【正文】 ⑩ 結(jié)合實(shí)際談?wù)勎覈?guó)農(nóng)村金融供求失衡的原因主要有哪些？ 11 你認(rèn)為應(yīng)如何有效解決我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡問(wèn)題？ 思考題 45 思考題 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 ⑧ 試述我國(guó)農(nóng)村金融供求的總體特征。 ④ 我國(guó)農(nóng)村金融需求主要包括那些？ ⑤ 簡(jiǎn)述農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn)及其原因。另外，貸款對(duì)象金融意識(shí)較弱、信用意識(shí)淡薄、信用觀念落后，同時(shí)政府在政務(wù)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等提供與創(chuàng)造方面，也還存在諸多問(wèn)題，由此使得我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境處于低層次、超穩(wěn)態(tài)、不理想狀況。由于多種原因而存在的農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不能作為有效抵押，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全，以及信用意識(shí)較為淡薄，也是導(dǎo)致其貸款難、融資難的重要原因。顯性成本主要是指資金的利率水平，隱形成本是企業(yè)獲取貸款時(shí)所發(fā)生的相關(guān)成本，如貸款審批時(shí)間長(zhǎng)短、貸款所需資產(chǎn)的抵押擔(dān)保要求、取得貸款的資金用途監(jiān)管力度、人情關(guān)系等。由于農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力非常有限，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，企業(yè)獲利能力偏低，企業(yè)所能承擔(dān)的外部融資成本非常有限。在創(chuàng)業(yè)階段資金需求渠道單一，對(duì)外部資金的需求動(dòng)力不夠，只有當(dāng)企業(yè)不斷發(fā)展及資金缺口較大時(shí)，才會(huì)尋求正規(guī)融資渠道獲取所需資金。 ② 企業(yè)資金需求渠道單一，對(duì)外部的資金需求動(dòng)力不夠 。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 42 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （ 七）農(nóng)村企業(yè)自身障礙 ① 資本積累相對(duì)偏少，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱 。 ③ 資金借貸運(yùn)作不規(guī)范 。 ② 民間資本借貸容易發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn) 。由于民間資本借貸的利率偏高，使得農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)戶融資成本增大，如果不能按時(shí)還本付息時(shí)，容易引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱易造成道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加大信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。 ② 貸后信息不對(duì)稱 ，即農(nóng)村中小企業(yè)在貸款后的選擇行為信息非對(duì)稱。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 40 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （ 四）缺乏有效的擔(dān)保抵押物 （ 五）信息不對(duì)稱 ? 目前我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。 （ 三）農(nóng)村金融服務(wù)模式與方式創(chuàng)新不夠 ? “公司＋農(nóng)戶”等新模式已經(jīng)被探索并應(yīng)用，并在一定程度上對(duì)解決“三農(nóng)”貸款資金需求起到了很好的作用，但是與農(nóng)村金融服務(wù)的需求相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 ② 機(jī)制不活 主要表現(xiàn)：金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)自己的實(shí)際情況制定自己的利率優(yōu)惠范圍與彈性空間；競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立起來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏必要的適度的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)自然會(huì)打折扣，發(fā)展就會(huì)受到影響；金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)制及金融機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)，也制約了金融機(jī)構(gòu)作業(yè)發(fā)揮。因此，政府不僅要在觀念上高度重視，更要在行動(dòng)上出臺(tái)一系列的支持、鼓勵(lì)政策措施，加大財(cái)稅支持力度， 積極引導(dǎo)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入并為其提供一切可能的條件，這是解決“三農(nóng)”貸款難、貸款貴、服務(wù)差等問(wèn)題的關(guān)鍵。 村金融供求失衡及其表現(xiàn) 38 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）政府對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)不到位 ? 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不光是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的分內(nèi)之事，更需要政府的大力支持。由于農(nóng)戶在文化程度、年齡結(jié)構(gòu)、收入水平、土地的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及所從事的具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等方面存在差異，因而其金融需求呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。 村金融供求失衡及其表現(xiàn) 37 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ? （二）結(jié)構(gòu)失衡 ? 農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)的失衡主要表現(xiàn)在信貸資金使用用途結(jié)構(gòu)失衡、信貸額度結(jié)構(gòu)失衡、信貸期限結(jié)構(gòu)失衡和金融產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)失衡。 ② 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差額巨大 ? 2023年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸差達(dá)到 ， 2023年達(dá) 億元，目前也都在萬(wàn)億以上。近年來(lái)，有專家估計(jì)，我國(guó)農(nóng)村金融的資金供求缺口達(dá)到數(shù)十萬(wàn)億。 ? 我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡主要表現(xiàn)為 總量失衡 和 結(jié)構(gòu)失衡 。一般情況下，農(nóng)村金融供求大多處于失衡狀態(tài)，且往往是供給不足。 ? 從產(chǎn)品上看，信貸產(chǎn)品供給較多，而保險(xiǎn)、理財(cái)、證券投資等產(chǎn)品較少。 ? 從機(jī)構(gòu)上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足?！半p不足”使得我國(guó)農(nóng)村金融供需水平下降，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度減弱。 所謂 有效需求能力不足或有效需求不足 是指借款人因無(wú)有效擔(dān)保抵押物而致需求不足。我國(guó)農(nóng)村“二元結(jié)構(gòu)”問(wèn)題主要來(lái)源于政府管制、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不全、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局上的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融布局上的區(qū)域性失衡等問(wèn)題。 求的發(fā)展趨勢(shì) 32 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ① 我國(guó)農(nóng)村金融供求的總體特征 ② 我國(guó)農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn) ③ 農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀原因 農(nóng)村金融供求失衡及其原因 33 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ① 農(nóng)村金融“二元結(jié)構(gòu)”現(xiàn)象突出 ? “ 二元結(jié)構(gòu) ”是指在一些地區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。 ⑤ 農(nóng)村資金需求量在不斷增大 ⑥ 借貸渠道由單一渠道向多種渠道發(fā)展 ? 各種正規(guī)非正規(guī)、官方與民間金融、直接與間接金融的緊密結(jié)合、聯(lián)合互動(dòng)，將大大豐富我國(guó)農(nóng)村金融的融資渠道。 ③ 農(nóng)戶貸款需求由短期向中長(zhǎng)期貸款轉(zhuǎn)變 ? 隨著農(nóng)戶借貸需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，其貸款期限的短期性已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要，尤其市各種農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)，期限較長(zhǎng)，這就需要與之相適應(yīng)的中長(zhǎng)期貸款的支持。 ② 農(nóng)戶貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變 ? 在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整較好的的地區(qū)，農(nóng)戶已開(kāi)始向個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域深化，特別是隨著土地流轉(zhuǎn)速度加快，土地這一被認(rèn)為是農(nóng)民“命根子”的最重要的資源要素正在逐漸向種田能手、大戶與公司集中。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民收入及其保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈，投保參保的積極性也會(huì)越來(lái)越高。為改善農(nóng)村面貌、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)戶生活環(huán)境，搞好新農(nóng)村建設(shè)，必須進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度。 ⑤ 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款需求強(qiáng)烈。我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社已有68萬(wàn)家，比 2023年同比增長(zhǎng) 30%。近年來(lái)，農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展迅速。農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)的不斷增加帶來(lái)生產(chǎn)經(jīng)