【正文】 。假設上線時間點為2011年7月，報告生成時間為2011年7月，未結清賬戶更新至2011年5月，則“上線時間點”前推2年的時點為2009年7月，那么該賬戶“最近5年內的逾期記錄”段（2006年8月2011年5月）中不展示2009年7月之前的逾期記錄。以此類推，逐月累加出60個月的逾期記錄。在上線的2011年7月，由于“最近5年內的逾期記錄”段只展示前36個月的逾期記錄（即2006年8月2009年7月的逾期記錄），且又不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內的逾期記錄”段中不展示任何逾期記錄。下面對未結清業(yè)務進行具體分析：根據兩條展示規(guī)則，即展示最近5年內的前36個月的逾期記錄，且逾期記錄從“上線時間點”前2年開始展示，2011銀行版信用報告上線時，未結清賬戶“最近5年內的逾期記錄”段中沒有任何逾期記錄；從上線的下一個月開始，該信息段出現第一條逾期記錄，以此類推，逐月累加。即逾期記錄從上線時點前2年開始，隨著時間推移，逐步累計出5年的逾期記錄。在這個時間段內，“最近5年內的逾期記錄”可以從不同的時間起點開始展示，隨著時間推移，逐步累計出5年的逾期記錄。“上線時間點”前推2年開始展示。如下圖AE段所示：第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外（AC段為5年），此時賬戶沒有“最近5年內的前36個月”時間區(qū)間。如下圖AE段所示：B點/C點（最近一條記錄應還款日所在年月、報告生成時間所在年月） E點（應還款日所在年月前推23個月）A點（報告生成時間所在年月前推59個月）前36個月最近24個月最近5年例外情況是，如果賬戶的“開戶日期”（D點）晚于報告生成時間前推5年，則“最近5年內的前36個月”時間區(qū)間少于36個月，下同?！白罱?4個月”的時間區(qū)間是固定不變的，始終是從賬戶最近一條記錄的“結算年月”前推2年。逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。 第一類：未結清貸款這里的未結清貸款指賬戶狀態(tài)為“正常”和“逾期”的貸款。有“最近5年內的逾期記錄”的貸款賬戶可分為“未結清、已結清、轉出”三類，其展示方式如下：未結清業(yè)務展示最近5年內的前36個月的逾期記錄，已結清和已轉出業(yè)務展示最近5年內60個月的逾期記錄。 “最近5年內的逾期記錄”一方面適應了《征信管理條例》關于不良信用記錄展示時限的要求，另一方面有助于商業(yè)銀行了解個人征信系統中每個信貸賬戶過去5年內的歷史逾期情況、曾經有多少次拖欠以及拖欠的最嚴重程度?？紤]到有些小金額和短時間的逾期是客戶的非主觀違約造成的，可以給客戶一個改過自新的機會，擬給逾期金額和逾期天數設定一個門檻值，超過一定金額和天數的逾期記錄才展示在信用報告中。最近5年內是否有逾期記錄，以“逾期月份”距離報告時間是否大于5年為準。逾期金額：截至存在逾期的結算年月，貸款賬戶的“當前逾期金額”。如下圖所示：b.“最近5年內的逾期記錄”展示的數據項逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結算年月。如下圖DB段所示：第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內，此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年）。根據商業(yè)銀行數據更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況：第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間為整5年。a.“最近5年”是指從信用報告生成時間前推5年。其中，貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數據項主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數和逾期金額；準貸記卡賬戶記錄的數據項主要有透支月份、透支持續(xù)月數和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。最近24個月還款記錄可幫助商業(yè)銀行了解每筆貸款過去24個月每個月是否按時還款，曾經有多少個月存在拖欠以及拖欠的最嚴重程度?！白罱?4個月的還款記錄”展示在信用報告中的名稱為“X年X月（起始月）X年X月（截止月）的還款記錄”，名稱中的“截止月”取“應還款日”的所在年月，“起始月”為截止月前推23個月。逾期180天以上未歸還貸款本金貸款逾期180天以上未歸還的貸款本金。逾期6190天未歸還貸款本金貸款逾期6190天未歸還的貸款本金。當前逾期金額當前應還未還的貸款本息之和。數據項名稱釋義及用途當前逾期期數當前應還未還的貸款期數。最近一次還款日期客戶最近一次實際還款的時間。應還款日與最近一次實際還款日期對比，可以幫助商業(yè)銀行了解信息主體當前具體的逾期天數，尤其是一個月以內的短期逾期天數。對于等額本息還款方式的貸款，可反映其未來每月的負債額；對于其他還款方式的貸款，“本月應還款金額”結合“本金余額、剩余還款期數”可幫助商業(yè)銀行推算未來每月應還款額的范圍。剩余還款期數只對分期還款有意義，即按照計劃表在貸款剩余周期內需要歸還的期數。本金余額貸款的本金余額。數據項名稱釋義及用途五級分類分為正常、關注、次級、可疑、損失、未知。其他數據項的釋義、用途參見呆賬貸款。描述信息的生成規(guī)則為：發(fā)放日期+機構“貸款機構名稱”+“發(fā)放的”+合同金額+“元（”+幣種描述+“）”+貸款種類細分+“，”+業(yè)務號描述+擔保方式描述+“，”+還款期數描述+“，”+還款頻率描述+“,”+到期日期+“到期。2. 未結清貸款未結清貸款展示的信息主要包括貸款的合同信息、當前負債、當前逾期情況、最近24個月的還款記錄、最近5年內的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。如果系統中沒有記錄該筆貸款的機構說明、本人聲明、異議標注，則不展示相應信息段。當有多條異議標注時，按“添加日期”從遠到近排序。異議標注是征信中心添加的，用于說明消費者對信用報告中的哪些信息有異議，以及商業(yè)銀行對異議信息的核實情況。一般一筆業(yè)務只添加一條本人聲明。下同。機構說明從“特別記錄”段中取值。（2）與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。余額描述貸款的余額。到期日期貸款的到期日期。還款期數、還款頻率、剩余還款期數能幫助商業(yè)銀行了解每筆貸款的還款計劃，以估算申請人當前的月還款總額。幫助商業(yè)銀行了解申請人曾獲得的授信是銀行完全基于其信用狀況做出的決策，還是基于抵押、保證等擔保做出的有條件授信。業(yè)務號描述該貸款賬戶在商業(yè)銀行業(yè)務系統中的流水號。幫助商業(yè)銀行了解貸款的具體用途。幣種描述貸款賬戶開立時所使用的幣種。合同金額貸款合同的授信額度。貸款機構名稱發(fā)放該貸款的機構名稱。數據項名稱釋義及用途發(fā)放日期貸款的首次放款日期。呆賬業(yè)務的合同和還款信息的生成規(guī)則為：發(fā)放日期+機構“貸款機構名稱”+“發(fā)放的”+合同金額+“元（”+幣種描述+“）”+貸款種類細分+“，”+業(yè)務號描述+擔保方式描述+“，”+還款期數描述+“，”+還款頻率描述+“,”+到期日期+“到期。鑒于呆賬貸款的貸款質量已經極差，無需再用各種指標說明其差到何種程度，故呆賬貸款不展示：特殊交易信息、當前逾期信息、24個月還款狀態(tài)和最近5年內的逾期記錄。當呆賬、轉出或結清業(yè)務有多筆時，也是按照“五級分類”、“開戶日期”依次排序。當未結清業(yè)務有多筆時，先展示呆賬業(yè)務，再將其他未結清業(yè)務按照“五級分類”嚴重程度順序（依次是：損失、可疑、次級、關注、正常、未知）展示。這種展示結構突出了信息主體的嚴重違約行為，幫助商業(yè)銀行直觀了解最關注的信用信息。每筆業(yè)務的所有相關信息放在一起展示完畢后，再展示下一筆業(yè)務，下同。余額仍未收回的金額。累計代償金額代償機構為客戶代償的累計金額。數據項名稱釋義及用途代償機構代償機構的名稱。同時滿足以下條件的保證人代償信息也不展示在信用報告中：（1）余額為0（2）最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。當信息主體名下有多筆保證人代償信息時，按“最近一次代償日期”從遠到近排列。余額仍未收回的金額。接收的債權金額資產管理公司接收的不良貸款和信用卡的債權金額。數據項名稱釋義及用途資產管理公司資產管理公司的名稱。同時滿足以下條件的資產處置信息也不展示在信用報告中：（1）余額為0（2）最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。當信息主體名下有多筆資產處置信息時，按“債務接收日期”從遠到近排列?！百Y產處置信息”和“保證人代償信息”段是新增加的信息，都是因信息主體違約給債權人造成了損失的債務，反映了信息主體歷史上的嚴重違約行為，是商業(yè)銀行在閱讀信用報告時最優(yōu)先關注的信息，放在最前面展示。四、信貸交易信息明細該部分對信息主體的所有貸款和信用卡業(yè)務逐筆作詳細描述。擔保本金余額信息主體為他人擔保的本金余額合計。數據項名稱釋義及用途擔保筆數信息主體為他人擔保的貸款筆數合計。當下表中的“擔保筆數”為0時，不展示對外擔保信息匯總段。第二，被擔保貸款的賬戶狀態(tài)為“結清”。主要反映信息主體的或有負債情況。最近6個月平均透支余額先取得信息主體名下每個未銷戶準貸記卡賬戶最近6個月的平均透支余額，然后取合計值。透支余額未銷戶準貸記卡的透支余額合計。單家行最低授信額各商業(yè)銀行給信息主體的準貸記卡信用額度的最小值。單家行最高授信額各商業(yè)銀行給信息主體的準貸記卡信用額度的最高值。賬戶數未銷戶準貸記卡的賬戶數合計。數據項名稱釋義及用途發(fā)卡法人機構數未銷戶準貸記卡發(fā)放機構的數量合計，同一法人機構下的分支機構當作一個機構對待。這里的未銷戶準貸記卡包括未激活卡。對于商業(yè)銀行估算信息主體日常的透支消費水平具有更強的參考意義。反映了信息主體貸記卡的當前總負債。可幫助其直觀了解其他發(fā)卡機構曾經給信息主體的最低授信，作為授信額度的參考因素之一?？蓭椭l(fā)卡機構直觀了解其他發(fā)卡機構曾經給信息主體的最高授信，可作為授信額度的參考因素之一。授信總額未銷戶貸記卡的信用額度合計。發(fā)卡機構數未銷戶貸記卡發(fā)放機構的數量合計，同一法人機構下的分支機構當作不同機構對待。如果信息主體沒有未銷戶貸記卡，則不展示該段。主要反映信息主體獲得的貸記卡授信情況及使用情況。幫助商業(yè)銀行了解信息主體名下貸款的平均每月應還款情況。反映了信息主體貸款的當前總負債。合同總額未結清貸款的合同金額合計。貸款機構數未結清貸款發(fā)放機構的數量合計，同一法人機構下的分支機構當作不同機構對待。如果信息主體沒有未結清貸款，則不展示該段。主要反映信息主體的當前負債信息。特別說明：關于“最近5年內的逾期信息”請見本文第四部分“信貸交易信息明細”中的詳細介紹。準貸記卡60天以上透支最長透支月數信息主體名下的準貸記卡中，最近5年內60天以上的拖欠時間中，最長的那期應還款的透支時間（折合成月數）。準貸記卡60天以上透支單月最高透支余額先找出信息主體名下所有準貸記卡在最近5年內（即從報告生成時間前推5年）發(fā)生過60天以上透支的月份，將相同透支月份對應的“透支金額”匯總取和，再從中取最大值。準貸記卡60天以上透支賬戶數信息主體名下有多少筆準貸記卡在最近5年內發(fā)生過60天以上透支，可以反映信息主體透支的頻度。貸記卡最長逾期月數信息主體名下的貸記卡中，最近5年內拖欠時間最長的那期應還款的逾期時間（折合成月數）。貸記卡單月最高逾期總額先找出信息主體名下所有貸記卡在最近5年內（即從報告生成時間前推5年）發(fā)生過逾期的月份，將相同逾期月份對應的“逾期金額”匯總取和，再從中取最大值。貸記卡逾期賬戶數信息主體名下有多少筆貸記卡在最近5年內發(fā)生過逾期，可以反映信息主體逾期的頻度。貸款最長逾期月數信息主體名下的貸款中，最近5年內拖欠時間最長的那期應還款的逾期時間（折合成月數）。貸款單月最高逾期總額先找出信息主體名下所有貸款在最近5年內（即從報告生成時間前推5年）發(fā)生過逾期的月份，將相同逾期月份對應的“逾期金額”匯總取和，再從中取最大值。貸款逾期月份數信息主體名下的貸款，在最近5年內有多少個月發(fā)生過逾期，相同月份要進行除重，下同。數據項名稱釋義及用途貸款逾期筆數信息主體名下有多少筆貸款在最近5年內發(fā)生過逾期。其中，貸款包括未結清、已結清和轉出貸款，不包括呆賬貸款；信用卡包括未銷戶和已銷戶信用卡，不包括呆賬、未激活信用卡。（透支）信息匯總該信息段主要反映信息主體最近5年內有多少個月發(fā)生逾期（透支），以及逾期（透支）的嚴重程度。數據項名稱釋義及用途筆數保證人代償的業(yè)務筆數合計。如果一筆保證人代償業(yè)務已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統計在保證人代償信息匯總中。該信息段僅展示擔保公司和保險公司報送的信息，商業(yè)銀行的擔保代償信息在貸款信息明細信息段中展示，不展示在該段。余額被資產管理公司接收的不良貸款和信用卡業(yè)務當前仍未還清的金額合計。如果一筆資產處置業(yè)務沒有還清，即余額不為0，則一直展示在信用報告中，并統計入資產處置信息匯總。資產處置信息匯總的數據項包括“筆數”和“余額”，反映信息主體名下被資產管理公司接收的不良貸款和信用卡業(yè)務的總筆數和余額合計。 資產處置信息指被資產管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，屬于最嚴重的違約行為之一。對于“核銷”業(yè)務，系統單建一張表記錄其余額變化情況。余額當前仍未還清的呆賬業(yè)務金額合計。在信用報告中看到余額為0的已結清的呆賬貸款，說明商業(yè)銀行沒有及時更新賬戶狀態(tài)，應由商業(yè)銀行及時上報賬戶的最新狀態(tài)。 呆賬業(yè)務的整筆業(yè)務都屬于嚴重逾