【正文】 xxxxxx農(nóng)村信用社。2003年以來，信用社發(fā)放農(nóng)民住房貸款736戶（次），金額436萬元；發(fā)放助學(xué)貸款32萬元，解決了24名大中專生、160名中小學(xué)生上學(xué)的資金困難；為農(nóng)民生病醫(yī)療、購買生活用品等提供貸款340萬元，信用社貸款支持覆蓋農(nóng)村的方方面面，真正成為農(nóng)民自己的銀行。像胡澤萍、鄭曉芳這樣在信用社的支持下發(fā)家致富的農(nóng)民還有很多，提到如今的幸福生活，農(nóng)民們不禁動情的說：信用社不光是錦上添花，更是雪中送炭，真是我們農(nóng)民的貼心人??！五、發(fā)放農(nóng)村消費貸款、切實解決農(nóng)民困難。養(yǎng)殖大戶胡澤萍在信用社的支持下，建起了三座養(yǎng)豬大棚，2003年底，生豬出欄150頭、存欄100頭、豬崽200只，實現(xiàn)凈利潤2萬元。四、支持發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，增加農(nóng)民收入。日前，不僅還清了信用社貸款本息，還新添置了卡拉ok高檔設(shè)備，建起了ktv包間。如該村農(nóng)民張新生全家五口人，因文化程度不高又沒有一技之長；日夜忙碌也未能改善家庭的經(jīng)濟狀況，經(jīng)信用社規(guī)劃，發(fā)放貸款3萬元。經(jīng)過充分調(diào)查、論證，最后確定了以“城市為依托，發(fā)展農(nóng)家樂”的經(jīng)營方向，對全村進行了統(tǒng)一規(guī)劃、部署，規(guī)模發(fā)展農(nóng)村休閑旅游業(yè)，信用社提供小額農(nóng)貸支持，讓農(nóng)民改善房屋設(shè)施，對廚房、衛(wèi)生間進行硬化、清潔化，并請來賓館服務(wù)專業(yè)人員對農(nóng)民進行旅游接待培訓(xùn)，讓“農(nóng)家樂”的軟環(huán)境有了明顯的改善。幾年前，這家主要經(jīng)營花卉苗木的農(nóng)業(yè)企業(yè)因資金困難一直未有大的發(fā)展，信用社經(jīng)調(diào)查認(rèn)為其經(jīng)營的項目有廣闊的市場前景，積極投放貸款40萬元，支持該公司建起了占地31畝的生態(tài)園區(qū)，經(jīng)過短短三年的建設(shè)，該園區(qū)已發(fā)展成為集花卉苗木生產(chǎn)、市民觀光旅游、餐飲娛樂為一體的旅游觀光基地，年產(chǎn)值100多萬元，解決下崗職工就業(yè)65人，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，成為信用社幫扶的重點優(yōu)質(zhì)企業(yè)之一。二、優(yōu)先支持種植業(yè)，鞏固發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。200*年以來,xx信用社將‘黨員農(nóng)貸快車’與‘十、百、千、萬’活動相結(jié)合,進一步完善支農(nóng)責(zé)任制,以主任掛帥、副主任分片包干，以信貸部門為核心，,公開黨員身份、公開信貸程序、公開服務(wù)承諾，將支農(nóng)的戶數(shù)及其經(jīng)濟效益、還貸付息等具體指標(biāo)落實到專人負責(zé)，并與工資掛鉤考核，獎優(yōu)罰劣，強化以人為本的支農(nóng)管理機制。近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展和城市化進程的日益加快，城郊農(nóng)村的經(jīng)濟、社會及金融環(huán)境均發(fā)生了深刻變化，面對新形勢，xx農(nóng)村信用社以發(fā)展的思路重塑合作金融理念，圍繞“農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收”兩大目標(biāo)，采取多種措施，加大農(nóng)貸投放力度，幾年來，累計發(fā)放支農(nóng)貸款7200萬元，占貸款總額的51%以上,新增貸款中65%以上是用于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村,把服務(wù)“三農(nóng)”推向了新的高潮。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。地方政府應(yīng)加強協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。（三）做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。機構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務(wù)功能。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險無法避免。省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。信用合作社資金非農(nóng)化傾向。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強化內(nèi)部管理的改革。四是1996年至今。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計