晉中開發(fā)區(qū)沛林信用社把清收盤活不良貸款作為工作的重中之重(參考版)
2024-10-25 01:02本頁面
【正文】 還有就是在他們面前別像三孫子一樣低聲下氣。還有人就是欠揍。如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經(jīng)營上有向好的趨勢，要采取斷然措施，保全其資產(chǎn)，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經(jīng)濟偵查部門追索。例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉(zhuǎn)時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關(guān)，從而更好的償還貸款。)“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對于有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實，根據(jù)借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個良策。經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。通過法院，檢察院等權(quán)力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結(jié)算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關(guān)信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當時給予了查封。借款人因經(jīng)營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。經(jīng)清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。對于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關(guān)工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導反映，借助所在單位領(lǐng)導的壓力督促其還清不良貸款。對新發(fā)放的貸款，應加強管理，并做到合法合規(guī)，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。在不良貸款清收過程中，各社可根據(jù)實際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動信貸營銷人員的積極性。對于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個人，要依法維權(quán)，運用法律手段清收不良貸款。貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款不足以補償?shù)盅骸①|(zhì)押貸款的部分。借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。呆滯貸款是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產(chǎn)經(jīng)%營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失準備。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。信用社清收不良貸款工作典型發(fā)言材料3不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。建議和專業(yè)銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網(wǎng)絡互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機構(gòu)的“黑名單”?！昂诿麊巍敝撇弥贫鹊慕ⅲ瑢τ诟纳妻r(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關(guān)重要的意義。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計發(fā)。對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā)。對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發(fā)。五是建立清收激勵機制。如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收。四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收。三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業(yè)務處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負責，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監(jiān)管機制。主責任人制，即第一責任人制，是適應農(nóng)村信用社信貸業(yè)務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎(chǔ)上，針對有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔責任的管理制度。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務發(fā)展。市場經(jīng)濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險性使小額不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。三、清收中存在的問題一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調(diào)動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收。一是結(jié)合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實際情況梳成
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