【正文】 證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會)。
在合同條款中所表述的監(jiān)管部門并不明確，銀行以監(jiān)管部門干預(yù)為由，停止發(fā)放貸款，解除合同，其意思容易發(fā)生誤解、爭議。(3)在商業(yè)銀行的實際營業(yè)過程中，各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊的經(jīng)濟(jì)組織，具有獨立的合同主體資格，而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒有借款合同關(guān)系，只有存款關(guān)系，直接對借款人扣款，涉嫌侵害借款人的財產(chǎn)權(quán)。而欠銀行的貸款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以視為貸款全部到期，在這樣的情況下，銀行直接從借款人的銀行賬戶中扣款予以抵消，不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件。(4)一方債務(wù)主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方，在通知到達(dá)對方時才發(fā)生效力。(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同。
例：借款合同約定：借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)。由于有些金融借款合同文本條款要在其他條款中查找對比，在開庭中，作為原告(銀行)的代理人在法庭上一時也找不到該條款，因而也講不清其中的含義，筆者作為法官也會如此，要在翻閱對比合同條文中花要去很長時間。本來可以用一個合同條款說明的問題，由于再加一個或更多的對比條款，合同的文字顯得更長。乙方(貸款人)，見本合同第九條。
評析：很多合同條款應(yīng)直接寫明的內(nèi)容，卻沒有直接寫明，而是要在其他幾個條款中查找對比才能確定意思。
合同條款過多，內(nèi)容過長。
此外，銀行對合同條款，在相對方對該類條款提出疑問時，有義務(wù)進(jìn)行解釋和說明。借款人、保證人確認(rèn)對本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。以單獨提示的方式，也就是指明某一條款有免除或者限制其責(zé)任的存在，使當(dāng)事人能夠明白無誤地注意到該條款的內(nèi)容等等。作為制定格式合同的銀行，將對眾多的借款人和擔(dān)保人等相對人簽訂合同前，事先已經(jīng)由法務(wù)專家、律師等專業(yè)人士進(jìn)行了預(yù)先充分的設(shè)置準(zhǔn)備，其條款含義應(yīng)當(dāng)非常明確，合同的內(nèi)容一般是統(tǒng)一而且不改變的。
例二：借款人特此聲明，完全理解本合同的條款及與之相關(guān)的擔(dān)保合同條款及其他相關(guān)文件，并已就此獲取過獨立的法律咨詢。本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商。
筆者這里舉例其中的二條金融借款合同文本條款。我國合同法第三十九條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
合同在最后以總結(jié)性的條款表述提請對方注意，并沒采取合理方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。
二、對金融借款合同某些條款的評析。還有很多借款人的答辯理由，在此不一一羅列。法庭上，筆者多次發(fā)現(xiàn)，在長達(dá)上萬字的多頁金融借款合同文本中，并沒有加蓋合同騎縫章，確實成為借款人答辯的理由之一。
筆者初略分析，作為借款人提出這些答辯意見，大致有以下情形發(fā)生：
第一、借款人已經(jīng)無法按約定期限還本付息，銀行按法律程序起訴后，借款人承認(rèn)償還借款本金及利息，但對增加較高比例的罰息和復(fù)息，還有律師費(fèi)等，尋找法律依據(jù)和理由提出抗辯。從上述借款人在法庭上的答辯意見上看，主要是針對與銀行簽約的過程以及借款合同文本是否平等地表達(dá)了借貸雙方的真實意思表示。
，其中一筆貸款到期后，銀行答應(yīng)再貸款，當(dāng)借款人還款后，銀行就沒有履行再貸款的承諾，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，致使其他貸款無法償還。
，借款人并沒有看到過合同文本，更沒有拿到過，只是在合同的最后一頁，在信貸員的指點下簽字蓋章，借款人根本不知道合同的內(nèi)容。
金融機(jī)構(gòu)(這里主要指銀行)將資金出借后，由于借款人沒有履行還本付息的義務(wù)，銀行按照法律規(guī)定的程序向法院起訴，請求借款人或擔(dān)保人還本付息，借款人作為民事訴訟的被告，提出答辯意見以對抗銀行的起訴。如協(xié)商不能解決時，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過訴訟解決。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)。
第七條 違約和爭議的處理
(71)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時交納租金，并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行，享有甲方在本合同項下的權(quán)力，并愿為甲方代理人就其為本合同項下的工作提供方便。在甲方認(rèn)為必要時，甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在銀行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和上年度末資金平衡表，并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書作為本合同附件。自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時止，乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。如該項賠付的款項少于乙方應(yīng)付租金，不足部分應(yīng)由乙方及時如數(shù)補(bǔ)交給甲