【正文】 投資渠道狹窄，富余資金難尋出路是民間借貸興起的潛在動力。二、民間借貸與非法集資產(chǎn)生的原因 現(xiàn)在民間借貸興起的原因主要由以下幾點：l 傳統(tǒng)的習(xí)慣力量：民間借貸是一種古老的信用行為。但是，一旦通過現(xiàn)代媒體廣而告之，個人吸收存款的對象超過30人以上，就可視為非法吸收存款。這些雖然也體現(xiàn)為吸收資金并且也有利益回報，特別是公民之間的借貸一般都約定有利息但并不違法，也不需要銀行管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。在現(xiàn)實生活中，民間借貸是非常普遍的。非法集資是“違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為”。一、明確民間借貸與非法集資的概念與區(qū)別民間借貸公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，民間借貸的利率可以在超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率；只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效?，F(xiàn)在社會發(fā)展迅猛，民營企業(yè)也如雨后春筍蓬勃發(fā)展起來，但是大量的中小企業(yè)的發(fā)展需要資金但又融資非常困難，以國有壟斷為主體的銀行很難為這些企業(yè)提供所需資金，因此民間借貸作為民間主要融資渠道盛行起來。因此哪怕是君子愛財，我們也要取之有道。天網(wǎng)恢恢終將疏而不漏，在工作中，我們要時刻堅守自己的道德線，堅決抵制任何直接或間接參與民間借貸和集資的不當(dāng)行為。因為，銀行所經(jīng)營的是無形的信用，而此類行為則直接透支了銀行的社會信譽，毀滅了銀行的社會形象。絕對不能為了當(dāng)前的蠅頭小利，不惜犧牲集體利益。從自身角度出發(fā)，我們首先要認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行相關(guān)規(guī)章制度，避免出現(xiàn)“無心做錯事”的情況發(fā)生；而此類案件多發(fā)的原因主要在于相關(guān)工作人員有意識的違規(guī)操作。因此，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營與操作，刻不容緩。會議指出，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行員工參與民間借貸和非法集資引發(fā)的重大風(fēng)險事件層出不窮，案防形勢極為嚴(yán)峻。而銀行作為金融資金融通的血液，在此類事件中，往往處于一個非常敏感的位置。第三篇：遠(yuǎn)離民間借貸和非法集資遠(yuǎn)離民間借貸和非法集資學(xué)習(xí)心得在銀行信貸緊縮、通脹壓力不減、股市樓市財富效應(yīng)暗淡的當(dāng)下，大量民間資金流向民間借貸行業(yè)有其必然性，借助民間借貸的渠道，無數(shù)求貸無門的中小企業(yè)也獲得了寶貴的資金“輸血”。三是從我國目前融資實際來分析，普遍存在中小企業(yè)融資困難，而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資金供應(yīng)又相對有限，民間借貸以及其他形式集資廣泛存在，且在一些地方非?；钴S的情況下，如果不從資金用途上嚴(yán)格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括民間借貸在內(nèi)的一些合法籌資行為認(rèn)定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》中關(guān)于非法吸收公眾存款罪的三個標(biāo)準(zhǔn)之一，則就有可能按照犯罪進(jìn)行處罰。二是從我國刑法的結(jié)構(gòu)上分析，我國刑法分則第三章破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序罪第四節(jié)破壞金融管理秩序罪中規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪和非法吸收公眾存款罪，而沒有規(guī)定非法從事金融業(yè)務(wù)罪，而辦法中將非法吸收公眾存款規(guī)定為一種非法從事金融業(yè)務(wù)的行為，既然是非法從事金融業(yè)務(wù)，則其吸收資金的用途也應(yīng)與銀行等金融企業(yè)的資金用途相同或相類似。如果籌資人吸收資金的目的僅僅是用于其自身的生活或生產(chǎn)需要，則吸收的資金不能稱之為存款，只能稱之為資金或借款等。銀行本身是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，他所吸收存款的主要目的是發(fā)放貸款，賺取利差。筆者認(rèn)為，非法吸收公眾存款行為與民間借貸和非法集資的根本區(qū)別應(yīng)在于所吸收資金的運用目的不同。因為，如前所述，僅從辦法規(guī)定來看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區(qū)分，而非法吸收公眾存款和民間借貸的區(qū)別也只有吸收資金對象特定與不特定的區(qū)別，且非法吸收公眾存款是向社會不特定對象吸收資金還只是國務(wù)院的規(guī)定，是不能引用到刑法適用中去的。而刑法雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，但并沒有規(guī)定什么是非法吸收公眾存款行為，現(xiàn)實審判實踐中，法院往往借鑒甚至引用國務(wù)院辦法的規(guī)定來界定非法吸收公眾存款行為，這是嚴(yán)重違反“法無明文規(guī)定不為罪”這一刑法基本原則的?！?最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》：“ 二十四、非法吸收公眾存款案(刑法第176條)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：，數(shù)額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在一百萬元以上的；，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額五十萬元以上的。我國《刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。四、民間借貸與非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的區(qū)別何謂非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款？根據(jù)國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（以下簡稱辦法）的規(guī)定，非法吸收公眾存款是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。當(dāng)然，以上幾點只是筆者從民間借貸和非法集資表現(xiàn)出來的表面特征，總結(jié)出的個人認(rèn)識。民間借貸雙方之間借貸關(guān)系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎(chǔ)，有時人情往往占主要原因，這也是好多民間借貸沒有利息的原因。而非法集資行為是向社會公眾借款，無論認(rèn)識與否，借款范圍非常廣。二是看籌資范圍。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過一定的方式放出消息，例如通過散發(fā)小廣告、宣傳單、派人勸說等，使社會公眾將資金提供給他。一是看籌資的方式。關(guān)于這一點，我國目前的法律法規(guī)以及規(guī)范性文件均無進(jìn)一步的詳細(xì)規(guī)定。而民間借貸是向特定對象借款，只要雙方出于自愿，無需有關(guān)部門批準(zhǔn)。中國人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動的通知》(銀發(fā)(1999)289號)規(guī)定：“非法集資”歸納起來主要有以下幾種：、會員卡或債務(wù)憑證等形式吸收資金。它具有以下特點：，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)