【正文】 1996 年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站， 1997 年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行 “ 一網(wǎng)通 ” ，成為我國(guó)首家開(kāi)通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國(guó)有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青 島等主要城市試點(diǎn)成功， 2024 年我國(guó)爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開(kāi)始接受網(wǎng)上購(gòu)物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2024 年我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)已發(fā)展到 8 500 萬(wàn)，到了 2024 年網(wǎng)上購(gòu)物用戶(hù)規(guī)模高達(dá) 億人，到了 2024 年，全國(guó)網(wǎng)銀個(gè)人用戶(hù)達(dá) 億，企業(yè)客戶(hù)達(dá) 400 多萬(wàn)戶(hù)， 2024 年全年中國(guó)網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額高達(dá) 萬(wàn)億元，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過(guò)數(shù)據(jù)可以顯示出我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場(chǎng)前景。 網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒(méi)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和營(yíng)業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁(yè)上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來(lái)，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。 一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)： 、快捷及高效率 網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，用戶(hù)只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周 7 天，每天 24 小時(shí)的不間斷服務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機(jī)構(gòu)才能辦理的銀行服務(wù)，同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以同時(shí)接納 5 萬(wàn)個(gè)用戶(hù)同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊(duì)時(shí)間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時(shí)了解客戶(hù)的消費(fèi)需求，進(jìn)一步針對(duì)市場(chǎng)需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨(dú)特的操作優(yōu)勢(shì)。在未來(lái)不太長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。 網(wǎng)絡(luò)銀行由此誕生，依托信息技術(shù)因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網(wǎng)或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。而網(wǎng)上的商家因?yàn)橹苯用鎸?duì)消費(fèi)者，省下了中間環(huán)節(jié)的各項(xiàng)費(fèi)用，因此價(jià)格普遍比市場(chǎng)價(jià)格低。第三是價(jià)格。其次，商家選擇范圍大，商品價(jià)格低廉。首先，網(wǎng)上消費(fèi)的便捷及其效率 —— 這是最大的優(yōu)勢(shì)所在。 勿庸置疑，網(wǎng)上消費(fèi)的方式有著傳統(tǒng)消費(fèi)所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。隨著 網(wǎng)民的急劇增長(zhǎng)，中國(guó)正成為網(wǎng)上購(gòu)物的大市場(chǎng)。但是在 2024 年我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、信息化建設(shè)及電子商務(wù)推廣等方面有了實(shí)質(zhì)性的飛躍，網(wǎng)民人數(shù)有成倍的增長(zhǎng)， 2024 年網(wǎng)上消費(fèi)額已經(jīng)超過(guò) 3 億元，到 2024 年，這一數(shù)字估計(jì)將會(huì)超過(guò) 65 億元，可以說(shuō)是一塊很誘人的蛋糕。 今天，我雖然向黨組織提出了入黨申請(qǐng)，請(qǐng)黨組織在實(shí)踐中考驗(yàn)我！ 此致 敬禮 申請(qǐng)人： xxxx 年 x 月 x 第四篇：貨幣銀行學(xué)作業(yè) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊 徐冰燕 營(yíng)銷(xiāo) 81001 班 100017238 近年來(lái)，隨著全球電子商務(wù)的興起，我國(guó)商業(yè)銀行電子化的趨勢(shì)已經(jīng)電子貨幣的普及，現(xiàn)在網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)的一種重要的組成部分，電子支付也成為支付的重要手段。如果黨組織不予批準(zhǔn)，則說(shuō)明我離 真正黨員的要求還有距離，我不會(huì)灰心或失望?，F(xiàn)在我還是一名預(yù)備黨員，我懇切希望黨組織能認(rèn)可我，讓我轉(zhuǎn)正成為一名正式黨員。與同級(jí)的關(guān)系，跳出老鄉(xiāng)圈子，多與戰(zhàn)友們交往，確實(shí)做到團(tuán)結(jié)同志這一點(diǎn)。 為人處世上團(tuán)結(jié)同志、尊重領(lǐng)導(dǎo)，處理得當(dāng)與上級(jí)、同級(jí)、下級(jí)之間的關(guān)系。牢記黨對(duì)我的培養(yǎng)和教育，吃苦在前，享受在后。多主動(dòng)匯報(bào)思想，讓自己的思想讓黨組織知道，增強(qiáng)配合意識(shí)。 平時(shí)我在思想上堅(jiān)定理想信念，樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，保 持思想穩(wěn)定，及時(shí)調(diào)節(jié)自我，保持愉快的心情去干工作。只要黨和人民需要，我就會(huì)奉獻(xiàn)我的一切！我堅(jiān)決擁護(hù)中國(guó)共產(chǎn)黨，遵守國(guó)家的法律法規(guī)，維護(hù)祖國(guó)統(tǒng)一，在軍隊(duì)中起先鋒模范作用。黨在自己的工作中實(shí)行群眾路線，一切為了群眾，一切依靠群眾，從群眾中來(lái)，到群眾中去，把黨的正確主張變?yōu)槿罕姷淖杂X(jué)行動(dòng)。商業(yè)銀行通過(guò)活期余額理財(cái)服務(wù)，不但可以增加客戶(hù)粘性，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度，保持 “ 長(zhǎng)尾 ” 市場(chǎng)份額，而且還可以吸引增量和增加中間業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行可以與流動(dòng)性管理 好、歷史業(yè)績(jī)穩(wěn)定和優(yōu)秀的基金公司合作，為客戶(hù)進(jìn)行活期余額理財(cái)服務(wù)，加強(qiáng)客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步打破商業(yè)銀行在物理和政策方面的天然屏障，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金瞄準(zhǔn)銀行客戶(hù) “ 長(zhǎng)尾 ” 市場(chǎng)，開(kāi)始搶占被商業(yè)銀行壟斷的 16 萬(wàn)億活期存款市場(chǎng)。根據(jù)“ 長(zhǎng)尾 ” 效應(yīng)，所有非流行的市場(chǎng)累加起來(lái)就會(huì)形成一個(gè)比流行市場(chǎng)還大的市場(chǎng)。兩邊都有收益的。一旦監(jiān)管部門(mén)發(fā)難，余額寶有可能會(huì)被叫停。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷(xiāo)售功能的做法，是在打擦邊球。 與銀行競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)：支付寶推出余額寶實(shí)際上為了提 升用戶(hù)的粘度，把用戶(hù)閑散的活期存款吸引到支付寶中的余額寶，方便用戶(hù)在淘寶購(gòu)物，一定程度上會(huì)危及銀行的利益。 跟一般 “ 錢(qián)生錢(qián) ” 的理財(cái)服務(wù)相比，余額寶更大的優(yōu)勢(shì)在于，它不僅能夠提供高收益，還全面支持網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付寶功能，這意味著資金在余額寶中一方面在時(shí)刻保持增值，另一方面又能隨時(shí)用于消費(fèi)。 答：余額寶服務(wù)是將基金公司的基金直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶(hù)將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買(mǎi)，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益也不是 “ 利息 ” ，而是用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的收益，用戶(hù)如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購(gòu)物 支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。 此外，隨著利率市場(chǎng)化政策的出臺(tái)，對(duì)外貿(mào)易外匯占款增量的縮減，以及市場(chǎng)資金預(yù)估成本的抬高，不定期出現(xiàn)資金緊張狀況也是可能的，比如 2024 年 6 月份異常高企的資金市場(chǎng)。影響余額寶收益因素主要有以下一些： 1）貨幣政策的調(diào)整； 2）同期存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存貸款情況； 3）銀行間市場(chǎng)債券發(fā)行情況； 4）銀行間市場(chǎng)與其他市場(chǎng)的資金流動(dòng)情況； 5）以及外匯占款、國(guó)庫(kù)現(xiàn)金定存招標(biāo)、稅收轉(zhuǎn)移等。短期看，余額寶甚至可能破 5，但長(zhǎng)期看，余額寶收益上升的概率還是很高的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士認(rèn)為，貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品收 益率會(huì)逐漸下行到 4%5%，但在月末、季度末、半年末、年末時(shí)，是資金相對(duì)緊張之時(shí)，貨幣基金收益率會(huì)有所上升。 2024 年、 2024 年、 2024 年、 2024 年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， Shibor 全年最低值出現(xiàn)在 3 月份的次數(shù)最多。春節(jié)過(guò)后，銀行資金恢復(fù)到相對(duì)寬松的狀態(tài)，導(dǎo)致貨幣基金的回報(bào)率回落。春節(jié)前，是銀行整體資金相對(duì)緊張的時(shí)期，一方面，老百姓從銀行取錢(qián)過(guò)年，對(duì)理財(cái)產(chǎn) 品進(jìn)行一定量的贖回；另一方面，春節(jié)前，企業(yè)需要結(jié)清供應(yīng)商貨款、員工工資，企業(yè)的貸款需求旺盛。銀行缺錢(qián)放貸、應(yīng)對(duì)提現(xiàn)時(shí)，愿意付出比較高的成本。為何節(jié)后互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率一路下降？這是因?yàn)?，余額寶、理財(cái)通等貨幣基金的收益率與市場(chǎng)資金供求關(guān)系掛鉤。對(duì)比春節(jié)之前， 1 月 26 日，微信理財(cái) 7 天年化收益率達(dá)到了 %。 五、案例題（ 60 分） 有報(bào)導(dǎo)說(shuō)：春節(jié)后余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品七日年化收益率一路走低， 3 月 2 日，余額