【正文】 面的技術(shù)措施： （ 1）設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)?！?由于銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)需要承擔(dān)的風(fēng)險遠(yuǎn)高于銀行客戶。信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸時被竊取或篡改 。銀行需要采取必要的技術(shù)手段，建立起嚴(yán)密的 “ 制度防內(nèi) 、 技術(shù)防外 ’ 安全管理控制機制，運用密碼技術(shù)確保數(shù)據(jù)信息在處理、儲存和傳輸過程中的完整性和安全性 ，防止數(shù)據(jù)信息被非法使用、修改和復(fù)制，杜絕內(nèi)部作案，防止外部入侵。同時，銀行對可能引起系統(tǒng)中斷或故障的各種原因還要進行評估，以便事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計劃。由這些數(shù)字來看，銀行往日在用戶心目中那固若金湯的形象難免要大打折扣了 。尤其是今年上半年，全國發(fā)生網(wǎng)絡(luò)和信息安全事件 7萬多件，其中 萬多件涉及金融系統(tǒng)?？蛇@權(quán)責(zé)雖然分清了，但用戶的心中難免會出現(xiàn)一個更大的問號，那就是一直對外宣揚自身是堅不可摧的銀行交易系統(tǒng)怎會如此脆弱不堪呢 ？ 要知道，大家的擔(dān)心并不是多余的。這時，黃女士才意識到，自己的錢可能是被網(wǎng)絡(luò)黑客盜走了。 今年 7月初，南寧市的黃女士在中國建設(shè)銀行南寧市桃源支行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的第二天，忽然發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的 4500 元錢不翼而飛了。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個 10 開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。 事實上 ，計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定 ， 易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，并且也極易遭受黑客和病毒的襲擊 。 此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行涉及客戶個人隱私和銀行金融機密，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性是系統(tǒng)建設(shè)首先要考慮的問題 。 網(wǎng)絡(luò)銀行作為龐大資金流動的載體 ，更易成為非法入侵和惡意攻擊的對象 ， 安全風(fēng)險同時關(guān)系到交易的雙方 。 大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)安全問題都是出現(xiàn)在客戶端的。 因特網(wǎng)發(fā)展以后，較常用的用戶端包括了如萬維網(wǎng)使用的網(wǎng)頁瀏覽器，收寄電子郵件時的電子郵件客戶端，以及即時通訊的客戶端軟件等。 客戶端或稱為用戶端，是指與服務(wù)器相對應(yīng)，為客戶提供本地服務(wù)的程序。目前，建設(shè)銀行等已經(jīng)采用有效密鑰 長度 128位的高強度加密。同時， 9 引入了數(shù)字證書對傳輸數(shù)據(jù)進行簽名，一旦數(shù)據(jù)被篡改，則必然與數(shù)字簽名不符。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產(chǎn)生的。 SSL 協(xié)議是由 Netscape 首先研制開發(fā)出來的，其首要目 的是在兩個通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分 Web 服務(wù)器和瀏覽器都支持此協(xié)議。 數(shù)據(jù)庫是按照數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來組織、存儲和管理數(shù)據(jù)的倉庫，它產(chǎn)生于距今五十年前，隨著信息技術(shù)和市場的發(fā)展，特別是二十世紀(jì)九十年代以后，數(shù)據(jù)管理不再僅僅是存儲和管理數(shù)據(jù)，而轉(zhuǎn)變成用戶所需要的各種數(shù)據(jù)管理的方式。 WEB 服務(wù)器與用戶瀏覽器間通過 HTTPS 協(xié)議保證數(shù)據(jù)的私密性與完整性，為了減少 WEB 服務(wù)器進行密鑰交換與加解密的工作負(fù)擔(dān)，建議在 WEB服務(wù)器前部署SSL 卸載設(shè)備。 第二章 建設(shè)銀行 網(wǎng)上銀行 安全 問題 分析 系統(tǒng) 構(gòu)架 缺陷 WEB 服務(wù)器是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的主用界面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上有很多基于 WEB 應(yīng)用的攻擊，由于網(wǎng)上銀行銀 WEB 直接暴露于互聯(lián)網(wǎng)上，因此 WEB 服務(wù)器前 不僅要通過防火墻實現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層的訪問控制，通過部署 IPS 實現(xiàn)深度安全檢測，還需要通過流量清洗設(shè)備實現(xiàn) DDOS 攻擊防御。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：發(fā)布靜態(tài)信息、發(fā)布動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。從組織結(jié)構(gòu)上看 ，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。 建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，網(wǎng)上支付較有特色的是提供 8 退款功能。同時中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國內(nèi)占絕對領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。 四、各大 銀行 的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)對比 雖然國內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場，但由于相關(guān)的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對策略。建行1999 年 8 月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費，對公帳戶查詢等。 三、 建設(shè)銀行 網(wǎng)上支付 中國建設(shè)銀行目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城 。 二、 中國銀行 網(wǎng)上支付 除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應(yīng)該是招行 “ 一卡通 ” （屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是 “ 一卡通 ” 的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。同時，制定并完善電子銀行管理制度和辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，進一步明確各級行和基層網(wǎng)點在電子銀行運營中的工作內(nèi)容，將電子銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管工作職責(zé)中，強化檢查與督導(dǎo) [3]。 四、 內(nèi)部管理日漸成熟 首先，各行相繼推行了規(guī)范化管理，為電子銀行從立項到產(chǎn)品上線運行全過程擬訂規(guī)范化操作流程，保證了電子銀行的安全和暢通。企業(yè)網(wǎng)銀動戶達到 萬戶，個人網(wǎng)銀注冊動戶達到 294 萬戶。 三、發(fā)展速度明顯加快 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)長期以來形成的客戶群體，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)，同時各行利用多層次、全方位營銷和主動上門推介等方式，吸引了更多的用戶加入了電子銀行客戶的行列。使用消費者普遍隨身攜帶的通訊工具手機作為銀行服務(wù)的介質(zhì)，全面實現(xiàn)用戶無卡銀行業(yè)務(wù)的時代正在到來。手機無卡消費是通過手機銀行預(yù)約進行 POS 消費的支付模式，它不需要使用傳統(tǒng)的銀行卡，也不需要更換特定的手機卡，是交通銀行首創(chuàng)的一種全新支付模式。 二、服務(wù) 功能不斷增強 為了迎求不同用戶的各種需求以及提升銀行產(chǎn)品的市場份額，各行都相繼開發(fā)出各具特色的業(yè)務(wù)服務(wù)。有的行單設(shè)獨立的電子銀行部；有的行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負(fù)責(zé)全行電子銀行產(chǎn)品的營銷和管理工作，將科技部門建成全行電子銀行產(chǎn)品的營銷、管理和推廣中心；有的行由銀行卡部門負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負(fù)責(zé)電子銀行服務(wù)渠道的技術(shù)支持。電子銀行的營銷方式正逐步從 以產(chǎn)品為中心 向 以客戶為中心 轉(zhuǎn)化。 2020 年以來，在社會各界的大力支持下，中國的電子銀行實現(xiàn)了超常規(guī)的快速發(fā)展 ， 市場基礎(chǔ)和發(fā)展格局已基本形成，對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力也在不斷增強。近年來， 建 國網(wǎng)上銀行發(fā)展有一個明顯的特征，即網(wǎng)上銀行交易規(guī)模市場份額主要集中在 幾家國有商業(yè)銀行和發(fā)展較快的股份制商業(yè)銀行。 2020年中國網(wǎng)上銀行的交易額為 ， 2020年該交易額增長為 ，年增長率達到 %。 短短十幾年，電子商務(wù)的迅速發(fā)展以及網(wǎng)上銀行用戶群體規(guī)模（ 2020年 12月底中國網(wǎng)民規(guī)模達到了 ，互聯(lián)網(wǎng)普及率 %。工商銀行的重要特點是將對公服務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，進而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務(wù)的 BTOB 在線支付業(yè)務(wù)。 中國工商銀行 2020 年 2月 1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的網(wǎng)上銀行，單位客戶通過中國工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行能實現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團理財、客戶證 書管理等； 2020 年中，又開通了查詢賬戶余額、交易明細(xì)、對賬單信息、網(wǎng)上掛失及換卡申請等業(yè)務(wù)的個人客戶支付系統(tǒng)。 中國建設(shè)銀行 1999 年 8月開始正式開發(fā)，從網(wǎng)絡(luò)客戶群的培養(yǎng)和整體經(jīng)營成本的降低出發(fā)，實施了營業(yè)初期目標(biāo)市場定位于私人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。 1999 年以來，四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，真正拉開了中國網(wǎng)上銀行市場的競爭序幕。 2020 年 6 月，招商銀行獲得 “CHP 國際計算機大賽 ” 金融房地產(chǎn)門類的 “21世紀(jì)貢獻大獎 ” 決賽提名。 中國 網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r 中國 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于 1996年， 自 1996年招商銀行的 “ 一卡通 ” 開通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開了國內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕， 起步比西方發(fā)達國家晚， 目前的現(xiàn)狀是 起步晚、手段少、業(yè)務(wù)量小 ， 但發(fā)展速度很快。目前在德國、法國、芬蘭、意大利、挪威等國家網(wǎng) 上銀行發(fā)展較好，其中芬蘭處于領(lǐng)先地位，其網(wǎng)上銀行客戶率位居世界首位。 1995年 10月，全球第一家網(wǎng)上銀行 — 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ SFNB）在美國誕生。 根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價公司， gomez advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進行的評比， wells fargo是 1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額 218億美元，擁有 5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達 34％。 entrium 經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。 entrium 沒有分支機構(gòu)，員工共計 370 人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直 接銀行之一。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達 160 萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù) 96萬（并非人次）；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的 20％。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將 entrium 從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行 o entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。 370 人服務(wù) 77萬客戶，人均資產(chǎn)達 1000 萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平（新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn) 580 萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn) 50萬美元）；而且 entrium 認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足 250 萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給 建 國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。截至1999年底，擁有客戶 77萬，其中使用網(wǎng)上 銀行系統(tǒng)的客戶達 15萬；資產(chǎn)總額 億美元：控制德國直接銀行界 30％的存款和 39％的消費貸款。 德國的 entrium direct bankers entrium direct bankers， 1990 年作為quelle 郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)， 1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行（ incumbent bank），機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、 atm、 pos 機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜 合服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行（ direct bank），機構(gòu)少，人員精，采用電話、 inter 等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。 3 網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢 國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到 inter 所覆蓋的各個國家。 正是由于電子銀行具有柜面難以比擬的優(yōu)勢，是市場發(fā)展、客戶需求和銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的迫切需要 。據(jù)初步測算，一筆柜面業(yè)務(wù)的成本是 元 ,一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成本僅為 元。銀行上市，需要提高效益，精簡機構(gòu)和人 員，但業(yè)務(wù)又需要快速增長，只有大力發(fā)展電子銀行，將大量業(yè)務(wù)分流到電子銀行辦理，才能滿足業(yè)務(wù)增長的需要，并適當(dāng)將部分柜面資源向高端客戶配備，提高高端客戶的服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。電子銀行已經(jīng)深刻地改變了人們的生活，并正在改變金融行業(yè)的競爭形勢變。企業(yè)客戶可以在辦公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全國的各分支機構(gòu)資金使用情況，進行資金集中管理和調(diào)度，大幅度提高資金使用效益。 從電子銀行為用戶提供便利的角度來看，它提供了一站式、自助式的理財服務(wù)方式。 發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的意義 隨著 中 國信息技術(shù)的快速發(fā)展， 中 國電話、手機和網(wǎng)民數(shù)迅速增長， 中 國電話用戶已達到 億，手機用戶達到 4 億，網(wǎng)民數(shù)達到 億，這為電子銀行快速發(fā)展提供了重要客戶基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取 “ 打出去，請進來 ” 等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍 、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和 2 領(lǐng)域。 網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù) ； 因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅