【正文】 面對(duì)各大城市商品房?jī)r(jià)格的快速上漲，為盡快獲得建行的住房貸款，該生立即將國(guó)家助學(xué)貸款全額還清。建行查詢征信系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)該生在高校就讀期間曾獲得國(guó)家助學(xué)貸款5000元,應(yīng)于2011年2月將貸款還清，而他卻未按時(shí)歸還貸款。案例5:“遲還5000元，損失十幾萬(wàn)”，這是平頂山某高校2008屆畢業(yè)生薛某遇到的一件刻骨銘心的事。意識(shí)到問題的嚴(yán)重性后，李某很快就把那筆逾期的利息還上了，并讓開行開了個(gè)已還款的證明，但李某持該證明到工行申請(qǐng)貸款仍被拒絕，原因是李某利息逾期，不守信用。然而，李某到工行申請(qǐng)住房貸款時(shí)卻被拒絕了，理由是李某的信用記錄不好?！眲倧拈_封某高校畢業(yè)在鄭州工作的李某最近很郁悶。此外，依照同開發(fā)商簽訂的購(gòu)房合同，他還向開發(fā)商支付了4000元的違約金。該生多次與學(xué)校和銀行溝通聯(lián)系，希望學(xué)校和銀行為其開具證明，但學(xué)校和銀行認(rèn)為違約事實(shí)清楚,不能為其開具信用證明。該生從2008年7月至2010年7月累計(jì)欠息600余元,由于該生畢業(yè)后沒有向?qū)W校提供最新的聯(lián)系方式，學(xué)校經(jīng)多方查找后多次與他聯(lián)系，他仍然沒有支付逾期利息。當(dāng)不能貸款買房時(shí)他這才認(rèn)識(shí)到事情的嚴(yán)重性，可惜為時(shí)已晚。大學(xué)的時(shí)候，王某由于家里突發(fā)變故，在學(xué)校申請(qǐng)了一次助學(xué)貸款。經(jīng)過幾年的打拼后有了一些積蓄，打算買房結(jié)婚，選擇了一家銀行的房貸。張某在參加多次工作招聘后，終于進(jìn)入中國(guó)工商銀行一家分行的資格審查階段，工行按慣例查詢其信用報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)他有不良記錄，決定不予錄用，即將到手的工作轉(zhuǎn)眼間成為泡影。一、助學(xué)貸款曾違約 就業(yè)房貸難如愿案例1：張某是鄭州某高校2005級(jí)學(xué)生，家在廣東揭陽(yáng)市揭東縣某村鎮(zhèn)，由于家境貧困，無(wú)法交足學(xué)費(fèi)。此外，少部分學(xué)生的違約行為，將會(huì)影響到銀行對(duì)學(xué)校的信用評(píng)級(jí)，本校其他學(xué)生就可能因此失去獲得國(guó)家助學(xué)貸款的機(jī)會(huì)。貸款學(xué)生不經(jīng)意間的違約行為，就會(huì)在個(gè)人征信中留下信用污點(diǎn)，給今后的房貸、創(chuàng)業(yè)、求職等帶來(lái)負(fù)面影響。隨著我省獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生陸續(xù)畢業(yè)離校，助學(xué)貸款相繼進(jìn)入還款期，絕大多數(shù)借款學(xué)生能按照合同約定按時(shí)還本付息，但也有少部分學(xué)生出現(xiàn)了違約現(xiàn)象。？在確認(rèn)銀行卡扣款的情況下，一般第二個(gè)工作日關(guān)注支付寶賬戶，部分銀行會(huì)在第二個(gè)工作日后退回至充值所用銀行卡，屆時(shí)可登錄網(wǎng)上銀行或致電發(fā)卡銀行查詢。38．如何通過充值碼充值或者郵政網(wǎng)匯e付款給支付寶賬戶充值？單擊“立即充值”，選擇“充值碼”充值方式，選擇“網(wǎng)匯e”，輸入?yún)R票號(hào)碼和密碼確認(rèn)充值即可。36．如何使用支付寶卡通給支付寶賬戶充值？單擊“立即充值”，選擇“銀行卡”充值方式，選擇所申請(qǐng)的卡通，輸入充值金額和支付密碼即可。？支付寶會(huì)在扣款日期前5天提醒充值，在還款日期前，需將要還款的資金足額充值到支付寶貸款賬戶中，銀行會(huì)在扣款日期從支付寶貸款賬戶中扣取相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)至國(guó)家開發(fā)銀行。提現(xiàn)申請(qǐng)成功，等待支付寶打款。（3）填寫提現(xiàn)金額等信息。？（1）登錄到支付寶提現(xiàn)頁(yè)面。支付寶提現(xiàn)分普通提現(xiàn)和實(shí)時(shí)提現(xiàn)兩種方式。？提現(xiàn)是指將支付寶賬戶中的款項(xiàng)提取到銀行賬戶中，充值的款項(xiàng)不支持提現(xiàn)。？學(xué)費(fèi)部分不用自己去交納，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)國(guó)家開發(fā)銀行的委托自動(dòng)從您的支付寶貸款賬戶中進(jìn)行扣除。？（1）提供的銀行賬戶開戶名與身份證上的真實(shí)姓名不一致；（2）支付寶打入個(gè)人銀行賬戶的確認(rèn)金額2次輸入錯(cuò)誤；（3）提供的銀行賬戶狀態(tài)不正常，例如，處于掛失，注銷等狀態(tài)。，提示未滿18歲，認(rèn)證無(wú)法繼續(xù)，怎么辦？去銀行柜臺(tái)簽約并激活支付寶卡通，激活卡通后就可以進(jìn)行賬戶中的一些操作。？根據(jù)提示在支付寶輸入身份證信息、銀行卡信息后，支付寶會(huì)在12工作日內(nèi)往您填寫的銀行卡內(nèi)打入一筆1元以下的金額，核實(shí)收到的金額后，再登錄支付寶網(wǎng)站，點(diǎn)擊申請(qǐng)認(rèn)證，將打入銀行卡內(nèi)的這筆金額數(shù)字輸入，若輸入正確，身份信息可以通過審核，認(rèn)證就通過了。（2）填寫個(gè)人身份信息和銀行卡信息。？在線開通支付寶卡通和確認(rèn)銀行卡匯款金額兩種方式。（2）用其他支付寶賬戶充值到支付寶貸款賬戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，多于500元的金額將無(wú)法正常消費(fèi)。還可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站開店、出售商品。實(shí)名認(rèn)證同時(shí)核實(shí)會(huì)員身份、銀行賬戶信息。（6）遵守支付寶交易流程。（4）開通專業(yè)版網(wǎng)銀進(jìn)行付款：如果經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，建議前往銀行柜臺(tái)辦理網(wǎng)上銀行專業(yè)版開通手續(xù)，在自己的上網(wǎng)終端上安裝網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，確保銀行賬戶安全。（2）創(chuàng)建一個(gè)安全密碼：支付寶的登錄密碼和支付密碼一定要分別設(shè)臵，不能為了方便設(shè)臵成同樣一個(gè)密碼。注：數(shù)字證書用戶，需要先取消數(shù)字證書，再進(jìn)行取消手機(jī)綁定操作。？（1）登錄支付寶賬戶，點(diǎn)擊“手機(jī)服務(wù)”，選擇“取消綁定”。？(1)登錄支付寶賬戶，點(diǎn)擊“我的支付寶”。？ 分為可用余額和不可用余額。（4）通過收郵件，填寫證件號(hào)碼找回登錄密碼。（2）用手機(jī)號(hào)碼找回登錄密碼。2011年首次申請(qǐng)貸款學(xué)生，系統(tǒng)隨機(jī)生成8位字母數(shù)字組合作為新浪郵箱、支付寶貸款賬戶登錄及支付的初始登陸密碼，需由學(xué)生登錄在線系統(tǒng)查詢。？2011年前貸款學(xué)生，默認(rèn)密碼為身份證號(hào)去掉前6位，如果密碼遺失，可登錄支付寶，通過“找回密碼”功能進(jìn)行找回登錄密碼。（2）查看貸款合同。？申請(qǐng)國(guó)家開發(fā)銀行校原地國(guó)家助學(xué)貸款或生源地信用助學(xué)貸款時(shí)，國(guó)家開發(fā)銀行相關(guān)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成支付寶貸款賬戶，并將賬戶名打印在合同上。？不需要開通網(wǎng)上銀行，但開通網(wǎng)上銀行的銀行卡才可以實(shí)時(shí)提現(xiàn)。每日和單筆的限額是由銀行規(guī)定的，用戶選擇充值的網(wǎng)上銀行后，充值頁(yè)面下方會(huì)有具體的限額顯示，具體每日和單筆限額各異。？（1）網(wǎng)上銀行充值；（2）快捷支付（含卡通）充值；（3）網(wǎng)點(diǎn)充值；（4）話費(fèi)充值卡；（5）其他人代充值。用戶可以通過支付寶賬戶與銀行等金融體系實(shí)現(xiàn)資金互轉(zhuǎn)。通過加強(qiáng)誠(chéng)信教育和管理，“河南模式”已進(jìn)入良性運(yùn)行軌道，截至2011年6月底,，能正常歸還貸款本息的比例達(dá)96%。截至2010年12月末，國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行本外幣貸款余額1269億元，其中人民幣貸款余額1242億元，保持河南省中長(zhǎng)期貸款主力銀行的地位，為實(shí)現(xiàn)河南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。？國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行自1999年3月成立以來(lái)，積極推進(jìn)開發(fā)性金融在河南省的各項(xiàng)實(shí)踐和創(chuàng)新，較好地發(fā)揮了政府和市場(chǎng)之間的橋梁紐帶作用，有力地推進(jìn)了市場(chǎng)建設(shè)、信用建設(shè)和制度建設(shè)。？通過市場(chǎng)化融資推動(dòng)市場(chǎng)建設(shè)和規(guī)劃先行，服務(wù)于國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)以及高新技術(shù)等領(lǐng)域的發(fā)展和國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、中小企業(yè)、低收入家庭住房、節(jié)能環(huán)保、醫(yī)療衛(wèi)生、助學(xué)貸款、微貸款等民生領(lǐng)域和社會(huì)事業(yè)的發(fā)展，緩解和克服經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的瓶頸制約，在推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧中發(fā)揮了重要而獨(dú)特的作用。？ 增強(qiáng)國(guó)力，改善民生。通過建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，取得并保持了國(guó)際先進(jìn)水平的市場(chǎng)業(yè)績(jī)。截至2011年9月底，國(guó)家開發(fā)銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)有38家分行，國(guó)外2家代表處，2家全資子公司國(guó)開金融有限責(zé)任公司和國(guó)開證券有限責(zé)任公司，控股中非發(fā)展基金和國(guó)銀金融租賃有限公司。銀行創(chuàng)造信用工具，一方面表現(xiàn)為銀行創(chuàng)造了銀行券、支票、信用卡等代替現(xiàn)實(shí)貨幣流通的工具，即節(jié)約了流通費(fèi)用；？國(guó)家開發(fā)銀行于1994年3月成立，是當(dāng)時(shí)設(shè)立的三家政策性銀行之一（其余兩家為中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行）。使收入變?yōu)橘Y本，有利于擴(kuò)大社會(huì)資本總額，加速社會(huì)生產(chǎn)和流通的發(fā)展。(3)變積蓄和收入為資本。銀行通過為客戶開立賬戶,充當(dāng)客戶間貨幣結(jié)算與貨幣收付的中間人。銀行通過吸收存款,動(dòng)員和集中社會(huì)上一切閑臵的貨幣資金,然后以貸款方式分配給需要資金的企業(yè)和個(gè)人,從而成為貨幣資金貸出者與借入者之間的中介人,成為調(diào)劑貨幣資金余缺的中介機(jī)構(gòu)。（1）充當(dāng)信用中介。包括外資、僑資、中外合資銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等。主要包括國(guó)有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、信托投資公司、證券交易所、證券公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、郵政儲(chǔ)蓄、典當(dāng)行等。商業(yè)銀行分為：國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市合作銀行以及住房?jī)?chǔ)蓄銀行。(3)銀行。(2)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。(1)貨幣當(dāng)局。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)是構(gòu)成我國(guó)金融業(yè)的三大組成部分。?可以分為那幾類？金融機(jī)構(gòu)是對(duì)從事資金融通部門的統(tǒng)稱(或稱從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織)。同樣，對(duì)于貸款來(lái)說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。但不論是等額本息還款法還是等額本金還款法，利息的本質(zhì)都是不會(huì)改變。該方法比較適用于現(xiàn)期收入少，預(yù)期收入將穩(wěn)定或增加的借款人，或預(yù)算清晰的人士和收入穩(wěn)定的人士，一般為青年人，特別是剛開始工作的年輕人也適合選用這種方法，以避免初期太大的供款壓力。等額本息還款法相對(duì)于等額本金還款法的劣勢(shì)在于支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。等額本息還款法即借款人每月按相等的金額償還貸款本息（包括本金和利息）。因此對(duì)于借款人來(lái)說，應(yīng)盡可能按時(shí)償還貸款本息，避免額外支付利息。如果在還款期內(nèi)拖欠本金，要按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的罰息利率按日計(jì)算罰息；如果是拖欠利息，要按貸款合同利率按日計(jì)算復(fù)利；如果貸款到期后拖欠本金，要按罰息利率按日計(jì)算罰息，拖欠利息要按罰息利率按日計(jì)算復(fù)利。罰息的計(jì)算。一般來(lái)說，如果在貸款期內(nèi)遇到中國(guó)人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率，個(gè)人貸款利率要根據(jù)期限進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，當(dāng)然，即使中國(guó)人民銀行沒有調(diào)整基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行也可以按合同約定在利率浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)調(diào)整利率。計(jì)算貸款利息時(shí)，貸款時(shí)間算頭不算尾，即從貸款之日起計(jì)息，算至歸還的前一天為止。360。按日計(jì)息利息的計(jì)算公式為：利息＝貸款余額日利率實(shí)際占用天數(shù)，其中：日利率=月利率247。年利率通常以百分?jǐn)?shù)表示(％)，月利率通常以千分?jǐn)?shù)表示(‰)，日利率通常以萬(wàn)分?jǐn)?shù)表示(?)。在計(jì)算個(gè)人貸款利息時(shí)，一般會(huì)采用兩種計(jì)息方式：按月計(jì)息和按日計(jì)息。從資金的時(shí)間價(jià)值上看，期限越長(zhǎng)，價(jià)值越高，利率越高；從信用風(fēng)險(xiǎn)看，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)越高，銀行要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)越高，利率也就越高。？目前，我國(guó)個(gè)人貸款利率實(shí)行下限管理，即在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以向上浮動(dòng)，且不設(shè)上限（個(gè)人住房公積金貸款除外）。具體來(lái)講，借款人的年齡、工作單位、工作時(shí)間、居住狀況、收入、教育程度等，都是信貸員重點(diǎn)考慮的因素。不要通過代理進(jìn)入帳戶，在代理服務(wù)器中會(huì)留下用戶的痕跡？銀行在審查個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí)，最關(guān)心的問題是將錢貸出去后能否按期收回。（5）安裝防毒軟件并經(jīng)常升級(jí)，不下載不明程序。（4）避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行。定期查看“歷史交易明細(xì)”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，立即與銀行聯(lián)系。不可直接將此類重要密碼記錄在日記本、電腦中，防止重要密鑰失竊。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀地址前綴應(yīng)為“”，而且瀏覽器上會(huì)顯示一個(gè)“掛鎖”圖形的安全證書標(biāo)識(shí)，可以收藏常用的網(wǎng)銀地址。網(wǎng)上銀行改變了銀行和客戶之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理模式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與技術(shù)手段的有機(jī)結(jié)合，加快了客戶與銀行之間信息傳遞速度，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間限制，減少了到銀行排隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，提升了財(cái)務(wù)管理效率，通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款可以享受優(yōu)惠費(fèi)率。掛失生效后，持卡人可憑本人的有效身份證件和掛失申請(qǐng)書到原發(fā)卡機(jī)構(gòu)重新申請(qǐng)發(fā)卡或進(jìn)行銷戶操作等。辦理了口頭掛失的，也需要辦理正式的書面掛失手續(xù)。（3）銀行卡密碼不要設(shè)為生日、電話號(hào)碼、連續(xù)相同數(shù)字等易被別人破譯的號(hào)碼；不要將密碼告訴他人；不要將密碼寫在卡背面；輸入密碼時(shí)，應(yīng)避開他人視線；交易憑條不要隨意丟棄。？（1）保管銀行卡時(shí)，不要放在有磁鐵或強(qiáng)磁場(chǎng)的物質(zhì)附近，不要把兩張卡背對(duì)背放在一起，以免卡消磁后不能使用。銀行借記卡，按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專用卡、儲(chǔ)值卡。銀行信用卡，包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。、銀行信用卡和銀行借記卡？銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，包括信用卡和借記卡。（6）警惕銀行卡短信詐騙。（4）如果出現(xiàn)ATM吞卡或不吐鈔故障，要在原地直接撥打銀行客戶服務(wù)熱線(一般為955的五位數(shù)字)求助，切忌撥打ATM張貼通知所寫的固定電話或手機(jī)。（2）不要向他人透露密碼；也不要設(shè)定簡(jiǎn)單數(shù)字排列(如888888)或本人生日日期作為密碼；刷卡進(jìn)入自助銀行的門時(shí)無(wú)需輸入密碼。信用卡的主要功能包括支付結(jié)算和信用融資。？誠(chéng)信極大地提高了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，誠(chéng)信已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的一個(gè)主要條件，誠(chéng)信構(gòu)成了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌以及提高我國(guó)企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必備前提。二者共同構(gòu)成社會(huì)信用體系的兩個(gè)主要方面。前者是道德意義上的，反映主觀意識(shí)，是自律性的東西；后者是經(jīng)濟(jì)制度范疇，它與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)伴生發(fā)展，反映的是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，一旦違背，是會(huì)受到懲戒并付出代價(jià)的，對(duì)人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為起約束作用。？信用，主要是指借錢還錢、先消費(fèi)后付款等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；征信指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機(jī)構(gòu)將每個(gè)人的信用信息集中起來(lái)，在需要的時(shí)候供您和信貸機(jī)構(gòu)使用。形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件，也是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。？ 獨(dú)立、公正、客觀和科學(xué)。社會(huì)上信用缺失主要包括哪幾個(gè)方面？ 信用制度缺失、信用市場(chǎng)缺失和信用道德缺失。? 以道德為支撐、以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、以法律為保障。（2）努力保持良好的信用記錄。另外，良好的信用記錄可使您獲得優(yōu)惠的金融服務(wù)，銀行在貸款規(guī)模、期限和利率上會(huì)有一定的靈活性和優(yōu)待。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會(huì)按時(shí)還款，即使您無(wú)法提供物質(zhì)抵押品，銀行也有可能給您貸款。？良好的信用記錄對(duì)個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。，是否就代表信用狀況良好？不一定。？許諾、信賴和義務(wù)。？目前，國(guó)內(nèi)還沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。擁有個(gè)人信用報(bào)告以后，相當(dāng)于建立了一個(gè)個(gè)人的信用檔案，每一次按時(shí)向銀行償還貸款和信用卡透支額，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)?、電話費(fèi)等，都將記錄在信用報(bào)告中，為您積累信用記錄。？