【正文】 《 保險經(jīng)紀從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則 》 。除了保守客戶秘密之外，保險經(jīng)紀從業(yè)人員還應該保守所屬保險經(jīng)紀機構(gòu)的商業(yè)秘密。 (2)依靠專業(yè)技能和服務質(zhì)量展開競爭，競爭手段正當、合規(guī)、合法，不借助行政力量或其他非正當手段開展業(yè)務，不向客戶給予或承諾給予保險合同以外的經(jīng)濟利益。 (2)加強同業(yè)人員間的交流與合作。 友好合作 ? 既要與有關(guān)關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，也要與保險的中介機構(gòu)內(nèi)部人員保持融洽和諧的合作關(guān)系。 (4)不擅自超越客戶的委托范圍或所屬機構(gòu)的授權(quán)。 (2)代表客戶利益，對于客戶的各項委托盡職盡責，確?？蛻舻睦娴玫阶詈帽Ｕ?，且不因手續(xù)費 (傭金 )或服務費的高低而影響客戶利益。 (3)參加保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)自律組織和所屬機構(gòu)組織的考試和持續(xù)教育，使自身能夠不斷適應保險市場的發(fā)展。我國對于保險經(jīng)紀從業(yè)人員同樣也實行資格認證制度。 (3)客觀、全面地向客戶介紹有關(guān)保險產(chǎn)品與服務的信息，不得夸大保障范圍和保障功能；如實向保險公司披露與投保有關(guān)的客戶信息。 (2)在執(zhí)業(yè)活動中主動出示法定執(zhí)業(yè)證件并將本人或所屬機構(gòu)與保險公司的關(guān)系如實告知客戶。 (4)遵守所屬機構(gòu)的管理規(guī)定。它是保險公司、保險中介機構(gòu)或保險從業(yè)人員自己的社團組織，具有非官方性。 (3)遵守保險行業(yè)自律組織的規(guī)則。我國的保險監(jiān)管部門是中國保險監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)。第三，遵守社會公德。 《 保險法 》 對保險從業(yè)人員的約束也必然構(gòu)成對保險經(jīng)紀從業(yè)人員的約束。 守法遵規(guī) (是 最基本 的職業(yè)道德 ) (1)以 《 保險法 》 為行為準繩，遵守有關(guān)法律和行政法規(guī)，遵守社會公德。 由 7個道德原則和 20個要點構(gòu)成 。 職業(yè)道德的表達形式 (重點 ) ? 制度、章程、守則、公約、承諾、須知、誓詞、保證、標語口號等。總是從本職業(yè)的活動和交往的內(nèi)容和方式出發(fā)，適應于本職業(yè)活動的客觀環(huán)境和具體條件。 (4)職業(yè)道德的表現(xiàn)形式呈現(xiàn)具體化和多樣化特點。職業(yè)道德是職業(yè)實踐活動的產(chǎn)物。市場經(jīng)濟職業(yè)道德建設的主要內(nèi)容應適應市場經(jīng)濟運行的要求。 (2)職業(yè)道德具有明顯的時代特點。 職業(yè)道德的特征 (1)職業(yè)道德具有鮮明的職業(yè)特點。 二、知識點概要 (一 )職業(yè)道德概述 特征 表達形式 (二 )保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德的 基本要求 (三 )保險經(jīng)紀從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守 1． 執(zhí)業(yè)準備 2． 執(zhí)業(yè)過程 3． 執(zhí)業(yè)活動的重要方面 職業(yè)道德的含義 (1)職業(yè)道德是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動中應該遵循的行為守則，涵蓋了從業(yè)人員與服務對象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系。 ? 第二節(jié)詳細介紹了保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德的基本要求，包括守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、勤勉盡責、友好合作、公平競爭、保守秘密。 第四章 保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德與執(zhí)業(yè)操守 一、 主要內(nèi)容 二、 知識點概要 三、 關(guān)鍵名詞 一、主要內(nèi)容 ? 本章主要從三個方面對保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德與執(zhí)業(yè)操守的一般性內(nèi)容進行了闡述。 ? 現(xiàn)場檢查： 是指保險監(jiān)管機關(guān)工作人員根據(jù)需要到保險經(jīng)紀機構(gòu)所在地或其業(yè)務行為發(fā)生地對保險經(jīng)紀機構(gòu)的業(yè)務、財務、人員、管理等方面進行實地檢查，現(xiàn)場檢查對于規(guī)范保險經(jīng)紀機構(gòu)經(jīng)營行為、防范其經(jīng)營風險、促進其健康發(fā)展具有重要意義。 ? 保險經(jīng)紀從業(yè)人員 ：是指保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)中，為投保人或者被保險人擬訂投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠的人員，或者為委托人提供防災防損、風險評估、風險管理咨詢服務、從事再保險經(jīng)紀業(yè)務的人員。 ? 經(jīng)濟手段 ：是指利用各種經(jīng)濟杠桿影響相關(guān)經(jīng)濟利益以調(diào)節(jié)保險經(jīng)紀行為的一種手段。 保險經(jīng)紀機構(gòu)的法律責任 ? 保險經(jīng)紀機構(gòu)或其從業(yè)人員實施違法行為的所應承擔的法律責任包括： 行政責任、民事責任、刑事責任 三、關(guān)鍵名詞 （一） ? 法律手段 ：是指國家通過法律形式來引導、規(guī)范經(jīng)營主體行為和市場活動秩序的一種手段。 (2)現(xiàn)場檢查是指保險監(jiān)管機關(guān)工作人員根據(jù)需要到保險經(jīng)紀機構(gòu)所在地或其業(yè)務行為發(fā)生地對保險經(jīng)紀機構(gòu)的業(yè)務、財務、人員、管理等方面進行實地檢查。 (1)非現(xiàn)場監(jiān)管是指現(xiàn)場檢查以外的監(jiān)管方式。 (3)禁止經(jīng)營行為。 不得少于 10年 。 ? 保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機應當按照與保險合同當事人的約定收取傭金； ? 應當開設獨立的客戶資金專用賬戶用于存放投保人、被保險人交付給保險公司的保險費和為投保人、被保險人和受益人代領(lǐng)的保險金或者保險賠款，并在與保險公司約定的期限內(nèi)將保險費交付保險公司； ? 應當建立專門賬簿，記載保險經(jīng)紀業(yè)務收支晴況。可以從事的保險經(jīng)紀業(yè)務包括：為投保人代擬訂投保方案，選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠；再保險經(jīng)紀業(yè)務；為委托人提供防災、防損或者風險評估、風險管理咨詢服務；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務。 ? 上崗前接受培訓時間 不得少于 80小時 ； ? 上崗后每人每年接受培訓和教育時間累計 不得少于 36小時 ； ? 其中，法律知識培訓及職業(yè)道德教育 不得少于 12小時 。執(zhí)業(yè)證書是保險經(jīng)紀從業(yè)人員代表保險經(jīng)紀機構(gòu)從事保險經(jīng)紀活動的 證明 。 ? 保險經(jīng)紀從業(yè)人員應當通過 中國保監(jiān)會 組織的保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格考試，取得 《 資格證書 》 。 保證金管理職業(yè)責任保險 ? 保險經(jīng)紀機構(gòu)應當 繳存保證金 或者投保 職業(yè)責任保險 ? 保險經(jīng)紀機構(gòu)繳存保證金的，應當自辦理工商登記之日起 20日內(nèi) ，按注冊資本或者出資的 20％ 繳存； ? 增加注冊資本或者出資時應相應增加保證金數(shù)額。 （ 2）注冊資本或者出資達到規(guī)定的最低金額 (合伙企業(yè)、有限公司500萬元；股份有限公司 1000萬元 )；具有符合法律規(guī)定的公司章程或者合伙協(xié)議；具有符合規(guī)定的任職資格條件的高級管理人員；持有 《 保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格證書 》 (以下簡稱 《 資格證書 》 )的員工人數(shù)在 2人以上 ，并不得低于員工總數(shù)的 1／ 2；具備健全的組織機構(gòu)和管理制度；有固定的、與業(yè)務規(guī)模相適應的住所或者經(jīng)營場所；具有與開展業(yè)務相適應的計算機軟硬件設施。保險經(jīng)紀機構(gòu)的組織形式主要包括個體經(jīng)紀人、合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司等多種形式。 ? 設立監(jiān)管 ? 設立程序 ? （其他內(nèi)容略） 設立監(jiān)管 (1)保險經(jīng)紀機構(gòu)的設立監(jiān)管。 保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管 ? 機構(gòu)監(jiān)管是指對各保險經(jīng)紀機構(gòu)準入與退出保險市場的監(jiān)管。 (3)實體監(jiān)管 方式是我國現(xiàn)行的監(jiān)管方式，又稱許可方式，是指國家制定比較完善的法律制度和管理規(guī)則，對保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)營進行全方位的監(jiān)督管理。由政府規(guī)定保險經(jīng)紀機構(gòu)在其經(jīng)營管理過程中必須遵守的一系列法律、法規(guī)和基本準則等，要求各保險經(jīng)紀機構(gòu)共同遵守，并監(jiān)督其實施。這種監(jiān)管形式的優(yōu)點在于允許保險經(jīng)紀機構(gòu)自由經(jīng)營，使其在自由競爭環(huán)境中得到充分發(fā)展。經(jīng)濟手段具有較高的靈活性，從而克服了其他手段的剛性與反作用力。行政手段最直接、最有針對性，但也存在主觀隨意性大和難以完全反映市場情況等不足，因此行政手段的使用必須限定在合理的范圍內(nèi)。 ? (1)法律手段 是指國家通過法律形式來引導、規(guī)范經(jīng)營主體行為和市場活動秩序的一種手段。在我國，保險市場的監(jiān)管機關(guān)是 中國保險監(jiān)督管理委員會。 ” (2)監(jiān)管主體。保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)紀行為既可能影響到廣大投保人的利益，也可能影響到市場秩序，因此必須對保險經(jīng)紀機構(gòu)實施有效監(jiān)管。 。內(nèi)容包括保險經(jīng)紀機構(gòu)的行政責任、民事責任和刑事責任。經(jīng)營規(guī)則的監(jiān)管包括業(yè)務范圍管理、對經(jīng)營行為的監(jiān)管、禁止經(jīng)營行為三個方面，監(jiān)督管理方面包括非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。 ? 第三節(jié)是對保險經(jīng)紀從業(yè)人員從業(yè)資格和任職資格監(jiān)管，包括一般從業(yè)人員和高級管理人員兩個方面。 ? 第二節(jié)主要從保險經(jīng)紀機構(gòu)的設立、變更、合并、分立、解散、撤銷、破產(chǎn)和清算等論述了對保險經(jīng)紀機構(gòu)的監(jiān)管。 第三章 保險經(jīng)紀機構(gòu)的監(jiān)管 一、 主要內(nèi)容 二、 知識點 三、 關(guān)鍵名詞 一、主要內(nèi)容 ? 第一節(jié)是保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管概述。 ? 保險經(jīng)紀人在評估壽險公司財務穩(wěn)定性時，應特別注意以下幾方面問題： 該壽險公司的經(jīng)營歷史是否短于 15年 ； 對于該壽險公司任何一種保險產(chǎn)品，是否面臨較高的利率風險； 對于任何一種保險產(chǎn)品，該壽險公司支付的傭金或招攬成本是否比經(jīng)營時間長的公司高； 該壽險公司是否保證支付解約價值； 最近 3年來，該壽險公司的年均增長速度是否比以前年份要快； 與公布的全行業(yè)投資比例相比較，該壽險公司的投資比例是否有較大的差異。 利用經(jīng)驗法則進行的評估 經(jīng) 驗 要 素 公司的 注冊地 信用等級 經(jīng)營歷史 增長速度 對再保險 的 依賴程度 核保原則 對經(jīng)營人身保險業(yè)務保險公司的評估 。這些數(shù)據(jù)是無法從公開的財務報表中獲得的，只能從保險公司內(nèi)部獲取。 對財產(chǎn)保險公司負債的考察 ? 對于財產(chǎn)保險公司而言，占其負債比重最大的是未到期責任準備金和未決賠款準備金，保險公司必須提供充足的準備金用于承擔這些未了責任。 ? 第三， 利用經(jīng)驗法則進行的評估 。 對經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務保險公司的評估 ? 第一，對財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的考察 。 (1)對經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務保險公司的評估。（ P29） 對保險公司財務穩(wěn)定性的評估 ? 對保險人進行評估時，保險人的財務穩(wěn)定性是保險經(jīng)紀人最關(guān)心的問題。保險經(jīng)紀人選擇保險人有義務奉行 “ 謹慎原則 ” (11)連續(xù)性。 (9)互惠交易。 (7)技術(shù)和銷售服務。 (5)地域范圍。 (3)靈活性。 保險經(jīng)紀人對保險人的評估（多選） (1)服務質(zhì)量。 1． 保險經(jīng)紀人對保險人的評估 。 ? 在保險合同期滿前夕，保險經(jīng)紀人還應及時與保險合同雙方聯(lián)系續(xù)保或保單變更事項。 ? 在保險合同有效期內(nèi)，保險經(jīng)紀人還應繼續(xù)與保險公司和客戶保持聯(lián)系，為每個客戶建立獨立的客戶檔案。 (6)必要時參加事故勘驗、索賠談判等工作。 (4)確定是否已指定公估人，并告知客戶公估人的作用。 (2)根據(jù)保單提醒被保險人注意自己的權(quán)利和義務。在索賠談判的過程中，保險經(jīng)紀人應忠實于被保險人，盡力使被保險人得到公正合理的賠償。 ? 而對于保險人傳送給客戶的相關(guān)信息、保險單據(jù)和文件，保險經(jīng)紀人也有責任進行審核，并迅速送達至客戶。 6．投保實務操作 ? 各項條款談妥、經(jīng)客戶確認后，保險經(jīng)紀人可代客戶辦理投保手續(xù)。 ? 如果客戶未指定保險人，保險經(jīng)紀機構(gòu)應當向多家保險公司進行詢價或招標。 (3)向客戶如實介紹保險方案有關(guān)內(nèi)容。 (2)既要全面籌劃。保險方案既可以在面談當時提出，也可以在面談后通過若干次不斷的反饋來確定選擇什么險種或什么險種組合，然后在此基礎(chǔ)上根據(jù)客戶不同的要求對具體的保險方案內(nèi)容進行調(diào)整，最終完成保險方案的設計。這樣既可以讓客戶防患于未然，又可以使保險協(xié)議順利達成，還可以使客戶得到較為優(yōu)惠的費率。 ? 風險可以自留、回避或者轉(zhuǎn)移，購買保險是轉(zhuǎn)移風險的一種重要方式，但不是惟一方式。 ? 確定客戶基礎(chǔ)之后，保險經(jīng)紀人要盡力掌握客戶的有關(guān)資料，進行有針對性的精心準備，然后采取適當方法接近客戶，與客戶進行溝通，一方面從客戶的角度出發(fā)進一步具體了解客戶的需求和條件；另一方面從本公司的角度出發(fā)提供服務，最終促成委托協(xié)議書的簽訂。 (4)有足夠的人力和財力資源保證，因而能夠選擇運用除傳統(tǒng)保險機制外的其他風險轉(zhuǎn)移方法。 (2)往往需要適合其特殊需要的保險保障計劃而非傳統(tǒng)的定式保險合同。 (5)他們往往處于單一場所。 (3)在無充分保險的情況下對損失的承受能力非常有限。 客戶基礎(chǔ) 小型 商業(yè)保險購買者 大中型 商業(yè)保險購買者 小型商業(yè)保險購買者特征 ? 小型商業(yè)保險購買者 (包括個人保險購買者 )的需求相對簡單，特征： (1)需要購買標準的保險保障產(chǎn)品。 業(yè)務程序： l．展業(yè)宣傳 ? 保險經(jīng)紀人進行展業(yè)宣傳的目標是通過了解和滿足人們的保險需求和愿望，樹立形象，提高自己的市場占有率，獲得經(jīng)營效益。 7． 協(xié)助索賠 。 5． 詢價并確定最終保險人 。 3． 提供防災防損，風險管理與咨詢。 保險經(jīng)紀業(yè)務程序 （多選） l． 展業(yè)宣傳。 。再保險經(jīng)紀人能夠憑借其特殊的身份，與眾多保險公司保持長期穩(wěn)定的聯(lián)系， 熟悉各家保險公司的經(jīng)營原則、業(yè)務范圍、承保技能、理賠服務、資金運用和財務狀況等。 ? 再保險經(jīng)紀人對原保險人的業(yè)務。目前，大部分經(jīng)紀人都兼營直接保險和再保險兩項業(yè)務，收取數(shù)量不等的經(jīng)紀人傭金。 再保險經(jīng)紀業(yè)務 ? 再保險經(jīng)紀人是保險公司之間的中介人，他們的任務是為原保險人安排分保，為再保險人介紹分人業(yè)務。 ? 員工福利保障計劃涉及的主要產(chǎn)品包括：企業(yè)年金、補充醫(yī)療保險、短期健康保險、短期意外傷害保險及其他人身保險。 其主要工作是為企事業(yè)單位設計全面的員工福利保障計劃。 人身保險經(jīng)紀業(yè)務的實際操作