【正文】 是綜合險保單列明的保險事故造成的； * 上述能源 供應 設備不一定要求是財產(chǎn)綜合險的保險標的 對于 滿足 上述條件 造成“三停”導致被保險人其他保險標的的直接物質(zhì)損失，綜合險保單才負責賠償。 財產(chǎn)基本險、綜合險、一切險對“三?！睋p失 的 處理是不同的： （ 1） 財產(chǎn)基本險：為列明風險表述的條款，“三?！必熑挝丛诹忻黠L險之內(nèi)，自然是不屬于保單責任； （ 2） 財產(chǎn)綜合險：在“保險責任” 第六條中明確規(guī)定“被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失， 保險人按照 12 本保險合同的約定也負責賠償。 5． 財產(chǎn)基本險、綜合險和一切險條款中的“三停損失”有何區(qū)別？ “三?！睋p失，是指對于化工、 玻璃、 生物制藥、冶煉等 行業(yè) 特殊的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，需要連續(xù)一段時間保持某種環(huán)境才能完成生產(chǎn)。這些物體的共同點，就是其運行處于一種慣性狀態(tài)，已失去動力及控制，與保險標的發(fā)生碰撞 從 而引起標的損失，事故的發(fā)生是意外、不可控制的，很難通過主觀努力 加以 避免。 實務中，還需要對上游水庫泄洪是否經(jīng)過行政當局審批、是否提前通知下游企業(yè)、被保險人是否采取相應應對措施等進行調(diào)查，對于水庫方存在過錯的，應該在賠付后進行追償；對于被保險人接到通知后未采取有效措施的，對相應損失不承擔賠償責任。 本案例中行政行為或司法行為對保險標的的破壞是間接的，其本意并不是要形成洪水，導致災害性后果對于被保險人來講純粹是一種意外，因此套用洪水責任更 為合適。這類損失不屬于意外、偶然的事件，故不屬于保險責任。 保單中將“行政行為或司法行為”除外，主要是 行政行為、司法行為是各級政府部門、執(zhí)法機關或依法履行 公共管理、社會管理職能 10 的機構(gòu)下令破壞、征用、罰沒保險標的的行為。由此，當汛期雨量偏多時水庫不得不放水時，與汛期洪水造成疊加，增大了下游損失風險。由于時值汛期，連日降雨導致河流水位偏高，加上水庫泄洪導致下游發(fā)生洪水， A企業(yè)財產(chǎn)損失嚴重，以洪水責任向 保險公司提出索賠。由于新條款推廣 時間不長，目前的判例基本上都是針對老條款 產(chǎn)生 的，由于條款發(fā)生了 根本性變化，不能按照以往的判例來解讀 新條款，實務中需要向相關方予以 解釋、 說明。 （ 3）從 2020 版條款結(jié)構(gòu) 來 看，財產(chǎn)基本險、綜合險中“自燃”屬于原因除外范圍，財產(chǎn)一切險中不屬于除外責任范圍，體現(xiàn)了一種責任范圍逐步增加的邏輯關系；同時，企財險附加條款 “ KA15自燃擴展條款”，由于財產(chǎn)一切險 沒有將 自燃除外， 所以 該附加條款是針對財產(chǎn)基本險和綜合險 而設計 的，由此也證明了 基本險和綜合險 主險條款對于“自燃”造成的所有損失 都 是 原因 除外的 。 （ 2）從條款延續(xù)看， 2020 版基本險和綜合險條款與之前老條款關于上述“自燃”的區(qū)別在于：新條款將“自燃”放在“原因除外”中，而老條款將“自燃”放在“損失和費用除外”中。根據(jù)保險近因原則，對于 連續(xù)發(fā)生的多種 原因造成損失的， 如果 這 些原因中既有保險責任范圍內(nèi)，也有保險責任范圍外的，則要具體 情況具體分析，如果前面的原因是保險責任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不在 保險責任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險人應負責賠償；如果前面的原因不是保險責任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險責任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌? 8 必然 結(jié)果，則近因不 在 責任范圍內(nèi)的，保險人不負賠償之責。 7 2． 如何理解“自燃除外”，除外的范圍是什么？ 2020 版基本險和綜合險條款規(guī)定由于“自燃”原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償。其與“原因除外”的本質(zhì)區(qū)別在于，所發(fā)生的災害或事故屬于保單責任范圍，但對于某些特定標的的損失或特定標的因特定風險所 導致的“損失和費用”，保險人認為該損失和費用應由其他保單單獨保障、一定程度上屬于必然損失或其他原因等，在本保單項下不予以賠償。由于列明原因所導致的災害事故根本上就不屬于保險事故，不屬于保單責任范圍內(nèi)所承保的自然災害或意外事故，其所造成的標的損失自然也就不予以賠付，是一種徹底的除外。 1 目 錄 企財險部分 ................................................ 6 1．“原因除外”和“損失除外”的區(qū)別是什么？ ....................................................... 6 2．如何理解“自燃除外”，除外的范圍是什么？ ....................................................... 7 3．水庫泄洪造成的洪水是否屬于保險責任范圍？ ..................................................... 9 4．如何理解“飛行物體及其他空中運行物體墜落”責任？ ..................................... 10 5．財產(chǎn)基本險、綜合險和一切 險條款中的“三停損失”有何區(qū)別？ ....................... 11 6．因爆炸導致化學品擴散導致保險標的受污染的損失，是否屬于企財險保險責任范圍？............................................................................................................................... 15 7．鋼化玻璃自爆如何進行責任認定？ ..................................................................... 15 8．承保財產(chǎn)一切險，雨量或風力達不到保單“暴雨 /暴風”定義標準的，如何判斷是否屬于保單的“自然災害”？ ..................................................................................... 16 9．如何理解“意外事故”定義中的“突發(fā)性”？ ................................................... 19 10．未擴展 “清理殘骸費用擴展條款 ”，殘骸清理費用是否 可視作施救費用或損失恢復費用予以賠付？ .......................................................................................................... 20 11．標的未受損，僅發(fā)生了清理淤泥費用，是否賠付？ ........................................... 21 12．替他人保管的財產(chǎn)如何賠付？ .......................................................................... 22 13．存放于露天的財產(chǎn)是否賠付？ .......................................................................... 23 14．包括在保險金額中但未特別約定的特約承保財產(chǎn)是否屬于保險責任范圍？ ........ 25 15．承保后新增加的設備等固定資產(chǎn)是否為保險標的？ ........................................... 26 16．如何確定房屋裝潢、裝修部分是否屬保險標的？ .............................................. 28 17．資產(chǎn)增加擴展條款、自動升值擴展條款、 85％擴展條款的差別是什么？ ........... 29 18．如何理解實際損失？ ........................................................................................ 32 19．設備全損后，賠付時是否應考慮扣除折舊？ ..................................................... 33 20．保險標的（設備）出險時的市場價值如何理解？ .............................................. 34 21．產(chǎn)成品按估價承保 ,出險后怎樣確定損失計算 基礎？ .......................................... 35 22．增值稅是否需要賠付？ ..................................................................................... 36 23．如何理解重置價值條款？ ................................................................................. 37 24．保險標的出險時的重置價值如何確定？ ............................................................ 38 25．廠房等固定資產(chǎn)按賬面原值投保是否就認為足額投保？ .................................... 40 26．在建工程的保險價值如何確定？ ....................................................................... 41 27．保險標的損失后 發(fā)生的搶修費用是否屬于賠付范圍？ ....................................... 42 28．施救費與防災防損費如何區(qū)分？ ....................................................................... 43 29．單個固定資產(chǎn)的賠償金額是否以單項保險金額或單項保險價值（保額高于保險價值時）為限？ ............................................................................................................. 44 30．施救費是否適用免賠率？ ................................................................................. 46 31．約定免賠額的情況下，分項承保財產(chǎn)是否無法賠償?shù)奖ｋU金額？ ...................... 48 32．火災后，被保險人無法提供公安消防部門出具火災事故認定書，如何處理？ .... 48 33．倉儲物在火災中全部燒毀，如何確定損失數(shù)量？ .............................................. 50 2 34．被保險人未落實公安消防部門的安全整改通知而造成的損失如何處理？ ........... 51 35．如何做好災 后貴重、精密設備的施救工作 ? ....................................................... 53 36．對于倉儲企業(yè)火災，理賠時要特別注意哪些環(huán)節(jié)？ ........................................... 56 37．聘請專家參與理賠應注意哪些因素？ ................................................................ 58 38．損余物資處理需要注意哪些因素？ ................................................................... 59 機損險部分 .............................................. 62 39．在機損險中如何界定離心力引起的斷裂，如何定性？ ....................................... 62 40．如何理解機損險保險責任中的惡意行為？ ......................................................... 63 41．如何理解機損險保險責任中的“工人及技術人員操作失誤”？ ......................... 63 42．如何理解機器損壞險保險責任中“短路、大氣放電、感應電”與責任免除中“雷擊”之間的關系？ .......................................................................................................... 64 43．如何理解機損險除外責任中“火災、爆炸”除外？ ........................................... 65 44．配電柜因短路內(nèi)部燃燒如何認定是否為保險責任？ ........................................... 66 45．如何理解機損險條款責任免除中的“根據(jù)法 律或契約應由供貨方、制造人、安裝人