【正文】 。隨著金融市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位在相對(duì)降低，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占比重將會(huì)持續(xù)下降，社會(huì)融資方式必然由傳統(tǒng)的間接融資轉(zhuǎn)為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過(guò)程，在這一機(jī)遇中必然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生許多積極地影響，也許在不遠(yuǎn)的將來(lái)眾籌融資等新型的融資方式將在我們身邊普遍存在。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算進(jìn)行信息處理，建立可靠實(shí)用的信用審核體系，再有網(wǎng)絡(luò)信貸比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款具有成本上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，使中小企業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)論在數(shù)量和質(zhì)量上都真正成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中網(wǎng)絡(luò)信貸有競(jìng)爭(zhēng)力的核心業(yè)務(wù)。未來(lái)的移動(dòng)支付必將部分的擠占現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行卡的業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)新的發(fā)展領(lǐng)域。（二）移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的新的發(fā)展領(lǐng)域，移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)一個(gè)重要的基礎(chǔ)支付方式，目前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用最廣泛的是客戶(hù)群為出生在80年以后的年輕人，在未來(lái)幾十年中對(duì)市場(chǎng)影響最大的也是這個(gè)龐大的客戶(hù)群體，比較傳統(tǒng)的支付方式，他們更偏好于第三方支付或網(wǎng)銀。四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)（一）加強(qiáng)商業(yè)合作，共享金融數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力為掌握客戶(hù)平時(shí)的生活數(shù)據(jù)，未來(lái)這些數(shù)據(jù)將在客戶(hù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)劝l(fā)揮重要的作用，除此之外，這些數(shù)據(jù)可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的有據(jù)可查的信用數(shù)據(jù)，為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立提供了保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)平臺(tái)數(shù)據(jù)來(lái)監(jiān)測(cè)自身風(fēng)險(xiǎn)能力以便形成自身安全的營(yíng)運(yùn)環(huán)境，用戶(hù)也可通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用狀況以及營(yíng)運(yùn)狀況的查詢(xún)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)值，由此來(lái)建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全信用體系。正由于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)沒(méi)有完善的監(jiān)管體系，因此存在很多不確定性，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻較低，審查機(jī)制和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不完善，很多沒(méi)有資質(zhì)和實(shí)力的公司進(jìn)入該行業(yè)，使得整體行業(yè)環(huán)境魚(yú)龍混雜，迫切需要行業(yè)自律，創(chuàng)建公平良性的市場(chǎng)環(huán)境。此外，盡快針對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式（網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等）建立全面規(guī)范的法律法規(guī)。如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、審查機(jī)制和準(zhǔn)入機(jī)制等方面的法律規(guī)范，來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)。個(gè)人資料頻繁泄露、釣魚(yú)網(wǎng)站的頻繁出現(xiàn)、網(wǎng)購(gòu)支付不安全事件的屢發(fā)，正是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的又一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另一方面，由于目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)并沒(méi)有建立保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制，這極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)金融參與者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。（三）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題就顯得尤為重要。一旦發(fā)生信用危機(jī)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方由于信息不透明，同時(shí)缺少第三方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的測(cè)評(píng)和評(píng)估，勢(shì)必會(huì)給投資者帶來(lái)巨大損失。另一方面一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的糾紛，金融參與者將缺乏法律依據(jù)來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益。二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）法律風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)是一個(gè)新興的領(lǐng)域，它是傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)等領(lǐng)域的融合體，傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管法律并不能滿(mǎn)足這一領(lǐng)域的監(jiān)管要求，導(dǎo)致了對(duì)于這一領(lǐng)域的立法存在空白，雖然在第十二屆全國(guó)人大會(huì)議中把促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提上了人大會(huì)的議程，但是鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的涵蓋領(lǐng)域的多元性，使得立法必然難以在短期內(nèi)健全。自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出“余額寶”以來(lái)，其規(guī)模迅速增長(zhǎng)至2500億，天弘基金也由此成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的基金管理公司。四是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。在眾籌融資領(lǐng)域，我國(guó)目前還在起步階段，目前我國(guó)約有21家眾籌融資平臺(tái)，如點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)，海色網(wǎng)、人人投等。三是眾籌融資。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2013年12月31日，全國(guó)范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已超過(guò)350家，累計(jì)交易額超過(guò)600億元。二是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。第三方支付，如支付寶、財(cái)付通、微付通（微付天下）、快錢(qián)等，它們以網(wǎng)絡(luò)為依托，在電子商務(wù)交易雙方間作為第三方提供資金保管、支付清算和信用擔(dān)保服務(wù)。一是電子支付，包括以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為平臺(tái)主體的電子銀行支付體系，以及以第三方支付平臺(tái)為代表的非金融機(jī)構(gòu)支付組織為主體的第三方支付體系。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施 發(fā)展趨勢(shì)一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。第五篇：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及發(fā)展趨勢(shì)研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及發(fā)展趨勢(shì)研究【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，2013年以來(lái)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式。進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)研究和評(píng)估，積極促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)整體金融業(yè)產(chǎn)生了“鯰魚(yú)效應(yīng)”帶動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的變革，為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)更多的動(dòng)力。國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付和投資進(jìn)行了限制，支付額度限度，投資額度限制，并不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的備付金比例，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付和交易都納入中國(guó)銀聯(lián)，確保都在央行的監(jiān)控之下。借鑒VaR模型來(lái)量化各種金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各種資產(chǎn)的權(quán)重進(jìn)行模擬評(píng)估，并給出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)值。中國(guó)平安在傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)以及證券業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出陸金所，并成為中國(guó)的獨(dú)角獸企業(yè)。最為直接的促使傳統(tǒng)金融行業(yè)推動(dòng)了各種基于移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳的網(wǎng)絡(luò)APP，不僅開(kāi)展各種形式的移動(dòng)支付，而且推出了各種基于用戶(hù)投資的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，建設(shè)銀行新近推出了零錢(qián)整存服務(wù)，將原來(lái)的獲取存款變成了定活雙重特性的服務(wù)，可以隨時(shí)支付，又能夠獲取定期利息。而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有存在明顯的滯后性，且很多網(wǎng)絡(luò)的違法行為大量存在，網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)、非法吸籌集資等現(xiàn)象都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅要遵循我國(guó)的傳統(tǒng)的金融法律和法規(guī)，還要遵守針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種法規(guī)。（四）法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒(méi)有完全規(guī)范，主體魚(yú)龍混雜，每個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和不法行為很快就會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)散，進(jìn)而影響整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)黑客和各種病毒很多都是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資金或者金融，獲取經(jīng)濟(jì)利益是他們的根本目的，而互聯(lián)網(wǎng)金融是首選。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是在網(wǎng)上進(jìn)行，要求每個(gè)投資者不僅要有相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更要必需的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融是面對(duì)面，一般都是直接的人對(duì)人，直接到非?？尚诺慕鹑跔I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，辦理相應(yīng)的金融存貸手續(xù)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的又一重要因素，一方面是投資者不能如期獲得應(yīng)有的收益，甚至到期不能收回自己的本金。更多的程序都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，也就不能全面保障其信息的真實(shí)性，很容易造成信用違約，出現(xiàn)各種跑路風(fēng)險(xiǎn)。?魍辰鶉諞狄蛭?信用風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的壞賬，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和盈利。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)急劇放大金融業(yè)的立業(yè)之本一是資金，二是信用。尤其是我國(guó)經(jīng)歷了近四十年的改革開(kāi)放和全面建設(shè)，我國(guó)金融業(yè)也得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以后迅速膨脹。從2015年開(kāi)始，相繼出臺(tái)了各種監(jiān)管制度或者法規(guī)，針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的具體領(lǐng)域，做好制度的規(guī)范細(xì)化工作，涉及保險(xiǎn)、證券、銀行、眾籌、網(wǎng)貸、支付、征信等眾多的監(jiān)管領(lǐng)域，發(fā)布機(jī)關(guān)也涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證券協(xié)會(huì)等部門(mén)，體現(xiàn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管的屬性，也展示了我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的充分重視。監(jiān)管不是扼殺，而是更好地保護(hù)，既要保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)民，又要保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管始于2015年，這一年被稱(chēng)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年。但是，一些信用較好、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較強(qiáng)的平臺(tái)發(fā)展越來(lái)越大，如人人貸、陸金所、鳳凰金融等，P2P網(wǎng)貸向信譽(yù)好的平臺(tái)加速集中，在平臺(tái)數(shù)量急速減少的同時(shí)，P2P網(wǎng)貸網(wǎng)貸金額不斷增加，也反映了P2P網(wǎng)貸是一個(gè)新事物，向著更加健康的方向發(fā)展。2016年全年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量減少了將近500家，人們對(duì)其認(rèn)識(shí)也開(kāi)始發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，尤其是出現(xiàn)了很多平臺(tái)無(wú)法提現(xiàn)，平臺(tái)跑路。（二）P2P網(wǎng)貸風(fēng)云迭起P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了迅速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量一度急劇增長(zhǎng)，成交金額也不斷攀升。（一）第三方支付迅速膨脹我國(guó)發(fā)放了基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的第三方支付牌照，基于即時(shí)通訊、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)等平臺(tái)的企業(yè)，利用自己的用戶(hù)