【正文】 人壽保險合同是人身保險合同中最重要的一種，是指保險人于被保險人在合同約定的年限內(nèi)死亡、或在保險合同約定的年限屆滿仍生存時，按照約定給付保險金的保險合同。 人身保險合同的質(zhì)押與轉(zhuǎn)讓。 人身保險合同的保費及其繳納。 *（三）人身保險合同的特殊內(nèi)容 被保險人的年齡告知義務。 *（二）人身保險合同的特點： 人身保險合同的保險金額，由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定； 人身保險合同保險金的給付屬定額給付性質(zhì)； 人身保險合同的保險利益特征： （1）由于人身保險的保險標的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價值不能用金錢來衡量，所以對人身保險來說，只要求有無可保利益，而對可保利益并沒有金額大小的限制，與投保人有保險利益的人，依 （2）在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力及保險人給付保險金的條件。本部分的重點是人身保險合同的概念、特點，人身保險合同的特殊 內(nèi)容。（三）重復保險的含義《保險法》第40條規(guī)定：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。損失補償原則的實施要點：（1）保險金額不得超過保險價值。二、應掌握的幾個問題：（一）財產(chǎn)保險合同的概念：財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。一、本章的主要內(nèi)容和重點本章介紹了財產(chǎn)保險合同的概念、種類、財產(chǎn)保險合同的原則。當前后條款有矛盾或相抵觸 時，后加的批注、條款優(yōu)于原有條款。在批注中，手寫的、打印的、均有效。（二十三）保險合同條款解釋的方法保險合同通常表示為條款統(tǒng)一印就的保險單、保險憑證。（二十二）保險合同條款解釋的原則在解釋保險合同時，應當力圖反映當事人訂立合同時的真實意圖。（二十）保險索賠的程序保險索賠一般包括以下幾個程序：出險通知和提出索賠請求采取必要合理的措施減少保險事故的損害查勘檢驗提供索賠單證領取保險賠償或保險金開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并協(xié)助保險人向造成保險事故依法負有賠償責任的第三人追償（二十一）保險理賠的概念與原則保險合同的理賠是指保險人應被保險人、受益人的請求，以保險合同為依據(jù)，核定保險責任并進行保險賠償或保險金給付的行為，是保險人履行保險合同的一種體現(xiàn)。（十九）保險索賠的時效問題人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消失。（十七）保險合同終止的其他原因保險合同終止除當事雙方主動解除外，還有以下法律事實可以導致其效力終止保險合同的約定期限屆滿保險人履行了賠償或給付保險金責任保險標的發(fā)生部分或全部損失《保險法》規(guī)定的其他合同終止的原因（1）財產(chǎn)保險保險標的危險程度增加，而被保險人未按合同約定及時通知保險人；（2）人身保險合同投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的；（3）以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，被保險人自殺的；（4）人身保險合同被保險人故意犯罪導致自身傷殘或者死亡的。但當事人單方依法或依約定解除合同時，應當及時通知雙方當事人， 根據(jù)《保險法》的規(guī)定，解除保險合同的通知，應當作成書面文件，作為終止權(quán)利義務關(guān)系的憑證。（十六）保險合同解除的程序根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同當事人可以在一定條件下解除合同。在保險合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或給付的責任。除非因為下列的情況出現(xiàn)：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。（十四）投保人解除保險合同的條件按《保險法》的規(guī)定：除法律另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，并且不承擔違約責任，但雙方當事人應當對保險合同存續(xù)期間所規(guī)定的權(quán)利義務進行清結(jié)，應當履行合同解除前的義 務。（十二）保險合同恢復的概念保險合同的恢復是指中止后的保險合同依一定程序和條件恢復其效力的情況。投保人申報的年齡不真實，致使投保? 聳蹈侗ｏ輾訊嚶謨ω侗ｏ輾訓?，保镎葦\φ苯嗍盞謀ｏ輾淹嘶雇侗ｈ恕?br （十一）保險合同中止的概念保險合同成立并生效后，由于某種原因使保險合同的效力暫時停止的狀況稱為保險合同的中止。據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的的危險程度明顯減少或標的的保險價值明顯減少時，除非合同另有約定，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費?！?（十）保險合同內(nèi)容變更的條件根據(jù)《保險法》的規(guī)定，下列事實出現(xiàn)時，保險合同的內(nèi)容應當變更：在保險合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度增加，被保險人按照合同的約定應及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。（七）保險合同對保險人的效力保險合同對保險人的效力，指保險合同成立后，保險人應承擔的義務。享有權(quán)利的人，可以根據(jù)保險合同取得該項權(quán)利，負有義務的人應當履行該項義務，否則即應承擔相應的法律后 果。按照與保險合同的時間關(guān)系分，它包括過去事項、現(xiàn)在事項和將來事項。保險費是投保人付給保險人使其承擔保險責任的代價，又稱“保費”。保險價值是指保險標的在某一特定時間內(nèi)以金錢估計的價值總額。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負擔賠償責任的時間段。保險責任是保險合同約定的保險人所負的責任，即所承保的保險事故發(fā)生時保險人應承擔的損失賠償責任或保險金給付責任。保險憑證是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同業(yè)已生效的另一種文件形式，是一種簡化了的保險單。保險單簡稱“保單”是《保險法》中列舉的投保人與保險人之間訂立的正式書面保險合同的一種。*（二）投保單、保險單和保險憑證的概念投保單是投保人的書面要約。二、應掌握的幾個問題*（一）保險合同訂立的程序保險合同訂立的程序與一般合同訂立的程序相同，需要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，承諾一經(jīng)成立，合同即成立，并產(chǎn)生相應的合同效力。：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保 人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。*（四）保險合同訂立的原則保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。，保險合同可分為專一保險合同與重復保險合同。（三）保險合同的分類根據(jù)保險合同的各種特征，從不同角度出發(fā)，保險合同可以有以下不同的分類：，可分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。保險合同在訂立時，僅投保人一方交付保險費，對于未來保險事故是否發(fā)生無法確定，保險人是否履行賠償或給付的義務，取決于合同約定的保險事故是否發(fā)生。因此，它一 方面要求投保人在訂立保險合同時，對保險人的詢問及有關(guān)標的情況如實告知保險人，在保險標的危險增加時通知保險人，并履行對保險標的過去的情況、未來的事項與保險人約定的保證。保險合同對當事人的誠實與信用有更高的要求。保險合同的成立必須具備一定的形式，是要式合同。保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風險的承擔，合同當事雙方享有一定權(quán)利而必須償付一定的對價，故保險合同是有償合同。二、應掌握的幾個問題*（一）保險合同的概念保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。一、本章的主要內(nèi)容和重點本章介紹了保險合同的概念、特點與分類；保險合同訂立的原則；保險利益問題以及保險合同的主體與客體。因此做為保險人的代理人，應該與保險人 一樣接受法律的監(jiān)督、管理。：《保險法》的立法目的就是為了規(guī)范保險活動，保護保險當事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。保險代理人的行為脫離了法律的約束，將走入歧途。誠實信用原則的含義是，為了保持社會的穩(wěn)定與和諧發(fā)展，民事主體在保險活動中，要維持雙方的利益以及當事人利益與社會利益平衡的立法意志，即立法者要實現(xiàn)以上三方利益平衡的要求。因為只有守法，才能受到法律的保護，違法就應受到制裁。（二）保險法的調(diào)整對象保險法對保險合同關(guān)系加以調(diào)整，《保險法》對保險合同的概念、訂立、變更、終止等問題作了明確的規(guī)定；保險法也對商業(yè)保險公司的經(jīng)營活動加以規(guī)范，以防止保險公司的無序競爭，保護廣大投保人、被保險人和受益人的合 法利益。二、應掌握的幾個問題*（一）保險法的概念保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范總稱。一、本章的主要內(nèi)容和重點本章介紹了保險與保險法的概念、保險法的調(diào)整對象、我國《保險法》的立法目的與原則、《保險法》的基本原則、《保險法》的適用范圍、《保險法》的意義以及保險代理人學習保險法的意義。二、應掌握的幾個問題*（一）國家對保險業(yè)管理的含義國家對保險業(yè)的管理，是指國家或政府通過法律、行政、經(jīng)濟等手段，對保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險企業(yè)在保險市場中的行為規(guī)范等所進行的監(jiān)督與管理。一、本章的主要內(nèi)容和重點本章主要從宏觀角度論述國家對保險業(yè)的管理、保險行業(yè)自身管理，著重介紹了國家對保險業(yè)的管理目標、管理內(nèi)容、管理方式，以及保險行業(yè)自身管理的內(nèi)容。 實事求是。 與社會有關(guān)防災部門密切配合。（八）保險防災的原則積極主動。保險標的情況。對大宗、長期保戶，費率開價應適當?shù)土?；對防損效果好、事故率或賠款率較低的保戶，費率開價相應從優(yōu)。一般來說，當保險市場要求擴大或市場供給減少時，費率可相應上調(diào)；當保險市場需求萎縮或市場供給增加時，費率可相應下調(diào)。它是一個常數(shù)，通常用占純保費率的一定比例來表示。純保費率，也稱凈費率，它所請求的保險費用于保險事故發(fā)生后進行賠償或給付。保險費率是計算保險費的標準，即：保險費=保險金額保險費率。*（七）保險費率的含義和結(jié)構(gòu)、保險費率的開價保險費率，是指單位保險金額在一定時期內(nèi)交保險費的比率。為此，在保險承保過程? 校憂勘ｏ蘸吮：統(tǒng)斜？刂啤?br 保險核保的主要內(nèi)容。附注：保險展業(yè)的原則：保險展業(yè)要貫徹自愿參加保險的原則。保險展業(yè)的必要性，還在于保險銷售和消費的特殊性。保險展業(yè)對于保險經(jīng)營具有重要意義。保險展業(yè)就是保險企業(yè)引導具有同類風險的人參加保險的行為。風險分散，包括承保前分散和承保后分散。*（四）風險分散原則的含義風險分散原則，是指保險人為保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。風險選擇有事先選擇和事后選擇兩種。這是保險經(jīng)營的基本原則。附注：保險經(jīng)營具有三大原則：； ； 。二、應掌握的幾個問題*（一）保險經(jīng)營的特征現(xiàn)代保險業(yè)是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，是隨著商品經(jīng)濟和社會化大生產(chǎn)的高度發(fā)展而出現(xiàn)的一種特殊行業(yè)。一、本章的主要內(nèi)容和重點本章主要介紹保險經(jīng)營的特征和原則，保險承保業(yè)務的經(jīng)營環(huán)節(jié)，以及保險投資的基本原理。（八）補償原則的含義補償原則的基本含義是指在財產(chǎn)保險合同中，投保人通過訂立保險合同，將特定的危險事故所造成的財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔，當保險事故發(fā)生并導致被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其 因保險事故而造成的經(jīng)濟損失。在危險與保險標的的損失關(guān)系上，如果近因?qū)儆诒槐ＮｋU，所造成的損失，保險人應承擔賠償或給付責任；反之，近因非承保危險，對所造成的損失，保險人不承擔賠償或給付責任。禁止反言，是指合同一方既已放棄它在合同中的某種權(quán)利 ，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。如保險人放棄因投保人或被保險人違反告知或保證義務而產(chǎn)生的保險合同解除權(quán)。保證通常可分為明示保證和默示保證。所謂保證是指被保險人在保險期限內(nèi)對某種特定事項的作為或不作為。廣義的告知指合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保方對已知或應知的與危險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面的申報；保險方也應將對投保方利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方。附注：最大誠信原則的內(nèi)容：最大誠信原則的內(nèi)容主要是告知與保證，還包括棄權(quán)與禁止反言。*（六）最大誠信的含義及必要性在保險合同關(guān)系中對當事人誠信要求程度遠比一般民事活動嚴格，要求當事人具有“最大誠信”，其含義是指當事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，即遵循最大誠信原則。人身保險的保險利益存在于投保時。（3）、為他人投保。（2）、為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保，一般都認為具有保險利益。：投保人在投保時對標的可不具有保險利益，但當損失發(fā)生時，被保險人必須具有保險利益。（3）、負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人的保險利益。*（四）、財產(chǎn)保險的保險利益：（1）、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益。（二）保險利益確立的條件保險利益的確立須具備三個條件：。重點復習的范圍是：保險利益的含義、主要險種的保險利益、 保險利益原則的含義，最大誠信原則的含義和內(nèi)容。本章的復習要求可參照《保險法基礎知識》有關(guān)章節(jié)。由于保險中間人組織形式靈活，他們在保險市場中開展業(yè)務活動，有利于保險人精簡機構(gòu)、減少人員，也有利于保險市場的發(fā)展。*（六）保險中介人在保險市場上的作用保險中介人的出現(xiàn)，給保險市場的發(fā)展起到了無法估量的作用，具體表現(xiàn)為：由于保險經(jīng)紀人、保險公證人對保險合同的訂立和履行沒有