【正文】 。建議充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，監(jiān)督和完善征信建設(shè)體系，使自然人和企業(yè)的財務(wù)信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況以及其他財務(wù)信息更加完善，便于金融機構(gòu)準(zhǔn)確掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用狀況。建議對主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)、內(nèi)控管理機制健全、資產(chǎn)質(zhì)量較高且發(fā)展?jié)摿^大的農(nóng)村金融機構(gòu)，適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求，如對銀行卡等技術(shù)成熟、普遍運用的金融業(yè)務(wù)，允許農(nóng)信社全面開辦。建議考慮農(nóng)信社的業(yè)務(wù)規(guī)模、所在區(qū)域及支農(nóng)貢獻(xiàn)等綜合因素，動態(tài)調(diào)整制定存款準(zhǔn)備金率標(biāo)準(zhǔn)，不搞“一刀切”，以增加農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的資金供給規(guī)模。采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，加大“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持，不斷完善農(nóng)村信貸風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)金融資源流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。健全合理的風(fēng)險分散機制建議考慮加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險進(jìn)程，并由財政出資設(shè)立涉農(nóng)風(fēng)險補償金，同時，建立涉農(nóng)信貸擔(dān)保機制，對農(nóng)村信用社進(jìn)行風(fēng)險補償和風(fēng)險分散，解決涉農(nóng)信貸服務(wù)成本高、風(fēng)險大、收益低的問題。盡快消除有關(guān)機構(gòu)對農(nóng)信社等禁止開立社保、醫(yī)保、公積金等存款賬戶的歧視性政策，使其與國有商業(yè)銀行享有同等待遇。建議人民銀行以專項票據(jù)形式對2007年末五級分類不良貸款給予以置換；建議國家在化解鄉(xiāng)村兩級債務(wù)中，重點解決拖欠農(nóng)村金融機構(gòu)的債務(wù)問題，把鄉(xiāng)村兩級拖欠不良貸款納入政府預(yù)算，逐年予以償還。幫助化解歷史不良貸款包袱。對農(nóng)村金融機構(gòu)接受、處置抵債資產(chǎn)給予免征稅費，降低不良貸款處置成本。（二）、建立和完善農(nóng)信社服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的長效機制繼續(xù)實施財政稅收扶持政策。建立小微企業(yè)貸款服務(wù)中心，培育本鄉(xiāng)本土的金融服務(wù)隊伍，加強客戶關(guān)系管理，完善考核激勵機制，完善涉農(nóng)服務(wù)組織體系。引導(dǎo)農(nóng)信社進(jìn)一步強化法人運行機制，建立規(guī)范的股東大會、健康的董事會、有效的監(jiān)事會以及負(fù)責(zé)任的經(jīng)營層，切實形成科學(xué)的權(quán)利制衡、利益激勵和責(zé)任約束機制。進(jìn)一步深化農(nóng)信社體制機制改革。以信貸管理系統(tǒng)等科技手段為支撐，加強對涉農(nóng)貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握。針對涉農(nóng)金融服務(wù)“風(fēng)險高、成本大”的特點，制定專門的涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理措施，出臺單獨的準(zhǔn)入、擔(dān)保、拔備和核銷等規(guī)定，合理設(shè)定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險容忍度，強化涉農(nóng)業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理。推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社、信用共同體等一系列有特色的信貸產(chǎn)品，做到應(yīng)貸盡貸，大力支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)。從體制、機制、產(chǎn)品和服務(wù)模式等多個層面入手，開發(fā)出符合農(nóng)村實際、有效服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，完善涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系。實施多元化、差異化信貸支持策略。從主要依靠物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)變?yōu)槲锢砭W(wǎng)點于網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行等新型渠道并重轉(zhuǎn)變，最大限度地打通金融服務(wù)渠道。擴(kuò)展城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)新渠道。從農(nóng)信社長期的實踐看，堅持“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位不僅符合自身發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)政治擔(dān)當(dāng)，履行社會責(zé)任，更可發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，在實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展上找到路徑。（一）切實提升農(nóng)信社服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的綜合能力找準(zhǔn)并堅持服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位。通過強化政策扶持，能夠讓農(nóng)信社有動力、能安心地去從事“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)普遍存在效益較低等問題，農(nóng)信社提供農(nóng)村金融服務(wù)往往面臨更大的商業(yè)化經(jīng)營壓力。二、城鄉(xiāng)一體化下農(nóng)村信用社發(fā)展對策研究城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，難點在農(nóng)村，關(guān)鍵在農(nóng)民。因此，農(nóng)信社必須在信貸管理制度、集約化經(jīng)營、金融產(chǎn)品等方面展開創(chuàng)新，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐。農(nóng)村整體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生很大變化，城鎮(zhèn)和農(nóng)村對金融的需求日益多元化。農(nóng)村土地改革逐步推行，強農(nóng)惠農(nóng)政策力度加大，新型城鎮(zhèn)化正加速推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快培育，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)以及非農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融資金的有效需求急劇增大，農(nóng)村居民對金融的有效需求也大幅度增加，除了存款、匯兌、結(jié)算、銀行卡等傳統(tǒng)銀行服務(wù)外，消費信貸、理財、電子銀行等新興金融服務(wù)也逐漸走入尋常農(nóng)民家庭，為農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。一、城鄉(xiāng)一體化對農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的新問題（一）城鄉(xiāng)一體化給農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的歷史機遇。關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)一體化 信用社 對策研究當(dāng)前，在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局進(jìn)程中，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村正在發(fā)生重大而深刻的變化。推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，更需要發(fā)揮金融機構(gòu)的作用，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等提供資金支持。改革開放以來，我國社會生產(chǎn)力水平明顯提高，綜合國力顯著增強，人民生活水平總體實現(xiàn)了由溫飽到小康的歷史性跨越。推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，是由我國基本國情決定的?！焙\濤總書記提出的“兩個趨向”的重要論斷，是深入考察各國工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)展史后對工業(yè)化發(fā)展普遍規(guī)律做出的科學(xué)總結(jié)，是深入分析我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展現(xiàn)階段的基本特征后做出的科學(xué)判斷，也是總結(jié)我國過去幾十年工業(yè)化的經(jīng)驗和教訓(xùn)后做出的科學(xué)論斷，這為我國推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略提供了思想理論依據(jù)。他說：“縱觀一些工業(yè)化國家的發(fā)展歷程，在工業(yè)化初始階段，農(nóng)業(yè)支持工業(yè)，為工業(yè)提供積累是帶有普遍性的趨向；但工業(yè)化達(dá)到相當(dāng)程度以后，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，實現(xiàn)工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展，也是帶有普遍性的趨向。一是理論依據(jù)。二、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的科學(xué)依據(jù)和基本要求（一）科學(xué)依據(jù)。沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就沒有國家現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮穩(wěn)定就沒有國家繁榮穩(wěn)定，沒有農(nóng)民全面小康就沒有全國人民全面小康。這些矛盾和問題，有的是長期歷史發(fā)展中積累下來的，有的是在現(xiàn)實發(fā)展中形成的，而且互相交織，解決起來難度較大。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平較低，農(nóng)民增收難度大，農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)面貌反差較大。（三）推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化是全面建設(shè)小康社會奮斗目標(biāo)的重要保障近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)較快發(fā)展，為如期實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)創(chuàng)造了良好條件。只要堅持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，從法律、制度、政策上努力營造社會公平正義的環(huán)境，從收入分配、勞動就業(yè)、社會保障、公民權(quán)利保障、基本公共服務(wù)等方面采取措施，著力解決農(nóng)民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的利益問題，才能切實保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會權(quán)益，使廣大農(nóng)民安居樂業(yè)、生活富足，使廣大農(nóng)村安定有序、充滿活力。當(dāng)前，農(nóng)村安定和諧局面面臨許多壓力，存在不少不穩(wěn)定因素。因此，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的根本要求和重大任務(wù)。因此，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，就必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化，形成城鄉(xiāng)良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展格局。但由于歷史條件的制約，特別是長期形成的城鄉(xiāng)二元機構(gòu)沒有根本消除，工農(nóng)關(guān)系不協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)關(guān)系失衡的局面尚未根本改變，制約農(nóng)村發(fā)展的深層次矛盾依然存在，城