【正文】 11附錄 33 。特別是在加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面明確提出，2009年要重點辦好“水、電、路、氣、房”5件實事，成為改善農(nóng)村民生的一大亮點。中央農(nóng)村工作會議強調(diào)，保障和改善民生，重點難點在農(nóng)民。民之生計，國之大是。會議要求內(nèi)外聯(lián)動，多措并舉，最大限度拓展就業(yè)增收空間，落實好解決農(nóng)民工問題的政策措施，決定從貸款發(fā)放、稅費減免、工商登記、信息咨詢4個方面開辟“綠色通道”，積極支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。但持續(xù)發(fā)展的金融危機對農(nóng)民增收帶來許多困難，參加會議的“三農(nóng)”問題權(quán)威專家表示，2009年中國經(jīng)濟的增長會放緩，農(nóng)民工就業(yè)可能比較困難，新增就業(yè)機會難以增加甚至會減少，工資水平難以提高甚至會下降。孫政才表示，在經(jīng)濟社會發(fā)展困難增多的時候，中央農(nóng)村工作會議以促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收為主題，具有鮮明的時代特征和年度特色，是中央針對宏觀經(jīng)濟形勢新變化和農(nóng)村發(fā)展新情況，對“三農(nóng)”工作作出的重大決策和部署。增收：堅決防止農(nóng)民收入徘徊。中央農(nóng)村工作會議明確指出，在農(nóng)業(yè)連續(xù)5年增產(chǎn)的高基數(shù)上，保持糧食穩(wěn)定發(fā)展的任務(wù)更加繁重。盡管糧食連續(xù)5年豐收，但確保國家糧食安全的任務(wù)依然艱巨。在一系列穩(wěn)定糧食發(fā)展的政策推動下，我國糧食總產(chǎn)、單產(chǎn)雙雙連續(xù)5年增產(chǎn)、雙雙超歷史最高水平。穩(wěn)糧：堅決防止糧食生產(chǎn)滑坡。 ，浙江省乃至全國解決“三農(nóng)”問題的建議為應(yīng)對國際金融危機的沖擊，我們要積極響應(yīng)中央農(nóng)村工作會議精神，貫徹提出的十字方針：穩(wěn)糧、增收、強基礎(chǔ)、重民生。利率一定要有科學、合理的定價機制，要學會尊重金融企業(yè)運行規(guī)律、尊重市場運行規(guī)律、尊重經(jīng)濟形勢變化規(guī)律。利率是資金的價格，構(gòu)成資金使用的成本。通過這種漸進的方式，逐步扭轉(zhuǎn)整個農(nóng)村的社會信用風氣，從而把農(nóng)村真正建成一個誠實社會。要尊重經(jīng)濟運行的自然規(guī)律、尊重生產(chǎn)活動的周期規(guī)律、尊重商品流通的運行規(guī)律、尊重農(nóng)作物的成長規(guī)律，做到因時制宜、結(jié)合實際，根據(jù)客戶實際資金周轉(zhuǎn)情況、生產(chǎn)收入等情況靈活處理每一筆信貸需求。第四，科學確定貸款期限，正確引導利率浮動。黨的十七屆三中全會指出“要建立促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化制度，盡快在城鄉(xiāng)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)一體化等方面取得突破，促進公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置、生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展融合，促進大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展，形成城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)互促共進機制”。要使他們感覺到創(chuàng)業(yè)有幫助、資金有支持、產(chǎn)品有市場、致富有希望、經(jīng)濟有發(fā)展，要盡快通過資金扶持、鼓勵創(chuàng)業(yè)，使技術(shù)與生產(chǎn)、產(chǎn)品與市場有效鏈接，形成新的生產(chǎn)力，使他們返鄉(xiāng)不失業(yè)、返鄉(xiāng)再就業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)大業(yè)。第三，鼓勵返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，配合小城鎮(zhèn)建設(shè)。但這些經(jīng)濟實體和中介服務(wù)由于受擔保抵押物不足、財務(wù)制度不透明、內(nèi)部管理不規(guī)范、信息獲取不對稱等因素影響，難以與現(xiàn)代金融服務(wù)所要求的標準相契合，成為金融支持的薄弱經(jīng)濟環(huán)節(jié)和制約區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。通過破解農(nóng)村合作經(jīng)濟組織“貸款難”的問題，繼續(xù)鞏固和擴大農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中已有的市場份額，為農(nóng)村經(jīng)濟合作組織發(fā)展發(fā)揮充分的金融支持作用。通過農(nóng)村合作組織團結(jié)廣大的農(nóng)民，占有廣大的農(nóng)村市場，鞏固與農(nóng)民的關(guān)系，溝通與農(nóng)民的往來，使之與農(nóng)民在思想上貼近、生活上親近、生產(chǎn)上靠近?！?農(nóng)村經(jīng)濟合作組織是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入新階段后，農(nóng)業(yè)市場化、國際化的必然產(chǎn)物，是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的嶄新創(chuàng)造。第二，大力支持合作組織，全面扶持中介服務(wù)。同時，隨著建設(shè)的深入，生產(chǎn)資金一部分轉(zhuǎn)化為消費資金，也會帶動生活資料等市場的活躍，在這些領(lǐng)域，農(nóng)村信用社都是可以有所作為的，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社要主動對接，積極拓寬貸款途徑、增加貸款有效投入。農(nóng)村信用社各級干部員工要抓住難得的戰(zhàn)略發(fā)展機遇期，化不利為有利、變無為為有為，轉(zhuǎn)危為機，積極有效地對接國家實施大型項目的金融需求，穩(wěn)妥有序地推進農(nóng)村信用社改革發(fā)展。在國家計劃實施的這些大項目中，農(nóng)村信用社大有作為。在這種嚴峻形勢下，農(nóng)村信用社應(yīng)趨利避害、練好內(nèi)功，為實現(xiàn)“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的目標做出積極努力，鑒于此，浙江省以及全國的農(nóng)村信用社應(yīng)做出如下策略選擇：第一，主動對接大項目，積極融入大發(fā)展，為經(jīng)濟增長尋找新的支撐點。隨著國債收益率的下跌和部分證券公司違規(guī)挪用信用社債券行為的查處，信用社國債投資的損失較為嚴重。第三，部分經(jīng)營風險尚未完全暴露。其次，宏觀調(diào)控政策影響。首先，由于信用社原有的信貸管理制度較為薄弱，目前新的授信管理制度剛剛建立，實際運行過程中還不能完全到位。盡管在客觀上已置換不良貸款一般已經(jīng)歷多次清收、實際已成呆死賬，但同時信用社在主觀上認為花大力氣清收這部分不良貸款并不能產(chǎn)生多大效益，因此在激勵機制設(shè)計上并未強調(diào)這部分不良貸款的清收。法院執(zhí)行難的問題在貸款清收中仍然是普遍現(xiàn)象，盡管置換不良貸款債權(quán)關(guān)系復雜，為原農(nóng)行管理體制分設(shè)時劃入或農(nóng)村基金會撤會時并入，不屬農(nóng)村信用社自身操作發(fā)放，也給清收執(zhí)行帶來困難。這部分不良貸款失去了訴訟時效，其發(fā)放時間大部分在98年以前，甚至更早，難以通過法律訴訟手段進行保全工作；其中還有部分貸款屬于農(nóng)村信用社自身審批手續(xù)不全或檔案資料不完善，無法提起訴訟；此外借款人死亡、破產(chǎn)或倒閉占比大，大部分貸款債務(wù)落實主體實際已消亡，貸款保全、清收已不可能。（1） 歷史形成的不良貸款的消化能力受客觀和主觀因素影響仍然較弱。從國家本輪改革的長遠目標出發(fā)，信用社在充實資本金、完善法人治理結(jié)構(gòu)和加強內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上必須確保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)功能。2005年6月末，全省有10家信用社的資本充足率水平高出所要求水平2個百分點之內(nèi)，而這些信用社到2005年9月末資本充足率出現(xiàn)下降的有3家。本次資本充實機制的建立在某種程度上屬于“強制性制度變遷”，部分信用社是為達到獲得央行獎金支持的資本充足率條件而進行本階段的資本充實。各社（行）之間由于經(jīng)營效益不同和歷史包袱不同有可能形成分紅差異，相鄰區(qū)域之間存在較大分紅差異可能會引發(fā)退股的可能性。而從目前情況看，絕大多數(shù)選擇兩級法人的信用聯(lián)社，其經(jīng)營狀況都比較差，歷史包袱重，股金投資回報低。如果信用社經(jīng)營效益下降，連年虧損，無分紅或分紅遠低于1年期定期儲蓄利率，那么持資格股的股東可能會選擇退股。社員對長期持有股本能否達到預(yù)期收益回報產(chǎn)生懷疑，就會出現(xiàn)退股或股金轉(zhuǎn)讓頻繁現(xiàn)象，影響股本金的穩(wěn)定性。我省開化、常山縣聯(lián)社雖然實現(xiàn)了賬面盈利，且效益明顯，但由于嚴格執(zhí)行了“%的規(guī)定，股東認為回報率低，提出了退股，據(jù)統(tǒng)計，開化和常山2005年已發(fā)生了股東退股311萬元和92萬元的情況。全省農(nóng)村信用社普遍反映這個分紅水平太低，低于股東的分紅預(yù)期。第二，預(yù)期收益與實際分紅之間的差距會影響股金的穩(wěn)定。第一，農(nóng)村信用社服務(wù)于“三農(nóng)”的定性以及有很大部分股金來源于農(nóng)戶的實際情況，從農(nóng)村社會穩(wěn)定的大局出發(fā)，決定了股金管理不可能僅靠章程來解決。因此股本金總體是穩(wěn)定的。（a） 機制穩(wěn)定性的置疑。此次增資擴股工作是信用社第一次規(guī)范地充實資本，在增資擴股計劃中也顯示此次資本充實是階段性的，這意味著在今后信用社還將視經(jīng)營發(fā)展需要通過規(guī)范的增資擴股工作來建立資本補充機制。在歷史包袱較重、盈利能力有限的情況下，信用社通過內(nèi)源積累充實資本在目前尚不可行，因此只能通過外源募股的方式來充實資本金。部分資本補充意識較強的信用社，在經(jīng)營情況較好時，會開展零星的增資擴股，但范圍小規(guī)模小，隨意性大且較不規(guī)范。、難點及對策 資本充實機制的建立效果與問題并存（1） 目前建立的資本充實機制大大提高了信用社的資本金實力。去年11月4日，市區(qū)信用聯(lián)社與江北區(qū)舉行了股份經(jīng)濟合作社股權(quán)質(zhì)押貸款合作協(xié)議簽約儀式，該區(qū)洪塘街道后張股份經(jīng)濟合作社、舊宅徐股份經(jīng)濟合作社和甬江街道聯(lián)成股份經(jīng)濟合作社成首批授信單位，它們共獲得授信1500萬元。據(jù)寧波市區(qū)信用聯(lián)社信貸科科長張軍介紹，長期以來，由于農(nóng)村個人住房、經(jīng)營用房土地性質(zhì)均為集體所有，金融機構(gòu)無法辦理房產(chǎn)抵押，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨著資金短缺和貸款擔保難的問題。這是全省范圍內(nèi)首例以政府出資建立農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款風險補助基金的項目，是市區(qū)聯(lián)社與政府部門在社會主義新農(nóng)村建設(shè)新形式下的一次大膽嘗試，切實將中央支農(nóng)、惠農(nóng)政策落到了實處，為建立扶持“三農(nóng)”的長效機制進行了有益的探索。又如寧波義茂食品有限公司在信用社扶持下，其拳頭產(chǎn)品“義茂年糕”已經(jīng)成為年糕產(chǎn)業(yè)的一大知名品牌，目前已經(jīng)進入國內(nèi)1000多家超市，并出口意大利、法國等10多個國家，其自主開發(fā)并在國內(nèi)首創(chuàng)的“義茂年糕”快速食用品系列產(chǎn)品，受到了國內(nèi)外市場的喜愛，成為了全國同行業(yè)中對外出口排名第一的品牌產(chǎn)品。公司負責人抱著試一試的心態(tài)向江北區(qū)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)辦公室提出了貸款申請，區(qū)農(nóng)業(yè)辦公室和信用社了解情況后相當重視，很快解決了企業(yè)的貸款難題，有力地支持了企業(yè)的發(fā)展。公司自成立以來，由于一直走穩(wěn)健經(jīng)營之路，業(yè)務(wù)量不斷擴大，經(jīng)濟效益也不斷提升?！爸мr(nóng)專貸”的發(fā)放，有力地推進了當?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的現(xiàn)代化進程，形成了“品牌效應(yīng)”，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，最終使小企業(yè)受益。為了控制貸款風險，信用社發(fā)放貸款時追加了企業(yè)法人代表人個人及配偶擔保，包括個人信用及有效資產(chǎn)抵押，確保該項目得以順利推廣。江北區(qū)政府首期出資風險基金200萬元，據(jù)此，寧波市市區(qū)聯(lián)社總授信額度達1200萬元。其初衷是通過“支農(nóng)專貸”進一步支持江北區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)穩(wěn)健、高效發(fā)展，實現(xiàn)增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的目的，充分體現(xiàn)農(nóng)村信用社“貼近三農(nóng)”，為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營特色。同時，還積極開展與中小企業(yè)擔保機構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)的合作，6月末。到2007年6月末全市農(nóng)村信用合作機構(gòu)各項存、分別占金融機構(gòu)各項存、%、%。到今年6月末，%，；按四級分類標準，%?！叭r(nóng)”問題以及本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融支持通過為期五天的社會調(diào)查，我們了解到，自2003年深化農(nóng)村信用社改革試點工作以來，寧波市的9家縣(市、區(qū))農(nóng)村合作金融機構(gòu)于2005年末完成產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，形成慈溪、余姚、鄞州3家農(nóng)村合作銀行，奉化、象山、北侖3家一級法人聯(lián)社，寧海、鎮(zhèn)海、市區(qū)3家兩級法人聯(lián)社的農(nóng)村合作金融組織體系。08年7月，縣信用聯(lián)社又一次舉起改革大旗，在2005年成立淳安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上，啟動第二輪組織形式改革，著手組建淳安農(nóng)村合作銀行。如縣內(nèi)卓爾、祥虹等億元企業(yè)，都是通過信用社的支持發(fā)展壯大；私企業(yè)主汪國生，從事漁具制造業(yè)生產(chǎn)，從2006年開始申請貸款36萬元，一步一步發(fā)展壯大，還置辦了廠房，目前信用社根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營能力、信用程度等方面給予了綜合授信140萬元，為該企業(yè)下一步擴大再生產(chǎn)提供了有力的資金保障。同時，為了更好地服務(wù)我縣中小企業(yè)，07年，縣信用聯(lián)社又開展小企業(yè)貸款風險定價機制、高效審批機制、違約信息通報機制等六項機制建設(shè)試點，制訂《小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推廣意見》，篩選100家成長型企業(yè)作為信貸重點扶持對象；和縣工商分局合作評選100家個體信用經(jīng)營戶重點扶持；創(chuàng)建100家信用村作為增強信用社服務(wù)功能普及面。在保證農(nóng)業(yè)的同時，縣信用聯(lián)社以“三百”工程為載體、以小企業(yè)貸款六項機制建設(shè)為抓手，為中小企業(yè)成長推波助瀾。試點以來，通過農(nóng)民專業(yè)合作社收購的農(nóng)產(chǎn)品共31298噸10218萬元，增加了農(nóng)民收入。同時，縣信用聯(lián)社大力支持“強龍興農(nóng)”工程，在08年發(fā)放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款5048萬元，滿足繭絲綢有限公司、千島湖野嬌嬌食品有限公司、楓樹嶺鎮(zhèn)中藥材種植專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)副產(chǎn)品的收購、加工和銷售過程中的資金需求，推動縣骨干龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)，促進了一批起點高、規(guī)模大、帶動力強的“公司+農(nóng)戶”企業(yè)發(fā)展；扶持“農(nóng)家樂”休閑旅游項目，先后發(fā)放農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村旅游項目貸款3500余萬元，支持40多戶“農(nóng)家樂”經(jīng)營戶和宋村、金峰、富文的漂流等鄉(xiāng)村旅游項目，支持農(nóng)民多種經(jīng)營開發(fā),切實增加了農(nóng)民收入?？h信用聯(lián)社依托地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，采取傾斜信貸政策，始終堅持先農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)的貸款序