大學生暑假三農(nóng)問題社會調(diào)查報告范文-文庫吧資料
2025-02-28 03:47本頁面
【正文】 一旦遇到經(jīng)營風險，銀行信貸資產(chǎn)難以保全。以縣農(nóng)合行為例，20xx年該行不良貸款為6794萬元，其中“三農(nóng)”不良貸款占到81%，農(nóng)戶貸款成了風險形成的重災區(qū)，某鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點因“三農(nóng)”不良貸款居高不下，連續(xù)換了3任負責人，撤換人員專職負責貸款清收，嚴重挫傷了信貸人員支農(nóng)扶農(nóng)的積極性，也影響了該行的經(jīng)營戰(zhàn)略。二是農(nóng)村市場缺乏誠信制度和信用培養(yǎng)評價機制，農(nóng)村誠信教育和征信知識宣傳仍停留在面上，不深入、不系統(tǒng)，誠信教育體系不完善，未開展信用培育，未建立信用評級檔案。信用風險表現(xiàn)為：一是農(nóng)村誠信意識不強?！ ?四)信用環(huán)境不優(yōu)越，信貸風險防范難。一個高高在上、不愿俯下身子，一個固步自封、害怕麻煩，這種老死不相往來的現(xiàn)象，致使銀行與農(nóng)戶心存隔閡，缺乏信任，漸行漸遠。另一方面對金融基礎知識和自身信貸產(chǎn)品與服務的宣傳普及不夠，未對新型農(nóng)村經(jīng)濟組織等潛在的信貸主體進行定向指導培植，未建立良好的溝通協(xié)作機制，對其經(jīng)營情況知之甚少，無法對其風險進行審核甄別?！ ?三)銀農(nóng)溝通不緊密，信貸主體甄別難?，F(xiàn)行的貸后管理方式難以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體實施有效監(jiān)管，不能動態(tài)掌握貸戶情況，易產(chǎn)生信貸風險。對一些種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場采取“按月付息、到期還本”的還貸模式，而種植、養(yǎng)殖業(yè)與加工企業(yè)有所不同，不是每月都能產(chǎn)生現(xiàn)金流，無法按月付息。金融機構純農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過1年，從表面上看農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年一茬或一年幾茬有其固定的生產(chǎn)周期，但受市場價格因素影響，農(nóng)產(chǎn)品不可能即收獲即進入市場出售，從而造成不能按期還款，對個人信用及銀行收益帶來負面效應。在形式上農(nóng)村雖有五權(房屋產(chǎn)權、土地承包經(jīng)營權、林權、水面灘涂養(yǎng)殖權、集體土地所有權)抵押，但由于缺少產(chǎn)權登記交易平臺，實際無法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，形同信用貸款。農(nóng)村經(jīng)營大戶由于承包經(jīng)營規(guī)模大，小額信用貸款資金難以滿足。小額農(nóng)貸最高額度為5萬元，一般農(nóng)戶因耕作面積小，加上國家惠農(nóng)補貼，基本能夠自給自足，很少需要貸款?！ ?二)金融產(chǎn)品不適配，信貸供求對接難。三是不規(guī)范。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例：一是組織架構不規(guī)范，普遍存在組織架構流于形式、規(guī)模小、制度不健全、成員權利義務不明晰、一人掌控情況。銀行機構對“三農(nóng)”客戶的審核標準為：個人客戶的人品及信用記錄、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模(種養(yǎng)面積、產(chǎn)量、產(chǎn)值、基礎設施投入等)、生產(chǎn)經(jīng)營時長、連續(xù)利潤狀況(一般3年盈利)及潛力，法人類客戶還要考察是否有規(guī)范的治理結(jié)構、完整的財務制度、資產(chǎn)負債比例不超過70%、現(xiàn)金流、還款來源等。但是我們也發(fā)現(xiàn)，各金融機構在貸款營銷與管理上創(chuàng)新不足，沒有針對基層網(wǎng)點和從業(yè)人員少的實際，出臺嚴謹高效的前期審貸方法和貸后管理，還是沿用以前的“五包”(包放、包管、包收、包賠、包利)管理責任制，涉農(nóng)不良貸款由20xx年的3428萬元增加到20xx年的7267萬元，兩年內(nèi)增長112%，進一步加劇了信貸人員對“三農(nóng)”的慎貸、懼(或拒)貸和惜貸心理。還款方式主要有：利隨本清(主要運用于農(nóng)戶小額貸款)、按月付息到期還本、等額本息和等本遞減還款方式。二是抵押 (房屋、土地承包經(jīng)營權、林權、水面灘涂養(yǎng)殖權、存貨)。今年縣農(nóng)行主推集約擔保貸款，中銀富登針對新農(nóng)村建設創(chuàng)新推出了“宜居貸”(單戶最高額度2萬至10萬元，期限3至10年)。 (五)信貸產(chǎn)品日漸豐富，但管理滯后?！ ≡谫J款利率上，各行均遵循風險定價原則，綜合考慮資金成本、風險水平、綜合回報率等因素后確定利率的浮動范圍，與央行基準利率相比，銀行機構最高上浮比例控制在2倍以內(nèi)，小額貸款公司在4倍以內(nèi)。從貸款期限上看，金融機構涉農(nóng)貸款均能根據(jù)“三農(nóng)”主體的生產(chǎn)、經(jīng)營周期，靈活確定貸款期限，主要有三個月、半年、九個月、一年和一年以上，最長期限達十年，一年期貸款居主導地位，占60%左右。與此相反，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體(專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、小額農(nóng)貸)的支持額度及占比則逐年減少，其中，對合作社及家庭農(nóng)場的貸款占比幾近于零，%%，兩年下降了10個百分點?！ 馁J款投向分布來看，主要側(cè)重于農(nóng)業(yè)企業(yè)，傳統(tǒng)小額信用農(nóng)貸份額明顯減少。%。據(jù)統(tǒng)計，縣轄農(nóng)行、農(nóng)合行、郵儲行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行4家機構近3年來涉
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