【正文】 小額是前提，分散是基礎(chǔ)，流動是結(jié)果，因?yàn)樾☆~、分散是安全性的具體表現(xiàn)，安全性愈高，流動性愈大。充分調(diào)動信貸員盤活不良貸款的主觀能動性和貸戶還款的積極性。六是要立足自身實(shí)際，積極探索不良貸款盤活新路子，對以前形成的沉淀貸款，進(jìn)行重點(diǎn)攻堅。改革信貸員工資分配辦法，根據(jù)信貸員工作業(yè)績確定收入。同時要利用自己掌握的信息資源和對市場的預(yù)期，有計劃地控制或擴(kuò)大小額農(nóng)貸投放量，并堅持“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險向單一項(xiàng)目集中。三是實(shí)施客戶中心戰(zhàn)略，鞏固和穩(wěn)住一批原有的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質(zhì)客戶，對效益高、風(fēng)險小、前景好的產(chǎn)業(yè)，我們要適時發(fā)放貸款，通過優(yōu)化貸款投向帶動信用社效益的全面提高。要完善期限管理，堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。別人有的，我們可以申請辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴(kuò)大低風(fēng)險權(quán)數(shù)的貸款品種。拓寬創(chuàng)新思路，要努力開發(fā)具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產(chǎn)品，改善當(dāng)前信用社金融產(chǎn)品比較單一的局面。（四）創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。四是建立合理的激勵約束機(jī)制，對造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對正確決策帶來良好經(jīng)濟(jì)效果的給予獎勵。對損失數(shù)額巨大，責(zé)任人無力收回的，視情節(jié)輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責(zé)任。三是嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任認(rèn)定，做到責(zé)、權(quán)、利的有機(jī)結(jié)合。二是對新發(fā)放貸款實(shí)行“三包一掛鉤”責(zé)任制。一是對舊貸款實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”的管理。（三）實(shí)施信貸管理責(zé)任追究制度。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認(rèn)識誤區(qū)。加強(qiáng)對貸款管理過程的監(jiān)督，加大對違規(guī)貸款和違規(guī)責(zé)任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正?！痹黾拥内厔?。參與信貸管理的不同崗位，職責(zé)要分配合理、明確、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，每一崗位必須對內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任；四要建立健全業(yè)務(wù)、會計、稽核和監(jiān)察事前監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度。要用制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規(guī)定要受到什么樣的制裁。（二）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。要建立嚴(yán)格的雙考制度，抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，推行持證上崗制度，使在崗人員達(dá)到應(yīng)知應(yīng)會的要求。要提高信用社信貸風(fēng)險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養(yǎng)、扎實(shí)的信貸業(yè)務(wù)知識、豐富的風(fēng)險識別、控制的經(jīng)驗(yàn)和能力的信貸管理人員隊伍。同時，要加強(qiáng)對信貸人員的行為監(jiān)督管理；二是要提高管理素質(zhì)，強(qiáng)化道德約束。因此，我們要始終堅持以人為本的思想，努力把提高職工素質(zhì)體現(xiàn)信貸管理工作當(dāng)中，下大力氣建立一支高素質(zhì)的信貸職工隊伍?！笆略谌藶?，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見。有些信用社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實(shí)際上還是一個人說了算，貸款集體審批流于形式。然而許多信用社沒有建立信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通常是貸款已出了問題才引起重視。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進(jìn)一步惡化之前，往往會出現(xiàn)很多征兆。沒有信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。由于部分信用社信貸工作人員調(diào)整、調(diào)動頻繁，導(dǎo)致信貸信息收集中斷，責(zé)任貸款“推諉扯皮”出現(xiàn)斷檔，更有部分農(nóng)戶因?yàn)榇朔N原因不愿還款。為部分信貸人員提供了違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款機(jī)會或?yàn)樗麄冃刨J調(diào)查走形式、不負(fù)責(zé)任提供了環(huán)境。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險。個別社主任對貸款把關(guān)不嚴(yán)，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規(guī)貸款，還審批發(fā)放，使信貸管理制度棚架。還有極少數(shù)信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。二是違規(guī)違紀(jì)。所以信貸人員的職業(yè)道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德或企業(yè)忠誠意識，就會去補(bǔ)漏洞；反之，就會去“鉆漏洞”。一是鉆制度的漏洞。目前大多數(shù)信貸人員邊工作邊學(xué)習(xí)，零星學(xué)過一些信貸管理方面的知識，沒有真正系統(tǒng)地學(xué)過企業(yè)會計、計算機(jī)等專業(yè)知識和技能，客觀上存在學(xué)識水平的先天不足。信貸人員的整體素質(zhì)不高，不能正確分析風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。信貸理機(jī)制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分貫徹落實(shí)第一責(zé)任人追究制，平時有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對單筆不良貸款進(jìn)行量化考核，對因發(fā)放人工作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險，沒有制定責(zé)任追究的可操作辦法，致使貸款第一責(zé)任人追究制很難落實(shí)，結(jié)果形成惡性循環(huán)。一般來說，對同一借款人只能有一個主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時，使有些借款人在多個信用社借款，增大了貸款風(fēng)險。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分信用社把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險。從貸前調(diào)查來看，有些人員不知道貸前調(diào)查從何處入手，沒能認(rèn)真堅持實(shí)地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調(diào)查報告信息收集不全、不準(zhǔn)確。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。信貸檔案管理不規(guī)范。（二）信貸管理落后。通過結(jié)合實(shí)際調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)梳理，當(dāng)前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個方面：（一）貸新還舊、收息換據(jù)、債務(wù)置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉(zhuǎn)為正常貸款。近年來，舞鋼市農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行總體情況平穩(wěn)，貸款質(zhì)量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質(zhì)量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現(xiàn)象，且部分社的問題還相當(dāng)嚴(yán)重。筆者現(xiàn)就做好當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。既不能脫離農(nóng)村信用社的實(shí)際，不顧農(nóng)村信用社的生存土壤，而簡單適用商業(yè)銀行信貸管理辦法。結(jié)語總而言之，反洗錢工作成敗與否不僅關(guān)系到銀行業(yè)能否健康發(fā)展，還關(guān)系到國家的政治、經(jīng)濟(jì)和設(shè)的穩(wěn)定與否，各方要正確認(rèn)識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，才能更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。其次是對于符合可疑交易條件的信息，在沒有合理理由和依據(jù)的情況下，不能單憑對客戶熟悉和了解，認(rèn)為其交易資金不可疑而不報告。四、進(jìn)一步強(qiáng)化大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的報送工作。同時可根據(jù)工作需要設(shè)立反洗錢小組、現(xiàn)金支付交易監(jiān)測小組、轉(zhuǎn)賬支付交易監(jiān)測小組等，各小組職責(zé)分明，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動、密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。各信用社機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組和相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，只能部門牽頭抓協(xié)作部門配合抓，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重點(diǎn)抓”的“六抓”工作體系強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督。同時，從大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生中錄用高素質(zhì)急需的計算機(jī)、金融等人才，利用IT系統(tǒng)等高科技手段來進(jìn)行反洗錢，從而達(dá)到事半功倍的效果。為了提高培訓(xùn)效果，培訓(xùn)方式可以多樣化，既可以邀請反洗錢專家面授，也可以采取網(wǎng)絡(luò)教學(xué)方式。二、加強(qiáng)工作人員反洗錢教育培訓(xùn)，提高工作人員素質(zhì)和能力。同時，可以利用信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，加強(qiáng)宣傳教育培養(yǎng)國人的反洗錢意識，這可以通過各種方式進(jìn)行鋪天蓋地的宣傳如懸掛橫幅、張貼標(biāo)語、散發(fā)資料以及廣大新聞媒介的宣傳，營造很好的社會輿論環(huán)境，讓國人對洗錢與反洗錢的概念深刻認(rèn)識，對國內(nèi)洗錢與反洗錢行動的全貌有所了解，對洗錢活動的危險性與我國開展反洗錢活動的迫切性提高認(rèn)識，認(rèn)識到防范洗錢危險的必要性，認(rèn)識到洗錢犯罪活動就在我們身邊。信用社工作人員應(yīng)當(dāng)立足本職崗位，特別是反洗錢專職人員，提高反洗錢工作重要性的認(rèn)識，站在長遠(yuǎn)和全局的角度看到反洗錢的重要性。同時，還存在著一些真正的可疑交易線索未向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報送，直至人民銀行監(jiān)測發(fā)現(xiàn)或者案件發(fā)現(xiàn)而得知，反映出金融機(jī)構(gòu)未很好地履行大額可疑交易報告分析義務(wù)。信用社發(fā)現(xiàn)可疑交易情報的途徑主要是大二和可疑交易電子監(jiān)測系統(tǒng)，但是部分單位內(nèi)部尚未建立對可疑交易的綜合分析和判斷機(jī)制，對于系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)通常不加分析就直接報送到中國反洗錢監(jiān)測分析中心。這些都影響了反洗錢工作的開展。三、內(nèi)控制度不完善，客戶身份識別制度落實(shí)不到位。而洗錢犯罪既有嚴(yán)密的組織性和隱蔽性，又有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，大多采用復(fù)雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具，設(shè)立各種難以辨別的企業(yè)實(shí)體來實(shí)施洗錢計劃。《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》第九條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，并配備必要的管理人員和技術(shù)人員”，但是由于信用社以前人事制度不完備，現(xiàn)在很多員工的知識水平和業(yè)務(wù)能力達(dá)不到要求，精通反洗錢法律法規(guī)以及反洗錢技巧的專業(yè)人才很少。缺乏主動性的工作會影響信用社反洗錢工