【正文】 絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外“”法律規(guī)定的可以查詢、凍結、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務機關。第八章 銀行與客戶關系的法律制度　　第一節(jié) 銀行與客戶關系的性質　　一、銀行與客戶的關系是契約關系　　二、銀行與客戶契約關系的本質是市場化服務，是指銀行與客戶之間的關系是根據(jù)市場要求成立的，而不是按照非市場的要求成立的?！　　！　≈饕ǎ骸　。?）審批、管理機構；　?。?）管理和監(jiān)督儲蓄業(yè)務；　?。?）擬訂和管理儲蓄利率；　?。?）糾正和處罰違反國家儲蓄法規(guī)和政策的行為?！　∑?、《刑法》中關于非法吸收公眾存款的規(guī)定　　概念：非法吸收公眾存款罪，沒有金融許可證的機構或個人吸收公眾存款的行為；變相吸收公眾存款罪，表面看不是吸收公眾存款，實際上是吸收存款但是行為人又不具有經(jīng)營金融業(yè)務許可證的犯罪。　　，人民法院、人民檢察院和公安機關可以根據(jù)有關規(guī)定凍結單位存款。　　五、從儲戶存款異地托收到全國通用的信用卡　　六、關于銀行配合司法機關凍結賬戶和強制執(zhí)行撥款的規(guī)定　　，查閱人員可以復制資料，但不能借走?！　　渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務部門有權查詢、凍結個人儲蓄賬戶，其他部門均無此權查詢或凍結個人儲蓄賬戶。二、查詢、停止支付個人存款的規(guī)定　　?！　。瑧{印章和身份證件支取。活期存款代取只憑存折?！　〉谌?jié) 儲蓄存款的有關規(guī)定　　一、代取、提前支取和掛失的規(guī)定　　?！　?，50元起存，存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息。5000元起存?！　?，分兩種方式，一是每月固定存額，一般5元起存，存期為一年、三年、五年三個檔次；另一種是集零成整，有儲戶選擇到期本息合計支取的一個整數(shù)，利息先算好，計算出每月應存的金額。分為半年至5年若干個檔次，辦理提前支取需要提供本人的身份證件（工作證、戶口薄、退休證、身份證等）。其特點是：存期較長資金比較穩(wěn)定。結息期為6月30日。（待補充）　　第二節(jié) 儲蓄的種類與程序　　一、活期儲蓄，是一種隨時可存、隨時可取，金額和存期都不受限制的靈活方便的儲蓄?！〉谄哒?儲蓄管理法律制度　　第一節(jié) 儲蓄的概念與發(fā)展　　一、儲蓄的含義：儲蓄使銀行吸收存款的一種形式，他表示銀行與存款人之間的債權債務關系，這種債權債務關系自存款人在銀行開戶時成立。　　，定金應當以書面形式約定，定金合同從實際交付定金之日起生效?！　　　　　　　。?）債權消滅的　?。?）債務人另行提供擔保被債權人接受的?！　。褐鱾鶛嗉袄?、違約金、損害賠償金、留置物保管費費用和實現(xiàn)留置權的費用?！　。善背鲑|后不得轉讓，但經(jīng)出質人與質權人協(xié)商同的可以轉讓?？梢再|押的權利為：　　（1）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；　?。?）依法可以轉讓的股份、股票；　　（3）依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權；　?。?）依法可以質押的其他權利?！　?，有約定的以其約定，無約定的先充抵收取孳息的費用　　　　。　　，出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同，口頭合同無效?！〉谒墓?jié) 質押　　一、動產(chǎn)質押　　，債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人戰(zhàn)友，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。　　　　　　五、最高額抵押　　：抵押人與抵押權人協(xié)議在最高債權額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權作擔保?！　。?）抵押合同自簽訂之日起生效的該抵押物已登記的，按照登記順序先后清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權比例清償?！　　　　　　　∷?、抵押權的實現(xiàn)　?。赫蹆r、變賣、拍賣?！　?，以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地的房屋同時抵押鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地的土地使用權不得單獨抵押?！　。　∫皇亲穬敊啵ㄏ騻鶆杖俗穬敚?；　　二是代為追償權（債權人在法院受理債務人破產(chǎn)案件后未申報債權的，保證人可以參加破產(chǎn)財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償）第三節(jié) 抵押 　　一、抵押和抵押物　　，債務人或者第三人不轉移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債務人有權依照擔保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者買賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?！　　　⊥粋鶛嗉扔形锏膿Ｓ钟腥说膿１ＷC人只對物的擔保以外的債權承擔保證責任?！　。?）約定期限的一般保證與連帶責任保證，按照其約定?！　∪?、保證責任　　：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用，保證合同另有約定的，依照約定?！　。骸　。?）被保證的主債權種類、數(shù)額；（2）債務人履行債務的期限；（3）保證的方式；　　（4）保證的范圍；（5）保證的期間；（6）雙方認為需要約定的其他事項。　　　　同一債務有兩個或者兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。　　，有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。擔保合同另有約定的，按照約定?！　《５脑瓌t與性質　?。浩降取⒆栽?、公平、誠實信用。第六章 信貸擔保法律制度　　第一節(jié) 信貸擔保的目的與原則　　一、目的　?。骸吨腥A人民共和國擔保法》經(jīng)八屆全國人大常委會第14次會議審議通過。　　四、《刑法》中的高利轉貸罪　　，以轉貸為手段，套取金融機構信貸資金再高利轉借給他人，并且借款數(shù)額較大的一種行為?！　。瑓⑴c借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權債務的清償?！　?，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保?！　。瑧斠笃湓诤喜⒒蚣娌⒅g清償貸款債務或提供相應的擔保。　　，應當要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。二、貸款債權保全和清償?shù)墓芾怼　?，貸款人應當要求其在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任，保障貸款人的權益不受影響?！　。喝壏诸悩藴省　。?）呆賬貸款，財政部門規(guī)定列為呆賬的貸款；　?。?）呆滯貸款，按照財政部有關規(guī)定，逾期超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不瞞規(guī)定期限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項目已經(jīng)停建的貸款；　　（3）逾期貸款，是指借款合同約定到期未歸還的貸款。第四節(jié) 貸款程序與監(jiān)管 　　一、貸款操作程序　　；　??；　；?。弧?；　；??；　?！　。骸　。?）如實提供貸款人要求的資料；　?。?）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營，財務活動的監(jiān)督；　　（3）按照借款合同的約定的用途使用貸款；　?。?）應當按照借款合同的規(guī)定及時清償貸款本息；　?。?）將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；　?。?）有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施?！　〉谌?jié) 貸款合同的當事人　　一、借款人　?。骸　。?）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機構申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；　?。?）有權按合同的約定提取和使用全部貸款；　?。?）有權拒絕貸款合同以外的附加條件；　?。?）有權向貸款人的上級和中國人民銀行反應、舉報有關情況。展期限制主要有：　　（1）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；　　（2）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；　　（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。（短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款）　　二、商業(yè)銀行貸款的期限和利率　　：自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限計算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。　?。鹤誀I貸款和委托貸款。擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款、質押貸款?！　〉诙?jié) 我國金融機構貸款種類及利率管理　　一、貸款種類　?。憾唐谫J款（一年以內(nèi)，含一年）、中期貸款（一年以上，含一年；五年以下）長期貸款（五年以上，含五年）。　、平等和誠實信用原則?！　《①J款的幾項原則　　?！　。涸谖覈硟?nèi)的中資金融機構的貸款業(yè)務。　　四、財務公司，1984年在深圳經(jīng)濟特區(qū)成立我國第一家財務公司?！　。骸　∽C券承銷業(yè)務主要有兩種形式：　?。?）證券代銷，是指證券公司代發(fā)行人發(fā)售政權，在承銷期結束時，將未售出的證券全部退還給發(fā)行人的承銷方式；　?。?）證券包銷，證券公司將發(fā)行人的證券按照協(xié)議全部購入或者在承銷期結束時將售后剩余證券全部自行購入的承銷方式?！　。?）租賃手續(xù)?。?）協(xié)商與簽約?。?）租賃費與手續(xù)費?。?）資金來源與利率　　三、證券公司　　　?。?）概念：由證券主管機關依法批準設立的在證券市場上經(jīng)營證券業(yè)務的金融機構，有中國證券監(jiān)督管理委員會負責審批和監(jiān)管。租期屆滿時，企業(yè)支付象征性的付款，最終取得設備的所有權?！　。?）責任的承擔　?。?）承租方破產(chǎn)　　　?。?）概念，由國外金融租賃公司或中國金融租賃公司墊付資金，從國外購進我國企業(yè)所需的設備，企業(yè)通過分期支付租賃費的方式，取得該設備的使用權。　　　?。?）融資租賃合同糾紛　　（2）融資租賃合同糾紛案件的管轄及法律適用　?。?）融資租賃合同的無效和處理。　　　?。?）金融租賃的專業(yè)化，我國金融租賃公司分為：全國性公司和地方性公司?！　。?）金融租賃的特點：融資與融物相結合；所有權與使用權分離；以租金形式分期歸還本息?！　。?）信托投資機構的其他業(yè)務：代理業(yè)務、金融租賃、咨詢業(yè)務、外匯業(yè)務?！　。ㄈ┬磐袠I(yè)務若干法律問題　?。盒磐腥耍ㄎ腥耍⑹芡腥耍ū恍磐腥耍?、受益人?！　。饕苤袊嗣胥y行的領導、管理、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和稽核。國家級—1億元人民幣；省級—5000萬元人民幣；地、市級—2000萬元人民幣?！　。ǘ┪覈磐袠I(yè)管理制度　?。骸　。?）信托業(yè)統(tǒng)一由中國人民銀行管理，未經(jīng)批準，任何單位不得經(jīng)營信托業(yè)務；　?。?）禁止個人經(jīng)營信托業(yè)務；　?。?）信托業(yè)務必須執(zhí)行國家的金融方針政策，業(yè)務活動必須以發(fā)展經(jīng)濟、穩(wěn)定貨幣、提高社會經(jīng)濟效益為目標；　　（4）現(xiàn)階段只辦理國內(nèi)公司或社團法人的信托，不辦理國內(nèi)個人信托?！　。?）信托受益來源于信托財產(chǎn)的經(jīng)營利潤，沒有利潤就沒有收益，而客戶在銀行儲蓄，不論銀行經(jīng)營有無利潤都得付利息?！　?，以主體劃分為：個人信托、雇員收益信托、公司法人信托、公益信托；按客體劃分為：貿(mào)易信托、不動產(chǎn)信托、金融信托。　　，因分立、合并或出現(xiàn)章程規(guī)定的解散事由需要解散的；因吊銷許可證被撤銷的；因資不抵債，不能支付到期債務，經(jīng)央行同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)的?！　。褐魅呜撠熤?，任期3年，連聘連任?！　×⒔庸芗敖K止　　七、城市合作銀行　　第二節(jié) 農(nóng)村信用合作社　　一、農(nóng)村信用合作社，經(jīng)中國人民銀行批準設立，由社員入股組成的，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構。　　，主任負責制，主任任期為3年可以連選連任?！。汗芾頇?、知情權、分配權、優(yōu)先權?！　。?）法人社員應具備的條件：在該城市信用社所在地登記注冊并領有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照的中小企業(yè)；符合中國人民銀行關于向金融機構投資入股的規(guī)定?！　∪?、城市信用社的社員　?。骸　。?）個人社員應具備的條件：擁有該城市信用社所在地的戶籍或有固定住所并連續(xù)居住滿三年；具備完全民事行為能力；誠實守信并有合法穩(wěn)定的收入?！。坏迷O立分社、儲蓄所、代辦所等分支機構。第四章 其他金融機構管理法律制度　　第一節(jié) 城市信用合作社與城市合作銀行　　一、城市信用合作社　　遵循原則：自主經(jīng)營、自負盈虧、互利互助、自我約束、自我積累?！　。瑢W歷證明、身份證或護照的影印件；會計師、精算師資格證書的影印件?！　《?、中高級管理人員的任職資格限制　　三、任職資格審查與認定　?。憾麻L、副董事長、總經(jīng)理、行長；總代表和首席代表。　　二、監(jiān)督管理　　 　　三、代表處的撤銷，應提前向中國人民銀行提交由其外國金融機構董事長或總經(jīng)理簽署的申請，經(jīng)批準后，向國家工商行政管理局申請注銷登記，并到有關部門辦理相關手續(xù)?！??！　∥?、外資金融機構的解散與清算　　，在終止業(yè)務30日前以書面形式向中國人民銀行提出申請，經(jīng)批準后，予以解散并進行清算?！　。辽?名為中國公民。不得超過總資產(chǎn)的40%.　　?！　?，不得超過其實收資本加儲備金之和的30%，但是經(jīng)中國人民銀行批準投資于金融機構的除外?！　　　∪⑼赓Y銀行的業(yè)務范圍　　外匯存款、外匯放款、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、經(jīng)過批準的外匯投資、外匯匯款、外匯擔保、進出口結算?！　??！　《?、外資金融機構設立標準　　，外資銀行與合資銀行的最低注冊資本為3億元人民幣等值的自由兌換外幣；外資財務公司、合資財務公司的最低注冊資本為2億元人民幣等值的自由兌換外幣?！　。?）外國的金融機構同中國的金融機構在中國的境內(nèi)合資經(jīng)營的財務公司?！　。?）外國的金融機構同中國的金融機構在中國境內(nèi)合資經(jīng)營的銀行。該條例適用于：　?。?）總行在中國境內(nèi)的外國資本的銀行?！　??！　∪⑼赓Y銀行在我國經(jīng)濟中的作用　　?！　??！　　５谌?外資金融機構管理法律制度　　第一節(jié) 外資金融機構管理概述　　一、外資金融機構，是指在我國境內(nèi)經(jīng)營外國資本的金融機構，外資金融機構包括外資銀行、外資保險公司、外國投資銀行和外國證券公司?！　　　　　?，銀行的法定清算程序：　　第一，支付清算的費用；　　第二，清償所欠職工的工資和勞動保險；　　第三，支付個人儲蓄存款的本金和利息；　　第四，償還有優(yōu)先權的債權人債務；　　第五，償還其他一般債權人的債務；　　第六，股東分配剩余財產(chǎn)?！　《?、銀行的終止與清算　　，其程序為：　　第一，申請解散；　　第二，中國人民銀行批準解散。接管的最長期限不得超過2年。中國人民銀行的接管決定應當載明下列內(nèi)容：　　（1）被接管的商業(yè)銀行名稱；（2）接管理由；?。?）接管組織；　?。?）接管期限?！　?