【正文】 鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發(fā)起行資質要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。 但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)模控制，資金結算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內分散發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。截至 2021 年 5 月末，農戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的 81%。截至 2021 年 3 月末，加權平均資本充足率 %；截至 2021 年 5 月末，不良貸款率 %、撥備覆蓋率 810%。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內。 一、請介紹一下《通知》出臺的背景 答：自 2021 年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，中央十分關心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進，各有關部門積極配合，各銀行業(yè)金融機構和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培 育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務質量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農村金融市場競爭度和市場活力建設，引導創(chuàng)新了農村金融商業(yè)模式和特色產品，對于建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經(jīng)驗。 二○一一年七月二十五日 [3]政策解讀 近 日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目），調整村鎮(zhèn)銀行組建核準方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農村金融服務。對符合規(guī)?；?、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。 五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關規(guī)定申請開業(yè)。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意 見，報送銀監(jiān)會。 四、有意設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構，應向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。 三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當集中的原則，規(guī)模化、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。 二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。為支持優(yōu)質主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質量，進一步改進農村金融服務，現(xiàn)就調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項通知如下： 一、調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式。 組建核準 銀監(jiān)會通知 中國銀監(jiān)會關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知 銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 81 號 各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農村商業(yè)銀行： 自 2021 年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。 第十八條村鎮(zhèn)銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。 村鎮(zhèn)銀行分支機構的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起 2個月內做出核準或不予核準的決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起 4 個月內作出批準或不批準的書面決定。銀監(jiān)分局或 所在城市銀監(jiān)局自受理之日起 30日內作出核準或不予核準的書面決定。 第十三條申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件： （一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經(jīng)驗及能力； （二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作 5年以上，或者從事相關經(jīng)濟工作 8 年以上（其中從事銀行業(yè)工作 2 年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學歷?；I建期內達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。 第十一條籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料： （一）籌建申請書； （二）可行性研究報告； （三）籌建工作方案； （四）籌建人員名單及簡歷； （五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近 2 年經(jīng)審計的會計報告； （六）發(fā)起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監(jiān)管機構出具的書面意見； （七）中國銀行 業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料?！稌盒幸?guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機構的設立程序、行政許可程 序及時限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。國內村鎮(zhèn)銀行設立程序 中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關于設立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設立村鎮(zhèn)銀行應當經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段，其中，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。切實加強金融監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營 應建立嚴 格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農 業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。 對策建議 加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能 為所在區(qū)域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應動搖。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。以 村鎮(zhèn)銀行來說，他們認為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。風險控制任重道遠 村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè) —— 農業(yè)，弱勢群體 —— 農民，農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。在此情況下，發(fā)生在農村地區(qū)的國有商 業(yè)銀行信貸資金“農轉非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。其他金融機構的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準利率的 倍。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決，以促進其健康發(fā)展，進而發(fā) 揮應有的功能。 銀行利率 各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內各銀行可以根據(jù)的實際情況進行 上下浮動。 2021年 10月全國共 開設的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達到 20 多家 特點 村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自 2021 年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。 2021年 8 月農行發(fā)起在湖北內蒙古同時成立村鎮(zhèn)銀行 2021年 12月首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè) 2021年 3 月首批村鎮(zhèn)銀行在國內 6 個首批試點省誕生 [1]大事記 此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。 在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當齊全。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。 按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。 簡介 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務受理中 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。新設銀行業(yè)法人機構總部原則上設在農村地區(qū)，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業(yè)網(wǎng) 點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。 在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30 萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣 10 萬元。調低注冊資本，取消營運資金限制。境內外銀行資本、產業(yè)資本、民間資本都可以到農村地區(qū)投資、收購、新設銀行業(yè)金融機構。 2021 年 12 月 22 日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場