【正文】 日 34 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 保證貸款管理辦法 第一條 保證貸款是擔保人以其自有的資金和合法資產(chǎn)保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款形式。 （ 1） 個人擔保 33 擔 保 承 諾 安徽宿州市博文小額貸款有 限責任公司： 本人自愿將位于 的（如房產(chǎn)等）作為我在貴公司貸款 元的抵押擔保，如我不能按期歸還貴公司貸款本息，本人自意將以上房產(chǎn)交由貴公司依法處置變賣，并且同意接受依法強制執(zhí)行，以歸還貴公司貸款本息。 第十二條 抵押物處理所得款項，先支付相關(guān)費用后再償還貸款本息。 第十條 借款人按合同規(guī)定歸還貸款本息后，辦理抵押物撤銷登記手續(xù)，抵押貸款合同終止。抵押物在抵押期內(nèi)，借款人不得拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓或再抵押。 第七條 抵押物依法向其相關(guān)部門進行登記： 以房屋為抵押物的要到房產(chǎn)管理部門進行登記； 以交通運輸車輛為抵押物的要到公安車輛管理部門進行登記； 以機器設備機器它物資為抵押物的要到工商行政部門進行登記； 屬于個人機械設備等生產(chǎn)資料、家電等生活資料作為抵押物品的要到公證部門辦理公證手續(xù)。 第四條 抵押人應提供的資料： 1. 同意抵押的書面申請； 31 2. 抵押人的資格證明； 3. 對抵押物享有所有權(quán)（或處分權(quán)）的證明； 4. 抵押物基本狀況； 5. 其他有關(guān)資料； 第五條 抵押率：按抵押物現(xiàn)值的 5070%靈活掌握。 以享受 國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人礦業(yè)處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。 第二條 辦理抵押貸款遵照國家有關(guān)規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂抵押貸款合同。 第一條 抵押貸款是借款人向公司借款時，愿以一定財產(chǎn)作為抵押物的一種貸款擔保形式。處置質(zhì)物收入在收回貸款本息和實現(xiàn)債權(quán)而產(chǎn)生的費用后，將剩余部分歸還借款人。 第十二條 借款人到期歸還或提前歸還全部貸款本息后，貸款方應及時為借款人辦理解除質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)，并退還質(zhì)押物，借款人須出具質(zhì)押物收據(jù)。公證費用由借款人承擔。 第八條 借款人應提供的資料： 1. 個人申請 2. 借款人有效身份證件 3. 提供有效質(zhì)物 4. 其他有關(guān)資料（具體如存單密碼，貸款前要實地核押真實） 28 第九條 貸款方與存單開戶行或郵政儲蓄簽定合作協(xié)議，在貸款本息未還清前，不得支付（凍結(jié)）質(zhì)物本金，以保證貸款本息的安全收回。 第六條 貸款額應掌握在確定有價證券到期本息大于貸款額到期本息。以不同期限多張質(zhì)物質(zhì)押的，以最近到期日確定貸款期限。 第四條 質(zhì)押物主要包括：存單、國庫券、保單（存單）、承兌匯票及其它有價證券。 第三條 本辦法所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。 27 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 質(zhì)押貸款辦法 第一條 為滿足客戶資金需求，根據(jù)國家及金融有關(guān)法律規(guī)定制定本辦法。 第二十一條 對不良貸款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社會力量催收，或協(xié)商其它方式收貸，必要時采取依法收貸方式清收。不良貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。 第十九條 結(jié)息時間：根據(jù)公司特點和實際情況，采取按月結(jié)息辦法，即以每月的第 20 日為結(jié)息日，信貸、會計、出 26 納密切配合，督促借款人按時交回利息。 第十七條 各業(yè)務部門不準越權(quán)審批發(fā)放貸款；不準先斬后奏，先放后批；不準弄虛作假，不準以貸謀私，玩忽職守。對貸款逾期 10 天仍未收回的貸款，信貸員要向借款人、保證人發(fā)出催收通知，督促歸還貸款本息。 第十五條 信貸員要嚴格監(jiān)督管理經(jīng)審批發(fā)放的貸款，采取有效辦法進行風險防范，發(fā)現(xiàn) 問題及時匯報領(lǐng)導，并采取有效措施。 25 第十四條 公司貸款審批小組由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理、業(yè)務經(jīng)理組成，信貸員參加貸款審批會議，并向?qū)徟藛T介紹借款申請人的基本情況和調(diào)查結(jié)果。 第十三條 信貸員在職權(quán)范圍內(nèi)，不受任何外來干涉，按貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的貸款“三查制度”辦理貸款業(yè)務，對調(diào)查資料的真實性、完整性負責。 第十二條 貸款后必須建立貸款臺帳，由信貸員管理，貸款臺帳總額必須與會計貸款余額每日核對一致，定期查閱。 第十一條 貸款發(fā)放程序必須遵照借款人申請 貸前調(diào)查 貸款審批 簽訂合同 貸款發(fā)放 貸后檢查 貸款收回的程序。 第九條 貸款期限：貸款期限分為 13 個月、 46 個月、 712個月。 第七條 貸款方式中，除信用貸款外，其他貸款必須辦理合法有效的擔保手續(xù)，并經(jīng)公證 部門公證。 第六條 貸款方式：主要采取保證貸款、抵押貸款、 質(zhì)押貸款、信用貸款、多戶聯(lián)保等方式。 第四條 對下崗職工及其它自然人經(jīng)營的工商業(yè)項目，要求必須領(lǐng)取合法的營業(yè)執(zhí)照及其它有關(guān)證件。 22 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 貸款管理辦法目錄 貸款管理辦法 ………………………… … (2326) 質(zhì)押貸款辦法 …………………………… (2729) 抵押貸款 辦法 …………………………… .(2033) 保證貸款管理辦法 ……………………… (3440) 信用貸款管理辦法 ……………………… .(4142) 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施辦法 ………………… (4345) 23 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 貸款管理辦法 為加強貸款管理，規(guī)范貸款操作，防范貸款風險，提高資金使用效益，確保公司業(yè)務的順利開展，根據(jù)有關(guān)法規(guī)，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法： 第二條 本公司貸款堅持效益性、安全性、流 動性原則，支持借款人提高收入，改善生產(chǎn)、生活條件，創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村；堅持貸款有借有還，確保資金安全運轉(zhuǎn)。（含退還抵押、質(zhì)押物或證件等） 5. 對貸款逾期一個月以上，利息拖欠一個月以上的借款人，聯(lián)系擔保人執(zhí)行代還責任。 3. 督促借款人主動按期歸還貸款本息。 五、 貸后管理 1. 檢查貸款是否按用途使用，是否按計劃運作。 3. 出納部門辦理有關(guān)手續(xù)，現(xiàn)金付款。 5. 簽批意見，（決策貸與不貸，貸多貸少，期限長短，利率高低。 3. 審查客戶的信用程度。 三、 審批 1. 審查有關(guān)資料的完整性，是否符合公司要求。 3. 對擔保方進行調(diào)查和評價。 二、 調(diào)查評價 1. 信貸員通過實地走訪等多種途徑調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況及其家庭成員的信譽 、工作、住房、收入、償債能力等基本情況。 2. 初步了解客戶債權(quán)債務情況，是否具有按期 償還本息能力；了解客戶借款經(jīng)營項目是否符合國家相關(guān)政策及其贏利能力；確認借款的保證方式。 七、本辦法從 2020 年 5 月 1 日起試行。 五、對已出現(xiàn)不良貸款苗頭的貸款戶，信貸員要對其進行特殊監(jiān)控，隨時檢查，及時向業(yè)務經(jīng)理匯報情況，并密切關(guān)注其社會關(guān)系 ；與其保 持經(jīng)常聯(lián)系，但要注意個人關(guān)系距離；對已經(jīng)形成的不良貸款要嚴格追究責任，并制定具體的清收方案。確保公司貸款的零風險。 利潤：記載借款人某一段時期的純收入。 ：記錄借款人某一時期購買價值。 8. 所有者權(quán)益：記錄經(jīng)營之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營過程中產(chǎn)生的盈利或虧損。 6. 長期借款：記錄借款人償還期超過一年的借款。 4. 固定資產(chǎn)：記錄借款人用于經(jīng)營的房產(chǎn)、設備、車輛等資產(chǎn)，其價值以現(xiàn)值為準，參考其各種證件。 2. 應收賬款：記錄借款人最近三個月內(nèi)發(fā)生的應收款項。 （二） 經(jīng)營和財務情況。信貸人員實地檢查時，原則上一般堅持二人以上。 一、 貸款檢查人員要對借款人借款合同執(zhí)行情況及經(jīng)營情況、資金狀況進行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。 15 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司貸款調(diào)查表 借款人 經(jīng)營項目 經(jīng)營年限 資產(chǎn) 現(xiàn)金 負債 短期借款 存款 長期借款 應收賬款 應付賬款 存款 原材 料 成品 固定資產(chǎn) 房屋現(xiàn)值 農(nóng)機具 所有者權(quán)益 合計 合計 收入 支出 毛利率 種植收入 利潤率 養(yǎng)殖收入 純利潤 其他收入 家庭支出 或有負債 合計 合計 調(diào)查意見：