那么仍認(rèn)定為不合格。,一、汽車車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人或其允許(yǔnxǔ)的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，因以下原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。,三、保險(xiǎn)賠償爭(zhēng)議(zhēngy236。i f249。nɡ ɡū)——制定保險(xiǎn)方案——填寫保單——標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)——核?！鼍弑?第七十七頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 一、承保 1.保險(xiǎn)展業(yè) 爭(zhēng)取保戶，為企業(yè)宣傳、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 2.投保申請(qǐng) 填寫保單，核算保費(fèi)，訂立保險(xiǎn)合同,第七十六頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。nji233。)險(xiǎn)包括： 1.車損險(xiǎn)〔按車價(jià)來計(jì)算保費(fèi)〕7.車身劃痕險(xiǎn) 2.第三者險(xiǎn) 8.車輛停駛損失險(xiǎn) 3.盜搶險(xiǎn) 9.車上人員責(zé)任險(xiǎn) 4.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 10.車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 5.火災(zāi)、爆炸損失險(xiǎn) 11.無過失責(zé)任險(xiǎn) 6.自燃損失險(xiǎn) 12.不計(jì)免賠險(xiǎn),第七十五頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。,第七十四頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。交強(qiáng)險(xiǎn)是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家(gu243。 一、什么是交強(qiáng)險(xiǎn) 二、什么是商業(yè)險(xiǎn),第七十三頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。,我國(guó)汽車保險(xiǎn)的種類(zhǒngl232。,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)簡(jiǎn)介,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種 標(biāo)的包括：汽車、電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專業(yè)機(jī)械車以及特種車。當(dāng)機(jī)器于2021年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險(xiǎn)賠款。)保險(xiǎn)利益原那么，銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬元。,參考答案：〔1〕在投保時(shí)，雖然抵押品〔即機(jī)器設(shè)備〕價(jià)值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬元。 問題：〔1〕銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？ 〔2〕假設(shè)銀行足額投保，那么發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠(suǒ p233。銀行于2021年3月1日收回抵押貸款20萬元。,案情：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押物為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。被保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人索賠的根底，其所獲得的賠款也不得超過其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。,3．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償(bǔch225。n)只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。 〔3〕當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給別人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人(b232。i bǎo xiǎn r233。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？ 〔3〕假設(shè)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給別人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？,第六十七頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。nt237。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。,第六十六頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。n)的最高限額，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險(xiǎn)金額為限。,2．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任(z233。)損失只有80萬元。,分析：雖然保險(xiǎn)金額為100萬元，但由于實(shí)際(sh237。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為 80萬元。,第六十三頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。)在超額保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失最大為保險(xiǎn)價(jià)值，不可能等于或超過保險(xiǎn)金額。,第六十二頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。保險(xiǎn)合同是對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的根據(jù)，一般不允許超值保險(xiǎn)。,第六十一頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。 損失補(bǔ)償原那么是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能確定的，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(c225。,四、損失補(bǔ)償(bǔch225。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。,人身保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)的保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)利益 第三十一條 投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益： 〔一〕本人； 〔二〕配偶、子女、父母； 〔三〕前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 〔四〕與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 tong)的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。,分析: 保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律成認(rèn)的保險(xiǎn)利益。劉某感到非?？鞓罚谑窃谖唇?jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購(gòu)置一份“母嬰安康保險(xiǎn)〞以示慶賀。,第五十七頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 〔2〕房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。n)。,分析: 〔1〕保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任(z233。ich225。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。租期滿后，租戶按時(shí)退房。ng)？ 案情：有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。,租房者與房東能否獲得賠償(p233。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。chē)在行駛中因駕駛員過錯(cuò)撞傷別人，加害人依法對(duì)受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對(duì)病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益：各種固定場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。,〔3〕責(zé)任利益。它包括利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的將來一定時(shí)期(sh237?，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。nchuān)保險(xiǎn)合同的始終,第五十三頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。,第五十二頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。b236。 是確定利益：是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益。,〔二〕保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件： 是合法利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上成認(rèn)的利益。〞此條未考慮被保險(xiǎn)人這一重要主體與保險(xiǎn)利益的關(guān)系，也未明確具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制，理論中帶來了一些爭(zhēng)議。 原?保險(xiǎn)法?第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。)時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。,第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立(d236。)不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故,被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得(hu242。,三、保險(xiǎn)利益原那么 〔一〕概念： 保險(xiǎn)利益：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，假設(shè)近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，那么保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。nx249。nx249。nx249。,第四十八頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 ——自殺行為是在疾病直接影響下發(fā)生的，不屬于支配性因素。保險(xiǎn)公司那么認(rèn)為自殺行為是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的近因，且以法律明確規(guī)定為由回絕給付(ɡěi f249。,第四十七頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。n)因疾病死亡，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡，其妻李某遂以被保險(xiǎn)人(b232。n)為本人，受益人為其妻李某。,案情：王某于2021年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人(b232。關(guān)鍵看后因是否是前因的合理延續(xù)，假設(shè)合理，那么前因?yàn)榻?。n)是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。n)，但是肺炎(f232。,分析：近因?yàn)橐馔馑?，雖然張三死于肺炎(f232。,案情：張三(zhānɡ sān)投保了人身意外傷害保險(xiǎn)(疾病是除外責(zé)任),張三(zhānɡ sān)外出打獵時(shí)不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。b236。ng)。,分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病(j237。n)在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)〔既保意外，也保疾病〕3000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。,第四十二頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 第三，假設(shè)連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，那么近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)以下(yǐxi224。,第四十一頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。ich225。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。而根據(jù)近因原那么，盜竊是前因，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。ich225。ng)全部損壞的甘蔗，計(jì)370婁。,分析：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償(p233。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。,案情：四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮(chēp237。 假設(shè)同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任； 假設(shè)同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，那么保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任； 假設(shè)同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，那么應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任； 對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，那么不予賠付。,損失由多種原因所致 假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的(biāo de)遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，那么應(yīng)區(qū)別分析。根據(jù)近因原那么，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 問題：保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？〔戰(zhàn)爭(zhēng)是火險(xiǎn)的除外責(zé)任〕,第三十七頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。,案情： 國(guó)外A公司(ɡōnɡ sī)為其倉(cāng)庫(kù)投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。假設(shè)該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，假設(shè)該原因?qū)儆谪?zé)任免除工程，那么保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。確定因果關(guān)系的根本方法有從原因推斷結(jié)果(jiē guǒ)和從結(jié)果(jiē guǒ)推斷原因兩種方法。,第三十五頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。n)的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。,第三十四頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 tong)約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 tong)約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同(h233。,第三十二頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 制止反言的根本功能是要防止欺詐行為，以維護(hù)公平、公正，促成雙方當(dāng)事人之間本應(yīng)到達(dá)的結(jié)果；在保險(xiǎn)合同中，只要訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人放棄了某種權(quán)利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否理解事實(shí)真相在所不問。zhǐ)反言 棄權(quán)：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人放棄自己在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利；棄權(quán)可以分為明示棄權(quán)和默示棄權(quán)，其中明示棄權(quán)可以采用書面或者口頭形式。,第三十一頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者(hu242。,第三十頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。sh236。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。 問題：賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？,第二十九頁(yè)，共一百二十三頁(yè)。后賓館于